领取社保金的最佳年龄（之一）

2013-02-21 21:08:58

婴儿潮一代逐渐进入退休年龄，统计资料说全美现在每天有一万人告别职场，开始退 休生活。华人也不例外，来的早一点的华人新移民也有不少迈入花甲之年，也在考虑退休问题。最近更有不少面临退休的客人和读者问到何时开始领社保金最合适， 有人说要早领，有人建议晚一点拿，报纸、杂志上的文章几乎一面倒地认为晚比早好，恨不得越晚越好，但经过仔细研究和分析，发现这种社保金越晚拿越好的作法 并不适合所有的人，既使它适合多数人，也不一定适合你，因为每个人的情况不一样。什么时候开始领社保金，要考虑年龄、需要、社保金的金额、财务状况以及被 很多人忽视的身体健康状况等等因素。你还要知道早几年拿与晚几年拿的差额，有些人还要考量配偶是否工作，是否能领、能领到多少社保金的问题。此外，社保金 福利可能还要交税，这也不可忽视。

领取社保金的条件和年龄：社保（Social security), 常被说成“社会安全”，但这种译法很不准确，本人很多年前在专栏文章就说过正确的译法是“社会保障”，可减称“社保”。社保可以说是美国维持社会稳定的最 重要基石，它关系到几乎所有的美国家庭。除了退休福利，社保还包括残障保险、遗属福利，广义的社保还涵盖Medicare 和Medicaid，今天的文章主要讨论退休福利。要想领到社保金的退休福利，你必须获得至少40点（credits), 一个季度为一个点，也就是是说你要工作满10年，交了10年的社保税，日后才有资格领取社保金的退休福利。你如果工作不满10年，没有挣够40点，你就没 有资格领取退休福利。第二，你年满62岁才可以开始领退休福利，这时只能领到partial benefit, 65岁或以上达到full retirement age (FRA)才能领full benefit. 由于美国人寿命越来越长，也由于社保基金日渐短少，FRA 不断延后， 1938年前出生的人年满65岁就算FRA，1945-1954年出生的人要满66岁才符合FRA，而1962年以及以后出生的人要满了67岁才算 full retirement age,　才能领到足额的退休福利。基本原则是你越早开始领退休福利，你的福利就越少；越晚领，你的每个月支票金额就越大。

我们再来看看“部分福利”与“全额福利”到 底有多少差别。如果你生于1945-54年，66岁可以领full benefit, 如果你62岁就开始领partial benefit, 在金额只有full benefit的75%，假设full benefit 是一个月$2000, 则62岁只可以领到 $1500， 63岁可以领到80%，即$1600, 64岁可以领到86.6%, $1732, 65岁93.3%, 约$1866，满了67岁你就可以拿到足额的$2000一个月。到了该领退休福利而推迟不领，你可以拿到“delayed retirement credits” (DRC). 对于1943年以及以后出生的人，每延迟一年领钱，其退休福利会增加8%。举例来说，67岁就可以拿到全额退休福利的人，如果推迟到满70岁才开始领，则 退休福利会增加24%. 如果你67岁退休每年可以领$2000, 如果68岁领，则每月金额会增加为$2160, 如果拖到70岁的话，则每月退休金额会涨到$2480.

有些人问，我退休后不想在美国住，想搬回台湾，或去大陆或别的地方养老，我还能拿到社保金吗？这没有问题，只要你是美国公民或绿卡，你够格拿社保金了，你搬到海外居住不会影响你的福利。你只需要通知社保当局，他们会每月把钱自动打到你指定的海外银行户头。

需 要说明的是社保的退休金额一旦定了就不会变动。你62岁就开始拿一个月$1500, 以后一辈子永远都是$1500, 不会随年龄增长而增加。当然Social Security 管理当局每年会根据通货膨胀率而调整你的每月支票金额，一般情况下每年大概涨2-3%，有时也维持不变。但这与你年龄没有关系，而是领退休金的人每人都有 份。如果你已经开始拿退休福利了，又反悔，想延后拿退休福利，你必须把已经领到的福利全部还回去，并要向社保局说明原因。

还有一条有关社保福利的很重要的原则是社保没有一般意义上的受益人。 社保有遗属福利，即你过世了，如果小孩未成年（未满16岁）或是残障，则配偶和小孩每月可以领遗属福利；如果配偶满62岁，可以领你退休福利的大概三分之 一； 如果达到full retirement age，则可以领你退休福利的一半。但如果你过世时，小孩已成年，你的配偶也一直交社保税，其应得的福利也大于你的退休福利的一半，那么健在的配偶就拿不 到你的任何社保退休福利，你这几十年所付的社保税算是贡献给Uncle Sam了。最近有个客户51岁英年早逝，他太太就只领到$255的丧葬费，幸好他有50万人寿保险。关于社保金没有一般意义的受益人，社保当局从来都不 说，大部分文章也没见提过，但在我们选择如何拿社保退休福利时必须要考虑进去，大部分人交社保税的目的是为了以后享受它的福利，而不是完全给Uncle Sam作奉献。

