设万维读者为首页 万维读者网 -- 全球华人的精神家园 广告服务 联系我们 关于万维
 
首  页 新  闻 论  坛 博  客 视  频 分类广告 购  物
搜索>> 发表日志 控制面板 个人相册 给我留言
帮助 退出
 
山蛟龙的博客  
山蛟龙财富  
我的网络日志
保险公司产品的特点 2018-10-22 15:59:13

现在,许多保险公司也有基金、定期存款帐户等产品。对于大部分中国人来说,可能更容易接受银行的产品,而对保险公司的产品就相对缺乏了解。今天,我就简单地介绍一下保险公司的产品特点。

1、免受追索的特点。

我认为这是保险公司产品的最重要的一个特点,这个特点包括保险公司所发行的所有产品,如保单、保本基金、年金,甚至GIA。我们就以人们所最不了解的保险公司定期存款GIA(Guaranteed Investment Account)为例来说一下吧。大家知道银行定期存款叫做GIC(Guaranteed Investment Certificate),而保险公司的定期存款叫做GIA。为什么两种东西都是定期存款,但名字不一样呢?可能大家会自以为是地认为是银行和保险公司为了区分发行机构的性质不同而起一个不同的名字吧?如果这样理解,要说完全错了,也不尽然。其实最关键的不在于发行机构的性质不同,而在于产品本身性质不同,而产品本身的性质不同,实际上也来自于发行机构的性质不同。

大家知道,creditor protection免受债权人追索的特点,是指假如帐户所有人破产或遇到官司等事件,债权人或法院是无法冻结该账户的,即该帐户永远受到保护,永远为帐户的利益永远为帐户所有人及其家人所拥有。银行的GIC是不具有这个特点的,也就是说如果账户的所有人遇到破产或官司等事件,其债权人或法院是有权力有机会冻结这个账户的资产的,而对于GIA,债权人或法院就完全无能为力了。

2、遗产无需经过验证程序的特点。

朋友们可能知道,在加拿大,人走到生命的终点,政府不收遗产税但有一个遗产验证程序,而这个遗产验证程序是会产生一定的费用的,包括遗产验证费、遗产执行费及律师费会计师费等相关费用。目前各个省的遗产验证费有所不同,安省的遗产验证费有具体的详细规定,总体算下来大约是遗产总额的1.5%左右;遗产执行费大约是遗产总额的2.5%左右(视具体情况有所不同);律师费也大约是遗产总额的3%左右;会计师费有按遗产总额的比例收取的,也有根据次数收取固定费用的。全部遗产验证程序走下来,总的费用大约占到遗产总额的7%左右。我在业务过程中,有很多人说立了遗嘱就不需要经过遗产验证程序,这种说法是不对的,立了遗嘱的遗产能够省掉的就是律师费这一项费用,遗产验证费和遗产执行费是不可能省的。

说了这么多基本的概念,我们还是要来谈谈保险公司的产品的特点。我们还以GIC与GIA为例来谈,假如A拥有100万GIC资产,而B拥有100万GIA资产,虽然两者都是定期存款,但A与B走到生命的终点,其受益人所得却大不一样。A的GIC账户要经过遗产验证程序,最终其受益人大约只能拿到93万(不计算利息),而B的受益人就能够完全无一分损失地拿到100万。这个特点我们还可以扩展到其他产品上,如互惠基金和保本基金,如房产、生意等其他类型的投资和保单、年金等,区别就在于所有人在走到生命终点之时,其遗产是进入estate还是直接由受益人领取。

