十二论美国退休前，需要存多少钱？
                   ------物质不灭定律   

贫道从小看“十万个为什么”落下了一个病根，几十年来，每天就是思考一些古里古怪的问题。不过，贫道思考问题的角度一般的都是从小学生，初中生的角度来看的。比如，一对普通的高学历老海华退休以后，一般应该有多少收入这个问题，根据初中学物理学里的“物质不灭定律”来分析的，我们可以把投资分成四种类别。

（1）慈善性投资。比如你去买乐透彩票，彩票公司事先讲明白了要提取百分之五十的资金出去做公益事业的，多余的钱才会用来发一，二，三等奖。贫道的工作单位里，时不时也搞一些这种活动，用来筹集资金，去年我还中了一个二等奖，拿到了一个华硕的平板电脑呢。不过不知道单位里搞这种活动在美国是不是合法的？

（2）进赌场赌博。贫道多年前专门研究过几个正规的赌博公司的财务报表。一般来讲，正规的赌场在开支掉房租，水电，人工费等各种成本以后，净利润不过就是百分之几而己。也就是讲，正规赌场的＂赌场优势＂一般不会超过百分之十几。这个从常识上来看也是对的。如果进了赌场，你看不到别人赢钱，那么赌博对你来说还有什么吸引力呢？因此从赢钱的概率上来说，进赌场要比买乐透奖高很多。

（3）卫生麻将。中国大陆很多退休的朋友常常会叉几把卫生麻将。什么叫做卫生麻将呢？一般来讲，卫生麻将要符合两个条件，第一是输赢不能太大，一般输赢不超过退休工资收入，不能影响到日常生活。第二个条件是朋友之间的赌博，没有赌场优势。有空房间的朋友免费提供赌桌，免费供应茶水，其目的主要不是赌钱，而是朋友之间的良性互动。根据物质不灭定律，肉烂在锅里，你们叉一年麻将，既不会增加赌资，也不会减少赌资，转来转去，这一笔钱就是在这几个朋友之间流动。这个就叫做卫生麻将。

（4）投资理财。从总体上来说，经济是发展的，社会是进步的。因此，即使在去掉了理财公司的日常开支之后，投资者有这么百分之几的投资收益是很有可能的。当然，有收益就有风险，没有人可以事先保证你有多少收益。
       
在美国，金融理财行业是和工业，农业，零售业等并列的。投资理财这里面的学问极大，绝对不是贫道这种水平的人可以讲清楚的。不过贫道的水平低归㡳，一般中小学生都有的基本常识性的东西还是懂得的。从总体上来说，慈善性投资，进赌场赌博，卫生麻将，投资理财等是同一回事，只不过输赢的概率有这么一点点区别而已。总的来讲，投资的收益和风险成正比。风险越大，收益越高。苏州土话＂胆大有官做＂说的就是这个意思。通常认为的，风险从小到大排列次序如下：银行CD，债券，垃圾债券，收益性股票，成长性股票，房子，做小生意。其中每一种投资方式都有专门的学问，不在此文讨论的范围之内。

对于普通退休的高学历老海华来讲，年纪大了，精力也不够了，开店做生意的应该不多。买房子要靠自己的运气，当年在北，上，深，广，上亿的中外人士人买到了房子。现在这一批阿猫阿狗，如果愿意的话，理论上都可以卖掉房子投资移民到美国来的。当然我们既要看到一部分房价疯涨的地区，但是，我们也要看到美国的大部分地区的房价并没有疯帐。万维网得奖网文提到的吴三枪同志就是因为贷款买房子，管理了二，三百万美元的房地产，最后因为金融危机，资金链断裂之后才开枪杀人的。

一诺：海外风云——海一代纪实
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对于普通高学历老海华来讲，亲自操盘投资的人应该不多。比较多的人是选择收费较少的互助基金。根据每个人的不同情况可以有几百种不同的投资组合。一般来讲，年龄高的可以迭择风险低一点的投资组合，年龄低的可以迭择风险高一点的投资组合。这目前这种投资环境下，如果你不想冒风险，投资回报率能有个百分之三就不错了。

金融理财是一个重大产业，有千千万万个人在这个行业里工作赚钱，发财。如果阿猫阿狗都可以教人投资发财，那么人家专业搞这个行业的人靠什么吃饭？万维网上对投资这门学问稍微懂一点点只有两个人，一个是“有则写之，无则空之”的 gugeren 同志。这位 gugeren 同志对于年金，甚至具体的个股都有一定的研究。另一个是清灯法师，老法师对于赌场里的各种赌博的具体的输赢概率都有一定的研究。除了这两位同志以外，其他在网上谈投资的，包括贫道自己，全部是外行，用上海土话来讲就是“阿武乱”。

网上的金融理财外行很多，比如 mingcheng99 教授和一草教授这两位，不要说英语了，连基本的小学中文语法都不通的同志还要来谈投资理财。请看这两位教授的小学中文水平，“老海华和亚裔完全两个概念，老海华一般两个高学位，读文科的除了当教授，都转IT了吧”。“一对普通老海华，实际上是一对高学历者”。

再请看这两位教授的中学数学水平， "一对普通老海华的401K退休收入（约9万？） 网友工教授评论说：“401K 或类似退休账户如果可以动本金，连本带利每年四万八千，那么你要有一百二十万401K 或类似退休账户。”此话有些道理，却疏忽了可运用终老年金这一理财工具。以一对工程师为例，80年代间来美，90年代初开始工作。这样到了59岁半，401K账户上连本带利该有50万，即一对夫妇可有100万。由于59岁半后有了支配401K账户的自由，可将这100万买成终老年金。到了正式退休年龄约66岁，这部分年金可上升至一百四、五十万。在59岁半至66岁间，按一人一年2万多投入401K加上雇主的投入。总年金账户额可达一百八、九十万。"

当年有一百万的人在北，上，深，广，贷款买到了房子的中外人士人，现在一千万都有可能的，当年集资一百万偷渡来的福建人，开一个饭店，现在五百万资产也是可能的。贫道是一个外行，只能在这里和同志们进行一些常识性的交流。根据物质不灭定律和“羊毛出在羊身上”的原理，从社会总体来讲，你有一百万，自己又不再花劳动进去了，五，六年后，总年金账户额可达一百八、九十万的事件，撑死了最多也只能是一个中，小概率事件。

同志们要问了，既然你自己承认是外行，为什么你还要天天论钱呢？你这个“外行”和mingcheng99 教授和一草教授这两个“外行”又有什么区别呢？－－－回答这个问题很简单，贫道公开承认自己不懂投资理财，也就是一个普通通的“外行”。而 mingcheng99 教授和一草教授这两个则是冒充专业人士的“外行”。就是相当于北京土话“屎壳郎冒充装甲车”。

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