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网络日志正文
三论在美国退休前,需要存多少钱? 2015-06-08 23:15:33

三论在美国退休前,需要存多少钱?

--- 非SB华人博士的家庭资产平均有一百万吗?


开场白:

去年,贫道写了两篇有关退休前资金储备博文,好几个朋友私下来信对此进行了批判。
他们说,“你并没有钱,撑死了算个中产,你有什么资格谈钱?你经常谈钱,不但俗气,
而且会误导文学女青年” 天地良心,我可以对着上帝,向各位亲朋好友发誓:贫道虽然
没有钱,但并不俗气,绝无误导女文青的意思。说实话,这是贫道从小看“十万个为什么”
落下的病根,几十年来,每天就是思考一些古里古怪的问题。贫道仅仅是吃饱了没有事做,
喜欢谈谈钱,不管手里有钱没钱,每次谈完了,就有一种心情舒畅的感觉。

没有钱的人往往喜欢谈论金钱,没有权的人,往往喜欢谈论权力,你看这网上,没有权的
人,吃饱了没有事做,在豪宅的地下室里,从国家的大事,谈到国际间的大势。在网上发
表一篇又一篇的力作,估计作者和贫道一样,谈完了权力以后,也有一种心情舒畅的感
觉。虚拟世界里形形色色的人物都有,万维网上就有很多职业政治家,专门研究党中央
治局里面,谁是SB,谁不是SB,谁是似S非S谁是不S装S。谁是将S未S。不过,贫道是一
典型的农村势利眼,还是比较喜欢看有权的人谈论权力。

正文:

什么叫百万富翁?如果你认为这个问题很简单,那么就SB了。贫道为此请教过很多人,
答案是完全不同的。有人讲,家庭总资产是一百万美元的人就叫百万富翁,有人讲,家庭
人均资产是一百万美元才能叫百万富翁,比如你家有四口人,你要有四百万美元才是百
万富翁。还有人讲,要去掉自住房,车子等日用资产以后,还有一百万美元可投资的金融
资产的人才可以叫百万富翁。又有人讲,坐吃山空,光有资产没有屁用,要年收入一百万
美元以上的才能叫百万富翁,更有人讲,你SB光会赚钱,不会花钱,一毛不拔,等于没有
钱!你要年消费超过一百万美元以上才有资格叫百万富翁,什么叫百万富翁?这本身就
是一笔糊涂账,同志们,你能讲清楚吗?

几十年前,有个电影叫“百万英镑”,电影里的人们看见一张百万英镑的钞票(!?),马
上肃然起敬,诚惶诚恐。九十年代中期,贫道在苏州察院场中国银行里,亲眼看到一个美
国来的华人(一看就知道是一个打工仔),提了上万美元现款,一大把绿花花的美钞现金,
把旁边的苏州美女乐得手舞足蹈的跳起来。想当年,两万美元就可以打倒一个苏州美女,
一百万美元可以打倒五十个苏州美女啊!整整一个军部直属连的加强排啊!


为了这个“百万富翁”的定义,我还请教过一个美国同事。他认为,现在人的寿命很长,退
休后再活三十年应该不算是新闻了。因此,退休工资的高低也应该折算成你现有的“资产”。
你将来的退休工资越高,表示你现在的“资产”越多,虽然这个“资产”是看不见,摸不着
的。具体来讲,比如你今天退休,退休工资是每年六万五千美元,一直可以领到你光荣牺
牲为止,这和另一个现在有一百万美元资产,刚刚投资移民来美国的,没有退休工资的人
的经济情况基本上差不多。不过,这是一家之言,不可不信,不可全信,公说公有理,婆说
婆有理。我们要谦虚谨慎,换位思,多听各种意见,但是,贫道认为这种“资产折算”实在
是太复杂了,这要人寿保险公司里的精算师才会算,在这里就免了吧。

为了简化今天的讨论,贫道建议,不计工资(包括退休工资)高低,把你家所有的东西按照
市场价格折算。也就是说,假定你来一个彻底的“裸退”,把你现在穿的内衣内裤也按照淘宝
网的价格折算,再扣除你的所有的债务,如果你这样折算以后的家庭净资产是一百万美元,
我们就马马虎虎的称呼你是百万富翁吧!在这里我们不考虑你的财产来源,不管是偷抢
扒拿,贪污腐化,炒股炒房,文物黄金,继承遗产,偷税漏税,坑蒙拐骗,卖淫嫖娼,吸毒贩
毒,只要是钱就可以了,因为全世界都是笑贫不笑娼的嘛!

贫道仔细研读过不少美国主流报道,美国人的家庭净资产和房市和股市有关。基本印象是:
美国家庭净资产的中间值估计也就是八万左右。
http://money.cnn.com/2012/06/11/news/economy/fed-family-net-worth/
http://www.nasdaq.com/article/americans-have-relatively-poor-net-wealth-cm257517
贫道在九十年代初期,就在美国图书馆里查过这个数据,当时美国家庭净资产的中间值是
四万二千左右。如果把没有自住房的美国家庭排除掉(估计这一批人占人口三分之一强),
目前对所有有房子的美国家庭而言的,家庭净资产的中间值估计也就是十七万五千左右。
这是对所有年龄组的每个家庭而言的,对接近退休年龄的家庭组而言,我们把这个数字加
倍如何?也就是三十五美元左右。同志们看看这个假定合理不合理?

