城市裡，每天都在發生着各式各樣的悲劇，但有時保險卻只能默默站在一旁，愛莫能助。“沒錢買保險。”是拒絕購買保險者的擋箭牌，但骨子裡，是保險意識的缺失。我不想講太多的悲劇故事，雖然人的終點就是悲劇。

那麼，階段的保險究竟需要投入多少呢？以Manulife的階段保險為例，根據保險公司的要求，投保的額度是有限的，一般而言是收入乘以二十，或者加國淨 資產的二倍，海外資產的一半，選擇其中最高的一項作為最大的保額。也就是說，投保並不是說你想投多少就多少，如果你年收入三萬，按理論上說你只能投六十萬 保額，如果你的加國淨資產達到四十萬，那麼理論上你也只能投八十萬。

下面，我們以投六十萬的十年期保險為例。假如您四十五歲，如果是男性，那麼你一個月只要投61.59；女性，只要43.08。記住這是六十萬，受益人取出是免稅的。一部車子的每個月保險需要多少？一杯咖啡的錢多少？即使是這錢讓別人用了，又有什麼關係？花最少的錢，得到最好的保障，有什麼不值得呢？

“階段保險是不是只是家人受益呢？有沒有保險者本人可以受益的呢？”有！現在Manulife推出了Synergy的保險，可惜是這種保險最高額度只有五 十萬（為什麼？你懂得！），但對於工薪階層來說，也是一筆不小的數額，而且它還附帶了每個月2500的傷殘保險和125000的重病保險，這是這種保險的 最豪華的版本了。這種險種的價格，以40歲為例，女的是211.66，男性是139.16（有點奇怪，一般男性的保險高，女性低，而這種卻是相反的，這是 精算師算出來的，不關我們的事，建議男性可以充分地利用這一優勢）。要知道現在申請重病保險並不是一件容易的事，不少的申請者都被攔在了保險的門口，因為 他們歲數大了，問題來了。表面上看，這種保險高點，但掰開它的內容看，還是物有所值的。

有人說，如果沒出事，這筆錢不就白交了嗎？作為理財師，當然需要強調投資回報。階段保險，如果到期沒有賠付，那麼從投資的角度看，這筆錢就沒有發揮出它的作用。所以這就給人造成了浪費錯覺。

其實，最能體現出保險精髓的正是階段保險。購買保險的華人往往只注意到什麼什麼險種合算，這是對保險的最大的誤解。 保險本身就是保個平安，防個意外。沒事時，出小錢，當捐助他人；有事時，家人得到實實在在的保障。親人的心理可以得到較長時間的調整，房子不必拍賣，生活 質量也不會下降。如果你目前的收入較少，但你有了階段性保險，做起事來就會心定氣寧。如果你有錢而且有自己的一套投資經驗和技巧，那麼，省出來的錢，就可 以進行諸如房產、股票、基金等投資，只要投資得當，它們的收益很可能就會超過這一小小的保險數額（如何利用保險投資，做到低風險，高回報，將在後面文章中 專門談及）。從理財的槓桿作用來看，沒有一種投資超得過階段保險的價值，當然我們不希望這種槓桿發揮出作用。

理財是一門藝術，它不是一味地強調進攻，如同足球場上不能沒有守門員，而保險就是扮演了家庭財富的守門員的角色。家庭首先是購買好保險，然後再談投資理財，只有建立起攻防兼備的體系，你的家庭投資組合才能算得上完美。

沒有防止悲劇發生的意識比悲劇發生的本身更為可怕。

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