關於領取國內養老金的問題 （3）

2016年7月2日星期六

社保養老金怎麼算

根據最新的社保養老金計算辦法，職工退休時的養老金由兩部分組成：

養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金

個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額÷計發月數

先說說個人賬戶養老金怎麼回事。養老保險的繳費是工資總額或基數的28%。其中單位交20%，個人交8%。個人繳費全部進入個人賬戶，單位繳費進入統籌賬戶。

計發月數根據退休年齡和當時的人口平均壽命來確定。全國統一的。計發月數略等於(人口平均壽命-退休年齡)x12。最早的時候這個數統一是120。後來是退休時年齡的函數。目前50歲為195、55歲為170、60歲為139。就是大家可以用減少養老金收入的方式來慶祝去世日期可能的推遲。

基礎養老金 = (全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1% = 全省上年度在崗職工月平均工資(1+本人平均繳費指數)÷2×繳費年限×1%

式中：本人指數化月平均繳費工資=全省上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費指數。這個指數是繳費年數除以15。

基礎養老金的來源就是單位給職工繳納的那20%。這20%還應該包括社保系統的費用。

至於沒有交社保，按工齡拿的那部分養老金，以及公務員事業單位轉成社保那部分養老金，應該由國家撥給社保，屬於歷史遺留問題。如何撥不知道，反正不應該拿人家交的錢。國家也不應該額外給社保撥款，社保本身也是一個非盈利組織，不可以賠錢，也不可以盈利。

養老金的領取是無限期規定的，只要領取人生存，就可以享受按月領取養老金的待遇，即使個人帳戶養老金已經用完，仍然會繼續按照原標準計發基礎養老金，而且個人養老金還要逐年根據社會在崗職工的月平均工資的增加而增長。因此，活得越久，就可以領取得越多，相對於交費來說，肯定更加划算。有高人算過，一般活到90歲，就可以把交的錢全部拿回來，開始拿別人交的錢。也不知道他怎麼算的。

別的不管了，咱們就來算一算和咱們有關的。看看理論上折騰成功之後的好處。

假設萬一咱們入了社保，找回了15年1992年以前的工齡，在上海領養老金。上海2015年度職工月平均工資為5939元。

基礎養老金 =5939X（1+1)÷2×15×1%=890.85元

個人賬戶養老金：咱們沒有交社保養老保險，這部分應該是0。但是對於1992年以前有工齡的人，社保給了一個假設的金額。算法是每一年工齡按月發多少錢。這個錢數慢慢會漲高。目前是每年3.5元。15年52.5元。

總共月養老金943.35元。

如果退保，只能退個人養老金賬戶裡面的錢。退多少錢不知道，沒人退過。按照這個Hypothetic的邏輯，15年工齡個人賬號的金額應該是：52.5x139=7297.5元

王兄的情況，三年工齡，只能退保。可以領取3.5x3x139=1459.5元。不夠證明你是你的花費，所以我建議您就算了。

如果深入研究社保問題，事兒就多了，也很有意思。

幾個數字。2016全國養老金參保人數3.8億，領取人數1.8億。社保養老金結存賬面數據約4萬億，實際上有些空帳。現在的數據沒有，2011年大法實施以前，空帳80%以上。當然空帳也不是錢沒了。按4萬億算，現在的情況就已經是老啃小了。等到人口紅利結束，獨生子女以前的那撥人快到退休年齡，咱們歲數這撥人還不死，問題就大了。

所以社保必須做許多事情，開源節流。世界各國都一樣。

推遲退休年齡，增加計發月數，15改20，直至修改養老金計算公式，等等。減少養老金發放是不得不做的事情。

用社保基金投資。市場有風險，投資需謹慎。這可不是Hedge fund，那是少數財主的閒錢，這是億萬百姓的保命錢。所以有一大堆法律政策管着社保基金投資。管得好不好是另一個問題。反正投資回報能接近通貨膨脹率或平均工資增長率就是天大的功勞了。

前途並非永遠光明。依我看，咱們這幫一堆92前工齡的外國人就別跟着湊熱鬧了。

在寫這篇文章的過程中，遭到老婆痛斥：研究這個幹什麼？和你有什麼關係？有時間為什麼不去看Medicare，ABCD？吃多了？

無言以對，但心裡有底。我的起碼貨老哥早已經搶先把ABCD研究好了。

（完）