其实,三十五美元万应该不能算是一个小数目了,你看:(1) 美国的统治阶级建议各位员
工每年放点钱进401K,403B,IRA里去,但是,数量是有限制的。十几年前每年好像只
允许放几千块。科技泡沫崩盘以后,才逐步增加的,就是去年,在403B里最多只能放两万
多块。如果你工作三十年,基本上按照美国的统治阶级建议的数量的放钱进去,估计今年
最多也就是50万到75万啊!能够做到每年放最大限度的钱进去的人肯定是少数。对比这
个数字,普通老百姓家里有三十五美元万净资产的应该不能算是一个小数目了。至少中等
以上了吧!(2) 美国的统治阶级为了吸引资金,每年都接受成千上万的“投资移民”,
要求每家投资移民(不是每个投资移民)带50万到100美元来美国。对比这个数字,普通
老百姓家里有三十五美元万,估计也不应该算是一个小数目了。至少中等以上了吧!

不过,放到中国人身上,放到万维网上,三十五美元万不但要被网友嘲笑,而且要被中国来
的同学们嘲笑。贫道可以肯定,万维网左右两派的各位大佬们,没有一个人的家庭资产会
少于一百万的。因为77级78级的老同志们,都是博士硕士,都有稳定工作,工龄也比较
长,中国人都是勤劳勇敢,省吃俭用,再加上77级78级的老同志都是人精,都是过江龙,
聪明异常,都会坑蒙拐骗,偷税漏税。据说硅谷的华人家庭年收入十五万美元的人自称是
“贫困户”,硅谷的华人家庭年收入三十万美元的人自称是“刚起步”。说到这里,真正的
美国人要过来拼命啦!凭什么你们新来的华裔要比我们土生土长的美国人的净资产高十
倍!你们没有"创造性",你们只会窝里斗,还不替我赶快回中国去!

万维网昭君同志提到过一个研究各个国家的"阶级流动性"(向上或向下)的社会学课题,根
据"阶级流动性"的难易程度,我们可以推导出这个国家的经济结构合理不合理。这个是一门
普世的学问。不过,放到中国人身上,放到万维网上,这一门普世的学问就走样了。比如,
万维 Rondo 同志四十岁的年纪,轻轻松松地搞定了三,五百万,已经准备好留给
三个儿子读名校的费用估计是六十万一个人。美国人吃光用光,阶级流动性(向上或向下)就
容易些。中国人(包括北美华人)象 Rondo 同志一样。5百万红色基金要世世代代流传
下去。你打死他们也不流动啊!昭君同志的社会学课题,放到中国人(包括北美华人)手里
就不是普世的学问了。

华人是一种极其特殊的人类群体,普世适用的各种统计规律,放到华人社会里,往往行不通。
定美国家庭净资产的中位值是七万准确的话,放到华人社区里,家庭净资产是七万美元
肯定是穷人,放到万维网上,如果你只有一百万美元家庭净资产,你肯定不敢声张。声张
出来马上有人会来嘲笑你。你们看,万维的来福村同志,牛北村同志等现在应该有2百万以
上的净资产了。万维的 Rondo, 大胖球,懒得正经,zrxx,lesson 等同志现在应该有5百万净资
根据这些同志的意见他们的资产还“刚起步”呢!

去年圣诞节,贫道到美国西南,走马观花参观了近三十个景点名胜根据目测,华人游客的
例基本上稳定在百分之三十左右。在赌城贫道住了六个晚上,但是白天是去附近的公
园和outlets 晚上才去赌场里瞎转,赌城里的人太拥挤,又是晚上,不方便目测,估计
华人比例也在百分之十以上。过年时华人都不喜欢在家里,非要到外面去旅游?左中右三
派,同乘一辆大巴车,和平共处,大巴车上好像也没有阶级斗争啊!

同志们要问了:讲了半天废话,你这个贫道自己的道观里到底有多少资产?贫道不是政府官
员,为了避免在万维网上被网友们嘲笑,没有必要公布财产。在这里就唱一句苏州评弹,打个
哈哈混过去吧:“我的穷是真的穷,拾到黄金要变铜”,“穷归穷,家里还有三担铜......"
据说现在与时俱进了,幸福的最新标准是“数钱数到手抽筋,睡觉睡到自然醒”,贫道没有
几个钱,平时基本上不数钱,但是,贫道还没有退休,每天都可以睡到自然醒而且,自然
醒之前,还有一种健康的晨勃现象!将就着贫道也算有半个幸福吧。同志们啊,无论在东
方还是在西方,人生下来就是不平等的。人不能和人比啊!

