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一对普通老海华的401K退休收入(约9万?) 2017-01-13 08:10:16


先聊一下这对普通老海华是如何普通。网友mingcheng99在我《也聊一对普通老海华退休年收入,12~16万?》文后跟帖说 “老海华和亚裔完全两个概念,老海华一般两个高学位,读文科的除了当教授,都转IT了吧”。由此推断,他那开题文所指的一对普通老海华,实际上是一对高学历者。这样一来,一些网友引用的美国全国或亚裔/华裔家庭收入中位数的数据,就失去了代表性。

 

所谓高学历普通老海华,一般是指“没有混上医生,律师,大款或数据英雄”的硕博学位持有者。他们退休后的401K收入大概会有多少呢?

 

网友工教授评论说:“401K 或类似退休账户的收入4000x12=48000。如果可以动本金,连本带利每年四万八千,那么你要有一百二十万401K 或类似退休账户。”此话有些道理,却疏忽了可运用终老年金这一理财工具。

 

以一对工程师为例,80年代间来美,90年代初开始工作。25年后,个人年薪从略低于4万上升到8万多,这应该算是比较保守的估计。他们一般都会工作在提供401K的公司,且多半都会向401K账户投入钱至最高许可额。年满50后,最高许可额又放宽了五、六千,达一人两万多。这样到了59岁半,又是比较保守的估计,401K账户上连本带利该有50万,即一对夫妇可有100万。

 

由于59岁半后有了支配401K账户的自由,可将这100万买成终老年金。到了正式退休年龄约66岁,这部分年金可上升至一百四、五十万。

 

59岁半至66岁间,按一人一年2万多投入401K加上雇主的投入,若陆续也买成终老年金,两人的401K账户又会另长40万。总年金账户额可达一百八、九十万。

 

大多数终老年金有承诺,65岁以上人余生每年可取(开取前)总年金账户额的5%,这样一年就可有约9万。这叫不算不知道,算后不少人会感到略有些意外吧?

 

加上他俩的社保共约5万。即使不考虑pension、积蓄所生利息、股票及分红、房子出租收入,一年14万的退休收入基本上是有保证的。


浏览(8286) (3) 评论(117)
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文章评论
作者:一草 回复 图谋 留言时间:2017-01-15 19:27:33

别不好意思,也并不拆台。用年金举例,只是为了数字上解释起来相对简单直观。

实际中没必要买如此大额的年金,多样化投资更明智。

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作者:图谋 回复 playboy888 留言时间:2017-01-15 16:43:19

我是不好意思拆楼主台,但其实我是极力反对买年金的。我觉得一般来讲,买年金就是牺牲总回报来获得低利的稳定收入,对做个人理财的是大好事,但对当事人一般不是好选择。

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作者:一草 回复 注册笔名2 留言时间:2017-01-14 15:51:50

你这是来自称你“脑子不好使”?那你就别来掺和,一边歇去会好一些。

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作者:注册笔名2 留言时间:2017-01-14 15:48:02

哈。。作者脑子肯定不好使

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作者:一草 回复 playboy888 留言时间:2017-01-14 14:09:11

不用拿掉"一对普通老海华"这七个字。你读文仔细点,加上“高学历”三个字,你还有什么可争论的吗?

难道一对“25年后,个人年薪从略低于4万上升到8万多”的老海华,在你眼里还不够普通?

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作者:一草 回复 mingcheng99 留言时间:2017-01-14 10:15:31

我明白。我是想让人了解到,91-2016年(其中10来年雇员年过50),若雇员放足401K,加上雇主的投入,光本金就已接近50万。

若非未经历乏思考、与“白痴”“傻瓜”差得不远,还会有人以为,401K上五十万美元是个难以达到的“极大的数字”么?

