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退休理财三步曲(二)人寿保险 2017-09-29 09:52:22

接前文《退休理财三步曲(一)年金


退休理财三步曲()人寿保险


通过用年金来保余生钱财始终足够宽裕后,退休理财的第二步,就是为万一人走得早,积累的财富余钱能较多地留给活着的亲人考虑了。随着进入中老年的年头渐长,周围原同学同事和亲朋好友中,患上绝症或突发疾病离去的人已不罕见。虽说人赤条条来去,生不带来、死不带走,但毕竟来世走一趟,终会留下牵挂和念想。辛勤工作数十年的劳动所得,谁人不想让后人有所分享?欲实现这一愿望,购买人寿保险不失为一良策。

 

美国的历史虽不长,但其人寿保险业已有百多年的历史,已是一个成熟而发达的市场。据了解,“美国的保险公司没有倒闭的。政府规定每个保险公司都必须有特别的保证金,它不能承受的风险还有再保险公司来承担。每个州政府又有保险部门及特别的保证金作为额外的再保障。保险业是美国最有保障的金融产业”

 

如今的人寿保险已不只是投保人的身后赔偿,还有了多项功能。其中令我们感兴趣的有

1. 健康投保人购买(例如百万)寿险后,若生前患病可取用保金。若患长期慢性疾病或得了绝症,分别可取出约四分之一(24万)或一半(50万)的保额,为投保人所用。余下的保额留给后人。

 

2. 终身寿险都有现金值(cash value)。在投入人寿保险账户达一定额和若干年后,若有需求(比如作为子女/孙辈的大学教育基金或补充退休收入),可从其现金值里取现金或借贷来用。借贷的利息率低,且有鼓励借贷的返点来基本上抵去那利息,获得几乎是无息的贷款。此贷款可以不予归还,日后从赔偿金保额中减去。

 

3. 人寿保险有税务上的优势。其现金值有利滚利的收益,这收益不用缴税;在保单有效时取/借现金出来使用,也没有税;如果人去世了,身故赔偿金若在不交遗产税的限额内,仍然不用缴所得税。若赔偿金超出了无须交遗产税的限额,可把人寿保险设置成『不可撤销的信托』,其死亡理赔也不用缴遗产税。

 

人寿险还有不小的投资功能。如今人寿险中比较热门的是指数型万能寿险产品(Index Universal Life -简称IUL)。转贴一段介绍,该类产品“可以跟随股市指数获得收益而保证只赚不亏,并且拥有税务的优惠,它作为一种有保障并且保底的投资的方式获得了越来越多人的青睐,目前这类型的金融产品只在美国市场有。大家也都清楚香港保险每年的投资收益取决于保险公司投资部门的业绩表现,而美国市场主流的指数型寿险的做法是资金不直接参与股市,用低风险债券投资+期权的方式,以全球三大指数(标普500、欧洲斯托克50 指数、恒生指数)为标的,收益跟踪股市,每年的收益率公开透明。 也就是说指数涨,保险收益也涨(收益回报率有每年封顶的限制-每个保险公司的规定不同),但是指数跌,保险却能保证收益率最差是零,不会亏钱,平均年收益在7 - 8%左右。” 人们往往对“收益率最差是零,不会亏钱”这话有疑虑。简单解释一下,这收益率最差为零是通过“用低风险债券投资+期权的方式”中的“低风险债券投资”那部分来实现的。年轻些的人们可能对这点会有较大兴趣,并利用其无税的优惠,放入高出寿险所需付费的更多钱作为一种长期投资。

 

打开这类人寿险的合同书,第一反应可能会有些心惊。一是会看到(尤其在初始阶段)其花在各处的费用颇高;二是合同书中给出投资借贷理赔项目中有一些范围,像是可以多偏向保险公司那方。略细加了解后可认识到,之所以费用颇高,与前面提到的政府规定特别保证金、用其他公司再保险、付给各州政府的再保障有关。而在初期向账户投入小额资金,便即刻可获得大额寿险的保证,这等于是用小额向保险公司大额借贷,难免会有高费用。这后一部分费用随着每年投入的积累和已投入的投资增值,会逐年降低。合同书中有似偏向保险公司那方的内容,是保险公司的一种自我保护。但为了与其他公司竞争,获得更多人的投保,实际操作中会作偏向吸引投保投资人的选择。