结论:

北美华人只占人口总数的百分之一点五,但是在圣诞节,北美主要景点的游客中百分之三十
左右的人是华人。这个现象贫道是解释不了的。

美国家庭净资产的中间值估计也就是七万五千万。但美国华人家庭净资产的中间值估计至
少有七十五万。这个现象贫道也是解释不了的。

中华文化,博大精深,中华民族,勤劳勇敢,地大物博,从民国的袁世凯大总统开始,所有
普世适用的各种统计规律,放到华人手里,往往行不通的。任何社会学里的原理,放到华人社
会里就走样了,任何法律法规,放到华人社会里就变味了,不管是国家宏观经济,还是华人
家庭的微观经济。彻底研究清楚了华人的社会学的表现,这对左,中,右三派,上,中,下三
流的华人都会有帮助的。不管你是搞政治宣传的,还是搞商品推销的,把华人的社会学表现
研究清楚了,对同志们从事的伟大事业肯定会有帮助的。

浏览(18173) (40) 评论(65)
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作者:杭州阿立 留言时间:2015-06-11 12:16:58
皇兄介个就有吃了便宜又卖乖的嫌疑啊。。。

从一个漂亮的文学女青年到另一个更漂亮的文学女青年。。。还有神马烦恼妮?感谢米国佬 复杂滴医保!
回复 | 0
作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-11 10:51:27
回立兄:

刚才专门到人事处去问看牙医的事,顺便再问这个“deductible”,“upfront Deductible”和"Office Visit 90% Deductible Applies"的真实意思。人事处的文学女青年(秘书?)说她只懂管档案,不知道医疗保险。她领我到人事处另一个更漂亮的懂医疗保险的文学女青年的桌子前。。。。。。。

我靠!这么一个简单的看病问题,给老美搞得这样复杂!难道博士们和文学女青年们真的都SB了吗???????
回复 | 1
作者:杭州阿立 留言时间:2015-06-11 06:24:23
皇兄啊,把简单滴事情搞复杂,是老美赚钱的王道啊!

无论是税法还是医疗系统,介个复杂是不二法门。。。

俺们的思路是“对和错”,“左派和右派”,“改良和革命”。。。人家高手把你神马左派右派通吃,统统滴稀里糊涂搞糨糊。。。扭腰时报想搞清楚为神马医疗费用从天价到地价这么复杂(还木有涉及五花八门的医保)。。。最后也是搞得稀里糊涂,彻底投降。。。

神马哦八,布希,复杂赚钱没商量把你通吃。。。

米国医疗费用(公司,个人,政府的总和)大大超过所有发达国家。。。以为人家复杂木有用?

向复杂赚钱王道学习!
向复杂赚钱王道致敬!
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作者:杭州阿立 留言时间:2015-06-11 06:07:43
皇兄旁边坐着文学女青年?还是哪个山人马甲是。。。???

阿立介个 deductible 一开始就适用还是蛮“主流”滴。。。当然不管文学女青年还是俺们老男年,谁说也木有用,只有问自己的医保公司才是王道。。。
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作者:杭州阿立 留言时间:2015-06-11 06:02:38
皇兄说的灰常对:一定要看自己的医保细则。

有问题虽然可以问人事部门,具体滴还是要直接问保险公司。阿立切身体会,哪怕人事部门PPT白纸黑字写的咚咚,如果医保公司的真实合约木有或不一样,以医保公司为准的。再抱怨(自己和人事部门出面)都不顶用。。。

介个 Deductible 如何解释/何时开始,也是以每个人所属的具体保险细则规定的。。。就像不能笼统打电话问某医生/医院“你们收不收HMO 保险?”,而是得问你自己的那个具体保险他们收不收。。。
回复 | 0
作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-11 02:10:12
贫道过去极少上医院,不等于今后永远不上医院,趁此机会一定要把
贫道自己的医疗保险彻底搞清楚!

向哦八学习!
向哦八致敬!
回复 | 0
作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-11 02:03:29
,
 
回立兄:

哎!你看看,这么一个简单的看病问题,给老美搞得这样复杂!

刚才专门发信到人事处去问。看来,你 2015-06-10 13:52:19 的留言:“Deductible 是一开始就适用的。比如阿立做肠镜,账单6000刀,医保不二价800刀。尽管阿立一年的 Max out-of-pocket 假定是4000刀(而且今年一分钱还木有付过),阿立还是不需要付800刀。。。而是 160刀。。。 ” 好象有误导文学女青年的意思!。不过,好象也没有个人负责的“upfront Deductible”这个英语词汇。

Deductible 这个词不应该有两种不同的意思!
回复 | 0
作者:杭州阿立 留言时间:2015-06-10 18:53:19
回皇兄,我手头木有那个CDHP的介绍。。。可能也叫 Deductible.

不过肿么叫不重要。

关键是CDHP和其它(传统,HMO,PPO)都不同。它是 upfront 100% 个人负责,直到一定金额(看提供的保险细节)后,才保险开始负责。所以只要看病花钱足够多,CDHP就亏了。。。
回复 | 0
作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-10 18:26:18
回立兄: 有关 CDHP 的问题:

有人讲前面一定金额(比如 2000刀)全部自费)
有人讲前面一定金额(比如5000刀)全部自费)

------这个2000刀 或 5000刀 的英语名称叫什么?
难道不是 $2000 Deductible?或 $5000 Deductible?
回复 | 0
作者:杭州阿立 留言时间:2015-06-10 17:57:46
至于HMO和PPO,不能简单滴说哪个好或不好。。。因为HMO (PPO也一样)有灰常多的不同计划。。。看你公司选择/提供的计划细节才能比较。

