三論在美國退休前，需要存多少錢？
--- 非SB華人博士的家庭資產平均有一百萬嗎？
開場白：去年，貧道寫了兩篇有關退休前資金儲備的博文，好幾個朋友私下來信對此進行了批判。他們說，“你並沒有錢，撐死了算個中產，你有什麼資格談錢？你經常談錢，不但俗氣，而且會誤導文學女青年！” 天地良心，我可以對着上帝，向各位親朋好友發誓：貧道雖然沒有錢，但並不俗氣，絕無誤導女文青的意思。說實話，這是貧道從小看“十萬個為什麼”落下的病根，幾十年來，每天就是思考一些古里古怪的問題。貧道僅僅是吃飽了沒有事做，喜歡談談錢，不管手裡有錢沒錢，每次談完了，就有一種心情舒暢的感覺。沒有錢的人往往喜歡談論金錢，沒有權的人，往往喜歡談論權力，你看這網上，沒有權的人，吃飽了沒有事做，在豪宅的地下室里，從國家的大事，談到國際間的大勢。在網上發表一篇又一篇的力作，估計作者和貧道一樣，談完了權力以後，也有一種心情舒暢的感覺。虛擬世界裡形形色色的人物都有，萬維網上就有很多職業政治家，專門研究黨中央，政治局裡面，誰是SB，誰不是SB，誰是似S非S，誰是不S裝S。誰是將S未S。不過，貧道是一個典型的農村勢利眼，還是比較喜歡看有權的人談論權力。正文：什麼叫百萬富翁？如果你認為這個問題很簡單，那麼就SB了。貧道為此請教過很多人，答案是完全不同的。有人講，家庭總資產是一百萬美元的人就叫百萬富翁，有人講，家庭人均資產是一百萬美元才能叫百萬富翁，比如你家有四口人，你要有四百萬美元才是百萬富翁。還有人講，要去掉自住房，車子等日用資產以後，還有一百萬美元可投資的金融資產的人才可以叫百萬富翁。又有人講，坐吃山空，光有資產沒有屁用，要年收入一百萬美元以上的才能叫百萬富翁，更有人講，你SB光會賺錢，不會花錢，一毛不拔，等於沒有錢！你要年消費超過一百萬美元以上才有資格叫百萬富翁，什麼叫百萬富翁？這本身就是一筆糊塗賬，同志們，你能講清楚嗎？幾十年前，有個電影叫“百萬英鎊”，電影裡的人們看見一張百萬英鎊的鈔票（！？），馬上肅然起敬，誠惶誠恐。九十年代中期，貧道在蘇州察院場中國銀行里，親眼看到一個美國來的華人（一看就知道是一個打工仔），提了上萬美元現款，一大把綠花花的美鈔現金，把旁邊的蘇州美女樂得手舞足蹈的跳起來。想當年，兩萬美元就可以打倒一個蘇州美女，一百萬美元可以打倒五十個蘇州美女啊！整整一個軍部直屬連的加強排啊！ 為了這個“百萬富翁”的定義，我還請教過一個美國同事。他認為，現在人的壽命很長，退 休後再活三十年應該不算是新聞了。因此，退休工資的高低也應該折算成你現有的“資產”。 你將來的退休工資越高，表示你現在的“資產”越多，雖然這個“資產”是看不見，摸不着 的。具體來講，比如你今天退休，退休工資是每年六萬五千美元，一直可以領到你光榮犧 牲為止，這和另一個現在有一百萬美元資產，剛剛投資移民來美國的，沒有退休工資的人 的經濟情況基本上差不多。不過，這是一家之言，不可不信，不可全信，公說公有理，婆說 婆有理。我們要謙虛謹慎，換位思，多聽各種意見，但是，貧道認為這種“資產折算”實在 是太複雜了，這要人壽保險公司里的精算師才會算，在這裡就免了吧。 為了簡化今天的討論，貧道建議，不計工資（包括退休工資）高低，把你家所有的東西按照 市場價格折算。也就是說，假定你來一個徹底的“裸退”，把你現在穿的內衣內褲也按照淘寶 網的價格折算，再扣除你的所有的債務，如果你這樣折算以後的家庭淨資產是一百萬美元， 我們就馬馬虎虎的稱呼你是百萬富翁吧！在這裡我們不考慮你的財產來源，不管是偷搶 扒拿，貪污腐化，炒股炒房，文物黃金，繼承遺產，偷稅漏稅，坑蒙拐騙，賣淫嫖娼，吸毒販 毒，只要是錢就可以了，因為全世界都是笑貧不笑娼的嘛！ 貧道仔細研讀過不少美國主流報道，美國人的家庭淨資產和房市和股市有關。基本印象是： 美國家庭淨資產的中間值估計也就是八萬左右。http://money.cnn.com/2012/06/11/news/economy/fed-family-net-worth/http://www.nasdaq.com/article/americans-have-relatively-poor-net-wealth-cm257517貧道在九十年代初期，就在美國圖書館裡查過這個數據，當時美國家庭淨資產的中間值是 四萬二千左右。如果把沒有自住房的美國家庭排除掉（估計這一批人占人口三分之一強）， 目前，對所有有房子的美國家庭而言的，家庭淨資產的中間值估計也就是十七萬五千左右。 這是對所有年齡組的每個家庭而言的，對接近退休年齡的家庭組而言，我們把這個數字加 倍如何？也就是三十五萬美元左右。同志們看看這個假定合理不合理？ 其實，三十五美元萬應該不能算是一個小數目了,你看：（1） 美國的統治階級建議各位員 工每年放點錢進４０１K，４０３B，IRA里去，但是，數量是有限制的。