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作者:一草 回复 playboy888 留言时间:2017-01-14 10:05:29

告诉你,光是一工程师放足401K,91-2016年里(其中约10年雇员年过50),只看本金就有约四十万。还未计入雇主的投入和20多年里市场上的增值。

若非未经历、无思考、与“白痴”差得不远 ;),你还会以为,401K上五十万美元是个难以达到的“极大的数字”么?

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作者:mingcheng99 回复 一草 留言时间:2017-01-14 09:41:36

要把增值算进去,我20多年前一只股票基金。增值了4倍,只不过当时没有放进去多少钱

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作者:playboy888 留言时间:2017-01-14 09:37:46

你有几百万,几千万,随便你吹,没人会管你的。只要你把“一对普通老海华”这七个字拿掉,我们就没有争论的基础了。

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作者:playboy888 留言时间:2017-01-14 09:32:45

美国政府是傻瓜?五十万美元小钱可以骗倒美国政府?五十万美元小钱就买一个家庭的绿卡?

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作者:playboy888 回复 一草 留言时间:2017-01-14 09:27:47

五十万美元家庭资产,放在全世界,只有极少数人家才有。五十万美元家庭资产,放在全美国,估计只有四分之一的人家才有。五十万美元家庭净资产,放在全美国华人中间,估计只有三分之一美国华人家庭才有。不会超过五分之二。---这种常识性的问题值得争论吗?

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作者:一草 回复 mingcheng99 留言时间:2017-01-14 09:14:29

好!会有兴趣读。

我会将90-2015年的401K limits 列一下。五十万美元是否是难以达到的“极大的数字”就很显明了。

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作者:playboy888 留言时间:2017-01-14 08:41:41

凤姐与邓文迪:草根不成名 苦难无意义. 邓文迪已跻身上流社会,上东区豪宅往来无白丁;凤姐也已身在美国,继续等待绿卡。两个女人之间有着天壤之别,然而她们的叙述中又有诸多相似之处。因为她们两个都是“一对普通老海华”

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作者:mingcheng99 回复 一草 留言时间:2017-01-14 08:39:22

呵呵,道理说不过走下三路了。我准备写一篇,长期来说,股票基金总好过其它现金投资,而且一定要让大公司来管理,

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作者:一草 回复 playboy888 留言时间:2017-01-14 08:37:26

“白痴都知道五十万美元是个极大的数字。”

这话不离谱。若以为工程师和雇主皆放足401K,25年(其中10年雇员年过50)后,五十万美元还是个难以达到的“极大的数字”,那这样以为的人不是未经历、无思考,就是与“白痴”差得不远了。:)

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作者:playboy888 回复 gugeren 留言时间:2017-01-14 08:13:36

这种娱乐新闻真的没有争论的必要。不需要懂经济,不需要懂数学,只要看电视时仔细一点,白痴都知道五十万美元是个极大的数字。要不然美国政府为什么让别人花五十万美元来投资移民呢?现在换了总统,据说要增加一倍多了。

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作者:playboy888 回复 gugeren 留言时间:2017-01-14 08:01:42

仔细看了图谋网友的链接“------为什么要买或不要买年金的原因-------。这种东西才真正有参考价值。建议对退休有兴趣的网友逐字逐句研读:mingcheng99网友有几千万资产,这是他的,他喜欢在裤裆里面拉二胡-------闲(弦)扯鸡巴蛋,大家当成娱乐新闻看看就可以了。没有必要争论。http://www.goodfinancialcents.com/why-you-shouldnt-buy-annuity-and-5-real-life-scenarios-when-you-should/

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作者:一草 回复 mingcheng99 留言时间:2017-01-13 23:18:33

谢谢! 晚安。

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作者:一草 回复 mingcheng99 留言时间:2017-01-13 23:11:43

“这跟我说的房子出租一样,是一个option”

没错。annuity只是一个option,讲起来比较简单容易而已。

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作者:一草 回复 gugeren 留言时间:2017-01-13 23:05:12

你似乎将那150万看成了“死池”中的死钱,不是你取,被别人取,就是你取完后再取别人的钱。请认真想一想,它有何理由要成为公司的死钱、被放一边不再给保险公司生利呢?