基本原则是一样的。。。越便宜的保险,看病受更多限制/要掏腰包的钱也多。。。而且接受你介个便宜保险的医生/医院可能也少。。。
回复 | 1
作者:杭州阿立 留言时间:2015-06-10 17:53:08
回皇兄:

介个新东东叫 CDHP (Consumer-Directed Health Plan)。俺们公司有两个档次的 CDHP。它与 传统医保和HMO/PPO都不一样。主要是两个方面(算有优势):

(1) 允许用 HSA (Health Savings Account),放进去的钱免税(如果是用于医疗费用);钱每年不作废;离开公司钱跟你走;里面的钱还可以投资; 而传统医保或 HMO/PPO只能用FSA (Flexible Spending Account),虽也是免税,金额限制,而且每年的钱没用完作废。。。

(2)它的保费明显低于HMO/PPO (传统医保更不用说了)。像我们公司,由于 公司额外给你钱。如果你一年根本不生病,不看医生(常规体检不要钱)。你还能赚钱。。。所以年轻人,家里身体都很健康。这可能是更好的选择。。。

当然神马事都要一分为二。如果你要看病,就不是Deductible,全要自己付,直到你的Max out of pocket 付到了。。。所以就是一个权衡选择了。。。

而传统医保,或HMO/PPO,不会一开始全要你付钱。。。只是 扣呸和如果要Deductible的话,付医保不二价的20%。。。

所以阿立一直是 PPO。俺们现在公司木有传统医保,以前的公司有。

基本宏观来说是一分价钱一分货,大致不错滴。。。保险便宜,用起来就限制多,要付的钱也多。。。
回复 | 0
作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-10 17:16:36
杭州阿立,

前面一定金额(比如 4000-5000刀)全部自费??????

------这个东西的英语名称叫什么?
------Deductible 难道不是指这个东西?
回复 | 0
作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-10 16:52:01
山人无妙计,

事情办好以后,陪我去申请政府廉价公寓,陪我去申请低收入
医保,抽空带我去老人中心吃免费早餐?
回复 | 0
作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-10 16:47:15
山人无妙计,

刚刚去了黄金交易所,把钱换成了黄金。下星期六晚上七点整,
我用卡车小分队拉到你家,暂时寄存。数量不多,也就是百把
吨,五,六个立方米而已,只占用你家豪宅地下室里的电脑房
的一个角落。注意联络暗号,我按你家门铃 --- 三长两短!!!
回复 | 0
作者:杭州阿立 留言时间:2015-06-10 13:52:19
山人的回答不太准确。

HMO 和 PPO 都是 Managed Care, 比传统医保(Traditional)保费要便宜,限制多点。。。

多数公司 HMO / PPO 只会挑一种。大公司可能选择多些(可能HMO 和 PPO都有。或者HMO/PPO 有几个选择等)。阿立以前的公司 是 HMO, 现在是 PPO。这是两个很大的全国性的“团体”。有很多类似的地方。比如都有参加该团体的医生/医院,叫 in-network。不在这网络里的(out-of-network)要贵很多。

HMO必须选择主要医生(一般是家庭医生)。看其它医生必须有家庭医生推荐(referral)。PPO不需要选择主要医生(但我们一般还是固定家庭医生)。看其它医生也不需要referral(当然还是可以征求家庭医生意见,但不需要批准)。。。其它还有不少区别,还是要看具体保险。。。

另外现在还有更便宜的, 利用 哦八的医改(有税前存钱并可以投资等咚咚)。这种是前面一定金额(比如 4000-5000刀)全部自费。到了之后保险才开始。这种对公司有利,所以公司还给你些钱(比如500-1000刀),鼓励你(年轻人/身体好的合适)选这个。

Deductible 是一开始就适用的。比如阿立做肠镜,账单6000刀,医保不二价800刀。尽管阿立一年的 Max out-of-pocket 假定是4000刀(而且今年一分钱还木有付过),阿立还是不需要付800刀。。。而是 160刀。。。
回复 | 1
作者:山人无妙计 留言时间:2015-06-10 12:49:10
PPO 是保费高的保险,可以随便看医生,取药copy少,什么药都可拿到
HMO保弗低,有较高deductible 可能要几千钱,尤其是公司给员工买的保险都如此,每月保费只交几十块,看病就要自己多付钱,看专科医生要家庭医生转诊。有些药物保险公司不能包,要自费。

教授很慷慨,想把钱存放我这里,国税局会我麻烦,我的税率很高了,,你的钱至少三分之一要给山姆大叔取走。建议你去买黄金,用卡车拉到我这里,再找几个银行保险箱封存
回复 | 0
作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-10 12:04:18
(1)什么叫 HMO ?

(2)什么叫 PPO ?

(3)我理解的 $2000 Deductible 是:
每年去看病,自己先付$2000,然后,保险公司才帮助你。假定你做个肠镜 6千刀,保险公司的“不二价”是800刀,你要自己付这个800刀。也就是说,你今年要做两次半肠镜,付了2000刀以后,保险公司才帮助你。------这个理解有无错误,错在哪里?
回复 | 0
作者:杭州阿立 留言时间:2015-06-10 11:00:49
回皇兄:

皇兄周围都是些神马浮云的野鸡公司?介要是主流,中宣部不是梦里要笑死料?

