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| 來自: 加州硅谷 |
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 | 做個貸款明白人(2) |
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上次講到貸款利息的例子，覺得有必要補充說明。
以一千元借一年為例，如果是按照年息6％，應該是到年底一次付息60元還本1000元。
通常說的年息 6% 的貸款實際上是按照月息0.5%算的，按月息計算的結果是全年累積付息32.80元，比按照年息計算的60元要少 28.20元。因為實際上並沒有把整 1000元借一年。
問題是：年息6% 和月息0.5%， 到底是哪個高呢？
最簡單的方法是使用直覺。 如果一個銀行說的和實際做的不一樣，那一定是說的好聽，做的獲利。如果月息的方案比年息方案對貸款者更有利，放貸者銀行一定會不遺餘力地要讓你被搞明白的。
有了結論，這個問題就由解答題變成了證明題。下面是一種直白的證明。
如果是利息按照月息0.5%計算，可是你還是等到年底再連本帶息一次還清，而不是每個月底還一些。這樣借錢的數量和時間長度就一樣了。剩下只要比較付出的利息就行了。
到第一個月底的時候，1000 乘以0.5％的利息是5元。因為在一月底你一分錢不給銀行，第二個月你就借了1005元。也就是 借了 1000 + 1000 * 0.5％ ＝ 1000 * （ 1 + 0.5％ ） 。
第二個月的利息為 1005 乘以0.5％ 是5.025元。看出來了吧，每個月的利息是要利滾利的。
乾脆把題算完。
因為第二個月底你還是一分不出。第三個月就欠了1010.025 元。也就是 1000 * （ 1 + 0.5％ ）* （ 1 + 0.5％ ）。
到了第十二個月底，你一共欠銀行 1000 * （ 1 + 0.5％ ）** 12 ＝ 1000 * 1.06168 ＝ 1061.68，也就是說年底你要付 61.68元利息。
結論是月息0.5% 實際上等於6.168% 的年利率。
直覺的方法是紅木常用的方法。特別是在本不複雜，而忽悠滿天飛的領域。
有空再介紹直覺理財法，敬請期待。
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