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从两案例看IUL及卖保人常用的欺骗招数 2019-07-11 19:04:49

从两案例看IUL及卖保人常用的欺骗招数


本博数周前已开始在本地华人社区,揭露IUL(Indexed Universal Life Insurance)以及卖保人的问题,提醒海华警惕它(他)们的欺骗性。自那以后,周围有好几家人约着上我们家来,把他们手里买的IUL保单以及其他金融产品给我们看,请我们判断产品的好坏。这里我先提供两个案例,来让读者了解到寿险IUL及卖保人常用的欺骗招数。


一是有两份我们见过的最荒唐恶劣的IUL保单。买下保单的投保人是一对在医学院实验室工作的夫妇。他们的家庭收入接近本州的平均家庭收入,在华人中并不高。他们购买了每张保额为$25万左右的IUL保单。保单的Sales Illustrations显示,每份保单付费十八年共付约十三万,两份保单共约二十六万。到了第十八年投保人达82岁时,竟显示他夫妇俩的保单Lapse(即失效、无效)。

 

我问投保人怎么会买下这样的保单,结果发现原来他俩不懂Lapse的意思。他们还以为Lapse是不用再付费,就可等着享受保险的benefit了,说当初卖保人是这样告诉他们的。

 

他们另一买下那保单的原因,是卖保人误导他们以为我买了和他们相似的产品。他们因为相信我(其实与我并不熟),就没有细究产品的细节。

 

他们已买了四年不到,两人已付了四万多。现在退出,一分钱都拿不回来。继续付的话,损失更大。

 

请读者不要笑话他们不懂Lapse的含意。在我向其他人讲述这个案例时,发现大多数听者都不清楚何为Lapse。因为在我们的生活中,基本上不需要接触到这个字眼。

 

从这一案例可以看到,卖保人的典型欺骗手段,就是利用投保人对其或对周围某人的信任,也利用上了年纪的投保人在理财上有些马虎、懒得弄清细节的弱点,实行其坑蒙的IUL促销。告知善良且有点轻信的人们,你们对卖保人可千万要警惕啊!

 

另一个案例涉及的,是有几位我前面博文的读者所提出的,IUL保单被一些富人用来避免遗产税的功用。而实际上针对这样的富人,IUL及其卖保人也有设好的陷阱。我们接触到一张上千万的大保单,投保人就是为了避免遗产税而买下了这份保单。

 

该投保人有资产有企业,但手头并没有高额现金来支付这保单。卖保人给他设计的是每年借贷几十万来付保单的Premium,而投保人每年只付数万元的借贷利息。这样的保单到了第十年,所积累的借贷就达好几百万。而到了第十五年,所积累的借贷已占那上千万保额的百分之七八十。若投保人在第十五年前逝世,那上千万保额要先用来付了借贷。留给保单受益人的金额,减去了投保人十五年来所付的利息后,所剩无几。若投保人在第十五年前并没有逝世,活到了第二十年或更长久,所积累的借贷有可能超过那上千万保额。说到这里,想来读者已看明白了这里面的陷阱。

 

如今这位投保人已支付了两年的借贷利息,借贷额已达上百万元,若退出这IUL,他的损失就是已支付的借贷利息、加上要还清上百万元的借贷、另还要付十几或几十万的surrender charge。他陷入了这样进退两难的境地。

 

这两个案例有一个共同点,那就是,投保人若要从这样的保单中受益,他们就得较早的逝世。案例一的夫妇若在82岁前、案例二的富人若在第十五年前就离世,他们的后人才可获得一定的收益。想想那些卖出这样催人早离世保单的保险销售员,有多可恶。

 

望此博文的读者能从这两个案例中,加深对寿险IUL及卖保人欺骗性的认识,千万不要轻易上当受骗。


浏览(1869) (36) 评论(6)
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文章评论
作者:峨嵋峰 留言时间:2019-07-14 14:48:58

这是关于WFG的回复:

https://www.sayweee.com/article/view/bih91

其中蓝色为一位网友的回复:(仅供参考,请勿拍砖,礼貌用语)

回复 | 0
作者:一草 回复 峨嵋峰 留言时间:2019-07-12 22:16:41

第一案例的那家没记下公司名。第二案例的公司是Allianz.

回复 | 1
作者:峨嵋峰 留言时间:2019-07-12 16:09:02
你是指那家的IUL? 谢谢
回复 | 0
作者:一草 回复 花蜜蜂 留言时间:2019-07-12 00:28:38

为何会相信?与上门卖保的是原来认识的人有较大关系。

回复 | 1
作者:一草 回复 花蜜蜂 留言时间:2019-07-12 00:27:56

是的,带上赚钱目的(投资)的产品,反而会让你赔钱。

回复 | 1
作者:花蜜蜂 留言时间:2019-07-11 19:54:24

生命保险实际上就是自己付钱买来留给活人的,跟自己储蓄比较安全的基金中的回报是一回事,千万不要相信你可以在这种保险中赚钱。

有很多生命保险天花乱坠,其实都是陷阱,不明白为何许多人都很相信。

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