老兄过奖了，我只是对这问题稍有兴趣而已。

图谋好! 你是专家，研究的比我深入全面，我只是偶然看见那篇文章，把文章提供数字做成表格博客里介绍。非常同意，数字偏高。文章里称之为Annual cost of a comfortable retirement。这个comfortable 就告诉我们会偏高。因素确实很多，每个人情况不一样。各人要根据自己情况去计划安排。

可惜没法贴表，但Vanguard的65岁以上401k的账户是：

平均216，720

中位数64.548

也就是说大量的账户的余额很低，少数大金额账户把平均数拉高了。

Personal Capital（不推荐这个服务）的数字是：

平均$462,576，中位$140,690，但Personal Capital的客户的理财意识比较高，我觉得不能用来看普通人。

Vanguard的实际数字

这篇东西似乎是给收入比较好的人看的，因为数字偏高。以我的了解，自住房以外的净值95%的人很难达到这些数字。

退休后花钱多少是因人而异，如果旅行多了，费用也不会低。

退休的早晚和一个很重要的因素有关，就是医保：如果在65岁medicare之前退，医疗保险的费用会很高。

我觉得华人在美国理财，精打细算是有的，但就是比较死板，反正就是凭感觉走老路：买房，工作时间顺后，这样的确能达到目的，但毕竟不是最聪明的办法。

对。如果有地产投资，地产收入也是退休所得重要部分。

对。所需退休储蓄有点夸大。加上退休收入，其实钱够的。

以前我不太注意退休问题。最近要退休了，才开始关注此事。

Only you got the point.

“美国家庭净资产120万的（这不仅仅指存款，应该还有房子。可房子不是现金流，意义好像不大），位于top 10%。”

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这段话才是真正的要点。净资产中的房子意义当然很大，也可以带来现金流。比如你拥有三套房子净值为一百万，自住一套，另外两套出租每月可以带来很好的现金流。再加上退休储蓄，社安金收入，每月净收入不敢吹1万，7-8千应该是保守的估计。再加上华人善于精打细算，不铺张浪费，过上舒服的日子应该没问题。但必须具备两个前提条件，一是10多年前次贷危机时抓住房地产机会了么？二是不要某一天在大街上被种族仇恨犯罪击倒命丧黄泉.....。

【密西西比 63 $46,993.00 $798,874.00】

以最穷的密西西比 州为例，如果63岁退休，活到93岁，用$798,874.00（都是现金）除以30年， 每年有$26,629.13。 每年从社安金只要有收入$46,993.00-$26,629.13=$20,363.87。如果$46,993.00 是税后的，15%税率，那毛收入也就不到$56k。表中显示所需退休储蓄，有一点夸大。其实用不着存那么多。

记得几年前，万维里为退休金吵得不可开交，其实是half full and half empty之争，或者说是钱包鼓鼓的和钱包瘪瘪的之争，或者是loser and winer之争。

中位数才26.6万，这情况不乐观，百姓日子不好过。

夏威夷生活花费太贵了！我看这篇文章后才知道。文章谈到的内容也许对不少人意义不大，但是文章谈到的各州生活花费估计应该不太离谱，与我们一般了解的情况一致。我在想，所谓生活花费，最大的因素应该是房子。看那张表，生活花费最贵地区与最便宜地区的最大差别应该是房价吧。

望那儿一汪好！

这句话我喜欢：“其实退休了花的钱少了，不要为未来的钱担忧”。我是个经常会莫名其妙忧心忡忡的人。我喜欢听这样的话。

听起来加拿大与美国差不多，也是有联邦养老金，大慨就是美国的社安福利，老人金美国可能叫SSI吧？加拿大比美国好的就是全民医疗保险制度，老了以后医疗福利最重要。

非常同意你的看法。舒适退休，安装老美的生活方式，肯定是中高收入家庭的。我也看到你谈的那个数字了：美国家庭净资产120万的（这不仅仅指存款，应该还有房子。可房子不是现金流，意义好像不大），位于top 10%。

