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绿杨烟外晓云轻  
想到哪里写到哪,鱼虾在水雀在天。天南海北乱扑腾,自鸣自唱自逍遥。  
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搜银记 - 都是经济危机惹的祸(上)
   

 

瓜老婆和机灵劳工两公母作梦也没想到如今会面临着家里、兜儿里拢共只剩下了一堆钢镚儿的悲惨境地。这都是次级房贷和经济危机惹的祸。

 

瓜老婆和机灵人两公母一直都有稳定的收入,这些年来孩子也大了,平时不愁吃穿,小日子过得有滋有味儿的。前两年,老两口开始琢磨着要享受享受了,于是买了一座漂亮的新房子。房子虽好,却是要花大价钱地。老两口儿翻箱倒柜之后,发现还得借四十三万两银子。话说这借银子可有讲究。借钱的数目在四十一万七千两以下,付的利息是用普通的利率。要是借钱的数目超过了四十一万七千两,就号称是“巨款”了,利息就得高出一个百分点儿。瓜老婆和机灵劳工平日就省吃俭用,一分钱分成八瓣儿花,为了这一万多的银子,就要为全额贷款多付一个百分点利息,那就是割肉呀。不想多借钱,那就卖股票呗。问题是,老两口儿不是还指着股票发财呢吗?又想住漂亮的新房子,又舍不得割肉,更舍不得放弃发财梦,于是拿新房再作抵押,又借了一万多两浮动利率的次级房贷,叫做HELOC,属于equity loan的一种。要说这次贷还真不错,去年的浮动利率一直比主房贷的利率还要低不少。老两口儿想得挺美,过两年,股票升上去了,把股票一抛,还了次贷,算总账还能赚不少。

 

天不随人愿,去年以来,股票市场一落千丈,瓜老婆和机灵劳工的发财梦成了泡影,心痛不已。好在到了今年年初,房贷利率呈下降趋势。机灵劳工一看,机不可失,赶紧联系经纪人,重新贷款。原来想得挺好,换一家主房贷的银行,把利率降下来,咱们“堤外损失堤内补”。可是因为借了次级房贷,做主贷款的银行要拿到次贷银行的同意书(subordination),才肯往外放贷。机灵劳工想,这也不是什麽难事,打个电话不就行了。谁知道,这个次贷银行现在贷款生意好得很,根本顾不上发同意书。人家说了,慢慢等吧,快则一个月,慢则三个月还不一定能等到。等上三个月,还能赶上低利率这班车吗?机灵劳工一边和银行联系着,一边看着利率上上下下,看到利率上升,就骂一声银行:“这帮光吃饭不干活儿的家伙!美国经济就是被他们弄垮了的!” 看到利率下降,就又开始做梦:“咱们也许还能碰上更低的利率也未可知。”

 

一转眼,差不多过了两个月,机灵劳工沉不住气了,就跟瓜老婆商量:“这同意书老不来,可能就麻烦了。”瓜老婆可不急:“急啥呀?慢慢等呗,有啥麻烦的?”机灵劳工道:“说不定我们这贷款就贷不成了。”瓜老婆还是不急:“贷不成就贷不成呗。” 机灵劳工叹道:“咳,不仅贷不成,咱们还可能丢银子呢。”一听可能丢银子,瓜老婆也沉不住气了,催着机灵劳工快说。劳工解释道:“你看,我们开始申请重新贷款时先交了五百两银子请人来给房子重新估价。这个估价只有三个月的有效期,咱们已经等了快两个月,要是同意书再过一个月才来,咱们就得另交银子重估价了。这不就丢银子了?就算咱们能在一个月之内收到那同意书,哪就那麽巧,就让咱们赶上好利率了呢?”瓜老婆急问:“那你说怎麽办?”劳工说:“我倒是查了查咱们的帐,把咱们这两年存的银子搜刮搜刮,将将好能把次级贷款那笔银子还上,这样咱们就不用傻等那个什么同意书了。”瓜老婆想了想:“这倒不是不行,可是签合同结账的时候不是还要交一笔什麽结算费(closing fee)吗?”  机灵劳工一听,又得意了:“要不怎麽说我是机灵人呢?咱们本来找的就是没有结算费的贷款。他要是收结算费,我们就亏了,那还不如不贷了呢!”  “那眼瞅着就四月了,咱们欠国税局的银子有着落吗?” “咱们有一笔存成定期的救命银子马上就到期了,先取出来用呗。”瓜老婆又想了想,又问:“那我还有钱逛商店吗?”劳工说:“咱们这个月的俸银不是又该发了吗?”瓜老婆问道:“那咱们不是还得交房贷和水电费什么的吗?”机灵劳工答道,“那倒不急,咱们已重新贷款,下个月的房贷就要推迟差不多一个月才缴呢,水电什么的倒是小头儿。”老两口商量停当,就通知经纪人看到利率低的贷款就赶快帮我们锁定。

 

要说机灵劳工和瓜老婆运气还不错,经纪人没几天就给锁定了一个贷款,利率比原来低了0.75个百分点儿,比老两口儿原定的目标还多降了0.4个百分点儿。谁知平地又起了数起风波,这才引出了老两口儿山穷水尽,弹尽粮绝;机灵人前后上下,里里外外,变换腾挪,苦苦搜索。

 

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