个人信用是金1——3R（Run, Residency & Return）美国移民策略之二

中年移民最大的痛苦在于，多年辛苦打拼积攒的一切瞬间清零，被迫在语言不通茫然无措两手空空的状态下重新开始，上有老人的担忧企盼，下有幼儿嗷嗷待哺，有时还伴随着夫妻的分崩离析——似乎现金为王，钱、钱、钱才是解决问题的一切。然而在美国，保持个人信用却比手握现金更重要。

美国的福利制度虽然不如北欧完善，却也相当力度地向弱势群体倾斜，工作机会也远比欧洲和英联邦国家多。好手好脚身强力壮的只要获得工作许可，养活一家四口不成问题。老弱病残妇孺鳏寡的若有身份，其福利制度足以确保其衣食病养无忧。只是若选择了依靠福利，您基本已经为自己的生存状态贴上贫穷的标签，使家庭和子女的社交面越走越窄，更加难于融入主流社会，甚至面临家庭固化于中下阶级的风险。须知“贫在闹市无人问，富在深山有远亲”，美国也一样，《箴言》14:20 说：貧窮人連鄰舍也恨他，富足人朋友最多。然而无论何种形式的财富，包括无形资产，知识产权甚至未来收益都可能被他人甚或自己的亲朋配偶夺走，唯有个人信用是属于自己的财富，毕竟没有任何外人愿意与您一起承担一屁股的债务。

个人信用指个人向金融机构融资及偿债的能力。通常有三大评估机分别构根据您的收支信息计算出您的综合评分，权重各不相同，结果略有差异，太专业此处不加赘述。一般华人移民喜欢身着简朴，腰缠万贯，从不借款，现金买房，或大隐于华人社区，从事简单劳作，身形枯槁，或藏身于荒郊豪宅，大多身居简出，谈笑鸿儒，行事诡秘。豪车是必须的，当然是付现款。这些标志性特点连异族劫匪都了然于心，当然金融机构也明白，只是无益于提升个人信用，增加您的债务资产与现金流。

有现金为何要负债？

答案：自有资产和债务资产的收益率一致，自有资产收益上所得税，债务资产收益付利息抵扣所得税，因而现金流入一致，债务清偿后负债能力增加个人信用提升，自由资产收益并不明显提升个人信用。所有，没有现金需要负债，快速解决衣食住行基本需求，谋求进一步发展。有现金也应当尽量将其转化为可以随时变现的个人贷款信用额度或净资产抵押贷款以备不时之需，更主要是放大资产杠杆，获得更高的总资产收益。美国新移民可以考虑如下攻略迅速提升家庭和个人信用：

1.      信用卡：

进入美国以后首先别忘了开一个个人银行账户，华人多选择Citi Bank, Bank of America, Chase Bank and HSBC，并且尽快申办一张所属银行的信用卡，实在不行就申请American Express 或Discovery， 然后所有消费支出都从信用卡支付，50天免息期内全额还款没有任何利息，半年到一年以后你的信用记录就会从零升至一定高度，银行会不断给你提高信用额度，否则因全额还款信用卡永远收不到利息。唯一的不便只是您在中国城社区消费需要比付现金额外加税或小额支付不收信用卡，在其他社区消费没有任何差异。且您在中国城省下的税额比起年末报税的抵扣税额可以说微不足道。简言之，就是以您全家必需的吃穿消费提高您自己的信用积分。不足之处是信用卡过多本身抵消您的信用额度和负债能力，因此应当全家成员集中使用两三张卡，尽可能提高信用额度，减少资产负债表余额。

2.      车贷

美国号称车轮上的国家，除了纽约曼哈顿因公交系统发达停车极其困难不太需要车外，其它地区没有车寸步难行，因此无论经济状况如何，量力而行量入为出买车是必须的。不少新移民留学生倾向于先便宜购置二手车解决代步问题，条件成熟再适度更新。如果是留学访学到期必然回国，如此考虑也无可厚非。但如果已经义无反顾润美了，无疑应当把交通工具的安全性，舒适性和保值增值作为首选要素，兼顾风格，品牌，驾驶习惯和家人好恶作为参考指标，一切需求指向都反映在汽车价格上，汽车消费信贷就成为必然选择。这就要求您不要托熟人找朋友从私人手里现金购买二手车，而最好找信得过的朋友帮您与Dealer谈判，获得有利的交易条件不要明显被dealer 坑了。一般好的汽车经销商汽车品质有保证，且都提供零首付汽车消费信贷，即便需要首付，您也可以通过您已经提高了额度的信用卡支付，而所有支付的信用卡利息和车贷利息，以及您购车时所支付的购置税全部可以冲抵当年您的税务申报，不会产生更多额外支出，而您全家一步到位解决行的问题。当然您因买豪车而增加的洗车保养装饰保险费用不计。

车贷月供因利率不同而有差异，一般零首付售价七八万美元的车72至84个月期限月供$1000出头，只要个人拥有比较固定的工作都可以承受。拥有好车最大好处还在于保值，当您需要处置资产回笼现金时它是还值得计算的优质资产。但是对于还没有购房的新移民而言，建议不要因购车挤占自身过多的信用额度而影响购房贷款，不同于汽车属于消费资产的是：房产属于投资资产，是绝大多数美国移民未来30年对抗通胀的利器。因此建议首次贷款购买中低档新车或高档二手车，月供总额控制在$300——$700, 不超过家庭月收入20%——25%为宜。特别提醒很多华人认为日本车保值，利于出手，不惜花现金一两万从私人手里购买日系二手车，个人认为此考虑欠妥。日系车安全系数较低，保值完全基于零事故前提，否则正常速度的一次“兑車”足以使日系车报废。自有车华人往往为省钱只买第三者责任险，车辆报废即自认倒霉一无所有。实际上系华人投机心理作崇和缺乏危机意识的表现。贷款购车金融机构强制要求全险，客观上也保护了消费者的利益。因为一切购置成本支出都可以冲抵年末报税的，而全险也可以保障事故之后不至于白白损失。

如果因首次购车信用纪录低下而不得不支付高息贷款购车，没有关系，第二年把车开到原dealer处做同款新车Trade in & Refinancing，您不但可以把利率降到正常，还可以开上同型号最新款的新车。一般来说，除了Mechanic老美很少花时间打理折腾自己的汽车，新车开到两年5万Miles 保修期刚过，就开回去做trade in 和refinancing的比比皆是，自己永远开新车，永远没有维修保养费用。“充分享受神赐予的财富，不要为他人做无用的呴劳”，新移民融入美国社会也可以从消费观的改变开始。

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3.      诚实报税

税表是华人最当重视的提升个人以及家庭信用记录最重要的法律文件，诚实报税至关重要。

4.      购房与房贷

5.      其他消费信贷

6.      个人信用贷款

7.      家庭净资产抵押贷款

8.      教育信贷

9.      小额商业贷款

10.   银行商业授信额度