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Max Ma 明盛金融  
Max Ma 马新明: 专精加拿大保险理财 注重安全稳健  
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如何及时锁定您的房产投资成果而又不会错过将来新的投资良 2017-08-17 09:18:25


马新明Max Ma 保险理财系列文章之(368----“分红式 保险专题”之91:

如何及时锁定您的房产投资成果而又不会错过将来新的投资良机?

房地产和保险是家庭资产配置的两个最主要的方式:我们一方面要抓住适当时机,尽快购置一些房产(特别是自住房的购买或适当放大更应优先考虑),在享受安居乐业的同时也利用房产投资的杠杠原理来加快家庭资产的增值速度;另一方面,也要及时购买各种必要的保险特别是分红保险,在为全家建立起足够保障的同时,也利用分红保险在延税的基础上稳健地积累起另一笔长期的财富,这既是家庭资产配置要分散化、合理化的要求,同时也是及时锁定房产投资成果的有效手段!但到底怎样才能将房产投资的成果及时锁定而又不影响将来新的投资良机呢?这正是本文所要探讨的问题。

购买房产需要抓住适当时机,但购买保险则是越早越好!若资金有限,至少也要尽快购买足够的Term保险来进行家庭的保障包括保护您的房产。但在将房产在房价的高点变卖套现后,则应该是购买分红保险的一个较好时机了,这也是锁定房产投资成果的最好方式之一。我一直强调:购买房产一定要因人而异,并要量力而行;要以能“守得住”为原则,而且也不能太“贪心”,要适可而止,见好就收。因为房产投资一般都会利用杠杆,其实风险是很大的。虽然从长线来说房产是会不断增长的,但有时短中期的波动还是很大的!谈到多伦多的房产市场,已经连续上涨十几年了,最近几年的涨幅更是疯狂和不正常。笔者也早就说过:世上没有不散的宴席,也没有只升不降的市场!房地产市场也绝不例外,价格调整是迟早的事,现在果然不出所料!在安省政府实施新的调控政策后的短短三个多月来,大多地区的房市明显降温:成交量大跌,房价也从高点急速回落,在GTA的有的区域,房价在实施新政后的头一个月就急速下调10%以上!应该说,2017年的头三个月,确实是卖房套现锁定成果的最佳时机,有的高人就在那个最佳时机、或者在房市刚刚下调的头一、二个月成功“出逃”,在市场的高点果断地变卖套现了一些物业。但现在的问题是:房产逢高售卖套现后,到底应如何才能真正锁定住投资成果呢? 我觉得,可以将其部分套现资金转移到安全稳健型的分红式保险里或平衡类基金里面去;或者再购买一些相对安全稳健的、现金流比较好的物业类型如某些目前的性价比还算比较好的Condo型物业;或者是这几种类型的资产配置的组合。但相对来说,更具优势的还是分红式保险,这是因为:一是分红保险的长期回报并不算低,而且还很稳健,特别是回报只升不降,是非常适合于锁定投资成果的工具;二是分红保险兼顾投资和保障及财富传承,是一种具有综合功能的资产类型;三是分红保险作为一种保险产品具有最大的税务优惠;四是分红保险作为一种投资类别,让投保人不需操心就能安享其成!那么,到底应如何通过购买分红保险来及时锁定您的房产投资成果、而又不影响您将来新的投资良机呢?下面我们就以购买Sun Life的分红保险为例来说明:

其一:您最好选择短线现金值较高的分红保险类型如Sun Par Accumulator。此类分红保险的短线现金值涨得快,可以给你更多的资金灵活性,在不远的将来若遇到良好的投资机会包括重新步入上升轨道的房产投资机会时,您就可以在必要时以您的高现金值的保单做抵押,将分红保单中的部分现金值借出来进行投资,这样,既不会影响到保单的增值,也不会错过难得的其它投资机会。待投资成功了、资金宽裕时再把借款逐步还清。当然,此类注重短线现金值的分红保险,其长线回报就相对要差一些。若要追求最大的长线回报,又需要短、中期有较高的现金值可供周转以不错过将来的投资良机,您还是应该购买注重长线回报的分红保险类型如Sun Par Protector,但您一定要在目前资金充裕时尽量往保单里做最大的额外付款才行,这样,保单中的现金值才涨得快,可以为您及时提供资金的周转。其二:如果你目前还比较年轻,又不想把房产变现后的资金全部一下子锁定到分红保险里,那么,你可以选择20年保证付清的分红保险类别。这样,你在逐年支付保费、拥有一份大额分红保单的同时,也可把从房产投资里面套现的资金同时用作其它安全稳健型的投资,如保守稳健型的平衡类基金,每年同时赚取保单分红和基金的投资回报,也没有失去一大笔本金的灵活性。其三:如果您的年纪偏大(特别是超过55岁以上),又想利用分红保单来锁定房产投资的成果,还想利用分红保单来早点退休,那么,您就应该选择短时期可保证付清的分红保险类型了,如Sun Life新推出的8年或10年保证付清的分红保险类别。当然,如果您从房产中变现的资金暂无其它用途,您也可同时选择将暂时不需放在分红保单中的钱放到更加保守和稳健的平衡基金里或更加安全的债券里,以免让资金闲置而贬值。最后一点:如果您就是想将房产变现的这一大笔钱全部彻底锁定,专款专用全部用于购买分红保单,不想再做其它任何的不确定性的投资,那么,您就可以买一份足够大的分红保险、并采用一次性付款的方式把您的分红保单一次性付清,以确保万无一失。我以前已说过,分红保单一次性付款的本质,其实就是另外购买一个年金来按年支付保费。按目前的利率测算:若选择20年或10年保证付清的产品类型,一次性付款要比付20年或付10年分别节约20%10%的总保费,反过来说,同样一笔从房产中变现的资金,若采用一次性付款来购买分红保险,则要比付20年或付10年的方式购买到多25%11%左右的基本保额。在都付基本保费的情况下:购买的基本保额越大,将来可用于退休的收入和传承的财富就越多,总体回报也就越高。

