关于领取国内养老金的问题 （3）

2016年7月2日星期六

社保养老金怎么算

根据最新的社保养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：

养老金=基础养老金+个人账户养老金

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

先说说个人账户养老金怎么回事。养老保险的缴费是工资总额或基数的28%。其中单位交20%，个人交8%。个人缴费全部进入个人账户，单位缴费进入统筹账户。

计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。全国统一的。计发月数略等于(人口平均寿命-退休年龄)x12。最早的时候这个数统一是120。后来是退休时年龄的函数。目前50岁为195、55岁为170、60岁为139。就是大家可以用减少养老金收入的方式来庆祝去世日期可能的推迟。

基础养老金 = (全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1% = 全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

式中：本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数。这个指数是缴费年数除以15。

基础养老金的来源就是单位给职工缴纳的那20%。这20%还应该包括社保系统的费用。

至于没有交社保，按工龄拿的那部分养老金，以及公务员事业单位转成社保那部分养老金，应该由国家拨给社保，属于历史遗留问题。如何拨不知道，反正不应该拿人家交的钱。国家也不应该额外给社保拨款，社保本身也是一个非盈利组织，不可以赔钱，也不可以盈利。

养老金的领取是无限期规定的，只要领取人生存，就可以享受按月领取养老金的待遇，即使个人帐户养老金已经用完，仍然会继续按照原标准计发基础养老金，而且个人养老金还要逐年根据社会在岗职工的月平均工资的增加而增长。因此，活得越久，就可以领取得越多，相对于交费来说，肯定更加划算。有高人算过，一般活到90岁，就可以把交的钱全部拿回来，开始拿别人交的钱。也不知道他怎么算的。

别的不管了，咱们就来算一算和咱们有关的。看看理论上折腾成功之后的好处。

假设万一咱们入了社保，找回了15年1992年以前的工龄，在上海领养老金。上海2015年度职工月平均工资为5939元。

基础养老金 =5939X（1+1)÷2×15×1%=890.85元

个人账户养老金：咱们没有交社保养老保险，这部分应该是0。但是对于1992年以前有工龄的人，社保给了一个假设的金额。算法是每一年工龄按月发多少钱。这个钱数慢慢会涨高。目前是每年3.5元。15年52.5元。

总共月养老金943.35元。

如果退保，只能退个人养老金账户里面的钱。退多少钱不知道，没人退过。按照这个Hypothetic的逻辑，15年工龄个人账号的金额应该是：52.5x139=7297.5元

王兄的情况，三年工龄，只能退保。可以领取3.5x3x139=1459.5元。不够证明你是你的花费，所以我建议您就算了。

如果深入研究社保问题，事儿就多了，也很有意思。

几个数字。2016全国养老金参保人数3.8亿，领取人数1.8亿。社保养老金结存账面数据约4万亿，实际上有些空帐。现在的数据没有，2011年大法实施以前，空帐80%以上。当然空帐也不是钱没了。按4万亿算，现在的情况就已经是老啃小了。等到人口红利结束，独生子女以前的那拨人快到退休年龄，咱们岁数这拨人还不死，问题就大了。

所以社保必须做许多事情，开源节流。世界各国都一样。

推迟退休年龄，增加计发月数，15改20，直至修改养老金计算公式，等等。减少养老金发放是不得不做的事情。

用社保基金投资。市场有风险，投资需谨慎。这可不是Hedge fund，那是少数财主的闲钱，这是亿万百姓的保命钱。所以有一大堆法律政策管着社保基金投资。管得好不好是另一个问题。反正投资回报能接近通货膨胀率或平均工资增长率就是天大的功劳了。

前途并非永远光明。依我看，咱们这帮一堆92前工龄的外国人就别跟着凑热闹了。

在写这篇文章的过程中，遭到老婆痛斥：研究这个干什么？和你有什么关系？有时间为什么不去看Medicare，ABCD？吃多了？

无言以对，但心里有底。我的起码货老哥早已经抢先把ABCD研究好了。

（完）