(10/3/2012)

领取社保金的最佳年龄（之二）

2013-02-22 10:25:05

上期专栏说过社保金的退休福利自满62岁开始可以领取部分福利后每晚一年领起其退休金额会增加大约8%，直到满70岁不再增加。而且福利一旦开始领，其数额就终身不变，当然每年会因通胀而有所调整，下面我们就算算何时开始领退休福利更好。

何 时开始领社保中的退休福利主要考虑3个问题，一是你何时需要这笔钱来养老，二是何时开始领能使你的福利最大化，三是你健康状况。如果你临近退休或已经退 休，就要好好想想退休后的花费和自己的收入来源。先说开销，多数临近退休的客户都告诉我，退休后最想作的事情是出去旅游，周游列国，看看大好河山，领略风 土民情。旅游热消退后或身体健康不佳后，一般的退休族还是蜗居家中，最多在local转转。一般来说退休以后开销会小于退休之前，最大的、难以估算的开销 可能是医疗照顾方面的花费。Fidelity 投资公司年估计今年满65岁的夫妇退休以后大概需要24万元花在医疗保险上，这是2012年的估算，比2011年多了11%，这还只是用来支付 Medicare Part B 给医生的付费，以及Part D用于处方药的自付额。如果你晚年生活不能自理，需要住到nursing home， 那开销更是天文数字。在tri-state地区，过得去的nursing home 一年就要八、九万。即使你请人到家里来伺候你，一年恐怕也要几万块钱。对中产阶级来说，这是很沉重的负担，可行的解决办法是购买长期护理保险。遗憾的是大 多数临近退休的华人对退休后的医疗开销严重估计不足，他们以为Medicare会支付一切。这是对Medicare极大的误解。Medicare会 cover一般的看医生、住院、买药的大部分开销，但你自己要负责自付额。我一个客户每月光药费的自付额就要好几百。对于生活不能自理，要住到 nursing home, 或请人到家里来照顾的花费，Medicare是不管的，Medicaid管nursing home的花费，但中产阶级不可能申请到Medicaid. 这是美国社会难以解决的痼疾，中产阶级一辈子交税，但福利基本没份。所以在美国，你或者是巨富不用靠政府，或者是穷人，吃、住、病都由纳税人买单。

说 完了花费，再来看收入。对一般华人来说，退休收入来源主要有4个方面：政府主持的社保，公司提供的401K和pension （养老金），自己开设的退休账户如IRA、Roth IRA、年金，以及一般的储蓄和投资。何时开始以及从哪个账户拿钱养老是很有讲究的。一般原则是先从自己的储蓄和投资中拿钱养老，其次是公司的 pension, 然后是401K、IRA，接着拿社保金，最后拿用税后钱开设的non-qualified 年金和Roth IRA。其原因在于一般的储蓄和投资没有延税的功能，每年的gain都要报税，而其它账户你不拿出来就没有税的问题，可以延税增长。而且象pension 和社保金晚点拿可以拿的更多，而税后钱开设的年金账户和Roth IRA没有规定什么时候必须开始拿钱，可以一直留到最后，或是传给子女。

我 们先来谈谈pension的拿钱规定。如果你够lucky，效力的公司或政府部门还有pension的话，离职前公司HR部门会给你一份报告，告诉你 pension上有多少钱，一次拿走（distribution) 是多少，留在公司以后拿终身收入每月可以拿多少。Pension与社保金一样，晚拿比早拿拿的的钱多，多多少则各公司算法不一样，你要向HR部门查询。与 401K或IRA不一样的是，Pension 55岁就可以开始往外拿而不必等到59岁半，但pension一般不会因通货膨胀而上调，这是它不如社保的地方，所以拿pension的时间应该早于拿社 保金。如果你到了pension的full benefit 年龄（一般为65岁）就应开始领pension. 除了留在原单位外，另外一个选择是把pension转出来，在外面找一个年金，比较一下是留在原单位拿终身收入的钱多还是转出来买年金拿的钱多。根据我的 经验，pension转出来买年金的每月给付一般都会好于留在原单位拿终身收入的给付。单位上的pension其投资一般都很保守，因为它要保证你一辈 子。而外面的保险公司竞争激烈，为争取客户必须提供高于pension的终身给付。

401K的规定是一旦你退休或没退休但满了59 岁半你也可以转出来，在外面寻找更好、更合适的产品。自己的IRA以及年金如果是qualified 计划59岁半一般都可以开始拿钱， 70岁半则必须开始拿RMD （Required Minimum Distribution). 如果你不拿或少拿，IRS会有50%的罚款 。 如果你有多个退休账户，你不需要从每个账号都拿RMD，可以从一个或几个账号拿钱，但拿钱的总数不能少于所有账户RMD的总额。 401K不如社保的地方是社保晚拿一年终身收入就会多8%，而401K则随股市上下波动，没有保证。从这个角度说从401K拿钱应该早于从社保领退休福 利。

