十二論美國退休前，需要存多少錢？
                   ------物質不滅定律   

貧道從小看“十萬個為什麼”落下了一個病根，幾十年來，每天就是思考一些古里古怪的問題。不過，貧道思考問題的角度一般的都是從小學生，初中生的角度來看的。比如，一對普通的高學歷老海華退休以後，一般應該有多少收入這個問題，根據初中學物理學裡的“物質不滅定律”來分析的，我們可以把投資分成四種類別。

（1）慈善性投資。比如你去買樂透彩票，彩票公司事先講明白了要提取百分之五十的資金出去做公益事業的，多餘的錢才會用來發一，二，三等獎。貧道的工作單位里，時不時也搞一些這種活動，用來籌集資金，去年我還中了一個二等獎，拿到了一個華碩的平板電腦呢。不過不知道單位里搞這種活動在美國是不是合法的？

（2）進賭場賭博。貧道多年前專門研究過幾個正規的賭博公司的財務報表。一般來講，正規的賭場在開支掉房租，水電，人工費等各種成本以後，淨利潤不過就是百分之幾而己。也就是講，正規賭場的＂賭場優勢＂一般不會超過百分之十幾。這個從常識上來看也是對的。如果進了賭場，你看不到別人贏錢，那麼賭博對你來說還有什麼吸引力呢？因此從贏錢的概率上來說，進賭場要比買樂透獎高很多。

（3）衛生麻將。中國大陸很多退休的朋友常常會叉幾把衛生麻將。什麼叫做衛生麻將呢？一般來講，衛生麻將要符合兩個條件，第一是輸贏不能太大，一般輸贏不超過退休工資收入，不能影響到日常生活。第二個條件是朋友之間的賭博，沒有賭場優勢。有空房間的朋友免費提供賭桌，免費供應茶水，其目的主要不是賭錢，而是朋友之間的良性互動。根據物質不滅定律，肉爛在鍋里，你們叉一年麻將，既不會增加賭資，也不會減少賭資，轉來轉去，這一筆錢就是在這幾個朋友之間流動。這個就叫做衛生麻將。

（4）投資理財。從總體上來說，經濟是發展的，社會是進步的。因此，即使在去掉了理財公司的日常開支之後，投資者有這麼百分之幾的投資收益是很有可能的。當然，有收益就有風險，沒有人可以事先保證你有多少收益。
       
在美國，金融理財行業是和工業，農業，零售業等並列的。投資理財這裡面的學問極大，絕對不是貧道這種水平的人可以講清楚的。不過貧道的水平低歸㡳，一般中小學生都有的基本常識性的東西還是懂得的。從總體上來說，慈善性投資，進賭場賭博，衛生麻將，投資理財等是同一回事，只不過輸贏的概率有這麼一點點區別而已。總的來講，投資的收益和風險成正比。風險越大，收益越高。蘇州土話＂膽大有官做＂說的就是這個意思。通常認為的，風險從小到大排列次序如下：銀行CD，債券，垃圾債券，收益性股票，成長性股票，房子，做小生意。其中每一種投資方式都有專門的學問，不在此文討論的範圍之內。

對於普通退休的高學歷老海華來講，年紀大了，精力也不夠了，開店做生意的應該不多。買房子要靠自己的運氣，當年在北，上，深，廣，上億的中外人士人買到了房子。現在這一批阿貓阿狗，如果願意的話，理論上都可以賣掉房子投資移民到美國來的。當然我們既要看到一部分房價瘋漲的地區，但是，我們也要看到美國的大部分地區的房價並沒有瘋帳。萬維網得獎網文提到的吳三槍同志就是因為貸款買房子，管理了二，三百萬美元的房地產，最後因為金融危機，資金鍊斷裂之後才開槍殺人的。

一諾：海外風雲——海一代紀實
http://blog.creaders.net/u/7023/201307/154527.html

對於普通高學歷老海華來講，親自操盤投資的人應該不多。比較多的人是選擇收費較少的互助基金。根據每個人的不同情況可以有幾百種不同的投資組合。一般來講，年齡高的可以迭擇風險低一點的投資組合，年齡低的可以迭擇風險高一點的投資組合。這目前這種投資環境下，如果你不想冒風險，投資回報率能有個百分之三就不錯了。

金融理財是一個重大產業，有千千萬萬個人在這個行業里工作賺錢，發財。如果阿貓阿狗都可以教人投資發財，那麼人家專業搞這個行業的人靠什麼吃飯？萬維網上對投資這門學問稍微懂一點點只有兩個人，一個是“有則寫之，無則空之”的 gugeren 同志。這位 gugeren 同志對於年金，甚至具體的個股都有一定的研究。另一個是清燈法師，老法師對於賭場裡的各種賭博的具體的輸贏概率都有一定的研究。除了這兩位同志以外，其他在網上談投資的，包括貧道自己，全部是外行，用上海土話來講就是“阿武亂”。

網上的金融理財外行很多，比如 mingcheng99 教授和一草教授這兩位，不要說英語了，連基本的小學中文語法都不通的同志還要來談投資理財。請看這兩位教授的小學中文水平，“老海華和亞裔完全兩個概念，老海華一般兩個高學位，讀文科的除了當教授，都轉IT了吧”。“一對普通老海華，實際上是一對高學歷者”。

再請看這兩位教授的中學數學水平， "一對普通老海華的401K退休收入（約9萬？） 網友工教授評論說：“401K 或類似退休賬戶如果可以動本金，連本帶利每年四萬八千，那麼你要有一百二十萬401K 或類似退休賬戶。”此話有些道理，卻疏忽了可運用終老年金這一理財工具。以一對工程師為例，80年代間來美，90年代初開始工作。這樣到了59歲半，401K賬戶上連本帶利該有50萬，即一對夫婦可有100萬。由於59歲半後有了支配401K賬戶的自由，可將這100萬買成終老年金。到了正式退休年齡約66歲，這部分年金可上升至一百四、五十萬。在59歲半至66歲間，按一人一年2萬多投入401K加上雇主的投入。總年金賬戶額可達一百八、九十萬。"

當年有一百萬的人在北，上，深，廣，貸款買到了房子的中外人士人，現在一千萬都有可能的，當年集資一百萬偷渡來的福建人，開一個飯店，現在五百萬資產也是可能的。貧道是一個外行，只能在這裡和同志們進行一些常識性的交流。根據物質不滅定律和“羊毛出在羊身上”的原理，從社會總體來講，你有一百萬，自己又不再花勞動進去了，五，六年後，總年金賬戶額可達一百八、九十萬的事件，撐死了最多也只能是一個中，小概率事件。

同志們要問了，既然你自己承認是外行，為什麼你還要天天論錢呢？你這個“外行”和mingcheng99 教授和一草教授這兩個“外行”又有什麼區別呢？－－－回答這個問題很簡單，貧道公開承認自己不懂投資理財，也就是一個普通通的“外行”。而 mingcheng99 教授和一草教授這兩個則是冒充專業人士的“外行”。就是相當於北京土話“屎殼郎冒充裝甲車”。

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