城市里，每天都在发生着各式各样的悲剧，但有时保险却只能默默站在一旁，爱莫能助。“没钱买保险。”是拒绝购买保险者的挡箭牌，但骨子里，是保险意识的缺失。我不想讲太多的悲剧故事，虽然人的终点就是悲剧。

那么，阶段的保险究竟需要投入多少呢？以Manulife的阶段保险为例，根据保险公司的要求，投保的额度是有限的，一般而言是收入乘以二十，或者加国净 资产的二倍，海外资产的一半，选择其中最高的一项作为最大的保额。也就是说，投保并不是说你想投多少就多少，如果你年收入三万，按理论上说你只能投六十万 保额，如果你的加国净资产达到四十万，那么理论上你也只能投八十万。

下面，我们以投六十万的十年期保险为例。假如您四十五岁，如果是男性，那么你一个月只要投61.59；女性，只要43.08。记住这是六十万，受益人取出是免税的。一部车子的每个月保险需要多少？一杯咖啡的钱多少？即使是这钱让别人用了，又有什么关系？花最少的钱，得到最好的保障，有什么不值得呢？

“阶段保险是不是只是家人受益呢？有没有保险者本人可以受益的呢？”有！现在Manulife推出了Synergy的保险，可惜是这种保险最高额度只有五 十万（为什么？你懂得！），但对于工薪阶层来说，也是一笔不小的数额，而且它还附带了每个月2500的伤残保险和125000的重病保险，这是这种保险的 最豪华的版本了。这种险种的价格，以40岁为例，女的是211.66，男性是139.16（有点奇怪，一般男性的保险高，女性低，而这种却是相反的，这是 精算师算出来的，不关我们的事，建议男性可以充分地利用这一优势）。要知道现在申请重病保险并不是一件容易的事，不少的申请者都被拦在了保险的门口，因为 他们岁数大了，问题来了。表面上看，这种保险高点，但掰开它的内容看，还是物有所值的。

有人说，如果没出事，这笔钱不就白交了吗？作为理财师，当然需要强调投资回报。阶段保险，如果到期没有赔付，那么从投资的角度看，这笔钱就没有发挥出它的作用。所以这就给人造成了浪费错觉。

其实，最能体现出保险精髓的正是阶段保险。购买保险的华人往往只注意到什么什么险种合算，这是对保险的最大的误解。 保险本身就是保个平安，防个意外。没事时，出小钱，当捐助他人；有事时，家人得到实实在在的保障。亲人的心理可以得到较长时间的调整，房子不必拍卖，生活 质量也不会下降。如果你目前的收入较少，但你有了阶段性保险，做起事来就会心定气宁。如果你有钱而且有自己的一套投资经验和技巧，那么，省出来的钱，就可 以进行诸如房产、股票、基金等投资，只要投资得当，它们的收益很可能就会超过这一小小的保险数额（如何利用保险投资，做到低风险，高回报，将在后面文章中 专门谈及）。从理财的杠杆作用来看，没有一种投资超得过阶段保险的价值，当然我们不希望这种杠杆发挥出作用。

理财是一门艺术，它不是一味地强调进攻，如同足球场上不能没有守门员，而保险就是扮演了家庭财富的守门员的角色。家庭首先是购买好保险，然后再谈投资理财，只有建立起攻防兼备的体系，你的家庭投资组合才能算得上完美。

没有防止悲剧发生的意识比悲剧发生的本身更为可怕。

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