(10/10/2012)

领取社保金的最佳年龄（之三）

2013-02-22 10:27:34

上期专栏说过，华人退休收入来源主要有4个方面：政府主持的社保，公司提供的 401K和pension (如果有的话)，自己开设的退休账户，以及税后的储蓄和投资。从先后顺序来讲，一般应先用自己的储蓄和投资，如果有pension的话，接着用 pension, 然后是401K，在后则取社保金，最后是税后钱开设的年金和Roth IRA. 当然，这是一般的原则，主要适用于那些不差钱的退休族。今天主要谈谈何时开始拿社保，从数学上分析何时开始拿能使福利最大化。

凡是 交社保税的每年都会从社保局收到一份报告，告诉你62岁拿每月退休金福利多少、到了完全退休年龄又会有多少、如果最后拖到70岁又会有多少。尽管你到社保 局额网站上可以查到你的大致退休金额，但我还是建议要退休的人到当地的社办公室面谈一次，详细了解你的福利及其各项规定，他们会给你比较准确的数据和资 讯。据社保当局的资料，2012年美国人平均社保福利每月$1234,最高的可以拿到$2513,少的只有几百。其基本规定是，如果你年满62岁，你就可 以开始拿社保的“部分福利”(partial benefit),到66岁或67岁（取决于你何时出生），可以拿“全额福利”，早拿每年会少7-8%，晚拿每年会多7-8%，直到70岁不再增加。我们 现在假设66岁拿“全额福利”每月$2000,若62岁就开始拿“部分福利”每月福利金则为大约$1500,如果他一直等到70岁才开始领，则每月退休福 利金为$2480,这是最高的，不会再增长。根据美国人口统计局2007年的数据，美国人的平均寿命为78岁，男的75.5岁，女的80.1岁。如果你活 到78岁平均寿命，你62岁开始领，领16年，不算通胀的调整，你一共可以领到$288,000,如果你等到66岁开始领，也活到78岁，领了12年，一 共可以领到$288,000，如果你拖到70岁才开始，还有8年可领，一共领到$238,080. 从这些数据你可以发现一个很有趣的现象就是，如果你活到平均寿命，你62岁早离跟66岁开始拿全额退休福利，他/她拿的退休金一样多，如果等到70岁才开 始拿则少领了5万。如果你活过平均寿命，则到66岁开始领全额福利更好。假设你活到85岁，如果62岁开始领的话，一共可以领到$414,000；66岁 开始领，则一生可以领到$456,000;拖到70岁领的话，则可以领到$446,400.我们再大胆假设你活到100岁，则62岁，66岁与70岁开始 领钱的总金额分别是$684,000,$816,000以及$892,800.

所以，我们可以作结论说，如果你不差钱，何时开始领 社保退休福利才能使福利最大化则完全取决于你寿命有多长。总的趋势是人的寿命越来越长，活到80岁、90岁的越来越多、活到100岁的也时有所闻，宋美龄 就活到105岁。这是很多财务顾问建议人们晚点申领社保退休福利的原因。但死生由命，富贵在天，你能活多少岁不是你说了算，别人活到90岁、100岁跟你 没有任何关系。你在决定何时开始领社保退休福利时除了其它因素外，还应充分考虑你的身体健康状况。如果你活不到平均寿命，则早领比完领好，越早越好，62 岁就应该开始拿钱；如果你正好活到平均寿命，则62岁早领与66岁开始领，其结果完全一样，拖到70岁毫无意义，只会使你领到的钱少；如果你特别长寿，能 活得90岁、100岁，则拖到70岁再领可以使你的收益最大化。如果你多愁多病，而且是容易致命的疾病，家族又没有长寿基因，则因考虑早点拿钱，62岁就 开始领；如果你身体很好，60多岁了还生龙活虎没病没灾，家族又个个长寿，家里也不差钱，则可以考虑晚一点拿钱，甚至等到70岁再领都可以。从性别来讲， 女的比男的长寿，如果身体健康又不差钱的话，女性应该等到满了full retirement age再开始申领社保福利。 一般美国人倾向于早点拿钱，很多人62岁就开始拿部分福利，其中主要原因是美国人不储蓄，退休时只有很少一点自备的退休基金，没办法只好靠社保金养老度 日。华人有储蓄的传统和习惯，到退休时多少都会有点积蓄，一般不会有等钱买米下锅的窘境，但这并不意味着提领社保退休金越晚越好。据美联社的调 查，1960年退休的人大概可以领到七倍于他所付社保税的退休福利。而去年退休的夫妇一生付$598,000的社保税，但夫妻俩退休后总共只能领 到$556,000的福利，这还是假设男的活到82岁，女的活到85岁。其主要原因就是退休的、领福利的人越来越多而工作的、交社保税的人越来越少。政府 报告预测到2033年社保基金就会入不敷出，如果国会不采取行动的话，2033年退休的人其退休福利会减少22%。，这些都是退休族在决定何时开始拿社保 退休福利时要加以考虑的因素。