"你的403b里面的金额多少和你退休后的纳税数额根本就没有直接的关系，退休后的纳税和你当年的401k或403b的支取发生关系，假设你的403b储蓄已经是100万，退休后每年支取10万和每年支取8万的税率是一样的，都是15%。"

马克吐温: 上面这段应该是你写的. 你是否能说说这15%的税率是何处来的? 如果我的pension已经有10万, 我不知道如何能只缴15%? 如果取10万,我的边际税率起码是28%了.

93年德州平均房价在10万以下；现在平均房价也就20万左右。93你说的那种车1万美元左右。蜜蜂第一辆车才800美元，哈哈！

华人家庭生活水平一直在比较低的水平，有多少人每天早晨去星巴克喝一杯的？

华人一般来美国已经30多岁，如果不是年收入20万美元的同学，到67岁退休的ss收入不会超过2000美元。

哈哈！

谢谢回答。其实只要好好理财，中等收入家庭达到100万也不是难事。

“请问你们是否有投入退休计划的经验？投入多少年？试想一下，20年前投入2万到401K的S&P500, 回报率为7.2%，今天是多少钱？"

按70rule，应是约8万吧？这正是博主拒绝了解和考虑、但与话题显然有关、且为数可观的部分。

1. 我说的是“投资/储蓄获利收入”。你不计投资，至少该考虑储蓄获利收入。何况90～200n年代的利率利息可观。这正是你估算的较明显误区之一。

2. “有多少老海华会借贷买车并头一辆就买新车？” 这说的是当年老海华的普遍实情。来美后的学生期间就先买旧车，工作后有了足够储蓄再买新车。买车贷款者很少。

看来你对80年代来美、90年代初工作老海华了解甚少，且在这里一再表示你没什么真想了解之意。你这估算那些老海华的收入支出能有何可信度？又有什么意义呢？

"请问你们是否有投入退休计划的经验？投入多少年？试想一下，20年前投入2万到401K的S&P500, 回报率为7.2%，今天是多少钱？"

呵呵呵呵。

请问你们是否有投入退休计划的经验？投入多少年？试想一下，20年前投入2万到401K的S&P500, 回报率为7.2%，今天是多少钱？你们如果知道答案，一定不会觉得100万是个多大的数目。至于，有些人有能力，但并不购满401K，可能有多种原因。如果是因为不想在401K 存入太多，那他们一定有更好的投资渠道。我至所以总假定100万，是因为，存的太多最终还是要交税的。据我所知，大多数专业工作者不是只有这点钱。我们通常还会把钱投入Roth, 股市和房地产，甚至稀有金属。正确的方法也是要将退休账户的总额控制在100万左右。

广东仔；

猜测容易，证实就难了，这篇博文不是建立在猜测之上的，您一猜测，就等于自定前提了，所有往下的讨论就无意义了。也许你是对的，不过你必须证明你的也许才行。

这里讨论的是401k的资产，而不是所有资产，这是两个不同的概念。就是本文中的这对夫妻，他们化25万买的房子，到了如今，一定也有半百的价值了，不过这不是本文讨论的问题。

不得不承认人智力，理解能力的差别，由此收入差别有其合理性。受教育程度只分为三类，高中，大专和研究生(包括专业人材）。高学历华人属于研究生（专业人士）类应该没问题。华人中当律师的不多，当医生的不少，干工程, 计算机和科技的更多。比较其他研究生专业，这些专业工资都在中上。

从统计数据看，高学历资产是普通人一倍左右应该没多大问题。

若按中间值算, 55到64岁年龄段资产约为25万刀, 高收入人群为其一倍50万刀。美国近年双收入家庭在60%。也就是说平均50万刀资产家庭中，近半数双收入家庭资产应在70万刀左右。实际上双收入家庭储蓄得更多，资产增长更快。在双收入家庭中，双高收入家庭(双高学历）比例不会太高，而在华人中是较普遍。由于没有找到统计数据，只能猜测，其资产应在1M之上。加上华人勤俭储蓄，所学专业入收中上，双高学历华人在接近退休年龄时达到1.5M以上资产应该是平常的。

回一草几句：

本文开头已经说明，401k收益问题和本文讨论的这对华人老帮菜有无可能存满IRS 规定的401k额度上限没有关系，所以你的“没有把投资收益考虑在内“的观点不成立。这也算回答了喜剧的评论。进一步说明。 所谓的“来美国20年如果你401K账面没个50万刀，很丢脸”的说法没有意义，每个人都有敛财的方法，把所有的退休资金都放入401k的做法才是危险的。不过这里不讨论投资方法。

一草指责我把这对老帮菜的生活费用打的太贵，一草争辩道“比如这对夫妇完全可以不用买新的corolla，买个旧的就可以了” ，不到不佩服一草的观点，如果这对老帮菜向纽约垃圾客学习，地铁逃票，教堂蹭免费饭，还可以省的更多，不是吗？

这个怎么没算401K的收益？ 我们公司买的Vanguard的， 我的401K的收益是110%了已经。 就是100刀累积投进去， 现在已经210刀了。

来美国20年如果你401K账面没个50万刀， 你怎么好意思跟人打招呼 ：）

看清楚了再讲放屁! （1）高学历的并非都是律师。（2）分清楚中位值和平均值。（3）平均值是把比尔盖茨的钱也算进去的！。

看一看统计数据，

Age 55 to 64: The Fed's study shows an average net worth for this group in 2010 of $943,600, falling 15% to $798,400 in 2013.

