今天与一个同事聊天，她快要退休了，突然发现还有买养老院保险一说，说明学习不够(我也是)。不过为时已晚，她现在67岁，根本买不起了。也就是说，当你老得不能动弹，或病入膏肓，必须要人护理，而你的另一个比你还要老态龙钟，那就必须去养老院，那可是贵的出奇的地方。呆下去很快你就可能失去一世的储蓄，大约72%的美国人将遇到这种长期护理带来的财务负担。如果没有保险，还可以请人到家里照料，比养老院便宜不少，毕竟不是十分方便。

如此说来，我们或我们的家人会迟早有一天需要进养老院，尤其是65岁以上的人需要某种类型的长期或短期护理服务。而74到85岁人中超过40%的人会需要在一家疗养院护理一段时间。在美国医疗保险，退休年金(ANNUITY)和医疗补助服务可以负担部分费用。但是这种护理成本高，在财务上可以严重影响一个家庭的收入，使您显得经济拮据。

所以，您可以采取一些措施，最好是早些买好养老院的保险，如果50岁，现在就买，为十年后作好准备，因为55岁可能要多付2-3倍的保险月费。还有，如果有些慢性疾病，如阿尔兹海默病，巴金森氏病等等，基本上没有公司愿意担保了，要不天价谁买得起？

理想情况下，长期护理的财务规划在四十岁之前就应该考虑了。长期护理保险、 医疗保险断档保险和雇主提供或私人健康保险计划，综合起来可以抵消长期护理的保险成本。如果这些保险计划没有提前准备，身体健康有不好情况之时，将不能得到一些常规的服务。

“大部分老年人的理财产品实际上就是年轻时购买，为老年退休养老和医疗准备。”因此，对于保险产品来说，主要特点是以较少的价格购买产品，在将来有大笔资金需求时，通过保险产品这个杠杆作用达到理财、养老、医疗的需求。所以，寿险产品都有一定的年龄限制，主要针对的是还未到达一定年龄的消费群体。莫道君行早，更有早行人。

等到老年时再投保寿险，“对于保险公司和投保人，都不是最好的选择。”一家寿险公司相关专家说，老年人身体状况差，容易出问题，保险公司在产品设计时要面临巨大的理赔风险。保险公司是商业运营机构，即使有相关的产品销售，为了保证一定商业利润也会提高产品价格。因此消费者支付的价格会高昂，尽管这样的做法也并非寿险消费的本意。

如果你的家人需要护理人员、 但没有保险计划，仍有一些办法，以帮助支付费用。千万不要犯错误贸然进入养老院，那里的费用吓人。在 2012 年，养老院的一个独立房间平均价格为 $248 每天或超过 $90,500 每年大都会的 2012年调查。一个半独立的房间每天222美元或每年超过 81,000美元。家庭的平均护理为835天。

成本因人而异：既因为地域差异，又因为每个居民在疗养院逗留的时间长度不同。年龄 75 至 84的老年人，10%在一家疗养院住上五年以上，近三成在这一年龄组不少于100 天，而(据美国长期护理协会)医疗保险最多担负100天。因此，大部分人通常是短期疗养由自己家庭护理，如果重大手术或其他严重疾病时住院，可以由医疗保险支付。

"即使你爱的人现在不需要照顾，他们可能今后需要”。医疗保险可以兑付老年人和他们的家庭面临近期内不需要疗养院的情况。我们应该计算医保覆盖的最多资金部分。医疗保险计划为康复提供覆盖范围不大，一般没有长期的照顾。一般可以在医院得到三天必要的照顾，然后出院。医疗保险最多将覆盖100天的康复治疗，立即让走人。如果不是立即需要长期护理，不得已时还是可以使用医疗保险。因为有些疾病只要能呆在家里就行，医疗保险可以每周提供35小时的家庭健康服务。医疗保险家庭保健服务有一定限制，如间歇熟练护理、 物理治疗、 语言病理学和职业治疗，每次最多只允许60天照顾，称"情节的照顾"。

当然一般情况下，住在自己的家里好，不要住在养老院或使用其他的长期医疗设施。如果拿到医生开的需要照顾的证明，加上认证机构提供的医疗保险，您可以获得个人护理，如准备饭菜，洗澡、 上厕所和面部简单的梳洗修整。

如果您没有足够的储蓄来支付养老院的费用 — 或者如果长期养老院居住耗尽了资产，你可获得医疗补助的资格。要获得医疗补助的申请人资产不能超过 2,000 美元的现金和现金等价物，例如债券。对于已婚夫妻来说，一对配偶资产价值不能超过115,920美刀 (2013年)社会保障。有些老年人把大型金融投资作为礼物转移给他们的子女(或孙辈)从而获得医疗补助的资格。

说到底，华人不一定需要进老人院或养老院。实在不行请个人到家或子女亲戚照看差不多了。而美国人信奉独立哪怕带孩子一生辛劳，长大之后就互不理睬解(过年过节除外，走马观花看看而已)。华人的家庭意识浓厚，所以本文的问题在华裔中并不明显。尤其老年移民们，没有收入，也没有任何财产登记，因为免费住养老院是自然而然的事。不过在美国工作并退休的人，除了退休金，银行里面还有钱。尽管某些退休金含有一定的保险(各州各个单位的保险情况不一样)，仍然应该考虑养老院的保险。