从两案例看IUL及卖保人常用的欺骗招数

本博数周前已开始在本地华人社区，揭露IUL（Indexed Universal Life Insurance)以及卖保人的问题，提醒海华警惕它（他）们的欺骗性。自那以后，周围有好几家人约着上我们家来，把他们手里买的IUL保单以及其他金融产品给我们看，请我们判断产品的好坏。这里我先提供两个案例，来让读者了解到寿险IUL及卖保人常用的欺骗招数。

一是有两份我们见过的最荒唐恶劣的IUL保单。买下保单的投保人是一对在医学院实验室工作的夫妇。他们的家庭收入接近本州的平均家庭收入，在华人中并不高。他们购买了每张保额为$25万左右的IUL保单。保单的Sales Illustrations显示，每份保单付费十八年共付约十三万，两份保单共约二十六万。到了第十八年投保人达82岁时，竟显示他夫妇俩的保单Lapse（即失效、无效）。

我问投保人怎么会买下这样的保单，结果发现原来他俩不懂Lapse的意思。他们还以为Lapse是不用再付费，就可等着享受保险的benefit了，说当初卖保人是这样告诉他们的。

他们另一买下那保单的原因，是卖保人误导他们以为我买了和他们相似的产品。他们因为相信我（其实与我并不熟），就没有细究产品的细节。

他们已买了四年不到，两人已付了四万多。现在退出，一分钱都拿不回来。继续付的话，损失更大。

请读者不要笑话他们不懂Lapse的含意。在我向其他人讲述这个案例时，发现大多数听者都不清楚何为Lapse。因为在我们的生活中，基本上不需要接触到这个字眼。

从这一案例可以看到，卖保人的典型欺骗手段，就是利用投保人对其或对周围某人的信任，也利用上了年纪的投保人在理财上有些马虎、懒得弄清细节的弱点，实行其坑蒙的IUL促销。告知善良且有点轻信的人们，你们对卖保人可千万要警惕啊！

另一个案例涉及的，是有几位我前面博文的读者所提出的，IUL保单被一些富人用来避免遗产税的功用。而实际上针对这样的富人，IUL及其卖保人也有设好的陷阱。我们接触到一张上千万的大保单，投保人就是为了避免遗产税而买下了这份保单。

该投保人有资产有企业，但手头并没有高额现金来支付这保单。卖保人给他设计的是每年借贷几十万来付保单的Premium，而投保人每年只付数万元的借贷利息。这样的保单到了第十年，所积累的借贷就达好几百万。而到了第十五年，所积累的借贷已占那上千万保额的百分之七八十。若投保人在第十五年前逝世，那上千万保额要先用来付了借贷。留给保单受益人的金额，减去了投保人十五年来所付的利息后，所剩无几。若投保人在第十五年前并没有逝世，活到了第二十年或更长久，所积累的借贷有可能超过那上千万保额。说到这里，想来读者已看明白了这里面的陷阱。

如今这位投保人已支付了两年的借贷利息，借贷额已达上百万元，若退出这IUL，他的损失就是已支付的借贷利息、加上要还清上百万元的借贷、另还要付十几或几十万的surrender charge。他陷入了这样进退两难的境地。

这两个案例有一个共同点，那就是，投保人若要从这样的保单中受益，他们就得较早的逝世。案例一的夫妇若在82岁前、案例二的富人若在第十五年前就离世，他们的后人才可获得一定的收益。想想那些卖出这样催人早离世保单的保险销售员，有多可恶。

望此博文的读者能从这两个案例中，加深对寿险IUL及卖保人欺骗性的认识，千万不要轻易上当受骗。