| | 美國各州所需退休儲蓄如何計算？
我根據文章The Average Retirement Age in Every State提供的數字製作成表格後，直覺各州這三組數字：平均退休年齡，年平均生活花費，和平均所需退休存款之間，一定有某種數學上的邏輯關聯性，但我文科男，缺乏數學頭腦，對此百思不得其解。
我洛杉磯老朋友啟是理工男，加州土木工程師，數學好，他看了我的文章後，馬上打電話告訴我，各州平均所需退休儲蓄除以年平均生活花費後的數字，加上平均退休年齡，全都等於80。
我按照他的提示，加以計算，結果確實如他所說。請看以下表格所示： | 州 | 平均退休年齡 | 平均較舒適生活花費 | 平均所需退休存款 | 存款除以年平均生活花費加上平均退休年齡 | | 夏威夷 | 66 | $120,909.00 | $1,692,722.00 | 80 | | 華盛頓特區 | 67 | $94,248.00 | $1,225,222.00 | 80 | | 加利福利亞 | 64 | $83,279.00 | $1,332,457.00 | 80 | | 阿拉斯加 | 61 | $79,249.00 | $1,505,740.00 | 80 | | 俄勒岡 | 63 | $78,439.00 | $1,333,467.00 | 80 | | 紐約 | 64 | $77,911.00 | $1,246,578.00 | 80 | | 馬薩諸塞 | 66 | $77,122.00 | $1,079,710.00 | 80 | | 馬里蘭 | 65 | $73,111.00 | $1,096,666.00 | 80 | | 康乃狄克 | 65 | $70,817.00 | $1,062,257.00 | 80 | | 新澤西 | 65 | $67,764.00 | $1,016,461.00 | 80 | | 羅德島 | 65 | $67,594.00 | $1,013,904.00 | 80 | | 佛蒙特 | 65 | $67,561.00 | $1,014,762.00 | 80 | | 緬因 | 63 | $66,752.00 | $1,134,778.00 | 80 | | 華盛頓 | 64 | $64,636.00 | $1,034,174.00 | 80 | | 內華達 | 63 | $63,300.00 | $1,076,107.00 | 80 | | 新罕布什爾 | 65 | $62,011.00 | $930,159.00 | 80 | | 科羅拉多 | 65 | $60,357.00 | $905,350.00 | 80 | | 特拉華 | 63 | $58,418.00 | $993,101.00 | 80 | | 亞利桑那 | 63 | $58,327.00 | $991,560.00 | 80 | | 弗吉尼亞 | 65 | $58,120.00 | $871,793.00 | 80 | | 賓夕法尼亞 | 64 | $57,941.00 | $927,056.00 | 80 | | 北達科他 | 65 | $57,060.00 | $855,904.00 | 80 | | 明尼蘇達 | 65 | $56,869.00 | $853,040.00 | 80 | | 威斯康星 | 64 | $56,434.00 | $902,942.00 | 80 | | 弗羅里達 | 64 | $56,382.00 | $902,116.00 | 80 | | 南達科他 | 66 | $56,178.00 | $786,497.00 | 80 | | 蒙大拿 | 64 | $55,711.00 | $891,368.00 | 80 | | 北卡羅來納 | 63 | $54,687.00 | $929,686.00 | 80 | | 伊利諾斯 | 64 | $54,657.00 | $874,507.00 | 80 | | 猶他 | 65 | $54,363.00 | $815,449.00 | 80 | | 南卡羅來納 | 63 | $53,207.00 | $904,527.00 | 80 | | 愛達荷 | 64 | $52,962.00 | $847,388.00 | 80 | | 路易斯安那 | 62 | $52,695.00 | $948,503.00 | 80 | | 內布拉斯加 | 65 | $52,439.00 | $786,583.00 | 80 | | 德克薩斯 | 65 | $52,431.00 | $785,109.00 | 80 | | 愛荷華 | 65 | $52,399.00 | $785,982.00 | 80 | | 懷俄明 | 64 | $52,330.00 | $837,287.00 | 80 | | 俄亥俄 | 63 | $51,817.00 | $880,889.00 | 80 | | 新墨西哥 | 62 | $51,556.00 | $928,181.00 | 80 | | 密西根 | 62 | $51,356.00 | $924,415.00 | 80 | | 肯塔基 | 62 | $51,082.00 | $919,469.00 | 80 | | 印第安納 | 63 | $50,697.00 | $861,848.00 | 80 | | 密蘇里 | 63 | $50,247.00 | $854,197.00 | 80 | | 堪薩斯 | 65 | $50,223.00 | $753,339.00 | 80 | | 田納西 | 64 | $50,186.00 | $802,977.00 | 80 | | 佐治亞 | 63 | $50,066.00 | $851,122.00 | 80 | | 西弗吉尼亞 | 61 | $49,439.00 | $939,341.00 | 80 | | 阿拉巴馬 | 62 | $49,099.00 | $883,790.00 | 80 | | 俄克拉荷馬 | 62 | $48,716.00 | $876,879.00 | 80 | | 阿肯色 | 62 | $47,836.00 | $861,053.00 | 80 | | 密西西比 | 63 | $46,993.00 | $798,874.00 | 80 |
這說明了什麼？這說明文章提供的數字計算以退休者的壽命80歲為計算年限，它只用80歲來作為一個參照，而毎個人都可以根據自己的實際狀況，用基本的加或減， 來得到更附合自己的數字。 當然，前提是 “年平均較舒適生活花費” 這個數字是你能夠接受的。我上篇文章提到過，退休人員壽命很可能以美國人的平均壽命78歲為根據，以80歲為計算年限，與平均壽命差不多。
整個計算過程應該是這樣的：
先確定各州平均退休年齡，這個數字非常容易得到，有關統計資料里這類數字都應該是現成的。
再確定各州平均退休舒適生活花費，這個數字需要計算。首先要確定50個州共同的退休舒適生活花費的標準，然後依據此標準，把各州各種合乎舒適標準的平均生活花費匯總加起來，就得到了舒適生活花費的數字。
我覺得造成各州舒適生活花費差別的最大因素應該是住房花費。把舒適生活花費排名第三的加州的$83000與排最後一名的密西西比州的$46000相比較，是什麼造成兩州之間近4萬元的差別呢？我相信全美各州之間在吃穿行醫療健康方面的花費都不會相差太大，最有可能造成巨大差別的只能是住房的花費，這從房價的差別就可以看出來。
各州平均舒適生活花費，乘上從平均退休年齡到80歲的年數，就得出各州所需退休儲蓄數字。在加州就是年平均舒適生活花費$83279X16(=80-64)=$1332416.
由此可知，表中所謂的所需退休儲蓄，實際指的是退休後，可以支付平均舒適生活花費的所有現金流，它包括401K數額，銀行存款，當然應該也包括退休後所有收入。有的朋友可能發現401K和銀行存款數額不夠大，距離所需退休儲蓄數字有差距，可是如果把退休後收入計算進去，或許就夠了。
舉例：
根據統計數字，美國人64歲時平均401K數額為57萬，中位數為27萬，取平均數和中位數之間的一個數字35萬，以此設定加州某夫妻兩人64歲退休時退休存款和401K合計總數為70萬（=35萬+35萬）。聽起來這個數字遠遠低於表中平均退休所需儲蓄133萬。但是他們退休後每年還有退休社安福利。美國2021年人均退休社安福利為1500美元，兩夫妻的退休社安福利如果比這個平均數稍高，合起來到了每月3333美元，每年就有了差不多4萬美元的退休收入。假定他們的年退休社安福利4萬左右，4萬X16年=64萬。64萬加上退休存款和401k的70萬，就到了所需退休儲蓄133萬這條線了。
再有，舒適生活花費認定的這個舒適，因人而異，差別極大。我家鄰居Jeff白人，家裡夏天空調天天開，連大冬天都會開，而我家只有夏天某幾天非常熱時才會開，我平時離開房間忘記關燈都會被馬嫂叨叨，可以想見我們兩家之間在電費上相差會有多大。我們這一代人從青年時代到中年時代都有過艱苦奮鬥的人生，花錢時精打細算已經深入骨髓，對我們中的不少人來說，不是錢不夠花的問題，而是很可能花不完剩下太多的問題。表中那個退休舒適生活花費確實不符合大多數老中的生活方式，在對退休生活做規劃時，確實可以把數字往下調整。
所謂的退休舒適生活花費，不知道有沒有考慮long term care 的問題。如果沒有，應該考慮進去。不買保險，自己也應該為自己保險，也就是為此準備好一筆錢。
最後，人老了退休後，總的趨勢是花錢越來越少。在此以望那兒一汪博主在我的上篇博文的留言結束本文，給大家寬心：“其實退休了花的錢少了，不要為未來的錢擔憂”。
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