1。汽车工业界并不算工业界里福利特好的(三大汽车公司和一些大配件公司以前有传统退休和医保不考虑,现在基本木有了)。整个业界和根据配件公司大小性质分类每年员工的医保费用(公司和个人)都是基本公开可查的。阿立公司属于一般吧(肿么也是个跨国的),每年医保费用涨价公司都要先给大家看一下这种数据,以证明俺们公司比平均好,至少不差。。。家属自己一年要一万多绝对木有听说过。。。

2。阿立快20年前跳过一次槽(猎头来拉的),原公司更大福利更好。所以阿立到现在的公司后,还主动担起了“教育”现公司俺们福利不匝地任务。。。到处搜集了不少数据。另外虽然后来木有再跳槽(不是太在乎钱,比较懒),但不时也有猎头来拉,所以也知道不少其它公司福利(不都是汽车工业)。。。

3。Medicare 大多数朋友还早泥,所以知道的不很清楚。如果到了可以享受 M, 但还在工作,好像公司有神马规定(必须报告还是必须申请 M 啥的),但具体谁负担和如何分,应该不需要俺们自己操心。人家会处理的?

4。公司的医保有好几类。如果是 HMO/PPO之类,很多医疗只要每次付“扣呸”(Co-pay),甚至有些是免扣呸的。另外大项目,也许有Deductible。如果是传统医保,几乎肯定有 Deductible, 就是费用的20% (比如)要自己付。。。介个初看很贵啊(20%)。。。

但介就是医保的好处了。医生和医院是漫天要价的,木有医保(又不是无产阶级),米国医疗价格是天价。个人木有神马讨价还价能力。而医保是“就地还钱”,而且是不二价。阿立做个肠镜,账单可以有5,6张,加起来可能5,6千刀(还是更多)。保险公司的“不二价”几乎只是10%到20%。。。比如800刀。。。然后保险公司决定阿立自己要付多少(最多20%)。。。

5。Max out of pocket (分个人和家庭总的)。。。就是一年内你个人和全家最多付这么多。到了之后,你就不用再付钱了。。。药品好像另算(看具体医保吧)
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-10 10:15:36
杭州阿立,

贫道一把年纪,但是极少上医院。很多基本概念还不清楚,趁此机会向你学习一把:

(1)贫道附近有多个公司只提供员工本人的医保,配偶医保五百美刀一个月还是便宜的! 配偶加两个孩子的医保费八,九百一个月不稀奇。不生任何毛病,一次医院也不去,一年要付一万多。这个不代表“主流”?

(2)如果有人同时有单位医保 和 Madicare,生了病找谁去报销?

(3)什么叫 Deductible?

(4)什么叫 Max.Out-of-Pocket ?

实在不好意思,贫道每年只去医院体检一次,这么多年连眼镜还是去年去配了一副。不象有的中国同事,不要钱的眼镜不配白不配!哈哈!

向哦八学习!
向哦八致敬!
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作者:杭州阿立 留言时间:2015-06-10 06:46:20
蜜蜂兄这些主意比较折腾啊。。。

生老病死,到最后的问题都是病痛照顾之类的。。。

其它居住啥的本来就木有问题啊。房子早该付清了吧。只是房产税,管理费,正常维修啥的,加吃饭之类,根本不该是问题啊?
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作者:杭州阿立 留言时间:2015-06-10 06:38:50
皇兄这个公司配偶医保介么贵,不能说木有,至少不代表“主流”吧?

阿立嫂一直不工作的,当然介个当妈妈绝对是严重厉害的工作。。。医保一直跟阿立公司的。噢八医改之后严重涨价,全家医保自己缴的那也“只有”一个月不到300刀(当然看病还有“扣呸”)。。。

绝大多数的公司医保(很小的公司不知道)都比哦八医保好。。。儿子们在大学毕业前也是跟阿立的。现在他们公司的医保也很好,家属当然保啊。

坚决不向哦八学习!
坚决不向哦八致敬!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-09 23:32:32
花蜜蜂老哥,

(1)牛棚村绝对是馊主意。
(2)参加RV俱乐部---这个还是第一次听说!
(3)住“退休公寓”,这个比较靠谱。

退休之后怎么办?的确是一个重要研究课题。最
近,网上有个“知青合作社”的报道。因为几十年
的老熟人,大家知根知底的。这个靠谱!但是要
回中国去。

蜜蜂老哥依靠老婆继续工作保持有医疗保险?据
贫道了解,有的公司配偶和孩子的医疗保险费自己
每年要出一万多啊!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-09 23:11:53
山人无妙计,

要不,先把我的钱暂时存在你的账户里?
你提百分之零点五管理费如何?
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-09 23:06:19
华山校友,

不必这样悲观嘛!

