设万维读者为首页 万维读者网 -- 全球华人的精神家园 广告服务 联系我们 关于万维
 
首  页 新  闻 论  坛 博  客 视  频 分类广告 购  物
搜索>> 发表日志 控制面板 个人相册 给我留言
帮助 退出
 
逸草  
逐梦追虹去 暮归听雨蛙  
我的名片
一草
 
注册日期: 2016-07-29
访问总量: 750,202 次
点击查看我的个人资料
Calendar
我的公告栏
本博客原创文章版权属作者所有, 未经许可不得转载。
最新发布
· 迟到了四十年的汇报—寻找庄家玫
· 象牙制品背后的血腥与恐怖
· 周末闲聊:有关毕福剑的最新情况
· 从阿拉巴马参议员竞选看共和党的
· 今中国一现象:穷人家的富二代越
· 从阿拉巴马参议员竞选看共和党的
· 朝鲜已饥饿到什么程度?事实令人
友好链接
· 南来客:南来客的博客
· 安雅云:安雅云的博客
· 天宝:天宝的博客
· 山城兄弟:山城兄弟
分类目录
【中华大地】
 · 周末闲聊:有关毕福剑的最新情况
 · 今中国一现象:穷人家的富二代越来
 · 天堂门前身上满是命运鞭痕的林风眠
 · 违规被删文:个人崇拜病毒为何再袭这
 · 国防部长十九大高调颂习 被部分删除
 · 记者的良知与不可触碰的新闻禁区
 · 宿命与反抗:中国房地产之殇之债
 · 趣史:不止周莹,古代也有其他女大企
 · 风光无限的玻璃栈道,背后却让国人心
 · 人性如何堕入暗夜—听贾植芳先生讲
【美国政治经济科学】
 · 从阿拉巴马参议员竞选看共和党的内
 · 从阿拉巴马参议员竞选看共和党的内
 · 【关于国会税改提案的几大讨论】zt
 · 川总的登基周年大礼包 zt
 · 民主自由派的振作与局部胜利
 · 看新州种族攻击事件后华川团体众生
 · 在美大使馆听一堂生动的川普新闻课
 · 从新州排外等看美国改变:歧视亚裔不
 · 全面最新纽约恐袭报道!凶手计划数
 · 看时评怎样砌谣传谣—以“奥通俄实
【人在美国】
 · 美华史记|旧金山唐人街上的天使 z
 · 美华参政:第一线亲历北卡华人创造
 · 德州枪击伤亡惨重,缺德媒体将丧办成
 · 美最大教堂血洗案/德州最大枪击案细
 · 加州大火怪非法移民?借灾难煽动仇
 · 美华史记|南迁华人在困境中的崛起
 · 本土民疑议移民参选 美华教授回应得
 · 加州山火23人亡包括俩百岁老人/救援
 · 好莱坞世纪性丑闻/性骚扰直男癌在美
 · 昔日纳帕谷酒庄风光/北加酒庄仙境陷
【人生旅途】
 · 迟到了四十年的汇报—寻找庄家玫老
 · 琼瑶最新文章【再寫《握三下,我愛
 · 关于死亡,这可能是篇颠覆你认知的文
 · 她俩是怎么当上毛时代娃娃兵的?
 · 人生百年唯此二十年为金,千万珍惜
 · 海华提前退休前的纠结(上)/附联合国
 · 海华提前退休的好处和美妙
 · 忆倾千万身家助学的赵家和老师(二
 · 猛然看到数十年前“素颜”的自己,
 · 一对海华的珠婚恋:千经百历化珠联
【上海味道】
 · 《我的前半生》你怎成了虹口宣传片
 · 在我们生长的街区寻觅光阴旧迹-淮海
 · 幻梦般的悠扬:父亲湮埋70年的《青
 · 留住心中上海的味道
 · 其实,上海人是作风剽悍的一个族群
 · 上海市民圣诞夜排队4小时只为进教堂
 · 记上海滩最后的老克勒 zt
 · 功德无量的奇迹:徐平羽在上海外事
【家史亲友】
 · 逸草:父亲节里暖暖的回忆
 · “77”精神 受用一生zt
 · 母亲的儿女情-- (1)宽松民主的家庭
 · 周梅森 | 快马矫健 胜天半子
 · 亲爱的朋友 清明的思念
 · 我们身边美丽又坚强的女性
 · 三姐回忆:大大讲述的故事
 · 一位清华老教授身上闪耀的人性光辉
 · 逸草原创:《数理化自学丛书》的出
 · 去除尘事养心田 — 回忆外公(家人
【中外关联】
 · 象牙制品背后的血腥与恐怖
 · 中国朝核外交中的关键失误
 · 微号被屏蔽文:西方价值观到底碍中什
 · 部分中网民对美枪击案的留言被译成
 · 遭中抵制后韩出口增幅跃居世界首位
 · 这样的微信文竟也会导致帐号被屏蔽
 · 沈志华:中朝血盟是人造神话,早已
 · 读《查无此人—善与恶之间的距离》
 · 反人类言论为何在华人自媒体上分外
 · 享受清新甜味空气 对网络暴力说NO!
【海外人生】
 · 史铁生:她叫吴北玲(陕北知青的留美
 · 退休理财三步曲(三)长期护理保险
 · 周末消遣:后院的柿子红了
 · 退休理财三步曲(二)人寿保险
