上大学基本不需要付费  前文说过美国中小学实行12年免费义务教育，穷人的孩子上学不用花钱，甚至还可以享受free lunch。美国的大学是要收费的，但又提供各种奖助学金，而奖助学金大部分都是need-based，即根据你的家庭收入和资产来决定是否给你资助，给多少资助，这种政策对低收入的家庭来讲当然是极大的福利。美国联邦政府资助低收入家庭子女上大学的最大项目就是Pell Grant (培尔赠款)，它是白给，不需要还，一年最多可以拿到$5775 (2015-2016年度)。 联邦政府花在Pell Grant 上的拨款2011年是416亿美元，有961万贫寒学生受益。至于那些财大气粗的长青藤或其他私立名校，低收入家庭的小孩更是一分钱都不用花，不仅免学费而且提供食宿费用，而且他们的低收入的线画的比政府的贫困线高多了。对2014-2015年度入学的学生，哈佛、耶鲁宣布只要你的家庭年收入少于6万5，学校提供全额的奖学金，哥伦比亚大学的标准是年收入少于6万，就一分钱不用掏。而且这些私立名校都把入学和奖助学金分开，明确宣布不会因为你需要资助而影响你的录取。

免费医疗保险Medicaid  除了吃、住、上学各种补贴外，穷人和低收入人士的另外一个很大的福利就是免费的医疗保险，即Medicaid，这是政府救济的大头，目前全美大约有6600万人有Medicaid, 占全美人口近22%， 一年花费4000多亿， 而且几乎每年都在快速上涨。说到Medicaid, 很多人把它与Medicare搞混， 尽管这两个programs 都是医疗保险，但Medicaid 主要是给穷人和低收入者提供的，没有年龄限制，是真正的福利；而 Medicare 来自于你平时所交的2.9% Medicare tax (你付一半，雇主付一半),  要满65岁人才可以申请，不能算福利，如果你没交过Medicare Tax, 你退休后也就申请不到Medicare. 1965年通过的“社保修正案”（The Social Security Amendments of 1965）创立了Medicaid, 其目的是给低收入、低资产的人士提供医疗保险。 Medicaid经费来自联邦政府的拨款和州政府的自筹款，但具体管理由各州负责，所以各州关于Medicaid 的规定和福利有些区别。

            申请Medicaid必须是美国公民或绿卡持有人，有些州还要求获得绿卡3年或5年以上。申请Medicaid的主要条件就是低收入。依据2010年3月通过的奥巴马Care的规定，对65岁以下的申请人来讲年收入必须少于等于联邦贫困线的133%，而从2014年开始成年人年收入如果低于联邦贫困线的138%，就可以申请Medicaid (2013年联邦贫困线是成年个人年收入为$15856)。 根据政府官方网站www.healthcare.gov的资料，如果你所在的州加入了奥巴马保险，如果4口之家年收入少于$33465你就够格申请Medicaid, 三口之家的标准则是$27724， 一个人的收入门槛则是$16243.

            除了低收入外，Medicaid 还对资产有很多限制。首先，银行现金和其它流动资产如股票和基金必须少于$2000, 自主房价值必须低于50万，自己拥有的汽车价值必须低于$4500，你本人拥有的人寿保险中的现金值要算你的资产等等。从这些收入和资产的标准来看，中产阶级都不够格，不可能拿到Medicaid，所以中产阶级最好早做规划，以免到老了、有病了弄得手忙脚乱。有些 “精明人”说到老了可以把资产转移给子女，就可以去申请Medicaid, 但你要知道转移资产有5年的回溯期。而且有些资产是很难转移的，比如401K和各种退休计划，即使你拿出来再转移，但你要交很高的所得税，未必合算。

            单纯从福利待遇来比较，Medicaid 显然比一般的医疗保险和Medicare好.一般的健康保险，不论看病还是买药，你都要付co-payment, 有些还要付很高的deductible,而Medicaid最多只需要付$3.65的自付额, 甚至还可以申请减免。中产阶级退休后申请的Medicare不cover 长期护理的费用，而Medicaid 则cover这些开支。Medicaid 病人住nursing home  的开销由Medicaid买单，住家里的还会派医生或护理人员上门服务。我有客户的父母某种程度上生活不能自理，Medicaid付钱请人到他家里给他做饭，这叫custodian care，这些福利Medicare 是不管的，要自己买单。中产阶级当然很愤愤不平，自己辛辛苦苦交了一辈子税，到头来什么福利也没有，而穷人什么也不干，全由政府也就是由纳税人养着。当然因政府赤字越来越高，Medicaid付的钱自然也就比一般的医疗保险少，很多自己开业的医生不太愿意接受Medicaid,  接受Medicaid的nursing home其服务质量恐怕也没法与私立nursing home 相比，毕竟一分钱一分货的市场法则还是起作用的。

官方数据说，美国全国医疗照顾方面的花费2013年又增长了3.6% 达到2.9万亿美元，人均$9255,占GDP的17.4%. Medicare 开销一年5857亿美元，Medicaid开销涨的最快，一年涨了6.1%， 达到4490亿美元。而且预测说从2013到2023这10年全国医疗开销还会每年增长5.7%， 远高于同期GDP的预期增速。

6/10/2015