如何保护自己的资产（下）

牛北村

上接：《如何保护自己的资产（上）》

此次复博连篇累牍都在谈钱，自觉有些俗气。前日适逢元宵节情人节，就“附庸风雅”一番，谈谈接吻定律（《情人节献礼：爱情四定律》）、侃侃韩国烧酒（《漫谈韩剧：百姓生活三部曲（上）》）。现在汤圆也吃了，花也献了，咱们就言归正传，继续与孔方兄对话吧。

前面提到，约翰一夜之间无家可归，那是几十年前的事，赔偿金算是低的。据一位律师朋友说，现在任何车祸只要涉及人体伤害（body injury），索求赔偿金起价至少一百万美元。而一般汽车保险关于人体伤害部分的最高保额为50-60万美元，不可能提供足够的保险金。

有人可能会说，俺不开车，出门坐的士公交车，所以木有问题。其实不然。房屋保险（home insurance）也有类似于汽车保险的情形。例如，在家里开party有人不慎滑倒跌伤，或者工人应邀上门修理水电设备不小心伤到自己，都有可能将屋主告上法庭，要求赔偿。此时10-30万的房屋责任险（liability insurance）可能就不够用了。正所谓：人在家中坐、祸从天上来。

如何才能应对上述可能发生的状况呢？一些网友其实已经猜到了，就是购买或投保“超额责任保险”（Umbrella Insurance）。也有人将其直译为伞护式责任保险。Umbrella Insurance的功能是：在基本责任保险（汽车和房屋的责任保险）的基础上再向投保人可能面临的巨额索赔提供保障。例如，前面提到的约翰，如果在10万汽车的保险之上，又购买了50万的超额责任保险（多年前Umbrella Insurance保额），则有10+50 = 60 万的保险，面对法庭判决的25万赔偿就从容自若游刃有余，不会无家可归了。

那么，谁需要Umbrella Insurance 并如何投保呢？下面是一些相关的信息，供大家参考。

什么人需要买Umbrella Insurance

如果一个人/家庭的净资产在除去里退休基金（如401k，IRA、SEP等）之后，仍然比汽车房屋保险额（两者中取较低的）高出10万美金以上，就可以考虑购买 Umbrella Insurance。例如，一个家庭的净资产为120万美元，其中退休基金为70万；这个家庭的汽车保险的最高保额为60万，而房屋保险额却只有30万。根据下面计算

（120 - 70）- 30 = 20 > 10万

这个家庭需要投保Umbrella Insurance。为何在计算中要除去退休基金？因为按照美国法律，在法庭判决中不可以用退休基金抵赔偿金，例如举世闻名的辛普森案。

多少Umbrella Insurance才够

Umbrella Insurance 的保单一般以百万为保额的基本单位，既100、200、300万、。。。对一般家庭而言，100或200万的保额就差不多了。这是因为，平常的汽车房屋保险与Umbrella Insurance加在一块可有130-250万的保额，能够应付各种状况。如果您的净资产值比较大，则可考虑多买一些。

Umbrella Insurance要多少钱

100万的保费一般每年为200-300美元，200万的保费约400-600美元。这里要特别指出，投保人必须先有足够的汽车房屋保险，然后才能投保Umbrella Insurance。具体最低限额因不同保险公司而异。

到哪里投保Umbrella Insurance

大部分提供汽车房屋保险的公司都有Umbrella Insurance业务。一般而言，投保人必须在同一个公司购买三个保险：汽车保险、房屋保险、超额责任保险。换言之，一个人如果在公司A投保了汽车保险，又在公司B投保了房屋保险，则不可能从A、B中任何一个得到Umbrella Insurance的保单。其实三个保险跟一个公司买通常会有打折（multi-policy discount）。

有关超额责任保险的详细情况，网友可古狗后与保险公司直接联系，恕北村在此不做广告。

【特别说明】本人和直系亲属均不在保险行业内。

[洛山愚士（原创）2014年2月20日。作者保留版权，引用请注明出处。]