 

投保的需付金额随投保人的年龄与性别不同而不同,越年轻者付额越低。由于女性的均寿龄高于男性,女性的付额也就低于同龄男性。读者感兴趣的可能是带数字的实例。从我们自己和几位好友那里所了解到的,购买上面所述的IUL产品,若保额为一百万,年龄5060的男性需付3040万,女性则为2030万,按十年每年付1/10。而1820多岁的投保人只需花上78万,可一次付清或按四年每年付1/4。第一次付款后,保单即按身后理赔百万生效。这样的付费已超出了获取理赔保证所需最低额,带上了部分用于投资增值来降低保险公司向账户的收费。

 

投资人寿险是一重大理财决定,用的又是相对宝贵的税后钱。听说以往的一些产品有生前不能取用、生利很少、远超出预期付额须不断投付等缺陷,所幸现有不少产品已弥补了那些缺陷。有要好的朋友曾在十来年前投入过某寿险产品后,见情况不妙而撤出蒙受了损失。在了解研究了IUL产品后,现重又投入进去。我们对用这类产品做投资的预期并不怎么高,看好的主要还是小额付款后,保单理赔立即生效。也看好那既保底又用接近市场指数的收益计算法,使付额较多超出预期的可能变得极小。

 

此外,这项理财决定还须乘身体各方面皆健康的时候作出。保险公司对这方面的要求无疑会较严。有朋友身患慢性疾病后才作考虑,已为时过晚。也有朋友初获保时身体尚健,两三年后想增大投入扩大保额再次作体检,就已有一些指标不够格而被拒绝了扩保要求,当然其原保额并不受影响。这说明了在中老年时期,身体状况容易出现难以控制的变化,这样的理财决定尽早作出为好。

 

乘康健时获得人寿险,加上退休理财第一步的年金。有了这种活得长或走得早、双向皆有财务保障的感觉,是让人安然舒心惬意的。


浏览(2903) (12) 评论(26)
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文章评论
作者:一草 回复 留言时间:2017-10-02 17:04:29

20年皆2% 不算最坏也是相当坏的情况了。我见到的illustration用的是6或7 %,低于大多这类指数产品的二、三十年历史平均。

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作者:一草 回复 gadu 留言时间:2017-10-02 15:27:01

请你说说看premium allocation 0% with 2% illustrated rate, premium allocation 100% with 0% illustrated rate为何意?

你看来并不清楚,Illustrations 是由非菜鸟推销员自己事先加入各不同条件来illustrate各不同情况,并非“业务代表是不能改动任何内容的”。

在你自己基本上不懂不解的情况下,请少来些莫名的“欺骗论”为好。

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作者:gadu 留言时间:2017-10-02 15:06:55

gadu 回复 一草

这一 ILLustration 是 Transamerica Life company 的。 Guaranteed Rate 2% 是在解释 Guaranteed page,2% 还是最坏极端情况吗?

你做过 Illustration 吗?从你问我的话来看没有。 因为在做 Illustration 时业务代表是不能改动任何内容的。那来向你所说“为了证实其推销产品的“欺骗性”?”如果你都不知Illustration 怎样做成的,就不要写什么介绍IUL文章来欺骗读者和客户了。好比你都没有做过心脏手术,去写介绍做心脏手术如何如何文章给病人,会让人们笑掉大牙的!!!

『我所给 Illustration 是在Guaranteed Rate 2% 先提条件下(保证2%回报啊!!!)』

请问你这话与你图中

这部分是否对得上?你真理解了这Illustration吗?你这Illustration是从哪儿来的?难不成是有推销员特意用最坏极端情况来否定其推销的产品,为了证实其推销产品的“欺骗性”?

