美國社會養老金的計算分很多情況，這裡只是考慮比較簡單的情況，相信它能覆蓋90%以上的人。美國的社會養老保險與401K不一樣，是每月從你的工資卡上直接扣除，並交由專門機構負責管理的。當你到法定退休年齡（67歲）時，就可以申請領取社會養老金。當然你可以提前申請領取，不過你每月領取的就會比正常的少。要少多少呢，本文的後面會告訴你如何進行計算。

按現在的規定，最早領取社會養老金的年齡是62歲。如果你小於62歲，身體又很健康的話，你是不能領取的。當一個人超過法定退休年齡之後領取社會養老金時，是有補償的，每超過一年，你可以多領8%。比如說我想從70歲再領取社會養老金，那麼我每年可以多領24%，一直到我死去。不過這種補償是有極限的，最多只能補償你三年。就是說，如果我想從71歲開始領取，那補償也是24%，不會增加到32%的。24%就是補償的上限。這種補償的計算單位是按月結算的，超過一個月，多補償給你0.67%，超過兩個月，多補償給你1.33%。我這裡圖簡單，就折算成每年8%了。

社會養老金基本上是按個人為單位的，個人繳納，退休後個人領取。不過如果你有家庭，假如說你們家裡只有你工作並繳納社會保險，你的配偶在家。到了退休的時候，雙方都可以領取社會養老金。因為你工作，所以你能拿到你自己的全部養老金，不過你的配偶可以拿到你一半的社會養老金。如果你比你的配偶先行去了，你的社會養老金就轉到你的配偶身上，一直領取到你的配偶離世。當然在這種情況下，你配偶先前應該領取的你的一半的那個部分就沒有了。我舉個例子，比如說我到67歲退休的時候，每個月領取社會養老金2000元，我愛人之前在家，從沒繳納過社會保險。不過在她自己過67歲的時候，她也可以申請領取社會養老金，她的部分就是我的一半，每個元1000元，這樣我們家的總收入就是每個月3000元。如果到70歲的時候我死了，我愛人就可以每月領取2000元，她自己的那個1000元就不再領取了。

在進一步，如果我選擇的是從70歲開始領取，那麼我的社會養老金就會有24%的增加，就是說每個月可以領取2480元。不過不管怎樣補償，都不會影響到我愛人的養老金，她總是領取我沒有補償部分的50%，就是1000元。不過在我去世之後，她領取的就不一樣了，她可以領取到2480元。

如果一個家庭是雙職工，比如說我和我愛人都工作，到了退休的時候，正常地就都按自己的社會養老金領取。不過也有不同的選擇。比如說到了退休的時候，我愛人每個月領取的社會養老金是3000元，而我領取的是每個月1200元。這時我可以申請我愛人一半的那個社會養老金，就當我沒有工作的那種情況領取，這是允許的。如此一來我就放棄了我自己的社會養老金，而領取我愛人的一半1500元。當然了如果我愛人去世的早，我就可以領取她的全額社會保險每個月3000元。

關於離婚後如何領取原來配偶的社會養老金的一半，計算比較複雜，我們中國人一般都不會發生這個，所以就不談了。

下面我就來談談如何計算你的社會養老金。先來看看你到67歲退休，每個月能拿多少社會養老金？

你每個月拿的養老金是按照你過去35年裡的平均月工資進行計算的。比方說我過去35年的平均月工資是5000元。那麼怎麼計算我每個月的退休金呢？先把我的平均月收入劃分成三個收入段，每個段折算的百分比是不一樣的。

（1）低於826元的部分，按90%折算；對於我來說：826*0.9 = 743.4元/月

（2）介於826元與4980元之間的部分，按32%折算；對我來說就是 = （4980-826）*0.32 = 1489.3 元/月

（3）超過4980元的部分，按15%折算； 對我來說 = （5000 - 4980）*0.15 = 3元/月。

 把它們合在一起，就是我在正常退休年齡下所得到的社會養老金 （2235.7元/月）。正像本文前面提到的那樣，如果我想68歲開始領取社會保險金，那我每個月領取的就是在這個基礎上，再增加8%。

 如果想提前退休，那是有懲罰的。它的計算是基於月而不是年，不過我這裡圖省事，就按年計算。你可以把這裡的數字除以12，轉換成月就可以了。

 （1）66歲退休，比正常退休少拿6.67%，一直到死。

（2）65歲退休，比正常退休少拿13.33%，一直到死。

（3）64歲退休，比正常退休少拿20%，這種少拿的金額，一直領取到死。

（4）63歲退休，比正常退休少拿25%，一直領取到死。

（5）62歲退休，比正常退休少拿30%。一直領取到死。

（6）61歲退休，不許拿。

 我再多囉嗦一句，有關折算到月的問題。比如我還差1個月就到68歲，開始領取社會養老金，那我的懲罰金比例就是6.67%/12 = 0.55%。就是說我比正常退休要少拿0.55%，這種少拿會一直不變跟到死。

現在回過頭來看看如何計算你的35年裡的平均月收入。首先要說的是，這裡的計算基數不是把你的原工資直接套進去，而是按照每年的物價指數把60歲以前的工資先折算到你60歲那一年的工資，然後再加上你60歲以後的工資；取35年的平均。就是說你60歲以後的收入是不按照物價指數進行這算的，而是把你原工資直接套入加以計算。如果你工作的時間少於35年，沒有收入的那些年頭就用零補上。如果你的工作年頭超過了35年，比方說你工作了40年。那麼就從你40年裡找到最高收入的35年作為平均的基數。

下面這個表就是用來折算你的過去的工資的。舉個例子來說，在2010年我到60歲，那麼我以前的收入就要折算到這一年。假如我1992年的年收入是50000元，從表上看，1992年收入22935元就相當與2010年的41673元。所以就有下面的折算：

50000/22935*41673 = 90850元/年。

當你如此折算完之後，把35年的總收入加在一起，除以35，再除以12個月，就是你過去35年的平均月工資了。然後可以按照前面的方法折算分三段，按照不同的百分比折算你的社會養老金。如果你是10年之後才到60歲，那麼下面的表格里沒有2025年的物價指數，那麼你只能按照這個趨勢估計一下未來10年的物價指數，你可以採用回歸的方法進行估值。當然最簡單也是最保守的辦法，就是對2012年以後的工資不折算，如此可以大體上估算出在當前物價條件下，你的社會養老金會是多少。

年   工資指數
1972   $7,133.80
1973   $7,580.16
1974   $8,030.76
1975   $8,630.92
1976   $9,226.48
1977   $9,779.44
1978   $10,556.03
1979   $11,479.46
1980   $12,513.46
1981   $13,773.10
1982   $14,531.34
1983   $15,239.24
1984   $16,135.07
1985   $16,822.51
1986   $17,321.82
1987   $18,426.51
1988   $19,334.04
1989   $20,099.55
1990   $21,027.98
1991   $21,811.60
1992   $22,935.42

Year WageIndex
1993   $23,132.67
1994   $23,753.53
1995   $24,705.66
1996   $25,913.90
1997   $27,426.00
1998   $28,861.44
1999   $30,469.84
2000   $32,154.82
2001   $32,921.92
2002   $33,252.09
2003   $34,064.95
2004   $35,648.55
2005   $36,952.94
2006   $38,651.41
2007   $40,405.48
2008   $41,334.97
2009   $40,711.61
2010   $41,673.83
2011   $42,979.61
2012   $44,321.67

（完）