 · 退休理财三步曲(一)年金
 · 德祈:往事 | 一个遥远的故事
 · 美国部分大学退休计划(下)和 “炫富
 · 聊美国部分大学用的退休计划(中)
 · 举例补充《部分大学退休计划(上)
 · 聊聊美国部分大学用的退休计划(上
【教育学术】
 · 这些泄题/代考,害惨了多少留美申请
 · 耶鲁写生·独特绘述容闳的故事
 · 十个搜索申请大学奖学金的最佳网站
 · 读《美国华人的大学平权之争》
 · 招生官如何掂量你课外活动含金量?
 · 细分之争源头详情/亚裔教职人员公开
 · 纪念一门不再存在的课zt
 · 哈佛今年取新生少数族裔首度过半?
 · 【亚裔细分调查报告】细分教育数据
 · 从华裔青少年眼中看历史zt
【海外育儿】
 · 小牛娃大学申请回顾(三)高中选择
 · 小牛娃大学申请回顾(二)初中自推
 · 小牛娃大学申请回顾(一)少儿时的培
 · 逸草:写在那年名校提前录取后
 · 再聊美国大选与华人中的代沟
 · 把孩子培养成常青藤名校需要的人 (
 · 真相:凌晨四点半的哈佛图书馆 zt
 · 为是中国人而自豪 为成为美国人而喜
 · 访校东行漫记(13-14):康奈尔 —
 · 访校东行漫记(7-9):哈佛、MIT、
【史实真相】
 · 蒋经国:斯大林为何要割走外蒙
 · 风烛残年裹脚老人,流亡海外却无愧英
 · 中日俄持续三个世纪的混战战争真相
 · 看我们是怎样铭记历史的 zt
 · 日本NHK电视台自揭战争罪责
 · 宜宾白毛女真相 比半夜鸡叫更离奇
 · ZT今天,我们要怀念一个人
 · 一座名叫朝鲜形同毛恶年代中国的集
 · 不该遗忘的“东方斯大林格勒保卫战
 · 抗美援越:两组令人震惊的数字
【歌声回荡】
 · 录一首《月圆花好》及歌曲的来历
 · 周末一歌:我的《九儿》和歌词的一
 · 大学年代的歌:心中的玫瑰 — 逸草
 · 请教一下,《草原儿女爱公社》这首
 · 我的《呼伦贝尔大草原》
【网络轶事】
 · 如何保护好自己的网路隐私?分享经
 · 普京"大厨"掌控俄网雇佣军/穆勒约谈
 · 再聊“高学历普通海华”之称
 · 万维“高学历普通海华”之称小争
 · 请薄浣网友珍惜万维这块园地
 · 文学城有个流氓“五”管理的《岁月
 · 且看文学城崇毛反华团伙之低劣下作
 · 转毛语录:我总不相信,像日本这样
 · 海外网站怪象:文学城『书香之家』“
 · 贼喊捉贼 ,假爱国真反华五毛水军的
【健身养生养老】
 · 如何面对老年、疾病与死亡-陈老师的
 · 每天摄盐不能超6克?柳月刀说了,净
 · 看上海顶级养老院的设施/费用和运作
 · 秋来秋去 好景美乐 心醉神怡
 · 为啥多病的长寿,没病的早死?zt
【乡土亲情】
 · 周末鸡汤:母亲的素质将决定孩子的
 · 老底子上海人怎么过中秋?zt (多图
【世界各地】
 · 朝鲜已饥饿到什么程度?事实令人震
 · 为何越南能政改,而朝鲜等却不可能
 · 十月革命始末|从德工人运动到俄苏维
 · 周末消遣开眼界: 世界独特的国界线
 · 二战中的质疑 (又一揭苏俄罪恶文)
 · 史上真人秀之最:新媒体王川普首遇劲
 · 美法总联大讲话 两文明程度对比
 · 伦敦恐袭与文明社会的新挑战 zt
 · 为何欧洲极右政党也谴责川普与新纳
 · 朝鲜红太阳如何升起
【母校风华】
 · 上海交大打造日本战犯审判文献数据
 · 2016年为国出征里约奥运会的交大人
存档目录
11/01/2017 - 11/30/2017
10/01/2017 - 10/31/2017
09/01/2017 - 09/30/2017
08/01/2017 - 08/31/2017
07/01/2017 - 07/31/2017
06/01/2017 - 06/30/2017
05/01/2017 - 05/31/2017
04/01/2017 - 04/30/2017
03/01/2017 - 03/31/2017
02/01/2017 - 02/28/2017
01/01/2017 - 01/31/2017
12/01/2016 - 12/31/2016
11/01/2016 - 11/30/2016
10/01/2016 - 10/31/2016
09/01/2016 - 09/30/2016
08/01/2016 - 08/31/2016
发表评论
作者:
用户名: 密码: 您还不是博客/论坛用户?现在就注册!
     
