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网络日志正文
行动支付在美国缓慢发展的原因 2017-06-05 18:17:43



行动支付(mobile payment)的概念1990年代末始于美国。近些年来,中国凭借后发优势,如火如荼发展行动支付,到现在交易总量是美国的几十倍之多。行动支付在美国发展缓慢,有如下三个主要原因。

 

1)中国的的行动支付大多与银行账号捆绑,相当于电子版的银联卡,账上有多少钱才能花多少。美国的付款方式则以信用卡为主,先消费(借钱),后付账(还钱),形式不大一样。而将行动支付绑定于信用卡,使用起来手续较绑定银行账户要繁杂得多,中国美国的系统皆是如此。所以从方便快捷来看,基于信用卡的行动支付对直接使用信用卡的优势并不明显。信用卡的渗透率在美国相当高,信用卡公司为吸引顾客不时提供各种优惠,如cash rewards。故经常使用信用卡的人们一般不大会立即从塑料钱转到电子钱”上,除非这样做能够得到不少好处(incentives)。

 

2)对美国商家而言,接受绑定信用卡的行动支付需要额外费用,跟接受信用卡支付一样。为了降低商业成本,不少小商贩并不愿意使用行动支付和信用卡支付,交易多以现金结算。这样一来,使用智能手机的行动支付将受到地域商行的限制。这就是为什么,虽然很多人都尝试过Apple Pay Android Pay等行动支付平台,经常使用的人的比例却不是很高。

 

3)顾客一般都有惰性。由于上面两个原因,加上对使用安全的担忧,很多人并不大愿意立即接受行动支付这一新生事物,而往往持观望态度。如此造成了行动支付与电子钱包在美国的渗透率相对比较低。

 

总之,行动支付在美国比较复杂,涉及商家、中介者、银行、信用卡公司和用户,各种法规也有待建立健全。尽管有上述三个原因,行动支付与电子钱包在美国将会逐渐变为一个主流形态,不过需要时间。美国的信用卡自1950年问世,用了30-40年才渗透于各个地域商行。可以想见,从plastic moneydigital money(特别是以信用为基础的digital money)的转变,也需要相当长的一段时间。此外,即便行动支付最终成为主流,它也将与现金支付和信用卡支付长期共存下去。换句话说,paper money,plastic money和digital money这三种货币形式在美国都有其生存空间和流通领域。

 

 

韫栋砳

2017-06-05


浏览(2775) (0) 评论(12)
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文章评论
作者:韫栋砳 留言时间:2017-06-07 11:22:21

由于本文中的原因,以及“多块不一定好省”的观点,行动支付在10年后都不一定在全美推开来。都知道这是好事,但归根结底是一个谁来买单的问题。这方面的例子有不少,如英制改公制,高铁建设。。。

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作者:韫栋砳 回复 西岸 留言时间:2017-06-07 10:44:28

本文并不否认中国的行动支付系统比美国的先进。但是先进是有代价的,多快不一定意味着好省,高铁在美国很难推开就是另外一个例子。

回复 | 0
作者:韫栋砳 回复 西岸 留言时间:2017-06-06 19:02:02

谢谢五次留言。遗憾的是,从您的第二条留言中,“移动支付是绑定信用卡还是现金卡(debit card)没什么本质不同”,发现您对这两种支付方式之间的差别知之甚少。你所说的“没什么本质不同”大概是在front end刷卡动作(或手机扫描动作)类似而想当然地得出的结论。而back end的步骤大相径庭。建议你找些专业资料学习后在行研讨。。。

有鉴于此,您的其他几条,意思就不大了。还是要谢谢你的努力。

回复 | 1
作者:韫栋砳 回复 欧阳峰 留言时间:2017-06-06 18:56:33

谢谢留言。“信用卡,行动支付对顾客来说方便程度差不多”,目前来看确实如此。

回复 | 0
作者:西岸 留言时间:2017-06-06 17:17:54

最后,中国的移动支付所采用的美国没有使用的技术是二维码技术。

这个技术是专门对于实体商业的,不是关于网上支付(中国的移动支付在网上使用与paypal是一回事)。

这就使得实体商业所需要的非现金支付模式所需要的硬件达到了更小的概念。在美国用手机刷卡,你需要一部手机,还需要一个刷卡机,买方需要提供信用卡实体,而不能是电子信息。

而在中国的移动支付模式里,你需要一部手机,和一张印有二维码的纸,不需要更多。不需要你带信用卡,因此也不需要刷卡机。

这就给移动商业提供了更大的空间,比如街上卖煎饼的。你在纽约街头摆摊卖煎饼,如果使用信用卡支付,你最低需要去动手刷卡。而在中国,你不需要动手,只需要对方扫描你的二维码就是了,做煎饼的人不需要管理支付收款,这些都是付款人自己完成的。