十幾年前每年好像只 允許放幾千塊。科技泡沫崩盤以後，才逐步增加的，就是去年，在４０３B里最多只能放兩萬 多塊。如果你工作三十年，基本上按照美國的統治階級建議的數量的放錢進去，估計今年 最多也就是５０萬到７５萬啊！能夠做到每年放最大限度的錢進去的人肯定是少數。對比這 個數字，普通老百姓家裡有三十五美元萬淨資產的應該不能算是一個小數目了。至少中等 以上了吧！（2） 美國的統治階級為了吸引資金，每年都接受成千上萬的“投資移民”，這 要求每家投資移民（不是每個投資移民）帶50萬到100美元來美國。對比這個數字，普通 老百姓家裡有三十五美元萬，估計也不應該算是一個小數目了。至少中等以上了吧！ 不過，放到中國人身上，放到萬維網上，三十五美元萬不但要被網友嘲笑，而且要被中國來 的同學們嘲笑。貧道可以肯定，萬維網左右兩派的各位大佬們，沒有一個人的家庭資產會 少於一百萬的。因為77級78級的老同志們，都是博士碩士，都有穩定工作，工齡也比較 長，中國人都是勤勞勇敢，省吃儉用，再加上77級78級的老同志都是人精，都是過江龍， 聰明異常，都會坑蒙拐騙，偷稅漏稅。據說硅谷的華人家庭年收入十五萬美元的人自稱是 “貧困戶”，硅谷的華人家庭年收入三十萬美元的人自稱是“剛起步”。說到這裡，真正的 美國人要過來拼命啦！憑什麼你們新來的華裔要比我們土生土長的美國人的淨資產高十 倍！你們沒有"創造性"，你們只會窩裡鬥，還不替我趕快回中國去！ 萬維網昭君同志提到過一個研究各個國家的"階級流動性"（向上或向下）的社會學課題，根 據"階級流動性"的難易程度，我們可以推導出這個國家的經濟結構合理不合理。這個是一門 普世的學問。不過，放到中國人身上，放到萬維網上，這一門普世的學問就走樣了。比如， 萬維 Rondo 同志，三，四十歲的年紀，輕輕鬆鬆地搞定了三，五百萬，已經準備好留給 三個兒子讀名校的費用估計是六十萬一個人。美國人吃光用光，階級流動性（向上或向下）就 容易些。中國人（包括北美華人）象 Rondo 同志一樣。5百萬紅色基金要世世代代流傳 下去。你打死他們也不流動啊！昭君同志的社會學課題，放到中國人（包括北美華人）手裡 就不是普世的學問了。 華人是一種極其特殊的人類群體，普世適用的各種統計規律，放到華人社會裡，往往行不通。 假定美國家庭淨資產的中位值是七萬準確的話，放到華人社區里，家庭淨資產是七萬美元 的肯定是窮人，放到萬維網上，如果你只有一百萬美元家庭淨資產，你肯定不敢聲張。聲張 出來馬上有人會來嘲笑你。你們看，萬維的來福村同志，牛北村同志等現在應該有2百萬以 上的淨資產了。萬維的 Rondo, 大胖球，懶得正經，zrxx，lesson 等同志現在應該有5百萬淨資 產了。根據這些同志的意見，他們的資產還“剛起步”呢！ 去年聖誕節，貧道到美國西南，走馬觀花參觀了近三十個景點名勝。根據目測，華人遊客的 比例基本上穩定在百分之三十左右。在賭城貧道住了六個晚上，但是白天是去附近的公 園和outlets 晚上才去賭場裡瞎轉，賭城裡的人太擁擠，又是晚上，不方便目測，估計 華人比例也在百分之十以上。過年時，華人都不喜歡在家裡，非要到外面去旅遊？左中右三 派，同乘一輛大巴車，和平共處，大巴車上好像也沒有階級鬥爭啊！ 同志們要問了：講了半天廢話，你這個貧道自己的道觀里到底有多少資產？貧道不是政府官 員，為了避免在萬維網上被網友們嘲笑，沒有必要公布財產。在這裡就唱一句蘇州評彈，打個 哈哈混過去吧：“我的窮是真的窮，拾到黃金要變銅”，“窮歸窮，家裡還有三擔銅......" 據說現在與時俱進了，幸福的最新標準是“數錢數到手抽筋，睡覺睡到自然醒”，貧道沒有 幾個錢，平時基本上不數錢，但是，貧道還沒有退休，每天都可以睡到自然醒。而且，自然 醒之前，還有一種健康的晨勃現象！將就着，貧道也算有半個幸福吧。同志們啊，無論在東 方還是在西方，人生下來就是不平等的。人不能和人比啊！ 結論： 北美華人只占人口總數的百分之一點五，但是，在聖誕節，北美主要景點的遊客中百分之三十 左右的人是華人。這個現象貧道是解釋不了的。 美國家庭淨資產的中間值估計也就是七萬五千萬。但美國華人家庭淨資產的中間值估計至 少有七十五萬。這個現象貧道也是解釋不了的。 中華文化，博大精深，中華民族，勤勞勇敢，地大物博，從民國的袁世凱大總統開始，所有 普世適用的各種統計規律，放到華人手裡，往往行不通的。任何社會學裡的原理，放到華人社 會裡就走樣了，任何法律法規，放到華人社會裡就變味了，不管是國家宏觀經濟，還是華人 家庭的微觀經濟。徹底研究清楚了華人的社會學的表現，這對左，中，右三派，上，中，下三 流的華人都會有幫助的。不管你是搞政治宣傳的，還是搞商品推銷的，把華人的社會學表現 研究清楚了，對同志們從事的偉大事業肯定會有幫助的。