规定是死的,人是活的。多年前贫道就和万维网“胡说”老同学
私底下讨论研究过这个问题!最近,网上有个“知青合作社”的
报道。这个靠谱!因为几十年的老熟人,大家知根知底的。这个
简直就和贫道多年前的设想一模一样。

看来,贫道钱虽没有多少,但是,思维方式绝对是超前的。
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作者:山人无妙计 留言时间:2015-06-09 22:59:43
教授你还不合格,先把你的钱花完,而且要65岁才能进老人中心。
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-09 22:41:21
山人无妙计,

申请政府廉价公宇,低收入者医保,每天去老人中心吃免费早
午餐,还有車子接送???

----什么时候有空带我去吃一顿?
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作者:华山 留言时间:2015-06-09 22:28:28
老校友,杭州阿立讲得有些道理。在美国,要么有千万以上的财产,要么就在纽约拾荒,这两类人可以说是老有所依。怕就怕这百儿八十万的白领,再来点什么SB博士精神,要面子,不要里子的,这退休后百万刀恐怕就不定够用了。

咱还在香槟时结识一位白人老太,单身住在老人公寓,她常给咱痛说革命家史:年轻时她漂亮,丈夫是个建筑师,很给自己建造了一座豪宅,上世纪六十年代就值三四十万(教授肯定清楚,香槟房价偏低)。但不幸的是:丈夫晚年得老年痴呆,虽然有医保,但长期特殊的医疗,护理等花光所有积蓄,只有拿房屋作抵押。后来,情况变得更糟,丈夫去世,一位黑心邻居串通银行,用极低价格抢走她的房屋,将她扫地出门。待还清债务后,所剩无几,就进了老年公寓。她能唠叨的就是她昔日的房子,诅咒的就是银行,医院和律师。问她的孩子怎样,答曰,自他们父亲病重后,就很少来往。

想想中国这代移民晚年的情景并不乐观,随着“融入主流社会”,儿女照顾老人这一中国封资修的“孝”道就不必指望,夫妇俩互相照应,一是力不从心,二是经过西方文明熏陶,也不会是像中国那样任劳任怨,无怨无悔。美国照顾老人的护工费用那是很高的,更不必提夜间护理与特护。如果你一文不名,到也能申请救济,最怕你有几十万结蓄,那就很可能被逼着送给医院,医生和保险公司。

熬到“光荣牺牲”也不容易啊。
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作者:花蜜蜂 留言时间:2015-06-09 21:48:56
进老人院必须交出你的所以财产死亡保险和房产股票退休金,死亡之后家属可能有剩余,说不定不够就会算了。所以嘛,你再有钱和没钱的是一样。因为到时候你的家里人不可能24小时/7天/月/年照顾你,必须送你去老人院,你再有钱也没有机会支配了。

呵呵!
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作者:花蜜蜂 留言时间:2015-06-09 21:38:29
教授哥的好文章。

蜜蜂生病之前没有想过退休和死亡,现在想到了。基本生活衣食住行,退休早(67岁前)还需要有医疗保险,蜜蜂是依靠老婆继续工作保持有医疗保险。

退休之后需要多少钱,每个人生活标准不一样,有勤俭持家的有铺张浪费的,有钱就不用愁,没钱的怎么办?中国人没钱的不多,美国人没钱的不少。生活怎么办?这里蜜蜂有过跟老美朋友讨论:

一,RV,最廉价在美国生存:

买一辆大马力的八缸小货车,拖得起一个小房子(RV),这个本钱不会超过三万,参加一个俱乐部(RV俱乐部)在全国RV停车场可以租一块地,帮助接通水电气生活在那里,租金100美元左右一个月。可惜只能租一个月,到时候必须转移阵地,如果你长期开车旅游,到月底在高速路上看见许多拉着RV的车队伍,那就是他们在转移阵地。一年下来。生活费用不会超过一万美元。省许多钱呢,因为不用付房产税;

二,牛棚村(简易房村庄),买一个新牛棚样式的简易房屋在一万美元左右,在牛棚村买一块地基(租也可以不会超过100美元一个月),把简易房屋摆那里接上水电气下水道,安上门牌号有了固定的地址邮政通信。孩子还可以有校车接送。牛棚村也是穷人安身立命的场所,许多小孩也在这里面长大成人;

三,卖掉现在的住房租公寓住,可以省很多开支,如果需要照顾,住到“退休公寓”租金跟普通公寓差不多,但是有餐厅有活动空间有老年朋友一起玩有购物车和生活服务。你老了自己在自己的房屋里生活很危险,发病时候也许身边没有人你可能就完了。退休公寓也可以集体生活,至少有人观察到你的情况。这个花费可能高一些,但是已经不会挺长期了。

不在乎你有多少钱,在乎你自己要选择一个生活方式安排使用自己的钱财。你老了,有钱没钱都差不多,最终都会进老人院(护理院)美国不会让你饿死冷死在街头巷尾的。

嘿嘿!
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作者:山人无妙计 留言时间:2015-06-09 18:43:48
写得風趣,说明作者有才,有才就有钱,有钱才有闲。退休后活三十年,每年有三万花销,所以要存百万。据我观察凡住在郊区,有房有車,退休后生活还是过得不錯.如果觉得退休前没有积累足够的钱。建议退休前把钱吃光玩光。搬迁到中国城,成为低收入户,申请政府廉价公宇,低收入者医保,每天去老人中心吃免费早午餐,还有車子接送。
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作者:杭州阿立 留言时间:2015-06-09 18:28:45
介个吉他兄,把学位和经济严重挂钩灰常复杂,要砖假烟酒滴。。。

俺们头脑简单低人分开来看。。。

介个华二代滴平均学位60%以上滴概率木有海一代多/高。。。问题严重,形势严峻。。。米国木有教育部,原子弹不如茶叶蛋。。。强烈要求噢八设立教育部!

