“浅谈中国人信用”一有感

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德孤博发了一篇文章，谈中国人的信用问题，感觉此文有些误区，跟了几个帖，其中有些笔误，无法改正更跟帖中的错误，整理一下，成文也留个底 。

先看一下德孤博的原文

“每次去中国，逛街买东西想刷信用卡，都不成功。在中国流行微信付款，支付宝，等等，许多中国人引以为傲的所谓无现金社会”

我在想，为什么信用卡在国外很流行，它有一套系统，人们消费之后，要到一个月到四十五天之后才需付款，这中间的利息是免的。而支付宝和中国的微信付款，是得先存进去钱，付款的时候从中扣除。这两者之间的差别在哪里呢？差别就是一个信用二字。信用卡在中国流行不起来，微信支付，等能大行其道，关键是中国人信用的缺失“--引自德孤博文。

http://blog.creaders.net/u/4384/201812/337529.html

首先，概念误区：

微信和支付宝支付的商业模式，与美国银行的 Debitcard 概念和模式一致，是发生支付，而非借贷支付！它不支持预支是由其商业模式决定的，它的着眼点是支付的便捷和即时功能。

        其次，对支付宝的功能与信用卡商业模式理解的误区

微信和支付宝支付主要是作为支付而产生的系统，如同Paypal, 你不会拿Paypal的在线支付功能去和信用卡的金融信贷做比较！Paypal的出现是商业市场发展的需求。而信用卡商业模式主要是为了赚取借贷利息，着眼点是借贷。 （用会计专业的术语，一个是现金发生制，一个是债权责任制）

第三，有关金融业的信用评级

金融界的Credit Rating，虽然翻译成信用评级，此信用非比信用，不是我们通常意义上讲的诚信的信用，主要是财务“健康”面的风险评估，像Moody等公司的Credit Rating 主要的数据和用来测试Rating的数据来源，是被评估对象的财务报表和财务预测基础上的分析，Credit Rating 是一个很复杂的财务数据分析测算模型，也主要关注增长潜力，财务盈利以及偿还能力，而且用此类数据的金融公司，也是对一个公司的财务健康程度，财务方面的风险评估！

商业模型是不同的赚钱方式决定的，而非不同的信用决定的！

因为技术的发展，网络电商的兴起，支付宝作为网络付费系统而出现，后来发展到到移动支付，它的移动支付带来的便捷度是不可忽视的，一键刷屏扫描付款，它不仅便捷而且大大节省了付款时间，现在从大的商场到水果地摊，都可以使用支付宝。‘大陆的人绝大多数使用支付宝而不是信用卡，是因为支付宝的便捷性比信用卡强太多，它的风险和安全性的控制也比信用卡要先进！现在在大陆使用信用卡而非支付宝的，大概会被认为太落伍了！

大陆现在网络技术的发展，电商，物流，加上移动支付带来掀起一个行业和产业的迅速发展，给人们生活带来的便捷度是不能小觑的，李开复就说支付宝是中国人自己发明的一个非常了不起的系统，所以从阿里分离出的支付宝系统，公司的估值现在远远超过阿里公司的淘宝。

况且，支付宝目前已经有信用借贷的预支付功能（花呗），在你账户没有余额的情况下的支付功能，先用后付款的功能，与信用卡没有区别！

        商业社会的基础“契约精神”，信用体系的建立也是有它发展的过程，美国如此，

        中国也不例外。

        如果用支付方式和功能来评估一个国度人民的信用问题，显然是不够的。

        德孤博大概不知 道，中国人目前的消费领域的借贷消费，信用消费，分期

        付款比美国要广泛太多，从大的房屋和汽车类的分期付款不去说，因为有抵押，

        现在的消费的分期付款大多数的日常生活用品都可分期付款，从买一个锅，到买

         一双鞋，甚至生日蛋糕，信用消费广泛度和深入度比美国要超前的多。

        当然并不能因此就认为，信贷消费发展迅速是因为中国人的信用好，因为从其根

        本来说，它是一种商业模式，如同美国信用卡，首先是一种商业模型，是利用借

        贷利息赚钱，而不是利用用信用的好坏在赚钱，这个商业模式的成功与否是由风

         控系统决定，不需要非常好的风控系统，而靠什么使用者的信用好坏来决定一

         个信用卡公司成败的，到目前为止我没见过。

所以，如果认为美国信用卡公司没倒闭是因为美国人的信用好吗？ 美国信用卡公司，金融信贷公司主要靠的是系统的风险管理控，任何的一个类似公司，如果风险控制系统不行都会倒闭，除非这个世界上每个人都能保证，自己永远都可以像天使般的存在着！

请不要误解为我认为信用不重要，信用很重要，但是商业的金融借贷的商业模型的成败并不是信用好坏决定，而是由金融的风险管控系统完成对信用的监督。

人的信用说穿了属于道德修养范畴，就如同一个地区和国家的法律特别的完善和严厉，所以那个地方的犯罪率比较低，你不能由此得出，那个国家和地区的人比另外的国家的民众道德水平高很多！也许是，也许不是，解决的办法，只有另一个地区加强法律管控，而不是靠指责民众的道德水平来解决问题！

举例的话，几年前，美国一个做小额金融信贷的公司Lending Club，当时被炒的很热，也非常的被投资界热捧，超级成功的上市，是当年最大的一个IPO，估值创新高。结果没多久，公司急转直下，好像破产国，股价从上市时的好像几十美金，跌倒现在的$2.7，这类公司出问题，它的原因只能是风控系统不过关！

Lending Club 的失败能说明是 美国人的信用问题吗？不能！同理，博主举的这些例子也不能很好的说明中国人的信用问题，人的信用问题的好坏，很难定性定量，原因是人性自身的弱点，所以专业的态度是，评估这类问题从来不从人性着眼，只能是系统！

备注：有关到底中国人还是美国人信用更好，信用品行更高的问题，不是我这篇文章的着眼点，商业社会不相信眼泪，也不相信信用，只相信风险系统管控！同理，民主体制不是什么因为素质，而是靠法治体制来保障的！