链接：《揭秘美国医疗制度及其相关产业》第三章   第一节            概  述   根据美国人口统计局2008年数字，目前3亿美国人中，大约1亿7千6百万人1享有雇主或家属的雇主提供的私营保险公司的医疗保险， 占美国总人口的58%左右。另外大约2千7百万人是个人购买医疗保险。预计在2009年，这些私营医疗保险公司将 赔付医疗费用约7,500亿美元，占全美医疗总支出的35.6%。私营医疗保险业本身雇佣约46万雇员2。   美国私营医疗保险的前身 是19世纪的火车和轮船事故保险。1911年出现了雇主为员工购买的伤害和残疾保险。1920年代，出现了医院保险。二战时期，大量青壮劳动力参军打仗，劳动力缺乏。政府为了避免通货膨胀，限制工资增长。很多雇主就用提供医疗福利来吸引员工。二战以后，雇主购买的医疗保险得到大 规模的推广，成为目前65岁以下成年人及其家庭获得医疗保险的主要渠道。美国员工数500人以上的大企业基本都提供医疗保险的福利。员工数200人以下的 小企业中，大约60％也提供医疗保险福利。   据美国凯瑟家族基金会统计，2008年雇主为雇员购买的医疗保险保费单身雇员平均为 每年4,824美元，有家庭的雇员平均为每年13,375美元3。其中，单身雇员自己承担保费的16%，即每年771.84美元，或每月64.32美元。有家庭的雇员承担27%，即每年3,611.25美元，或每月301美元，从工资中扣除。这部分费用可以免缴 所得税。公司负担的费用为单个雇员每年4,052.16美元，家庭全保的雇员每年9,763.75美元。保费根据保险额度和限制条件的不同而有很大的差别。员工如果选择不参加雇主提供的医疗保险计划，可以不付自己应该承担的保费。大约65％的公司员工采用雇主提供的医疗保险。   员工有了医疗保险，但并不是所有的医疗费用都是由保险公司付，员工自身在就医时也要承担相当的一部分。这是在公司购买保险的时候就和保险公司商定的。如果员工自付的比例高，保费就便宜；自付比例低，保费就高。   随着医疗费用在最近几十年内节节升高，美国公司的员工医疗福利费用也日益成为一个沉重的负担。很多公司想方设法把医疗费用象员工转移，比如提高就医自付比例，提高员工保费，减少保险覆盖的医疗服务范围、提高员工获得医疗福利的资格等等。有很多公司盼望美国医疗制度改革，设立政府管理的全民保险机构，把目前由雇主负担的劳动人口及其家属的医疗福利责任接收过去，让企业卸下这个沉重的包袱。但是这个愿望就目前的政治气候来看是无法实现的。   在这里要提一提沃尔马公司（Wal-Mart）。根据联合食品和商业工人国际工会（United Food and Commercial Workers International Union）的调查分析，2008年，沃尔马在美国大约雇佣140万员工，他们的平均工资是每小时11美元左右4。很多有家庭的员 工，其年薪收入在贫困线以下。为进一步压低人工成本，沃尔马为其员工提供的医疗保险保费不高，但自负比例非常高，使得很多员工无法承受，只得依靠政府提供的低收入医助福利。这种向社会转嫁成本的行为收到美国社会的广泛批评。   但是在医疗费用节节高升，经济景气不振，竞争日益全球化的今天，美国的企业越来越无以负担这笔高昂的费用了。   (未完待续)     下一节介绍商业医疗保险的种类和产品