行動支付（mobile payment）的概念1990年代末始於美國。近些年來，中國憑藉後發優勢，如火如荼發展行動支付，到現在交易總量是美國的幾十倍之多。行動支付在美國發展緩慢，有如下三個主要原因。

（1）中國的的行動支付大多與銀行賬號捆綁，相當於電子版的銀聯卡，賬上有多少錢才能花多少。美國的付款方式則以信用卡為主，先消費（借錢），後付賬（還錢），形式不大一樣。而將行動支付綁定於信用卡，使用起來手續較綁定銀行賬戶要繁雜得多，中國美國的系統皆是如此。所以從方便快捷來看，基於信用卡的行動支付對直接使用信用卡的優勢並不明顯。信用卡的滲透率在美國相當高，信用卡公司為吸引顧客不時提供各種優惠，如cash rewards。故經常使用信用卡的人們一般不大會立即從“塑料錢”轉到“電子錢”上，除非這樣做能夠得到不少好處（incentives）。

（2）對美國商家而言，接受綁定信用卡的行動支付需要額外費用，跟接受信用卡支付一樣。為了降低商業成本，不少小商販並不願意使用行動支付和信用卡支付，交易多以現金結算。這樣一來，使用智能手機的行動支付將受到地域商行的限制。這就是為什麼，雖然很多人都嘗試過Apple Pay 、Android Pay等行動支付平台，經常使用的人的比例卻不是很高。

（3）顧客一般都有惰性。由於上面兩個原因，加上對使用安全的擔憂，很多人並不大願意立即接受行動支付這一新生事物，而往往持觀望態度。如此造成了行動支付與電子錢包在美國的滲透率相對比較低。

總之，行動支付在美國比較複雜，涉及商家、中介者、銀行、信用卡公司和用戶，各種法規也有待建立健全。儘管有上述三個原因，行動支付與電子錢包在美國將會逐漸變為一個主流形態，不過需要時間。美國的信用卡自1950年問世，用了30-40年才滲透於各個地域商行。可以想見，從plastic money到digital money（特別是以信用為基礎的digital money）的轉變，也需要相當長的一段時間。此外，即便行動支付最終成為主流，它也將與現金支付和信用卡支付長期共存下去。換句話說，paper money，plastic money和digital money這三種貨幣形式在美國都有其生存空間和流通領域。

韞棟砳

2017-06-05