刷卡机可能会损害,那么不论维修还是换都是有成本的。而二维码是可以反复复印的,你的成本就是对一张纸的复印费。

而这就是目前美国在移动支付方面与中国的差距,因为使用的技术太落后。美国并非没有二维码技术,只是没有中国发达罢了。

再重复一遍,美国迄今为止也没有一个移动支付的手段,所谓的手机支付(比如苹果付和星巴克手机支付)是不需要其通讯功能的,与银行信用卡或者现金卡之间的通讯是依靠店里的读卡机实现的,与过去的刷卡机没什么本质不同。

而中国的移动支付是依靠付款者的手机数据通信能力来与银行服务器交流,理论上收款者是不需要任何手机硬件的。这就是为什么中国的乞丐都可以用移动支付的方式来讨钱的原因,因为只需要一张二维码。

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作者:西岸 留言时间:2017-06-06 17:03:28

第四,所谓用户习惯问题其实是个伪命题,因为人们总是希望能更简单更安全地支付。

比如对比苹果付和信用卡,背后都是信用卡模式,但你可以很明显地发现用苹果付是远远快于现在的使用芯片保护的信用卡的,时间上省很多。

因为使用芯片的目的是增加一层保护,方式是在每次使用后利用算法产生一个新的识别码下次使用。你用扫描器能偷去信用卡信息,包括现在的识别码,但你无法窃取算法,那么你偷到的信用卡信息就只能使用一次。银行用这种方式来降低信用卡信息被盗的损失。

而手机模式,因为绑定了手机,你必须偷到整个手机才行。这大概是手机用同样的信用卡付款速度很快的原因,因为不需要产生新码和写入芯片的过程。。。

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作者:西岸 留言时间:2017-06-06 16:56:43

第三,一种新的支付手段是需要付费的,信用卡或者现金卡都有额外费用问题,你使用就涉及到付费问题,只不过是谁付的问题。

而美国人常用的paypal,就是在信用卡费用之外的另一层费用,是针对商家收的。但商家愿意付这笔额外的费用,是因为用户喜欢用,你在网上购物,有无paypal对于网上购买者的吸引度是不同的,因为paypal最重要的意义在于提供一个网上安全的措施。

而paypal是可以绑定信用卡或者现金卡的,与其付账方式没有任何直接关系。

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作者:西岸 留言时间:2017-06-06 16:52:13

第二,移动支付是绑定信用卡还是现金卡(debit card)没什么本质不同,比如苹果付是用信用卡,而星巴克手机支付是现金卡的模式(你必须先在账面上有钱才能付账)。

而中国的手机支付使用现金卡不过是因为信用卡没那么发达罢了,并不是因为不能绑定信用卡,因为支付手段与其背后的金融模式并没有任何必然关系,比如你在使用现金的时候是用手把票子递过去,还是用个夹子把票子递过去来防止接触传染疾病,对于票子的作用和交换是没有任何影响的,移动支付或者不论什么支付就是类似那个夹子的概念。

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作者:西岸 留言时间:2017-06-06 16:47:32

这三条理由都不成立。

第一,美国并没有真正意义上的mobile支付的东西,不论苹果付还是星巴克的手机支付,都不是mobile支付的技术,而是用手机提供一个一张纸也可以替代的界面罢了。

不信的话下次你用苹果付,把手机设为飞行模式,也就是不能通讯,也同样不影响你使用支付能力。

因为不论苹果付还是星巴克的手机支付,从技术角度讲不过就是现在信用卡支付的模式罢了,只是用手机界面替代了刷卡,而不是使用手机的移动通讯的能力。另一个可以证明这个概念的方式是对于苹果付,你是可以绑定任何信用卡的,而对于星巴克手机支付,你也可以用同一个手机绑定任何星巴克账号。

也就是你的手机与你的支付并没有必然联系,这不是移动支付的概念。

美国目前为止还没有任何支持移动支付的手段。

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作者:欧阳峰 留言时间:2017-06-06 11:48:20

同意你的分析。信用卡,行动支付对顾客来说方便程度差不多,根本区别在于对于商家的成本。当时苹果支付,谷歌钱包出来,大家都指望能颠覆信用卡的超高利润。现在看来这样的事没有发生。也许信用卡的交易成本还是有它的道理的,不完全是垄断利润。另外,国内的微信支付之流安全性怎样我不太清楚。这个安全性有很多含义。除了黑客攻击和用户作假外,还有提供商的金融可信度。目前国内有关法规还没有跟上。一旦把微信支付和交易宝作为银行来管理的话,他们的价格优势也许也就消失了。

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作者:韫栋砳 回复 华山 留言时间:2017-06-06 00:32:39

Cash Only是小商贩交易的主要方式之一。即便将来行动支付成为主流,现金交易、甚至Cash Only也将长期与之共存下去。

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作者:华山 留言时间:2017-06-05 20:35:07

“Cash Only“!

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