我在想，如果把退休所得加进去，可能有比较多的人就可以到达文章中划定的线了。比如加州的退休储蓄线是133万，如果有人退休后的401k钱加银行存款不够此线，但如果加上未来十年以上的的退休所得可能就够了。

剧团：

我过去从来不注意退休的事，最近几年退休念头越来越强烈，特别最近正式提出退休申请后，非常注意退休生活的各种细节。当然想的最多的主要是钱够不够用的问题。退休后发现钱不够用，那么老的年龄又回去打工，很难做到。

按照4%法则， 生活费用高的洲，储蓄金好像不够。例如夏威夷州， 储蓄产生的现金流大约6万多，生活花费12万， 还缺5万多， 社保金2.5-4.5万， 所以储蓄最少需要200万。美国华人中产退休时有3，4百万的家庭很多。

谢谢马黑兄分享！佩服您的研究分析，和对退休后的财务安排。

美国和加拿大稍有不同，我没咋留意是不是有加拿大的博主分享这方面的经验。

二十年前儿子同学的妈妈，（单亲）跟我说，她的目标是退休税后1万/月。其他朋友家好像都有一个人在政府任职，退休能拿50-60%在职时的收入，加上联邦养老金和老人金，穷不到哪里，也富不起来。大病国家负责，医药等在保险上走大部分。所以认识的退休的人们都挺悠闲自在，告诉我们，“其实退休了花的钱少了，不要为未来的钱担忧”。

引用的文章说：“在美国的任何州都能舒适的退休，需要超过100万美元，而在夏威夷和哥伦比亚特区，则要超过200万美元。【it takes more than $1 million to have a comfortable retirement in any state in America — or over $2 million in the case of Hawaii and the District of Columbia。】”

注意这里说是“舒适的退休”，而不是普通退休。

因此，这里是指美国8-10%的家庭净值百万（不包括主要居家房屋）以上财产的，有的退休储蓄百万以上的那些家庭，可以过上舒适的退休生活。而不是指90%以上的美国家庭，更不要谈4千万需要救济的家庭。

我一直注意这样的文章，好像都是写给中高收入家庭看的。不过中下收入的人也不会注意这样的文章。

看来“世人都晓神仙好，只有金银忘不了。”

退休生活也得很早就打注意才行。

我们这边常打这样的广告，好像退休金从娃娃抓起一样。

哎。

老唐好！对啊。我也觉得奇怪，文章怎么不谈退休收入？退休收入如果够多，退休储蓄就不必有那么多。上次与你和图谋讨论后，很想写一篇401k定时炸弹的文章，不过我研究功力不够，理解肤浅，就是不能成文，总觉得不满意。

冬儿好！我想应该是平均数，大慨是以某种公式计算出来的。平均数中位数确实会相差很大，最近与朋友聊天还谈到此事。巨大贫富差别下，穷人的所得被富人的巨大财富拉高，变成平均数，看起来好像没有什么穷人。应该中位数更可靠些吧。你是搞科研的，高科研离不开统计学，这些概念我也是最近才慢慢去消化理解

谢谢一草指正，改过了。

马黑好，乐见你讨论退休的文章。

该文没有提到社保金和其他收入，数字算出来有点与实际不太相符。

如果退休储蓄有1点几米的家庭，社保金应该每年在6万到8万之间（夫妻共同），按加州的数字，社保金6万后只需加上从退休储蓄取出2.3万即达到8.3万的目标。那样1.33米的退休储蓄即使没有任何投资增涨，也可用58年，或到122岁才用完（世界纪录的高龄!)。

所以不要为1.33米的数字造成压力，用不了这么多，除非计划为子孙留遗产。

马黑好，谢谢分享。退休储蓄应该是平均数吧？

最近刚看了一篇文章讲2019年不同年龄的美国人的净资产，平均值和中位数相差很大。净资产最高的是65到74岁的年龄段，平均数是1.22米，但中位数只有26.6万美元。巨大的差异是因为巨富的极少数人把平均数拉大了。

https://www.visualcapitalist.com/visualizing-net-worth-by-age-in-america/

很有意思，谢谢分享。

按原文，马黑兄应将那张数据表的最后一列改成 所需退休储蓄。