3、保本的功能。

由于GIA、年金等产品不存在着最终余额低于本金的问题,所以在保本功能这个问题上,我们把注意力主要集中在保本基金上。

大家知道,在银行或基金公司里购买的互惠基金是不具备保本功能的,也就是说不管你投资周期多长,没有任何机构会为你的亏损担负任何责任。然而,保险公司所发行的保本基金就不同了,它是有保本功能的,即在投资一定的年限之后(比如十年或十五年),你的账户余额依然为负的话,那么保险公司就应该按当初申请该账户时所签订的合同或申请表上所定的保本比例(比如75%或100%)来赔偿客户的本金损失。虽然有人会说,投资10年或15年如果余额还低于本金的概率是非常小的,这个保本功能不要也罢,没什么意思。这样的话说对一半,因为概率虽小但并不表明永远不会发生,假如这种情况经常发生,我想保险公司也不敢为你保本或者你将需要为保证本金不亏而支付出巨大的成本(保险费,包含在管理费中);另外,你也根本不知道在你需要钱的时候,世界金融市场是处于什么样状况的,万一在你需要钱时,市场象08年那样断崖式的往下跌,你还能确定你的余额不低于本金?再者,天有不测风云,人有旦夕祸福,万一账户所有人遇到意外而不幸身故,而此时其账户却处于亏损状态,那谁来为这样的亏损承担责任?是自己还是保险公司呢?明显的,保险公司会为这样的风险承担保本责任,而这样的保本是没有时间周期限制的。

4、重置的功能。

这个功能也主要讲的是保险公司的投资产品,特别是保本基金。

为什么要这个功能呢?因为金融市场总是处于不断波动中,有可能一段时间投资收益很好,而一段时间收益很差甚至有可能出现很大的亏损,投资者怎样锁定盈利而避免未来不确定的亏损呢?那就是保本基金的重置功能。即当你的保本基金投资账户有蛮好的盈利的时候,你可以申请重置账户,就是把保本额度提升到你的本金与收益的总额这个水平线上,万一以后亏损,保险公司保的是现在余额这个额度而不是起先投入本金的那个额度,更不是最终亏损后的余额。如果客户一直盈利,就可以一直申请重置,这样就可以不断累积地锁定你的盈利,未来的任何损失都与你无关。

当然不得不说,重置功能的使用相当于重新申请账户,也就是说有关保本的期限就会出现顺延。比如2010年投资一笔钱,15年保本,到了2012年客户申请一次重置,那么这个账户的保本期限将顺延到2027年而不是当初申请账户时所设定的到2025年保险公司要为这笔投资保本。同时,有关提前结束账户的有关收费也相应顺延。不过,这个也合理,有权利总会有义务与之相伴的。

这个重置的功能,互惠基金也是没有的。

5、税务上的特点。

还是要用保本基金来解释这个特点。

如果保本基金在一个年度出现亏损,投资人可以在税务上申报亏损,并抵减其他投资的收益。投资人无需卖出所持有的保本基金的基金单位就可以在不同类型的投资间分配投资收益与损失,而互惠基金就没有这个优势,它不能在不同的投资品种间分配收益和损失,除非卖掉所持有的基金单位,让投资损失变为现实的时候才可能抵减其他投资的收益。

本文仅为信息参考,并不构成任何具体的投资理财建议,亦不明示或暗示购买任何具体的投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈,以便为你规划适合你的方案与产品配置。联系电话:4163004768



浏览(99) (0) 评论(0)
发表评论
聊聊经济与金融(十二) 2018-10-22 15:56:53

最近一段时间,新闻媒体都在大谈特谈亚投行AIIB,有关亚投行的新闻及评论可以说是连篇累犊,不明就里的人们也在议论纷纷,特别是有关英国加入亚投行、德国法国瑞士等欧洲经济金融强国也纷纷加入亚投行,并且解读为臣服于中国的强大等等,看得令人哭笑不得,以致不得不放下手上正聊得起劲的话题,先转到这上面来聊一聊。

我想问一个问题,“英法德等国为何要加入亚投行?难道真是因为中国强大到万国来朝?”

我不得不告诉大家一个更为实在的答案:“不是,中国还离万国来朝太远太远了。这些国家来加入亚投行是为自己的利益来的,同时也是转嫁危机来的。”

如果你们不同意我的结论,一方面说明你们对国际经济金融方面的了解还太少了,另一方面说明你们的谋略思维太差了。

说欧洲国家为自己的利益来的,首先你得了解这几年欧洲国家被美国玩得有多惨,有苦说不出,长此以往,只能沦为替美国提鞋的角色。加入亚投行,除了自己的经济利益,更重要的是把中国推到前头,让美国来收拾中国,欧洲有了个坚强的挡箭牌缓冲一下,争取点时间,减少点疼痛。