介个华二代平均经济70%以上概率超过海一代。。。木有问题啊。。。介个右派尾巴估计要翘到天上去料。。。不过也有30%滴概率华二代不如海一代,也不系小概率事件。接下左派尾巴要翘到天上去料。。。

到底谁滴尾巴轮得到翘妮?介个就要皇兄梦里测一卦料。。。估计要到9论才见分晓。。。
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作者:叉鱼哥 留言时间:2015-06-09 17:23:23
报告教授:最近万维上浑水摸鱼者较多,摸者丰收,叉者欠收。
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-09 16:23:23
guitarmanzw,

华人二代/三代还能保持这个经济优势吗?

------贫道不是学经济的,实在无法回答这个问题。
要不,我们去请隔壁的王瞎子来算算命???
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-09 16:15:26
牛仔同志,

OK! 您不是“S边“,您应该是“3遍”,哈哈!
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作者:guitarmanzw 留言时间:2015-06-09 16:12:56
我看到的美国劳工部的官方图表里,各个种族里第一代新移民是最富有的,到了二代,三代从学历到收入到资产都走向无限接近美国人了——平均水平只有下降没有上升。

比如第一代是博士,第二代,第三代变成了本科,最多硕士,资产大大缩水。

当然这个图是表示的美国所有的种族,中国人包含在亚裔中。

那么请问教授,华人二代/三代还能保持这个经济优势吗?
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作者:牛仔 留言时间:2015-06-09 16:09:45
对不起教授,应该是3遍,不是3边。。。南方宁,拼音不好,错别字多。
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-09 16:01:53
牛仔同志,

比如贫道当年有个女同学,是旗人,和西太后一样,字正腔圆,每个字都带有个儿字韵,“SB儿”这三个字到她嘴里就变成了“S边”两个字。三十几年前,学生会派我们进城去采购东西。夕阳西下,我俩走在西湖边上,我讲了些莫名其妙的笑话,把她逗得咯咯直笑,她突然轻轻推了我一把,拖着儿字韵,轻声地说“瞧你这‘S边’!”这哪里是骂人啊,贫道的骨头都酥了。可惜,万维网的博主和十大元帅一样,大部分是南方人,基本上弄不懂“S边”的意思。真正听得懂“瞧你这S边”这里面韵味的,万维网上估计也就老秃一个人。
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-09 15:57:07
叉鱼哥同志,最近叉到鱼了吗?
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作者:叉鱼哥 留言时间:2015-06-09 15:43:56
钱是一帖药,既是兴奋剂也是镇定剂,关键看金钱持有人的幸福观取向。
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作者:牛仔 留言时间:2015-06-09 15:15:17
弄3尺星条布往身上一批,不就是旗人了吗。
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-09 15:12:16
莉莉88,

就是!就是! 米国政府应该把在地窖里藏¥2亿现金的美国投资移民全部押送回去!

坚决不向米国政府学习!
坚决不向米国政府致敬!
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作者:莉莉88 留言时间:2015-06-09 15:00:46
在国内地窖里藏¥2亿现金,在美国投资移民的,怎么算?共干大概是 0 < ∞ (无限大)。
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作者:杭州阿立 留言时间:2015-06-09 14:37:29
皇兄明鉴。。。

向米国政府学习!
向米国政府致敬!

介个貌似有右派嫌疑啊?

坚决不向米国政府学习!
坚决不向米国政府致敬!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-09 14:24:24
杭州阿立,

是医疗保险和医疗费用?

----“谋事在人,成事在天”,这么多留学生都有医疗保险?
这么多中国女人挺着肚子来美国,都有医疗保险?

---规定时死的,中国女人是活的。真要生大病了,把财产转移
到亲朋好友账户上,照样吃定你美国政府!

---薄熙来法国的房子是他的?所有普世适用的各种统计规律,
放到华人手里,往往行不通的。任何社会学里的原理,放到华
人社会里就走样了,任何法律法规,放到华人社会里就变味了。
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-09 14:11:52
牛仔,

读了不长的“结论”3边也没领会???
 、
---您老也是旗人?哈哈!
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作者:牛仔 留言时间:2015-06-09 14:04:46
教授,读了不长的“结论”3边也没领会“美国退休前,需要存多少钱?”。看来我是老年痴呆了。呜呜。。。
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作者:牛仔 留言时间:2015-06-09 14:04:45
教授,读了不长的“结论”3边也没领会“美国退休前,需要存多少钱?”。看来我是老年痴呆了。呜呜。。。
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作者:杭州阿立 留言时间:2015-06-09 13:59:56
"收租婆"(还是“收租公”)说到一个点子,就是医疗保险和医疗费用。