本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为宏泰集团高级保险理财经理、资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话647-832-6780Email: maxmafin678@gmail.com ; 更多文章请浏览Blog.51.ca/u-314419




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加拿大与中国的保险有什么不同? 2017-02-07 18:41:08

自从中国大陆实行改革开放以后,来自大陆的中国移民越来越多,素质也越来越高。这种素质不仅表现在文化、技能素质及经济基础方面,还表现在对家人的一种责任心和保险意识方面,大部分移民登陆加拿大后尽快要做的一件事就是购买一份足够的人寿保险,经济条件好的往往一步到位买一份兼顾保障和财富积累的永久性保险;经济条件较差的也会买一份纯保障型的期限式保险,待以后经济条件改善时再转成永久性的。不过,也还有少部分新移民把在国内就形成的对保险的误解和偏见带到了加拿大,迟迟未能购买一份本应早就购买的保险,确实令人为之担忧!为了帮助新移民加深对保险的认识,本文想就中加两国的保险做一个简单的比较

保险业在加国已经有一百多年的历史,已经发展得非常科学和完善。再加上加拿大一直是比较保守的西方发达国家之一,所以,使得它的金融保险业成为世界上最稳妥、最规范的体系。这次金融海啸,加拿大的金融保险体系受到的冲击最少就是一个很好的说明。

所以,在加拿大购买保险是最安全可靠的。相对来说,中国的保险业起步较晚,还有很多需要改进、完善的地方,再加上从业人员素质参差不齐以及行业监管不够规范,有可能会造成一些不良后果。

比如,在国内有的从业人员为了销售业绩,拼命讨好顾客,本来这个顾客是抽烟的,或者是有病的,他在保险申请表上故意不如实反映,这其实就是在欺骗保险公司。待保单批下来、送出去并生效以后,如果被保人真的因病过世,保险公司觉得可疑进行调查得知真相,就会拒赔,这时,被保人的家属就会责怪保险公司,甚至还说保险公司是骗人的,然后把这种对保险的偏见带到了加拿大。其实,上述情形被骗的不是购买保险的人,而是保险公司!当然,这种情况在加拿大基本上不会发生,因为每一个保险经纪考一个保险牌照不容易(在中国以前是不需要考牌的,任何人都可以卖保险。现在可能也要考牌了吧),而且还要受到相关法律和行业规范的严格监管,稍有违犯,就会受到严惩,直至吊销执照。

相对来说,加拿大的保险价格比在中国要便宜得多,只是国内三分之一到二分之一的价格。为什么这里的保险便宜,因为这里的自然环境较好,社会制度规范,医疗保健条件优越,人均生活水平较高,所以,人的平均寿命高,疾病及生命风险较小,因而,保险公司对意外死亡和非正常死亡的赔偿率较低,也就意味着保险成本较低,反映在保险价格上就是会便宜很多。

这就是为什么人们从世界各地(特别是发展中国家)移民到加拿大后他们最珍惜的一件事就是要尽快购买一份加拿大的人寿保险和重病保险。保险是世界上少有的几件有钱不一定买得到的东西之一。比如,你如果没有加拿大的身份,或者你失去了一定的身体健康条件,你在加拿大就买不到人寿和重病保险,即使你再有钱也买不到!