因为欧洲这几年被美国修整的事比较多,后面慢慢来谈。我先说一下欧洲这次采用的策略是转移矛盾的战略,这跟前苏联鼓动朝鲜发动战争,然后把中国推到前头当炮灰的策略是一样的,结果把本来更为重要的美苏矛盾转化为美中矛盾,让中国去承担压力和损失。这种事在中国的历史上也是有过的,如北宋背弃”澶渊之盟“与金一起灭了辽,南宋与蒙古联盟灭了金,而本来北宋完全可以坐山观虎斗,让金攻辽,自己坐享渔翁之利,南宋也可以利用金的屏障保护自己,让蒙古在攻金的过程中消耗实力。北宋与南宋的灭亡就是不懂得利用敌人之间的矛盾为已所用。这次亚投行的启动很可能又会是一个犯与两宋曾经一样愚蠢的战略错误,把目前美欧的矛盾转移到自己身上来。不信,大家等着瞧,今后会有好戏看的。

大家看我说美欧之间的矛盾,可能会对我的说法产生怀疑。美欧不是一直都好得很吗,怎么会有矛盾?即使美德、美法之间有矛盾,美英之间不可能有矛盾呀?瑞士一向是中立的,矛盾从何而来呀?

好吧。我就把话题转到为什么英国会率先加入亚投行的原因,英国被美国玩得多惨的事吧。

朋友们知道Libor吗?我想不从事金融的人肯定不知道,这也不奇怪,我曾经在中国的内资银行工作多年,也不知道Libor是什么,甚至根本就没有听说过(实在是太孤陋寡闻),直到加入一家香港银行之后才知道Libor为何物。

下面我还是先来说一下Libor,然后再谈其他,可能对朋友们理解这些事会有比较大的帮助。

Libor的学名叫London InterBank Offered Rated,即伦敦银行间同业拆借利率。

即使我这样解释,不从事银行业的朋友可能还是不明白什么是银行间同行拆借利率,就更不知道这个Libor为什么值得我这么大张旗鼓地进行解释。我只能说,你们懂也好,不懂也罢,我也没法再深入去解释这个东西了,反正这个Libor实在是太重要的东西了,它是金融市场的基准利率指标,它不但会影响银行间同业拆借的价格,还会影响整个金融市场的利率价格水平,也会影响到一些利率类金融产品的价格,如利率期货、掉期交易等,所影响的市场资金规模高达800万亿美元(没有写错,就是800万亿)。你们想一想,这么大规模的资金,小数点后面的第四个位数动一个点,即一个基点,就会产生几百万的利润或亏损。好了,现在大家应该知道这个Libor的威力与重要性了吧?

这个Libor的前缀是London,看情况这个东西是英国人的。是的,这个东西是英国人。伦敦能够是一个重要的国际金融中心,可能跟这个Libor也是有一定的关系的,不说是决定性因素,起码能够为伦敦这个国际金融中心的重要性增加砝码。

我前面也说了它的威力与重要性,那我们下面接下来来看看美国人是怎么把英国人的这个宝贝给硬生生地抢走的事。(未完待续)


此文题目虽涉及经济与金融,但非为理财话题,切不可作为投资理财方向的参考与指引,仅仅是闲聊话题。本人虽为理财顾问,但对本文所产生的有关投资理财的后果不承担任何责任。若您有投资理财方面的问题和困扰,请与我联系面谈,我将为你诊断你的家庭财务规划的合理性与问题的所在,并为你规划解决方案。




浏览(70) (0) 评论(0)
发表评论
影响汽车保费的因素 2018-10-18 19:29:13

首先是居住区域。保险公司根据不同区域的赔付率对不同区域进行分块管理,保险公司对不同的区域给出编号,便于系统管理,每年会对系统进行一次更新和调整,主要依据也是赔付率。

不同区域之间的保费差别还是蛮大的。高风险区域保费比低风险区域每月可能相差100以上,也就是说一年有可能相差超过1000元。

因此,在市场竞争激烈的情况下,有些保险代理就开始想歪主意。为了获得生意,教客户把地址改到边远地区去以获得更低的保费。

这种做法是非常危险的游戏,是欺骗保险公司的行为,也就是虚假陈述。实际上并不住在那个地址,但把车保险的地址改到那个地址去以获得低保费的利益。不发生车祸可能保险公司不会发现,一旦发生车祸,保险公司进行调查,车祸的原因,因为车天天在城市里开,保险公司可能会问为何开车到城市来等问题,很容易就会把造假的情况调查出来。保险公司一旦发现车主造假欺骗保险公司,马上拒赔并且立即把车主踢出保险公司。

