有关Overland Water Coverage的一些知识点

文：陈勇（保险顾问，联系电话4163004768）

中国南方水灾非常的严重，新闻每天都在冲击着我们的心灵，老家在四川、重庆、湖北、湖南、江西、江苏、安徽、贵州等省份的朋友可能天天都在关心着父母家人以及亲朋好友的安危和受灾情况。

这几年，环球气候的变化导致灾难频繁，可以说，能够在中国发生的灾难有可能在世界任何国家任何地区发生，包括我们的加拿大，我们在关心着中国的水灾的时候也想想，万一这样的灾难发生在加拿大，我们的生命以及财产的安全该如何得到保护，所以，我就借着这个机会来谈一谈有关水损方面的保险。

我们都说水火无情，可能大家都不知道，房屋保险最主要的三个索赔项目水火盗的赔付情况。据统计，在加拿大水损的赔付占了保险总损失赔付额的48%，几乎一半的比例，而火、盗、风、冰、雪、动物、责任等方面的损失总共只占52%，一半多一点点，这个数据就提醒了我们必须对水患水损有足够的重视。

普通民众不了解水损的定义和范围，总是把由水引起的损失都称为水灾或是水损，但从保险专业角度来分类水，主要分为三类，即上水、下水和地面水。上水指的是房屋里头地面以上的水，主要来自水管破裂或忘关水龙头而导致的水损，这种情况主要发生在停水然后又来水，但在停水期间把水龙头打开而没有关上而引起的，或者tub的下水管道堵住而导致水无法排出去而溢出tub导致的水损，水管破裂的原因有可能因为年久失修导致渗水或漏水（并引起霉菌等），或者由于冬天人不在家室温太低导致水管内结冰而爆裂等。下水（sewer backup）比较容易懂，即地面以下的下水管道堵塞（原因比较多，有可能是厨房的油脂长年凝结、也有可能是树根穿破下水管、或者市政工程挖断下水管或者江河湖海或者雨水冰雪融水引起的洪水倒灌等）。地面水（overland water），这是个新词汇，但也不新了，已经好几年了，是自2013年阿尔伯塔和多伦多大水之后，保险公司认识到广大屋主、房东、房客要从保险上得到帮助，所以创造出这个optional coverage，由被保人自己决定是否要购买这个地面水的保障。

今天讨论的就是这个主题。这个地面水，指的是水来自于江河湖或者由于大雨而导致的洪水或是春天冰雪融化之淡水，从你的门、窗或地基进入你家里而导致你的房屋或者物品的损失。这里必须特别指出，这个地面水仅指淡水（fresh water）而不包含海水（salt water）。由地面水所引发的损失不是自动覆盖在房屋保单里，也就是说假如中国长江流域现在所发生的洪水水灾在加拿大，而各位读者朋友如果你的房屋保单里没有购买这个Overland water coverage的，将无法获得保险公司的赔偿，因为OLW是optional coverage，有购买这一选项才会获得保护。

既然说到OLW (overland water)是一个optional coverage，可能这时读者最先冒出头脑的就是什么样的情况需要购买这个选项，你自己需不需要购买这一选项。

比较常见的几个问题是：

1、 我住在高层公寓或condo或者我的房屋地势很高，地面水不可能淹到我家和我的物品。

我的答案是：这要看情况的严重程度，假如象这次长江流域的水灾，高层公寓四楼以下都要撤离，我有看见电视图面重庆的一户人家大水从三楼的窗户象瀑布一样喷泄下来。若是这种情况，实际上高层公寓也是很可能不能住人，也就是说住户必须撤离relocate，那么additional living expense就可以由这个OLW来cover。还有就是住高层公寓，但在basement有locker等储物间里的物品有可能会被损毁。有人可能会说，locker里的东西都是不值钱的无所谓。所以，这个附加险还是要根据你自己的情况由你自己来决定需不需要购买。

2、 我仅仅是一个租客，房子不是我的，若房子淹了，房东自己有房屋保险，我作为租客应该是不需要OLW这个东东？

我上面说了，首先你要真正并彻底了解了你的情况并且确认自己不需要，那么你可以决定不购买这一选项。不过，我认为还是有必要的。因为这个coverage是会保护你的物品和 addition living expense。假如你的房东房子被水淹了，你被逼撤离，房东最多不收你在房屋不能居住期间的租金而已，绝对不会为你提供资金或其他replacement的住处容你安身。你还是必须自己花钱去解决临时居住和生活问题，假如有这个coverage，你的临时租房及相关的生活费用就能获得保险公司的赔付。而且，假如你的随身物品比较贵重而在这样的水险中损毁，你也有机会获得这个附加险的保护。

3、 假如我没有下水保额（sewer back up coverage），我能得到地面水的保障吗？

不得不说，这是一个非常专业的问题。没有几个人能够问出这样的问题。我的答案是：不会。

因为地面水有可能进入下水管道而倒灌，引起你家的下水回流导致水灾损失，但在事实认定上存在极大的困难，你的下水倒灌是由地面水引起的还是其他原因引起的。所以，如果你没有下水回流保障，由地面水引起的下水回流灾害是无法获得保护。一般来说，你如果购买了overland water coverage，你就有必要也购买sewer back up coverage。

（注：Sewer Backup Coverage也是一项optional coverage。）

4、 这个overland water coverage贵吗？

这个问题是大家关心的，但问法有待改进。就象许多人打电话问我，“我有一个房子想在你这儿保，保费多少钱？”有种到超市买米买菜询问一斤多少钱的感觉，而实际上保费的价格决定于许许多多的因素，包括房屋坐落的区域、房屋建筑年份、房屋的大小、所使用的内外材料、水电气暖屋顶的更新维护情况、有无按揭、有无安防措施、屋主的年龄职业以及持房时间长短、过去的保险（什么公司？在里头呆了几年？）、有无索赔记录等。所以，问保费贵还是不贵，这很难回答，一切视你自己的情况而定（用英文回答这个问题的答案就是depends）。对于这个overland water coverage，假如你的房屋处于水患高风险地区（比如多伦多市中心等），那就比较贵；而若你所在区域是水患低风险区域，那这个OLW coveage就比较便宜。一切由过去水患的索赔数据来确定高低风险区域。

5、 这个overland water coverage有垫底费吗？

有。可以说有关房屋保险里的coverage几乎都有垫底费（除了责任险和自动医疗费等少数几项）。一般来说，象overland water coverage的垫底费有可能跟你的主保单的垫底费不一样，所以你必须了解清楚或者查看一下你的房屋保单里是否有这一项内容，并确认一下垫底费是多少。

6、 为什么有的公司没有这一项coverage或者不卖我这个optional coverage?

有的公司没有独立出这一保险选项，这是可能的，所以在购买房屋保险时要问清楚是否保险公司把这个选项合并到其他保水患的项目中去，还是干脆就不提供这个保障选项了。而有的公司有这个选项但不愿意做某个高风险 区域的业务，而你的房屋刚好坐落在保险公司不愿意提供这个保障选项的区域里。

本文仅为信息参考，非任何形式的保险意见或建议。若您有保险方面的问题，请您咨询你的保险公司或保险顾问。若需要转保险公司，请联系我，联系电话：4163004768。