在多伦多的抵押贷款保险是什么？它与其它类型保险有什么不同？

谈到保险，简而言之，就是企业，家庭，及个人通过参加保险，使投保人在参与社会经济活动中，所遭遇的风险，由整个社会，或一个行业集体共同承担。这样，投保者在自身无法承受的发展风险之前，由于保险公司的介入，解除企业和个人在经济发展的风险之忧。这样，企业和个人参与社会经济活动的积极性会极大增强！企业和家庭经济发展会越来越快！

保险也是当今发达国家市场经济的基础。当今，在像加拿大这样高度发达的现代国家，城市发展，企业发展，个人发展一时一刻也离不开保险。现代社会，任何一个行业的存在发展都离不开保险。同样，家庭，个人的发展也离不开保险。设想一下，如果某一天，或某一刻，这个高速运转的社会，突然间没有保险了。那海上的货轮就无法航行，天空的飞机就无法飞行，路上的火车就无法行驶，企业就无法开工等等，总之，没有保险，现代社会一切经济活动都会嘎然而止。

一个企业，一个家庭的保险意识，可以充分反映一个企业和一个家庭的现代意识程度，文明程度，和责任感强度。保险业是伴随着社会形态由初级到高级发展，由无到有，由初级到高级进化而来。当今，在加拿大这样高度发达，高度完善的市场经济社会，保险业已经渗透到各行各业，可以说，高度发达的加拿大社会，从个人到企业，从航海到航天，从房屋到人身健康，从银行业务到保险业务本身都需要保险。各行各业都有保险参与。其中，与我们新移民最相关的保险有以下几种，车保险，LIFE INSURANCE，专业职业险，房屋保险，及房屋抵押贷款保险。大多数新移民都理解保险在多伦多日常生活的重要性，几乎每个新移民家庭都与保险公司打交道，多伦多新移民家庭至少投保驾车保险，房屋保险，人寿险等等。但有一种有关房屋按揭抵押险可能不太常见。这种险一般发生在购房时，首付不足20%时，购房者需买的一种保险，以此，获得商业银行的房屋抵押贷款。这种险一般称为房屋抵押贷款保险。

加拿大的抵押按揭保险，是由CMHC（Canada Mortgage House Corporation）提供的抵押按揭贷款保险

1. CMHC（Canada Mortgage House Corporation）抵押按揭贷款保险涉及的三方

（1）保险提供方： CMHC是一家国有公司，该公司业务之一是从事房屋按揭抵押贷款

（2）借款方：首付低于20%的购房者

（3）贷款方：一般指商业银行

该保险主要目的是为家庭收入比较好，而且稳定，但首付不足20%的家庭提供按揭贷款保险，以此担保帮助这样家庭在商业银行获得房屋按揭贷款，实现这样家庭买房愿望。同时，通过这种保险，有效防止按揭违约案例带给商业银行房贷风险，又能为加拿大商业银行提供良性业务，同时保障加拿大住房融资体系安全。

2. CMHC（Canada Mortgage House Corporation）按揭贷款保险的保险费率

如附表1

（1）CMHC按揭贷款保险的保险率是按贷款总额占房屋价值的比率 (loan-to-value ratio) 来设定保费占贷总额的比例，loan-to-value ratio比率愈高 (首付愈少) 则保费愈高

（2）CMHC按揭房贷保险费率介于受保贷款总额0.6%-4.5%之间的保费

（3）保费可以在申请贷款时一次性全额支付，也可以分摊至每月的还款额

3. CMHC（Canada Mortgage House Corporation）按揭贷款保险与其它保险的不同之处

（1）受益人不同，CMHC的房屋按揭贷款保险费虽然由借款人（买房人承担），但受益人确是商业银行。这点与其它保险显著不同，其它保险的收益人或为投保人，或为投保人指定的受益人

（2）投保人在保险费不变的情况下，房屋按揭保险的理赔额却随时间递减

（3）其它保险是担心一旦身体健康出现问题，而买的保险，做到有保无险；但房屋抵押按揭保险，身体健康是获取和维持该保险的前提，一旦借款人身体出现问题，投保人可能被取消该保险之格

 （4）房屋抵押按揭保险，借款人如果自杀，保险自动失效，并不会获得任何理赔

 （5）房屋抵押按揭保险对投保人的年龄还有要求，一般对于年龄超过65岁，不予投保

 （6）房屋抵押按揭保险最高理赔额度比较低，一般只有50万加币左右

4. 保险与法律

   在保险生效期间，投保人必须依照相关法律行事。反之，由于违法，违规造成的危害和损失，保险公司可能拒绝理赔

5. 保险与诚信

 投保人应如实向保险公司披露真实信息，反之，投保人故意隐瞒事实，不履行如实告之义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保，或者提高保险费率。这种情况下，保险人有权解除保险合同。

（本人不是这方面专业人士，以上信息仅供读者参考，建议读者咨询这方面专业人士获得更加专业信息 多伦多 李 军 微信 junli64）