还是那句话,【对产品的理解要将其“只赚不赔”的投资方式、花费在多层保证的费用、现金值与death benefit等结合起来看。】你有兴趣可从理解这话着手自学或向理财顾问打听。

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作者:一草 回复 gadu 留言时间:2017-10-01 16:44:18

对“跟随股市指数获得收益而保证只赚不亏”的理解,关键在于学懂什么是“用低风险债券投资+期权的方式”。

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作者:一草 回复 gadu 留言时间:2017-10-01 16:37:33

『我所给 Illustration 是在Guaranteed Rate 2% 先提条件下(保证2%回报啊!!!)』

请问你这话与你图中

这部分是否对得上?你真理解了这Illustration吗?你这Illustration是从哪儿来的?难不成是有推销员特意用最坏极端情况来否定其推销的产品,为了证实其推销产品的“欺骗性”?

还是那句话,【对产品的理解要将其“只赚不赔”的投资方式、花费在多层保证的费用、现金值与death benefit等结合起来看。】你有兴趣可从理解这话着手自学或向理财顾问打听。

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作者:gadu 留言时间:2017-10-01 15:31:32

gadu 回复 一草

我所给 Illustration 是在Guaranteed Rate 2% 先提条件下(保证2%回报啊!!!),Cash Surrender Value (取消保单现金值)到 71岁后没有一分钱显示了($0),也就是说交的所有本金$241,032 都没有了。说的明白了吗? 还说”保证只赚不赔“ 还不是欺骗客户吗?

你在你的文章介绍IUL开始第3 段就说”该类产品“可以跟随股市指数获得收益而保证只赚不亏,“你说IUL产品比较复杂,再复杂也不能和客户说“保证只赚不赔”。误导客户,让客户上当受骗!!!

下面这段是“一草”问我的片段:

你弄清楚了这张(没头没尾没解释的)illustration是在什么先提条件下,什么是cumulative guar value,什么是cumulative guar value与death benefit 的关联吗?给说说看?

$0是在现金值项下么?

IUL产品的详情比较复杂,且各有异。对产品的理解要将其“只赚不赔”的投资方式、花费在多层保证的费用、现金值与death benefit等结合起来看。本人只是从购买者角度认识和分享,无意作推销或细目讲解。

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作者:一草 回复 muzzy 留言时间:2017-10-01 09:35:58

IUL主要利用指数基金。从你的支付保费和理赔额及你的大概理解来看,确实像是IUL。

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作者:一草 回复 gadu 留言时间:2017-10-01 09:25:43

请明示,你是从你附图中哪儿看到Guaranteed(保证)部分到71岁现金值$0的?

什么叫人寿险的None Guaranteed (不保证) 部分?就你的附图给个数据?

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作者:一草 回复 gadu 留言时间:2017-10-01 09:10:52

给你一小点提示。

这张illustration像是在作一最坏极端情况的考虑,20年里每年的投资收益率接近0。即使这样,20年后身亡理赔依然有40万。这还不能叫“只赚不赔”?

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作者:muzzy 回复 一草 留言时间:2017-10-01 08:51:34

应该是吧,就是保险公司用你每年支付的保费买股票、基金,收益大约5%以上。然后十几年以后,你的保费累积到足够多(像我的13万左右),每年的收益就足够支付你的Term Life的保费了,你就不用再继续付费了。

并且,你可以把你的保险当银行账户用,可以借钱,可以做抵押。。。

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作者:一草 回复 muzzy 留言时间:2017-10-01 08:07:32

谢谢分享。

你们购买的是IUL类型的产品吗?

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作者:一草 回复 gadu 留言时间:2017-10-01 07:55:30

先简单回你一下。

你弄清楚了这张(没头没尾没解释的)illustration是在什么先提条件下,什么是cumulative guar value,什么是cumulative guar value与death benefit 的关联吗?给说说看?

$0是在现金值项下么?