评论:
《退休理财三步曲》文后跟帖与简复
   

在《退休理财三步曲(二)人寿保险》的博文后有些跟帖蛮有意思,这里作一简单回复。

 

附上gugeren博的评论 

作者:gugeren


留言时间:2017-09-29 22:34:07


 


通过最近与2位寿险公司的推销员进行了对话。进一步了解了,其实,人寿保险对于寿险公司来说,是“收入”;而年金对它们来说,是“付出”。后者的钱很大一部份是从前者来的。

因此,人们满耳朵听到的,都是寿险公司推销员宣传人寿保险的各种产品,却对年金不甚了了。其真实原因就在于此。

其实,许多退休产品(401k、403b、IRA等)都有受益人,基本上都可以免税地继承(当然退休产品中的投资标的卖出后需交增值税。这点是寿险的主要卖点)。

仔细想一下,这里面有trade-off和陷阱:

1】寿险虽然可以不交税,但是寿险公司在其中赚取了很大一部分利润。如果这部分钱由自己打理,不是像猴山的猴子那样跳跳蹦蹦地进出股市,而是买定一个股市指数ETF,死抱到去世,那肯定后者的回报率会大于放入不交税的寿险。

2】人们的寿命都逐渐延长。谁都不知道自己长寿几何。先把自己可以用于退休的钱拨出来留给子孙,但如果哪天人还活着,过日子的钱却没有了,寿险公司会不会发善心把寿险的钱先借给你用?

3】虽然博主说自己已经买了年金,岂不知通货膨胀率是未知数。到时是否放入年金的那些钱会不够用呢?

结论:

1】年金是应该买和必须买的,以补充社安金的不足。特别是对于我们这些半截人生才移民美国的人们,更是需要。这就是与寿险公司的推销员反其道而行之。因为一般的人们与寿险公司的我关系,本质上来说就是对手。

2】寿险则应视自己的退休收入而定。基本上,寿险是大富人的游戏。他们的钱太多,无处可放。放入寿险内,既安全,又免税,还可留给子孙而不交遗产税。对于一般的中产阶级,就需要先计算一下再行动了。

3】如果担心自己年纪大了,需要买长期护理的保险,则直接买相应的长期护理保险即可,不需要与寿险挂钩。“简单就是美”!不过,寿险公司一般都把两者挂起钩来销售。

 

回复:

其实一般年金产品更直观,容易理解,而且主要是自身受益,所以理财顾问/推销员往往会将年金作为退休理财的第一步来推荐。正由于年金的内容直白易懂,少有疑问,也就产生不了“满耳朵听到的”讨论。不见得是人们“对年金不甚了了”。

