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美国医疗系统概述 2016-01-16 20:14:20

美国以医疗技术先进和医疗费用昂贵而闻名于世。美国的医疗服务是通过医疗保险做为媒介来实现的,美国是唯一没有把医疗收归国有的发达国家。根据经合组织2013年发布的涵盖34个发达国家的健康数据显示,美国人均医疗总开支为7,960美元, 医疗开支占GDP:17.4%(第一名)。美国人均医疗费用最高,但人均寿命并非世界最长。

  美国有着目前世界上最高的人均医保支出。美国人均医保支出较排名第二的挪威高出约3000美元/年。这其中只有47.7%的费用由公共医疗系统承担——这是发达国家中第三低的份额。然而,4000美元的人均实际公共医疗投入却是世界最高的。美国还消耗着最多的药品和医疗消耗品。其人均拥有医生及病床数相当低。此外,虽然90%的美国居民报告称其健康状况“良好”,但是美国的肥胖率却超过了任何国家,同时美国居民的人均寿命仅为78.7岁,在经合组织34个成员国里排第26。

 美国的医疗保险制度起源于德国的一种类似制度,实行双轨制,一为政府福利计划(项目),二为商业性保险公司。八成以上的美国人通过美国的商业医疗保险制度来得到医疗保险服务,商业医疗保险经常作为一种非工资福利,由雇主为雇员支付一部分保险金(Employer-Provided Insurance),这样的保险对于个人来说相对便宜。没有雇主的,或者雇主不提供医疗保险的,就需要自行购买私人医疗保险,一般来说自行购买的医保价格昂贵,家庭年保险费往往超过一万美元。

 对于65岁以上的老人,有政府主办的老年和残障健康保险(Medicare)。对于穷人有医疗援助(Medicaid),16岁以下贫困儿童有免费儿童健康保险,这类政府用纳税人的资金主办的福利项目不在此文介绍之列。

 在商业医疗保险中,又分为一般医疗保险和高自付额保险。保险费的高低与承保范围、年龄、健康状况等相关。受保人人年龄越高,保险费也相应增加。承保范围越广、保险公司赔付比例越高,保费也越高。一般医疗保险的保险费比较高,一个家庭每年需要好几千美元,但自付额比较低,一般在一两千美元左右。保险费只是会员费,如果看病后发生了医疗费用,还需要交纳各种其它费用,比如自付额(deductible)、受保人要固定支出的共同费用(copayment)、受保人按照一定比率自己支付的费用(coinsurance)等。

 美国商业保险公司经营的健康保险主要包括PPO和HMO两种形式。PPO的全名是 Preferred Provider Organization,它的好处是可以自由选择医生。不用家庭医生(PCP)转诊,可以直接看专科医生。PPO的主要问题是保险费较贵。 HMO(Health Maintenance Organizations)主要的好处是保费便宜,需要选择在保险公司网络之内的医生作为家庭医生。HMO较不方便的地方是不能随便看专科医生,在做很多检查之前或转诊到专科医生之前,需要家庭医生和保险公司批准后才可以进行。

 这几年兴起的高自付额保险费用较低,一个家庭的保费只需一两千美元左右,但自付额通常在六千美元以上,在投保人的花费超过了年度自付额后,保险公司才开始理赔。为了解决医疗支付的问题,联邦法律批准了高自付额投保人设立高自付额储蓄账户(HDSA),每年加入保险的时候,选择高自付额保险的家庭可以把工资的一部分划入高自付额储蓄账户中,这部分收入不用上税,账户资金作为医疗费用专用,账户余额没有作废期限,到65岁以后,账户持有者还可以将这部分钱取出来使用,没有罚金。因此,感觉自己比较健康没什么大病的人,选择这种保险能省不少医保费用。高自付额储蓄账户的资金可以用于投资股市基金,投资收益不用上税,很多美国人也选择HDSA账户作为一种投资避税手段。

 需要注意的是,健康保险的承保范围的一般不包括牙齿和眼睛,这两个科目需要另外再买保险。牙科保险也分为PPO和HMO两种,具体机制同上。美国的各种保险规则繁复,需要经过专门学习才能了解赔付的具体详情,这就是美国看病之前很难知道服务收费价格的一个重要原因。

 个人买了商业医疗保险以后,产生的医疗费用大部分由保险公司支付,由医疗保险公司的赔付人员按照保险规定进行赔付。在病人看大病的之前最好打电话跟保险公司沟通,获得批准,否则有些很贵的服务医保公司有可能拒绝付款。笔者的朋友曾收到过一个10万美元的医疗账单,开始医保公司说不在支付范围,后来经过多方查证才证明这是医保公司的赔偿责任。如果你不幸收到巨额医疗账单,可以考虑在网上找“医疗账单顾问”,帮助解读账单以及与医院讨价还价。美国医院执行的是先治疗后收费的政策,医生不会因为病人不能付费而拒绝治疗。