Source: Federal Reserve 2016

High School: The average net worth for all age groups with a high school diploma stands at $163,409. The median net worth is $43,945. The Federal Reserve reports an average net worth for high school graduates of $233,800 in 2010, but then falling by 15% to $199,600 in 2013.

College degree: A 4-year degree adds substantially to the average net worth across all age groups, jumping to $509,484. The median net worth of those with a college diploma is $147,148.

Graduate or Professional degree: Lawyers, doctors and other professionals have the highest average net worth by education. The mean net worth of this group climbs to $925,900, with a median net worth of $240,750.

从上面统计数据，高学历净资产是一般人一倍或一倍以上. 若华人不比其他族群人差，华人高学历人群净资产应在$1.5M 至 2.0M 以上，其中401k应是总资产的三分一到二分之一。

废话少说， 看看以下的真实数据：

https://salaries.texastribune.org/the-university-of-texas-md-anderson-cancer-center/

点击“Download this data”， 可以下载整个excel file。除去低层劳动力和没有正式工作的（post-docs），看看那里的华人挣多少钱。

你的估算误区

1. 低估高学历海华薪水收入。

2. 不计老海华投资/储蓄获利收入。

3. 高估老海华借贷支出。有多少老海华会借贷买车并头一辆就买新车？

4. 高估90年代一般地方的房价和海华的房贷。

5. 无视这25年的股市上涨，低估老海华接近退休年龄时的理财保护自己能力。

...

"老海华中那些长期从事专业工作的人，基本上都有能力达到个人50万，家庭100万401K的水平。"

原来不算不清楚，算后完全同意你这话。

再回其他帖子：

给汉卿的答复其实也算是给所有人的。另外有补充的是这里不谈论投资收益问题，只谈论在美国的生活标准。回到本文的例子，就算是这对夫妻含辛茹苦地攒到以100万，他们的房屋也该换了，现在的房市大家都知道， 一栋普通的4卧的独立住房，在东西海岸动辄八九十万，甚至更高。就算他们自己的旧房卖出40万，还必须起码贷款同样的数目才能买到新的房子。这就意味着他们退休后要承担起码每月2500-3000的房屋月供，可那是他们的收入已经不再，只能靠401K和SS收入。 他们二人的SS收入几乎都得付房贷，其他一切费用都的靠401K，不动本金几乎不可能。

还有一点，要记住，美国的股市在过去的30年里经历过两次大牛市，特别是过去的10年，是纯粹的政策性大牛市，前所未有。所以风险是巨大的，一旦有个风吹草动，这对华人高学历老帮菜很可能落得和纽约垃圾客一样取蹭免费餐。

先回汉卿老弟；

老弟厚道，但有点固执，拿你开心，无恶意，我也拿马屎开涮，一样无恶意，一个袋鼠，食草动物。 你和马屎一样，harmless.

本文其实只是给出个计算方法，是一个标杆，一个参数而已，不是让读者去套用，而是让读者自己以此来去衡量自己的财务状况。有人高些，有人低些。比如那个有点儿二百五的工科教授和右痞子，十有八九还拿不到这个数。开支也是一样，现实中几乎没有人会照我列出的开支标准去生活，这几乎是贫困线的标准，实际开支会大大超过我给出的标准。比如mingcheng说的华人的子女教育投入很高，大概没有人会不同意。

老海华中那些长期从事专业工作的人，基本上都有能力达到个人50万，家庭100万401K的水平。

2001和2009的两次股市大调整确实让401k也大大缩水。但是只要你不卖，以后又涨回来了。平均年回报率是指的几十年甚至上百年的平均值。

【再回汉卿老弟， 知道你不是来讨论的，你是来砸馆的，报我上午去

踢你的馆子，让你为中国没有实现你要的民主慢慢哭泣的一箭之仇。】

比较起你为你的文章所做的准备，说我砸馆，不过分，但也有原因。

你这里举的是93年毕业的一对博士生，并没说一定是在学校工作，开始和2017的工资估计，就是普遍地讲，也偏低。但是你考虑了所有可能的花费，更接近于事实。更让觉得你是在研究作普查。但当你写到最后的三段时，听起来你是个什么都不在乎的人（你在别人的园子里也都是那样地表现），所以我“砸馆”，跟你开了个玩笑。