因造假被保险公司踢出市场,所有的保险公司都不会提供保险,必须进入facility association去保,保费一年1万以上,而且必须在里头呆三年,出来之后还不会恢复到正常的保费水平。

所以,提醒朋友们,保险这东西,保的就是万一,如果为了一点小利益,把自己置于更大的风险之中是很愚昧的。千万不要听有些不讲道德的保险经纪的忽悠。也奉劝一些保险经纪悬崖勒马,不要把自己的饭碗拿来开玩笑。


第二是驾驶经验。

新驾驶员由于没有经验,出一点小的事故是正常的,所以新驾驶员的保费高也是正常的。

有人说,我在国内都有十多年的驾车经验,我比老驾驶员还老驾驶,为什么保费还这么高?问题在于加拿大根本不承认中国的驾车经验,只承认美国英国和日本的驾驶经验。所以,不管你在中国驾车多少年,来加拿大考到G2,还是新驾驶员。不过呢?从保险经纪的思维角度,你有国内的驾驶经验,我卖保险给你我会更放心一些,反正比卖给那些毛头小年轻要放心得多。因为,如果我的客户的赔付率高了,我的brokage很可能把我赶走,一旦被一家brokage赶走,可能就很难找到另外一家来接收。所以,做保险经纪也不能随便什么客户都接收。

在我这里,老驾驶员的保费极低,昨天quote一个客户,北约克的,93年就有驾照,开车20多年,没有ticket没有claim,两部车一年的保费才1700多,每一部只有800多块钱。这个价格在市场上是绝不可能看到的,他们现在是在personal公司保的(personal这家公司的保费在市场上已经算是蛮低的了),personal给他们的价格是一年3000出头(因为北约克的区域价格比较贵,如果在万锦或烈治文山可能就会便宜一些)。

一般来说,五年以上的G牌,无事故无告票在我这里都会拿到蛮好的价格,这样的客户基本上TD公司跟我所代理的公司完全没有得PK,每年价格相差绝对在500以上。


第三是有无告票和事故索赔。

一张minor的告票可能会造成每个月保费上升30-50元。一张major的告票,基本上没有保险公司会接收,甚至substandard market都不会接收,必须去到facility association,每年保费在1万以上。

有人可能会说,我有一张告票,但保险公司都没有涨我的保费。那不是因为保险公司不涨你的保费,是因为保险公司没有发现你有告票。每年renew的时候,保险公司会去政府网站CGI-IIS上去抽查你的驾驶记录和事故记录,驾驶记录是MVR,事故记录是autoplus,保险公司去政府网站查,必须交钱给政府网站,每一份报告25元左右,如果一个家庭2个驾驶员,保险公司就得花50元左右的钱去查。所以保险公司不会人人都查,这个成本太大的,保险公司只是选择性抽查。你在renew的时候没有被抽查到,即使有告票,保险公司也不会涨你的保费。算你幸运,你逃过了。有的人,十几二十年都没有被查,有的人年年被查,这都是随机的。当然,如果有事故索赔的人,保险公司也会在旁边插上红旗,每年查看投保人的驾驶记录,以便观察是否应该给予renew。如果被保险公司拒绝renew的话,基本上正常的公司都不会保,只有两三家的substandard market的公司会保,但保费基本上翻倍。

事故有时候不可避免,但是否违规绝对是可以避免的。停牌要停稳、不超速、不闯红灯、把保险单及车主证放在车上、把驾驶证放在身上、开车关心老人孩子、绑好安全带、按时renew你的plate上面的stiker等等,反正就是不要违规。你就是在为自己赚钱(省钱也是赚钱)。

有一次at-fault的事故索赔,第二年的车保费有可能每月涨50以上,如果转保险公司一定是翻倍。我有一个客户,开车10多年,但前年在停车场有一个50% fault的小碰撞事故,TD给他涨了50%的保费,他很不高兴,要转到我这里,涨100%。如果没有这个小事故,保费只要2000多一点,但有了这个,保费4000多,我告诉他不得不呆在TD让TD再宰四年,每年3500元。

