行动支付（mobile payment）的概念1990年代末始于美国。近些年来，中国凭借后发优势，如火如荼发展行动支付，到现在交易总量是美国的几十倍之多。行动支付在美国发展缓慢，有如下三个主要原因。

（1）中国的的行动支付大多与银行账号捆绑，相当于电子版的银联卡，账上有多少钱才能花多少。美国的付款方式则以信用卡为主，先消费（借钱），后付账（还钱），形式不大一样。而将行动支付绑定于信用卡，使用起来手续较绑定银行账户要繁杂得多，中国美国的系统皆是如此。所以从方便快捷来看，基于信用卡的行动支付对直接使用信用卡的优势并不明显。信用卡的渗透率在美国相当高，信用卡公司为吸引顾客不时提供各种优惠，如cash rewards。故经常使用信用卡的人们一般不大会立即从“塑料钱”转到“电子钱”上，除非这样做能够得到不少好处（incentives）。

（2）对美国商家而言，接受绑定信用卡的行动支付需要额外费用，跟接受信用卡支付一样。为了降低商业成本，不少小商贩并不愿意使用行动支付和信用卡支付，交易多以现金结算。这样一来，使用智能手机的行动支付将受到地域商行的限制。这就是为什么，虽然很多人都尝试过Apple Pay 、Android Pay等行动支付平台，经常使用的人的比例却不是很高。

（3）顾客一般都有惰性。由于上面两个原因，加上对使用安全的担忧，很多人并不大愿意立即接受行动支付这一新生事物，而往往持观望态度。如此造成了行动支付与电子钱包在美国的渗透率相对比较低。

总之，行动支付在美国比较复杂，涉及商家、中介者、银行、信用卡公司和用户，各种法规也有待建立健全。尽管有上述三个原因，行动支付与电子钱包在美国将会逐渐变为一个主流形态，不过需要时间。美国的信用卡自1950年问世，用了30-40年才渗透于各个地域商行。可以想见，从plastic money到digital money（特别是以信用为基础的digital money）的转变，也需要相当长的一段时间。此外，即便行动支付最终成为主流，它也将与现金支付和信用卡支付长期共存下去。换句话说，paper money，plastic money和digital money这三种货币形式在美国都有其生存空间和流通领域。

韫栋砳

2017-06-05