贷款政策收紧 新老移民、访客皆受影响

一般贷款分为两个大类， 用本地收入或海外收入贷款。 本地收入贷款政策从2012年底已经开始收紧， 许多老移民已经感受到贷款困难。 过去银行只要求顾客支付一定比例的首付就可以贷款， 现在银行则是看收入批贷款。一般来说， 个人和家庭可以贷到收入6倍到8倍的贷款。 如果年收入有10万的话，申请人可以贷到60到80万。 但如果申请人本身已经有车贷或者房屋贷款， 就会影响他贷款的能力。以现在的房价， 就算是城市屋也要100万左右，以一般家庭的收入来说， 想要贷到这么高的贷款并不容易。简而言之， 单纯通过本地收入申请到的贷款，并不能满足实际的购房需求。

最近这一年的政策收紧主要是想打击用海外收入贷款的人， 比如说新移民。新移民过去之所以比较好贷款， 是因为如果申请人刚来加拿大，可以用自己之前在海外的收入贷款。 但有些人是来读书的留学生，后来变成移民， 银行就会发现他们在本地有很长时间的信用记录。 这种情况下如果还说自己在海外有收入，可信度就会比较低。 之前新移民的判定基本只看枫叶卡上登陆的时间，但是今年， 银行会考虑这个人究竟是不是刚刚抵达加拿大， 是不是真的有海外收入。如果是上述在本地生活多年的情况， 很可能无法用海外收入贷款。

对于已经有贷款傍身的二次贷款申请人来说， 额度会受到第一次贷款的影响，因为申请人的贷款额度是有限的， 比如一个人可以贷60万，但第一次贷款已经贷了30万， 那第二次也就只能贷30万。

不过如果两套房有一套是出租的， 有些银行可以把租金收入也计入总收入，以提升贷款额度。 但是租金的收入的计算每个银行是不一样的， 有些大银行可能只计算租金的50%作为收入， 而一些信用社可以计到80%到90%。如果租金收入只算50% 的话，那对贷款几乎没什么帮助，很多买家， 二次贷款可能首先会找自己第一次贷过款的银行， 但他们往往会发现，可以贷的额度很少， 因为首套房已经占了不少额度。

找对方法 贷款其实并不难

对于海外收入， 本地银行暂时没有能力做特别严格的审查。 但本地收入就比较容易查到，因为本地收入有税单、工资单， 每个月工资到账户，银行都是可以监控的。 所以一般来说海外收入是比较好贷款的， 如果客人离开过加拿大一段时间，有海外收入， 比较建议用海外收入来申请贷款。如果是夫妻一起买房， 一方有海外收入，那也比较方便。

对于完全没有海外收入的申请人，也还是有办法贷款的。有些银行可以用资产抵押贷款，根据申请人在银行户头的存款， 以一定的比例批贷款。但是这个钱需证明是自己的， 银行可能要看90天的流水，确定钱一直在里面， 临时借钱放进去是行不通的。这个项目也不是所有银行都有的。 还有一种方法更适用于注册了公司的自雇人士， 只要证明已经自雇超过两年，有些银行可以用自雇的项目做贷款， 推算申请人实际的收入。

如果既没有海外收入，也没有本地可抵押的资产，也不是自雇人士，我建议与海外的亲人（比如父母） 联名购房，以对方的海外收入申请贷款。

规避压力测试 可考虑信用社贷款

压力测试是指用央行5年固定利率来审核申请人的还款能力， 这利率比目前实际利率高至少2%。也就是说， 即便当前的利率是2点多，银行会以利率4点多的标准来审批贷款。 这就导致很多人贷不到他们的收入原本可以贷到的额度。 压力测试的实行已经有一段时间了， 今年年初对于压力测试的规定是：首付低于20%的申请者， 无论选择什么样的利率，都要进行压力测试。但根据最新的政策， 即便是首付达到20%，选择5年固定利率的申请者， 都要做压力测试，这几乎是包含了所有申请者。

除此之外，本地买家也比海外买家受到的冲击更大。 因为海外收入查证难度大，即使在压力测试的高利率下， 海外买家也更容易贷到更高的额度。

贷款要趁早 专业指导很重要

想要买房，比起看房， 更重要的其实是先确定贷款。 他建议所有需要贷款的意向购房者应先做贷款预审批， 确定自己能不能贷款、能带多少，再根据预算， 有计划地安排看房选房。

至于大家都很关心的加息问题，最近的两次加息后，利率其实只是回到了2015年的水平， 是对这两年过低利率的修正。贷款的形势越严峻，政策越紧张， 申请人越应该寻求专业人士的帮助，多了解不同的贷款路径， 给自己更多选择。而专业的贷款经纪， 就是要根据每个客人具体的情况来规划最适用的贷款方式。 比起自己一家一家银行去跑，浪费时间、精力和金钱， 甚至错过最好的贷款时机.