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退休理财三步曲(一)年金
   

起意写此文,多少与一些网友在我几篇聊退休计划文后的跟帖有关。从那些跟帖可见,不少网友对退休理财有兴趣,但尚未作个人实施。真有实际经验体会的过来人可能不多。

 

网上有关退休理财的文多多,可读来总有隔靴搔痒的感觉。那些文缺的是什么呢?切身实例,哪怕是一两个也好。本文无意作面面俱到的综合阐述,只是分享些个人的了解和实例。就像自己在作退休理财前,很想从周围有些经验的好友那里打听的具体信息。

 

由于切身实例多少会连着些个人财务隐私,写者常会有顾虑。网上又有不少恶意徒,偏好躲在网名后面发泄平日人前无颜曝露的龌龊或莫名仇恨。可在万维这样有管理人员与网民作善意沟通、不拉偏架、及时有效地清理打扫肮脏、维护着网络卫生之地,举个把切身相关的实例并无大碍,还能得到些分享的快乐,何乐而不为?

 

先聊聊我家的部分财务。我和草哥都只是高学历普通海华,即高学历人中的中等收入者。我俩都偏好充分利用公司或学校提供的401K/403B/457B等延税退休计划(参见聊聊美国部分大学用的退休计划(上)》、《聊美国部分大学用的退休计划(中)》和《美国部分大学退休计划(下)和 “炫富”》)。这一偏好使我们在2008/09那场金融危机被重创、退休账户总额差不多减半后,较快得到恢复。原因在于我们在股市低位坚持投入了401K/403B/457B的最高限额,做到了低位多购。这样在我们59岁时,两人退休账户总额已较多地高出了百万。要说退休理财,主要就是如何稳妥理好这部分财。接近退休年龄人的养老钱,已再也经不起2008/09年那样的大跌了。

 

在退休理财中,有个三步曲很多人不能不学着哼唱。哪三步?一是为了人若活得长久,钱财始终足够宽裕;二是万一人走了,活着的亲人非但衣食无忧,还能用你留下的钱,完成些你未尽的或他们自己的心愿;三是若你虽活得久,但终会有难以生活自理的阶段。你愿在那阶段有财力尽可能减轻你亲人照顾病老的体力负担。

 

实现第一步的稳妥方法就是

(一) 用延税退休账户购买年金(annuity)产品

 

网上有不少介绍年金的综述,这里无意转述。只说说我们所选购的产品。我们所购年金属于固定收入(fixed income)类。其基本运作方式是,一次性从公司/学校的延税退休账户取款,转成个人退休账户(IRA)来购买年金,事先锁定好年金产品的利息率。然后从自定的某年起由保险公司给我们按月发放年金,一直将年金发放到投保人去世为止。只要投保人还活着,哪怕投保的本金全部用光,保险公司也要继续为我们每月按照原有规定的金额支付养老金。所领取的养老年金需交收入税。

 

从延税退休账户取款,常会受到须年满59岁半的限制。但若换过公司就职,前公司的延税退休账户已转成了IRA,用以购买年金就不再为59岁半所限。

 

购买年金的额度和今后哪年开始享用年金的计划,皆受我们预期寿命的影响。我们的直系长辈中,除了草哥的父亲由于文革间受迫害患病早逝外,皆有超过80的寿龄。我俩都在青少年时代当过长/短期的运动员,至今有着良好的健身习惯和生活习惯。我们的预期寿命自然不会低。因此我们放在退休理财头步的金额,在总体中占了大部分。这年金足以将我们进入全退休年龄(Full Retirement Age)段的年收入,加上社保金和其他收入后,推入我以前文所提到的12万~16万。(参见《也聊一对普通老海华退休年收入,12~16万?》)

 

所购年金产品的提供公司一定要既大又有较长年数的良好信誉。这一般都是由你所信任的理财顾问来建议。

 

我们购买了由两家公司提供的年金产品,AB。保险公司为了拉拢客户,给这两种年金都发放了奖金(bonus),分别为本金的4% 7%

 

A用的是简单利率(simple rate)。何谓简单?就是只给初投入的本金加利,而非利上滚利。比如简单利率为8%,你投入的本金为50万,每年生利4万,五年/十年后的累计生利分别为20/40万。加在本金50万和(4%)奖金两万上,总额达72/92万。若你打算五年后开始领取固定额年金,若合同上约定的是生利后总额的5%,就可每年领取3.6万,直至投保人过世。

 

该产品优在起初利息较高,劣在非利滚利。当总额已达70万时,每年4万利息已成了只有5.7%的利率。所以比较适合在生利五、六年后,或更早一些开始取出享用。

 

B用的是复利(compound interest),也就是利上滚利。比如复利率为7%,你投入本金50万,五年/十年后的积累生利分别为20.13/48.36万。加在本金50万和(7%)奖金3.5万上,总额达73.63/101.86万。若你打算五年后开始领取年金,与A的结果差别不大。但若十年后再领取,若合同上约定的是生利后总额的5%,就可每年领取约5.09万,直至投保人过世。

 

该产品的利滚利优势较明显,比较适于让其多生利几年。但其有只生利十年的限制,过了十年还不取就没有意义了。该产品对男性投保人有优惠。同样的本金、生利年数和领取年,给女性锁定领取额为5%的话,男性可领取5.3%。按上例男性可比女性每年多领取三千多元。此优惠基于对男性平均寿龄低于女性这一事实的考虑,相当合理。与产品A相比,其缺点是在6068岁年龄段,女性投保人的领取额低于(产品A所定的)5%

 

该产品另有一大好处,就是在你进入生活不能自理的阶段,允许长达五年的领取年金额翻倍,即五年内5.09万翻成10.18万。这样的好处已与三步曲的第三步有关,详情后叙。

 

AB这两种年金的本金都被保险公司投入市场,所值有保底也可有上升。若投保人的总取出额低于该保底/上升的实际额,余额可以最后取出给后人。

 

由于在购买这些产品前,其所定利率和奖金随保险公司对市场的预期而变,也为了避免给保险公司做产品广告之嫌,这里不提产品来自何家公司。网友可向自己的理财顾问打听类似产品。

 

购买年金不适于年岁过高,理由不言自明。若有换过公司后的IRA账户,又有提前退休的打算,比较适合在5055岁购买。这样就可有足够的生利和领取的时空间。我们购买时已偏晚,有那么点儿小小的遗憾。读者可考虑避免这样的遗憾。


 
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