你似乎对经济、金融有些兴趣,可你以为一旦开取年金、余额就成了死钱,长寿人的年金是拿别人的钱,这样的概念已有些陈旧过时了。

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作者:mingcheng99 留言时间:2017-01-13 22:52:44

就这样吧。感谢一草网友的讨论。关注了一草的其它贴子,大都非常理性,在很多问题上表现了一个知识分子的良知。这是我们老一代的语言了呵呵。GN!

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作者:一草 回复 gugeren 留言时间:2017-01-13 22:46:30

呵呵,应该说是你自己“不大懂年金的表现了”。

年金与生利,实质上类同。年金中尚未取出的钱,是在生利;没有理由说“那只是小利”。虽然你一旦开取后,那生利对你的年金收入已无影响,但其实际上依然在生利,且依然没有理由被看成只是小利。

人寿保险公司实质上也与投资公司类同。用各种投资收益来提供每年6%左右的增长“保证”和各种花费。在你开取年金后,公司从你余额中实际上依然有这种收益。

所以你那拿别人的钱的印象,是比较迂腐的,这实际上与将投资收益都看成拿别人钱,是一回事儿。

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作者:mingcheng99 回复 mingcheng99 留言时间:2017-01-13 22:43:46

至于他们基金内部如何管理,我就不知道了,大部分交给基金,不要自己玩。自己玩那部分要有心理准备全输掉

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作者:mingcheng99 回复 gugeren 留言时间:2017-01-13 22:39:44

你可能很年轻,这么几十年,涨的最好的还是SP500基金,不要去动它,就一直定期加钱进去。平均5巴仙是有的。

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作者:mingcheng99 回复 gugeren 留言时间:2017-01-13 22:30:31

我说了有空写一篇怎么知道自己退休能拿多少社安,很容易知道啦,大致差不多。

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作者:gugeren 回复 mingcheng99 留言时间:2017-01-13 22:24:22

“我当然知道他们大致收入是多少,就是根据这推算出社安和401k的”

你的本事很大嘛。人家ssa的网站里附有电脑来算,你居然连它的公式也拿到了,可以自己算了?

另外,考虑到401K与股市的涨跌之间的关系了吗?不要说,你也为401K买了“对冲”了。

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作者:gugeren 回复 一草 留言时间:2017-01-13 22:18:44

呵呵,这是你不大懂年金的表现了。

年金,与生利,是两回事。年金中尚未取出的钱,是在生利;但是那只是小利,对你的年金收入是不起大的影响的。

那些钱,用于

1】年金公司(一般就是人寿保险公司)的开销和利润;

2】维持你的那个4-6%的“保证”。要知道,债券的利息是达不到这个水平的,这里面肯定有部分甚至全部是投资于股票基金的。这个“保证”,是用于那位mingcheng交了几十万学费的“对冲”的。

拿别人的钱,是在你活得超过其他一般人寿命之后的收入,那已经不是你原来那部分钱所产生的利润啦!

如果你真有年金,仔细看看年金合同就一目了然了!

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作者:mingcheng99 回复 gugeren 留言时间:2017-01-13 22:12:12

呵呵,是谁说90年前只有600博士? 我至少认识200。我当然知道他们大致收入是多少,就是根据这推算出社安和401k的,至于房子,只是一个option

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作者:mingcheng99 回复 图谋 留言时间:2017-01-13 22:04:59

这跟我说的房子出租一样,是一个option,其实,放在一个好的基金里面,一年也可以有4,5巴仙的收益

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作者:一草 回复 playboy888 留言时间:2017-01-13 22:04:26

说说看,改开后来美求学的老海华博士里,你知道“开出租车,摆地摊的”“很多”到了有几位?张益唐博士这样的该是罕例,即使是他,出名前后平均起来的工资大概是多少?

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