最后,加拿大的保险在理赔方面比在中国更快速、更人性。常听人们说:中国的保险是“宽进严出”,加拿大的保险则是“严进宽出”,也就是说,在加拿大购买保险时审查很严,但在保单被审批、生效以后,一旦事情不幸发生,理赔就会非常简单而快捷。

而且,在赔偿时更讲究人性化。比如,在得知被保人身患绝症,将不久于人世时,保险公司可能会提前预支部分死亡赔偿金给他;对于重病保险,在被确诊以后也会在等待期内预支部分款项给被保人以帮助他及时得到康复治疗。

(本文不构成具体建议。本文作者:马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会会员。电话647-832-6780;Email: supermax981@hotmail.com;)

 



















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如何利用分红式保险来为将来积累免税退休金? 2016-01-30 20:57:26

谈到退休规划,人们都会想到RRSP。一般来说,RRSP也是需要购买的,特别是对于一些高收入人士来说,就更有必要购买一些。但RRSP并不适合所有人,特别是不适合普通的低收入家庭,更不适合于投资移民这样的高资产、“低”收入或“零”收入的家庭。即使是对高收入人士来说,RRSP也并非买得越多越好,而是要适度,要与其它理财方式相结合。 RRSP之外,其它可用于积累退休资金的延税或避税理财工具并不多,而且也不具有普遍的适用性;但利用分红式/盈利报酬式(以下简称分红式或W.L)保险来为将来积累退休金则是一个可适用于更多人群的重要方式之一。

购买一个集保险保障和财富积累于一体的分红式保险来积累退休金至少有如下几点好处:

  一是用同样的钱投到保单里,可以马上建立起一个保障,在被保人万一发生意外(非正常身故)时立即就有一笔很大的遗产留给至亲。例如:一个42岁的标准身体的男性投入$3万左右到某著名保险公司的W.L保单里可购买到$100万的初始保额,假定他一年后不幸身故,他的妻子和年幼的孩子马上就可以得到$100万以上的免税资产(这个保额和现金值是会随着每年分红或盈利报酬的增加而不断增长的);但如果他把这$3万用作其它投资,如存入RRSP里作投资,即使年回报有10%,那么,假定他在一年后“出事”,他的至亲最多也只能拿到33千加元!

二是此类分红式保险的保费中已自动含有投资,保单里的投资每年延税增长,不需在当年交税,这就意味着每年的增长值作为新增投资在保单里继续为您创造新的财富,从而可享受到复利增长的威力和好处!这一点是与RRSP一样的。

第三:在这种保险里积累的现金值将来可以不直接从保单里取出来用而可用保单抵押的形式借出来用,从而不需要补交“增值”税,这一点与RRSP不一样。RRSP在规定的年龄必须要开始取用并需在取用时连本带利补报税。

第四:由于是以借款形式使用保单里的现金值,不算作当年收入,所以,将来也不会影响老年福利的申请。

第五:这种保险里的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作,不需要投保人费心;另外,由于投资组合的选择兼顾了安全性和盈利性,所以,其投资回报就比较稳妥。 相关法律规定此类保险的分红率不能为负数,最差也是零。事实上,各大公司的分红式保险自1985年以来的平均分红率都达到了9%以上。

最后一点就是:这种方式适用的人群更加广泛。以投资移民为例,他们在加拿大一般有很多资产,但也许并没有反映出有收入,这样,他们就不能借助于RRSP这个延税工具来积累退休金,因为他们并没有RRSP的供款额度。但他们只要身体条件许可,就可以以他们的资产为依托,通过购买一份足够大的分红式保单来进行财富的延税积累,在兼顾保障、财富传承和资产保护的同时,也可为将来积累一个丰厚的免税退休金。

那么,到底应如何利用分红式保险来积累免税退休金呢?

非常简单:就是在自己力所能及的范围内尽早购买一份合适的分红式保险,在近期保单的现金值并不太高的情况下,您就暂且把它当作一份比较“贵”的保单;在保单付清后、特别是在到达退休年龄时,现金值和赔偿额都会积累得足够多了,而且还将以加速度的势头不断增长,此时,您就可把保单当作一个退休工具来加以妥善使用,为您产生一个永续退休收入的补充:你可以选择逐渐从保单里取出现金值来用,但这样你就需要为增值部分(严格说来是为超过ACB部分)补税;但专业人员会建议你最好采取以你的保单作抵押、向银行做分期贷款的形式来用钱。由于借款不算收入,所以你只需付贷款利息而不需要为此交税,也不会影响你的老年福利;更重要的是:你保单里的现金值还在正常增长,丝毫未受影响,从而使你的财富通过分红式保险得到更有效的增长和放大,而不断增长的现金值和赔偿额就成为您的永续退休收入的来源和依托(详见本人另一篇专题文章:《分红式保单中的现金值在退休时是取用好还是借用好?》)。

经济条件较宽裕的,可以将初始保额买得大一点,甚至可根据自己将来退休用钱的目标一次性买够;经济条件较紧的可以先买一部分分红式主保险,再加少量的钱购买一部分Term保险以锁定更大的保额,待将来经济条件好转时再将其中的一部分转成分红保险。你可以选择15年或20年保证付清,也可以选择灵活付款;你可以选择只付基本保费(基本保费中已含投资部分);也可以选择额外付款作为追加投资,从而使保单里的现金值增长更快,财富积累得更多,将来可供退休的收入更丰厚!

 本文仅供参考,不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为宏泰集团高级保险理财经理、资深专业理财顾问、环球百万圆桌会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话647-832-6780Email:supermax981@hotmail.com ; 更多文章请浏览Blog.51.ca/u-314419



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