全胡扯。尤其高估的，越高越胡扯。401K如果选投资基金的。里面的款项就会跟股市走。几次金融大海啸就把你的401K吃掉了。记得当年很多人的401K都大失血。很多人扛不住都卖了换现金。那个愁云惨雾的。日子还是要过。你可以说那些人笨，不懂投资。但是再看看那些有钱的犹太人，给梅道夫投资的。退休金全部滑铁卢。更惨。自杀的都好几个。那些年金融奔溃，好多公司都破产。员工的401K都完蛋。因为很多公司都是委托职业证券商管理这些钱。前面还有人更胡扯social security退休金多少多少。完全不知道ss退休金最高额大约是两千多一点。年薪10万的，大约只能领到一千多（这点我只能估计）。最后剪你羊毛的就是通涨。一百万经国川普的治理，最后能变成五十万就不错了。

实际上，美国有10％的家庭净资产大于100万（包括不动产）。而到退休年龄的人净资产的比例又是最高的。而华人的资产又要大于这个比例。所以，可以推理出有不少老华人的退休计划中的钱是有100万左右的。

【一如既往，先拿马屎开涮。 你知道美国一流的交响乐队的小提琴手的工资大概有多少吗？ 十万多一点而已，二流的交响乐队的演奏者的工资更是少的可怜， 五万左右。你们澳洲音乐家的报酬我可以负责任地告诉你，不会高过动物园的每只袋鼠为动物园带来的收益。】

土豪粥，我换个角度跟你说。为什么土豪被称为土豪？就是因为不管土豪钱再多，仍然是土豪。也就是说，钱再多，也没有品味。人家一流的小提琴手年薪可能就十几万，但人家有品味呀！你知道什么是品味吗？ 你肯定不懂。让我告诉你：就好像闲人挎着LV的挎包；又好像秋念秋老蛆谈古典音乐。。。。。。这叫没品味。秋老蛆说是“附庸风雅”，也不行！还是玷污了“附庸风雅”。

提醒一下，

1. 90年代，200n年代的银行储蓄利率不低。

2. 90年代的海华常储蓄到相当额才买房，借贷额少，较快还清房贷。

不知你何来“一草所谓设定的年收入10万的示范”？

1. 我原话是“25年后，个人年薪从略低于4万上升到8万多”，即两人年薪收入从略低于8万上升到16、17万多。

2. 我只说了年薪收入，未提投资/储蓄等收入。

你能否考虑到这两点，重做一下你的计算？

另外，若有意作理性讨论，请免用 f 词语。谢谢！

不知你何来“一草所谓设定的年收入10万的示范”？

1. 我原话是“25年后，个人年薪从略低于4万上升到8万多”，即两人年薪收入从略低于8万上升到16、17万多。

2. 我只说了年薪收入，未提投资/储蓄

我周围有几位符合你设置的收入水平家庭。现在的401k帐户中就已有100万左右。分析你的演算，发现没有计算利滚利。只要投入到sp500，平均年回报至少可达7％。

再回mingcheng:

本篇的立足点是收入的中间值。是回应那位一草所谓设定的年收入10万的示范。只是要表明能够把401储蓄限额填满的达到50万人不是没有，但是不多，即使我把93年的房屋价格降低到12万，这对夫妻的月支出也不过会减低800元左右。他们收支捉襟见肘的窘境并不能得到根本的改善。文中示范的例子设计变量太多，我尽量把支出压倒最低，把支出提高，来演示美国中产阶级的困境。

再回汉卿老弟， 知道你不是来讨论的，你是来砸馆的，报我上午去

踢你的馆子，让你为中国没有实现你要的民主慢慢哭泣的一箭之仇。

没有关系，至于高学位的工资报酬都是有据可查的，你我不需要费口舌。本篇谈到的收入的均值或中值 , 什么叫中值可以形象地用手指来表示，就是中指，看见我对你竖起的中指了吗？

看看下面的博士薪酬和你说的差距有多大：

All Disciplines Combined

Job Title All Ins Res Other Doc Master Baccal

Assi Prof $69,404 $79,892 $71,498 $65,495 $60,325

Asso Profe $79,622 $91,676 $81,337 $74,875 $69,954

New Asst Prof $70,655 $79,783 $71,381 $65,387 $60,972

Professor $102,229 $124,510 $103,868 $92,336 $86,902

资料来源： https://www.higheredjobs.com/salary/salaryDisplay.cfm?SurveyID=37

顺便说一下，拉黑了纽约垃圾，不愿意和他有任何交流，再说是他先拉黑的我。和那个胆小鬼雨斤一样。