有人可能会说,我有事故索赔,但保险公司都不涨我的保费,为什么呀?道理跟上面一样,保险公司没有去查你的autoplus,实际上保险公司都知道你有事故,因为你报了事故索赔,但如果是团体险,这种索赔都可能平均到团体里头去了,在renew的时候个人的保费就不见得会涨很多。如果是单个的保险,一般会涨。如果是无过错索赔,保费一般不涨。有的人报了保险,但保险公司没有赔付任何一分钱,保险公司也不一定会涨。

不过,如果在无过错事故中,索赔大笔的accident benefit的,或找过律师打事故官司的,保险公司第二年都有可能拒绝renew。因为这几年骗保的案件里,基本上都有大笔的AB索赔和律师卷入其中。如果被原保险公司拒绝renew,在找其它替代的保险公司的时候,替代的保险公司也会非常的小心,autoplus里都记录着每一次事故保险公司赔付的项目和金额,替代的保险公司在underwriting 新业务的时候一定会看到这个的,不管你怎么隐瞒都是没有用的。这样的情况也会造成无人敢保,不得不到substandard market 去的情况的出现 。所以,小事故真的没有必要找律师。大家想问题要多考虑一步。


第四,保险历史的长短。

有的人驾照考了许多年但都没有买车,看似老驾驶员,但实际上是个新手。所以保险历史的长短也会影响 到保费。当然 是保险历史越长,保费越低,历史 越短,保费越高。

所以,朋友们在提供给我保险历史信息的时候要从你在加拿大第一次买车并拥有保险的时间点来算的(不管这个保险记录在加拿大的哪个省都没有关系,都算是加拿大的保险历史),不要仅仅报给我现有保险的购买时间,因为这是会影响到你的保费的。


第五,车子的用途。

车子是用来上下班的还是用来从事生意的。一般来说,车子用来上下班的保费就会便宜一些,而用来从事生意的,就会贵一些。比如我,从事保险业务,我去年一整年车子还开不到5000公里,这还包括长途开去魁省一次,来回1000多公里。但我的车子的用途是business use,保费很高,因为保险公司根本无法知道我一年开多少公里、车子都开去什么地方、风险有多大等问题,所以按一个职业分类,把我这一类人员归入职业七级的保费标准,跟地产经纪是一样的。我感觉不公平,地产经纪肯定开车比我多,但没有办法,我必须接受这个保费标准。

还有一些其他的生意类别和职业类别,如记者,也是要经常开车到处走的,其风险也会更大一些,其他一些自雇生意,这些都是要按偶尔的生意使用还是经常性的生意使用来计算保费的。

而有的车子是商业用途,如教练用车、的士等保费就得按商业用途来计算,那可是非常贵的哟。

必须提醒朋友们一点,商业用途一定要向保险公司报告,如果隐瞒保险公司是会拒赔的。比如有许多私人的士,我敢说这些私人的士是100%没有向保险公司报告车子在作载客用途的,这是非常危险的,万一出了事故,保险公司一定拒赔,而且会拒保,车主想再开车必须去找facility association。我也提醒乘坐私人的士的朋友要注意,千万不要乘坐私人的士,因为万一出事,是不会得到赔偿的。还有就是付费载客carpooling,如某工厂招carpooling司机,有的人专门用一部van接送上下班的工人,这也是非常危险的。出了事故保险公司是不会赔的。


第六,每天单程的距离及年开车总里程。

肯定是里程越长保费越贵的。其实年的里程长短影响并不太大,一万公里跟8000公里,保费相差并不大,甚至15000公里与1万公里也没有太多的差别,但是,如果你每年越过2万公里,可能就会贵一些。每年开车2万公里以上的人,不是做生意的(如地产经纪)就是经常到处旅游玩乐的。一般来说,上下班及家庭用途包括偶尔的旅游,2万公里一年都是够的。

影响保费比较大的是每天单程的距离。简单想一想,每天开20公里跟每天开50公里的风险,肯定50公里的风险要大许多。上下班本来就够累了,再加上长途开车,犯困堵车等可能造成的车祸风险肯定更大。所以保费高是正常的。有的人一天上下班来回要开100公里以上。