IUL产品的详情比较复杂,且各有异。对产品的理解要将其“只赚不赔”的投资方式、花费在多层保证的费用、现金值与death benefit等结合起来看。本人只是从购买者角度认识和分享,无意作推销或细目讲解。

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作者:gadu 留言时间:2017-10-01 07:41:48

gadu 回复 一草

请看附图Guaranteed(保证)部分到71岁现金值$0. 也就是说客户每年交$20,086 x 12年 = $241,032 的本金 一分钱都没有了,不是说“保证只赚不亏”如何解释保证赚,赚的钱没有看到一分钱,显然是在欺骗客户。Guaranteed(保证)部分都完全没有做到,None Guaranteed(不保证)部分我们还能够相信吗???

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作者:muzzy 留言时间:2017-10-01 07:31:03

【本人的感觉是买年金最好的时间是自己50岁的时候,这样领取的时间(60岁)可以最大化。】

一般说来,买年金用的 qualified 资金都应该出自你的退休账户,如401K。但是很多公司都有规定,59.5岁以前不得挪动你的退休金。所以50岁的时买年金是不大可能的,除非你用自己的 unqualified 资金购买。

我老公的一个发小是普华永道人寿保险的资深代理,最近才说服他买了年金,也给全家大人小孩都买了寿险。当然,我们买的是终生险。根据本人的年龄、健康状况,50万寿险的保费大约13万,小孩的保费大约3 ~ 5万。我觉得还是不错的。

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作者:gadu 留言时间:2017-10-01 07:21:43

gadu 回复 一草

请看附图Guaranteed(保证)部分到71岁现金值$0. 也就是说客户12年交的本金共$241,032. 一分钱都没有了。不是说“保证只赚不亏”如何解释,显然是欺骗客户。保证的部分都做不到,None Guaranteed (不保证) 部分结果如何可以相信哪?????做事要有良心。

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作者:一草 留言时间:2017-09-30 15:58:01

几位的评论蛮有意思的。

今儿忙,明后天回复。

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作者:gugeren 留言时间:2017-09-30 14:09:38

其实,有经验的美国人买年金,就买“即时年金(instant annuity)”,买了就能开始拿钱。以后的问题就是与寿险公司赌长寿了。谁活得越长寿,就赚了;反之,就发挥真正的共产主义精神,把剩余的钱真正地捐献给别人了!

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作者:gugeren 留言时间:2017-09-30 14:05:55

【本人的感觉是买年金最好的时间是自己50岁的时候,这样领取的时间(60岁)可以最大化。】

呵呵,这次我们正好遇到这个问题。

年金存得越早,取得越晚,理论上就应该拿得越多。

这就是这位以上的想法。非常对。

但是,还有一点没有想到的是:当您把年金的本金存入后,自己还没有领取1分钱却先去世了。这时本钱还能不能拿回一些?

我们的年金就有这个选项:如果选择想拿回的,则正常的每月付给就少些;反之就多些。

想一想,这也很合理。

所以,买家不如卖家精!

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作者:yuan2 留言时间:2017-09-30 13:12:33

从保险公司的角度讲,希望拥有人寿保险的顾客死的越晚越好,同时希望拥有年金的顾客死的越早越好。保险公司需要这两种保险来达到一种平衡。

从保人的角度讲,没有一种最好的保险,只有比较适合自己的保险。本人的感觉是买年金最好的时间是自己50岁的时候,这样领取的时间(60岁)可以最大化。不过50岁也是家庭开支很大的时间段,孩子上学,等等。

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作者:gugeren 回复 gadu 留言时间:2017-09-30 10:32:28

几件事情要了解:

进入寿险公司的钱,寿险是人去世后才能让继承人领取。年金则是让在世的人领取(实际上不管把年金的本金放入多少年以后再领取,算入通胀率,实际领取的与你放入的本金没有差多少)。

因此,在寿险上计较多少回报率,没有什么意义。只能在年金的领取上才值得计较。

另外,现在的寿险公司就是能做到保证一定的回报率。寿险或年金保证不是负数还不是最好的。有些年金可以保证年增长率5-7%,甚至更高。这都能很容易地做到的。

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作者:gadu 留言时间:2017-09-30 10:21:43