 

人寿保险和年金,对买卖方都是“收入”与“付出”。对于保险公司来说,前者往往是前面较多年陆续“收入”,理赔时较短时间内“付出”;后者则常是一次性较大额的“收入”,若干年后长期地“付出”。从长年来看,产生了前者“收入”、后者“付出”的流动。

 

关于“trade-off和陷阱”:

任何买卖,多少都有些trade-off。是否有“陷阱”,则是各人己见了。

1】“如果这部分钱由自己打理,不是像猴山的猴子那样跳跳蹦蹦地进出股市,而是买定一个股市指数ETF,死抱到去世,那肯定后者的回报率会大于放入不交税的寿险。”这话对较年轻的人们来说,可能没错。可对已五、六十岁的人来说,是否还经得起2009年那样的股市跌半?在二、三十年的余生里,是否还值得为将二、三十万翻成百万(或将十几万翻成半百万)而为股市起落揪心操心?

2】将寿险作为退休理财的第二步,用的是购买年金后的余钱,而非“先把自己可以用于退休的钱拨出来留给子孙”。在《聊美国部分大学用的退休计划(中)》博文后,网友图谋曾提醒过,退休后若收入高可能会多缴税。若花百多万在年金上,十来年翻番后每年领取十五、六万的年金。加上社安金和其他收入,有可能会须交高出原为延税而放退休账户时的税率。故而不应购买太大额的年金。这第二步的寿险值得一走。

3】没错,通货膨胀率是未知数。网友欧阳锋在我《退休理财三步曲(一)年金》文后也问及,“年金有一个人们不太谈到的风险,就是通货膨胀。你每年的收入是固定的,但如果通货膨胀率高,要保持生活水平就困难了。不知你有没有考虑过这方面避险的途径?”

我当时回复道“你这是个好问题。对退休人生活的一大威胁就是通货膨胀。

对联储的monetary policy还比较熟悉。尽管川普的财政和贸易政策有推高inflation的可能,美国的通货膨胀在我们有生之年,依然不太会成为严重问题。已把退休年收入推进12万~16万,应该经得起物价翻倍也能保持生活水平。

况且,鸡蛋并未放在一个篮里。其余的收入和退休理财三步曲的第二步,都会是对保持生活水平的补充。

此话中的“退休理财三步曲的第二步”“会是对保持生活水平的补充”,说的就是退休理财三步曲(二)人寿保险文里所述,用上终身寿险合同中的取现、借贷、和生前患病可取部分保额等功能。这可不是什么“寿险公司会不会发善心把寿险的钱先借给你用”。


关于几条结论:

1】同意“年金是应该买和必须买的,以补充社安金的不足。特别是对于我们这些半截人生才移民美国的人们,更是需要。”

2】寿险当然是应视自己的退休收入而定。不同意“寿险是大富人的游戏”,高学历人中普通收入的海华夫妇应该也玩得起。钱不算太多,但有余。“放入寿险内,既安全,又免税,还可留给子孙而不交..税”,不失为一退休理财佳策。

3】买长期护理的保险,正是本人将要简述的退休理财三步曲那第三步。

 

退休理财三步曲(二)人寿保险》文后,也有网友质疑文中转贴了一段落中IUL寿险可以跟随股市指数获得收益而保证只赚不亏”的说法,指责这是欺骗客户。尽管质疑人的跟帖和给出的引例反映出,那只是他对IUL寿险不懂与不解。可细想一下,可以跟随股市指数获得收益而保证只赚不亏这话说得是有些过于笼统,容易产生误解。

 

其实只赚不亏指的是其投资部分。在“用低风险债券投资+期权的方式下,该类产品的投资功能部分能“保证只赚不亏”。另一方面,保险公司花费在多层保证和销售人员的费用显然不低,需用那“只赚不亏的投资部分来覆盖。虽说保险公司这样的投资方式,类同于gugeren博看好的“买定一个股市指数ETF,死抱到”投保人“去世,那肯定后者的回报率会”较高,但也别理解成毫无风险。


谢谢跟帖的各位。


 
关于本站 | 广告服务 | 联系我们 | 招聘信息 | 网站导航 | 隐私保护
Copyright (C) 1998-2017. CyberMedia Network /Creaders.NET. All Rights Reserved.