 保险公司的责任之一是和医院医生协调控制医疗费用。虽然保险公司尽其所能压制医疗费用上涨,美国医疗费用还是全世界最贵,并且还在以高于平均通胀的速度增长。美国医生的特点是学习时间长、投入高、行业对医生的资质要求高。医学院学生需要支付昂贵的医学院学费,很多医生背负着巨额学生贷款,此外,行政费用支出占美国医疗花费的30%左右,美国的“标配”是每3个医生就有两个行政人员,处理相关文件。而这些人力薪资和行政成本都会分摊到医疗账单上。医生还需要购买昂贵的医疗诉讼保险,新药在专利期定价高,各种医疗设备价格不菲,这些都是医疗费用居高不下的原因。2013年,有200万美国人因付不起医药费而申请破产。被迫宣告个人破产的美国人中,七成以上的破产原因是因为天价医疗费账单。

 拥有先进的设备、经过专业训练的医生和大量研发投入产生的最新药品,美国的医疗质量算是不错的,预约制度避免了中国医院的拥挤状况。对于医疗行业的高投入,刺激了医药的发展,使美国拥有世界最先进的医疗技术和研究成果。据报道,投入巨大的美国医药行业甚至是全球第五大经济体。

 从当前的情况来看,美国医疗保险还是以私人商业保险为主,没有迹象表明美国会把医疗保险收归国有。每届大选,医改都是热门话题, 亦即Health Care Reform。1912年,美国第26届总统西奥多·罗斯福在谋求连任的竞选中提出了"建立全民医保体系"的构想,但一直没有得以实施。2010年3月,美国总统奥巴马在白宫签署了医疗保险改革法案,是奥巴马执政以来最重要的立法成果之一,然而同时该法案也是奥巴马执政以来最有争议的一项。该法案的受益方是因为贫困或有既有病史被医疗保险据之门外的人,但反对方称奥巴马保险提高了医疗费用。共和党人的反对呼声最高,然而作为总统,奥巴马已经否决了最近在众议员通过的反奥巴马健保提案,可以预期,围绕医疗健保的斗争并没有结束,美国医疗系统在进一步演化中。

 

本文系综合各种信息来源的原创,版权归作者所有。

 

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美国欢迎什么样的富人? 2016-01-01 16:03:35

公司有几个停车位,距离办公室的大门很近。这些车位本来全是免费的,为了捐助慈善,公司决定对员工拍卖这些车位。拍卖所得全部作捐助慈善之用。于是公司有了这样一个传统,几个公司管理层人员,集体竞标一个车位,竞标费用分摊,所得的车位被当作礼物送给公司的行政秘书。这样,平日里为管理人员服务的行政秘书得到了方便的泊车位,公司的管理层人员借机为慈善捐了善款。

作为公司里富人,这些管理人员的此类举动无疑拉近了他们与普通员工的距离,同时又支持了慈善事业,不能不说他们的这一举动很有创意。美国社会,需要的就是这类善于给予的富人。

中国的佛家、道家,也有关于富人该如何持续保持富裕的《保富法》,其精髓是鼓励布施,赞同富人接济穷人、回馈社会,如此才能保证财富不会被滥用,以至得而复失。然而从实际行动来看,中国富人远没有美国富人善于散财济穷。美国社会虽然贫富差别大,但社会还算安定,大概与慈善事业所起的润滑剂作用有关。

在美国,不但富人热衷做慈善,不那么富的人也有很多机会做慈善。比如一个人要是没什么余钱,可以提供免费义工服务,同样是捐赠了慈善。

根据心理学研究,参与给予的人,心情会更愉快,感觉会更好。这大概与每个人都追求自己人生的真正内在价值有关。在美国报税的时候,捐赠抵扣在500美元之内是不用向税收部门出示收据的,这更方便了普通人的一些小的捐赠行为。可以说,美国社会鼓励什么行为,都可以在税法中找到芳踪。

据报道,全球最慷慨的富人是比尔盖茨,盖茨夫妇捐赠了270亿美元的财产。当然盖茨的财产庞大,万分之一就足够他生活了,但美国富人对慈善的热情让人真的对他们讨厌不起来。我想这大概与很多富人回馈社会的善行有关。在美国,当你成为一个富人之后,美国社会最期待你成为一个慷慨的富人,与中国的“穷则独善其身,达则兼济天下”异曲同工。但美国的具体机制和人们捐助慈善的观念,显得要具体完善许多。在这样的机制下,不需要维护稳定,社会自然达到还算和谐的状态。

曾经有中国同事抱怨公司上级让他给慈善捐款,他觉得这不是自己工作的一部分,觉得不捐也无所谓,然而一般的美国人每年有一部分收入就是拿来捐赠的,所以美国人对中国人的一毛不拔也不理解。其实这件事情可以做得更有新意一点,比如有的人会捐赠自己的时间提供做饭、打扫卫生等服务,把所得用来捐赠,还有人拍卖自己的画作用于捐赠,这些都是可以接受也很有意思的做法。

建议中国人入乡随俗,捐赠自己的金钱和时间。因为世界是个圆,从你这里出去的,最后会循环到你这里来,what comes around, goes around。富人栽树,后来的人可以乘凉,美国乃至世界,最欢迎慷慨的富人。



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圣诞的花朵 2015-12-26 12:38:23

火红、翠绿、银白、镀金

这是圣诞的颜色

在这喜庆与休闲的季节

我祷告上天

愿一切宁静、平安

就如这华美的圣诞树

照耀着人们

迎接华丽无忧的来年

圣诞的花朵

你是一年最美的结束

也带来下一年祥和的开始。

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