这个事情,有人说我能不能少报一些里程数?我只能告诉你,一切按事实来报,因为万一上下班出了车祸,保险公司调查,发现里程数不对,严重隐瞒或虚报,是有可能以虚假陈述而拒赔来处理。你要说相差在一公里之内,有时候是说得过去的,你以不同的路径到达公司,在里程上是有可能产生一些差别,只要是合理的,你能够解释得通的,保险公司一般是不会为难你的。而如果单程30公里你只说10公里,那怎么解释都是徒劳的,你自己都无法相信自己能够解释得通。

如果你不懂得你的家离单位的距离,你只要用google把两点连起来,你就会知道距离是多少,所以今后朋友们向我提供询价信息的时候,把这个里程算清楚交给我。


第七,驾驶员的年龄。

一般来说,驾驶员的年龄在40-55岁之间,保费是最低的。因为这个年龄段的人社会经验比较丰富,人也比较成熟,处理事情头脑清楚、理性,在开车上风险是最低的。这不是随便乱说的,是保险公司用统计数据算出来的。

18-25岁的年轻人保费是最贵的。这也是家有年轻驾驶员的父母们非常为保费头疼的一个问题。一到孩子拿到G2,保费每年都得多出1000元以上。

有人问我,可不可以不向保险公司报告小孩获得驾照这个信息。我的回答是:绝对不行。因为获得驾驶的时间跟你保险历史不一致,保险公司是会调查原因的。如果是因为没有买车,这个gap没有问题,但若父母有车,孩子有驾照却没有保险历史,一定是骗保险公司了。这种情况若发生,也会很麻烦。一切欺骗保险公司的行为,保险公司都会以 due to misrepresentaion的理由拒绝提供保险,而且正常的市场任何一家保险公司都不会给有此种记录的客户提供保险,最终的结果是去到facility association。你知道这个机构的保费是多少吗?如果你不知道,而且想知道的话,你可以去试试,我保证你一辈子都忘不掉它。

那有没有办法解决这个问题呢?加拿大保险业发展得这么成熟,什么情况没有发生过,怎么可能没有解决办法呢?exclude form,也就是把你儿子不包括在内,也就是说TA们不但有保险历史,但却不会影响保费。

这么好的事情,怎么都不知道呢?错了,这么好的事,保险公司不会随便给你的,必须符合条件保险公司才会批给你的。假如你的孩子在外省上大学或在美国上学,你向保险公司申请exclude你儿子,一般来说保险公司是会批的。但是,如果你住在大多地区,你儿子在多大,滑铁卢或者McCmaster、贵湖大学甚至皇后大学,保险公司一般都不会批你孩子exclude掉,因为孩子很容易每天每周每月回到家,就有可以touch到车子,就有可能产生风险。

有人跟我说,我保证不让我的孩子碰车,我写保证书,我如果让我的孩子碰车,一切责任由我自己承担。答案也还是不行。实际上,exclude form里就包括着保证不让孩子碰车的条款,exclude的意思就是完全排除在外的意思,再没有其他的办法可以exclude你的孩子了。


第八,驾驶员的性别。

一般来说,女生的保费会偏贵一点,而男生就相对便宜一些。这不是性别歧视,是保险公司根据赔偿率计算出来的,是统计数据的结果。保险公司的费率完全是按赔付率来定的。

有人说,男人开车不出事都不出事,一出事都是出大事。这种说法不符合实际情况。年轻的男性确实有喜欢飚车的爱好,而年轻女性就没有这个问题,所以18-25岁的驾驶员,女性的保费要比男性便宜。成熟的男性,不会象小年轻一样冲动的。开车的事故大小及事故率要比女性为低,所以保费会更低一些。


第九,婚姻状况。

一般来说,单身人士要比已婚人士保费更贵一些,因为有家庭的人相对来说责任意识会更多一些,单身人士就不太会考虑太多,在开车的时候更有可能玩一些危险的动作及花样。当然,这些东西也都是统计数据的结果,都是根据不同分类来统计赔付率而得出的结果。


第十,职业状况。

职业名称太多,根本无法根据不同的职业来统计赔付数据,但基本上可能用白领和蓝领来分类。

一般来说,有好的职业的人,比如医










浏览(109) (0) 评论(0)
发表评论
总共有29条信息 当前为第 1/10页 首页 上页 下页 尾页 跳转到:
 
关于本站 | 广告服务 | 联系我们 | 招聘信息 | 网站导航 | 隐私保护
Copyright (C) 1998-2017. CyberMedia Network /Creaders.NET. All Rights Reserved.