介个年纪越大/身体越差越贵哦,假定婆婆/公公还木有到拿政府医保的年龄又不够“穷”,也不是神马政府机构或很幸运的少数同志(有医疗保险),那一百万美刀根本不算个事儿,严重不保险滴。

介个扭腰时报也有详细(和凄惨滴)报道。别说工薪阶层,一个例子是一对夫妇,有个小商业咚咚的,50几岁不想干了,钱也存了至少几百万刀,也自费买了医保(可惜贪便宜了)。。。结果先生(还是太太?不记得了)生急病了,送到“博士炖”的一个有名医院。他们的医保不收,必须马上先付钱(乖乖龙地动的10几还是20几万刀)。一阵手忙脚乱之后,当时治疗了,继续钱滴木有了。。。很多如此例子。。。

阿立曾经在“非死不可”上传过该文链接。。。

另外还有一个身边的真实例子(熟人)。太太生疑难病症(估计治不好)。先生本来可以退休了,但政府医保木有公司的好,只能继续上班。。。非常惨。。。
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-09 13:39:12
Atlantique,

如果觉得退休金少再买房出租收取租金,是不是就可以了?

------哈哈,想做“收租婆”,请注意革命形势,当心成为革命对象!
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作者:Atlantique 留言时间:2015-06-09 13:12:52
哈哈,博主还挺冷幽默的。
我原来也困惑百万美元是指什么,应是家庭资产总和吧。
看到国内也谈多少钱退休,可我觉得有房住有退休金有健康保险,如果觉得退休金少再买房出租收取租金,是不是就可以了?
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-09 12:54:44
中国喜剧同志,

买!买!买!买大房子!不买白不买!!!为什么不买!!!


向中国喜剧同志学习!
向中国喜剧同志致敬!
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作者:中国喜剧 留言时间:2015-06-09 12:10:11
我们老中穷怕了, 所以钱最实在 :) 我们生活的全部,就是挣钱存钱,然后买大房子,送子女去常青藤,然后重复我们的人生 :)

我存了15%的收入在401K里面,现在感到存太多了。 一是能不能活到退休是个问题,二是退休了人老了吃不动了走不动了玩不动了,要钱干嘛? 三是孩子们比我强太多,没必要留什么。那天我太太说咱们也买个跟收入匹配的大房子,我说,买! 为什么不呐? :)
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-09 11:16:59
杭州阿立,

多喝几杯酒,嘛事也木有(?)

---全世界不走啦!哈哈!
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作者:杭州阿立 留言时间:2015-06-09 10:44:10
多喝几杯酒,嘛事也木有。。。

继续向皇兄学习!
继续向皇兄致敬!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-09 10:31:25
牛北村同志,

你日薪一千,年薪三十六万,“九百加一百,退休到处走。”
干脆你和杭州阿立结个伴,退休后和他一起在全世界到处走,
如何?

向牛北村学习!
向牛北村致敬!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-09 10:18:13
杭州阿立兄,

你也是“九百加一百,退休到处走。”乖乖!

向杭州阿立学习!
向杭州阿立致敬!
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作者:牛北村 留言时间:2015-06-09 10:07:58
Landed.
俺木有冈NAV,额说滴是日薪。
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作者:杭州阿立 留言时间:2015-06-09 08:35:03
也给皇兄加点酱油。。。

前些时间(去年还是再早?)扭腰时报有过一篇家庭年收入(税前)多少才算rich的文章。

基本结论是,大致而言(不考虑生活费用地域等差别),家庭年收入要50万刀才算rich。

家庭年收入要25万刀以上才算生活宽裕,花钱不需要太烦恼纠结。。。介个双职工的话不是太难(当然单职工也有不少),并不需要是公司高官啥的。。。

一不小心,皇兄已经是三论了啊?乖乖

向起码皇兄学习!
向起码皇兄致敬!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-09 01:52:01
一百刀两百刀耶?你哄谁啊?买飞机票都不够啊!
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作者:牛北村 留言时间:2015-06-09 01:46:45
俺说的是一百刀两百刀耶。。。登机了,拜拜。
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作者:吴江民工 留言时间:2015-06-09 01:31:14
打倒地主,资本家!
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-09 01:28:42
哇塞!牛北村同志,正在机场转飞机,“九百加一百,退休到处走。”

------ 我靠!一千万家庭净资产啊!借点来用用?
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作者:牛北村 留言时间:2015-06-09 01:12:11
正在转机,刚喝了一杯。凑个趣:

《投资九九歌》
一百二百难出手,
三百四百起步走。
五百到六百,
工作要很久。
七百见曙光,
八百运气来。
九百加一百,
退休到处走。

请继续。。。Aim high! 😄
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作者:起码货美国工科教授. 留言时间:2015-06-09 00:56:29
gugeren同志,

这不是为保险公司打广告(?)

---贫道这里言论自由,你为保险公司打广告也没有关系的啊!哈哈!
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作者:gugeren 留言时间:2015-06-09 00:46:04
由于不知道自己能活多久,再多的钱可能到时都不够用。
还是要利用保险公司强大的经济后盾,放一些钱在年金上(据SSA说,美国人应该至少放一半的钱在年金上,但我没有查到出处)。
具体地讲,就是放在保涨也保跌的indexed annuities上。
这不是为保险公司打广告。
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