放大图71岁现金值$0

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作者:gadu 留言时间:2017-09-30 10:16:46

请看附图Guaranteed(保证)部分到71岁现金值$0. “只赚不亏”如何解释,显然是欺骗客户。

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作者:gugeren 留言时间:2017-09-29 20:34:07

通过最近与2位寿险公司的推销员进行了对话。进一步了解了,其实,人寿保险对于寿险公司来说,是“收入”;而年金对它们来说,是“付出”。后者的钱很大一部份是从前者来的。

因此,人们满耳朵听到的,都是寿险公司推销员宣传人寿保险的各种产品,却对年金不甚了了。其真实原因就在于此。

其实,许多退休产品(401k、403b、IRA等)都有受益人,基本上都可以免税地继承(当然退休产品中的投资标的卖出后需交增值税。这点是寿险的主要卖点)。

仔细想一下,这里面有trade-off和陷阱:

1】寿险虽然可以不交税,但是寿险公司在其中赚取了很大一部分利润。如果这部分钱由自己打理,不是像猴山的猴子那样跳跳蹦蹦地进出股市,而是买定一个股市指数ETF,死抱到去世,那肯定后者的回报率会大于放入不交税的寿险。

2】人们的寿命都逐渐延长。谁都不知道自己长寿几何。先把自己可以用于退休的钱拨出来留给子孙,但如果哪天人还活着,过日子的钱却没有了,寿险公司会不会发善心把寿险的钱先借给你用?

3】虽然博主说自己已经买了年金,岂不知通货膨胀率是未知数。到时是否放入年金的那些钱会不够用呢?

结论:

1】年金是应该买和必须买的,以补充社安金的不足。特别是对于我们这些半截人生才移民美国的人们,更是需要。这就是与寿险公司的推销员反其道而行之。因为一般的人们与寿险公司的我关系,本质上来说就是对手。

2】寿险则应视自己的退休收入而定。基本上,寿险是大富人的游戏。他们的钱太多,无处可放。放入寿险内,既安全,又免税,还可留给子孙而不交遗产税。对于一般的中产阶级,就需要先计算一下再行动了。

3】如果担心自己年纪大了,需要买长期护理的保险,则直接买相应的长期护理保险即可,不需要与寿险挂钩。“简单就是美”!不过,寿险公司一般都把两者挂起钩来销售。

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作者:一草 回复 gadu 留言时间:2017-09-29 15:35:05

请问你那“如果看Illustration 的Guaranteed(保证)部分就会发现现金值到60多岁左右就会变成$0”,来自何处的Illustration?你这话与我文和“转贴一段介绍”的原文好像并不搭界。

请给出你那“如果看Illustration 的Guaranteed(保证)部分就会发现现金值到60多岁左右就会变成$0”的原文链接,若其与我文或与此话题相关,会有兴趣一读。谢谢!

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作者:gadu 留言时间:2017-09-29 15:12:52

到60多岁时Guaranteed(保证)部分中显示你放入的本金成为$0,哪里是只赚不亏,真是只亏不赚。小心上当受骗!!!

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作者:gadu 留言时间:2017-09-29 15:02:06

下面摘引文章中片段:

”指数型万能寿险产品(Index Universal Life -简称IUL)。转贴一段介绍,该类产品“可以跟随股市指数获得收益而保证只赚不亏,“

”保证只赚不亏“这样解释实在是在误导甚至欺骗客户。如果看Illustration 的Guaranteed(保证)部分就会发现现金值到60多岁左右就会变成$0,如果按Agent 所讲“保证只赚不亏”那前10几年放入的钱不管是$10,000 还是 $500,000 也好,都到哪里去了哪?不是只赚不亏吗!!!。为什么所有钱都没有了成为$0.实在是在欺骗客户。如果Guaranteed(保证)部分都不能做到,None Guaranteed 部分又如何可做到哪???这样的计划还可相信吗?敢买吗?

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