我的問題是，我六十五歲退休，活到八十五歲，二十年，第一年開銷預算 4萬美元，以後每年遞增 10%，一共要多少錢。做這樣假設的理由下文再談。 投資顧問把我的資訊打入電腦。然後跑一個軟件，就告訴我錢夠了。為了退休後有穩定的收入，他建議我買一個 annuity。於是我把我的問題提出來，請他幫我算一下。他答應過幾天答覆我，但是一直沒有回應 。

我是讀醫的，沒讀過高等數學。我試着把這個問題用數學式子列出來。
40000 ＊（1 + 1.1 + 1.1**2 + 1.1**3 + ……… + 1.1**18 + 1.1**19）
隨後我發現，這個問題可以用我中學裡學的代數來解決。答案是 $2.29 million, 即二百二十九萬美元。最後一年的預算是 $244.6K, 即二十四萬四千多美元。

就算法來說，這個結論是準確的。要討論的是我的假設是否合理。一對夫妻一年預算四萬不能說高。美國平均通貨膨脹率一年 5%，近幾年來人為地壓得很低。今後幾年會不會大漲，誰也不能說。為什麼我要讓預算每年增長 10% 呢？一個是醫療費用的增長很快。目前我們夫妻倆一年的醫療保險費 $18k，即一萬八千美元。我付20%。雇主付 80%。退休後我付多少，一年一年又會如何增長，這又是一個誰也說不準的問題。另一個問題是退休後的開銷會增加。年輕時自己能做的事情，四五年後要僱人來做了。每年增加兩.三,四千美元的開銷不但不算奢侈，而且是必須的。

這樣說來能夠象樣地退休的人是少而又少的了。美國的現實情況是我們這一代人，即嬰兒潮，出生在1946 到 1964年之間的，一半以上的人擁有的退休帳戶少於五萬美元。這許多幾百萬上千萬的人退休後就別活了。和他們比，我有 個幾十萬上百萬，加上養老金和社會保險，雖然離二百三十萬還有差距，至少亱里不用為此失眠。

為什麼我只算到八十五歲而不再算下去呢？其一，距離目前愈遠預算愈不準確。其二，八十五歲以後就算沒死，腦子是否正常還是個問題。投資公司鼓吹現代醫學讓人活到一百多歲，你必須作相應打算。有道理嗎？見仁見智。君不見國內很多老人家來美國依親，或者工科教授學長所謂的千千萬萬搬運工努力搬來此地，結果最終住進各地公費養老院。用我鄰居丈母娘的話來說＂真是神仙過的日子＂。老人來自北京郊區，大字不識一個。幫女婿家帶大倆個孩子後不但孩子不睬她，女婿也和她嘔氣。住進養老院後一切吃住開銷一個子兒不花，女兒每星期去養老院去取老人＂吃剩下來的牛奶麵包＂。老人每月還有幾百刀的另花錢。每日可點一份中國飯送到房間裡。老人有哮喘 ，Medicare 給她佩戴一個呼救器。走在街上一旦哮喘發作，一按呼救器，ambulance 來到身邊。老人固然沒有工作記錄，但她的女兒繳稅，老人有她的合法權益。看到此地，君何必為二十年後的事情擔憂呢？我人那時在世的幾率不到三分之一。到時腦子清楚的幾率又要去掉一半以上。至於二十年後我是否還有腦筋指望這樣的福利，這又是一件說不準的事。

想來想去這是一本糊塗賬，沒法算清楚。學習學長工科教授的分析方法把人分為三等，不一刀切。第一等財產五百萬刀以上，我沒有經驗，不能瞎說。有這等產業的人不會告訴我。告訴我的人是否真有五百萬我無法核實。第三等的二十萬以下。這批人不用擔心。原來日子怎麼過，退休後還是可以怎麼過。只是不要再去省吃儉用爭取存到二百三十萬。這點錢花完後可以吃政府。Romney 羅慕尼的話是對的，美國47% 的人吃政府救濟。我想我們之間必定有一些人有此需要，那就不要客氣。該要的儘管要。只是財產界於20萬刀和五百萬刀之間者處境微妙。這批人沒有發過橫財。存下的錢來之不易。既不肯放下身段吃山姆大叔，又不肯隨便亂花。當然更不願意自己的積蓄讓別人，包括國稅局州政府，巧取豪奪。

此話怎講。舉個例子，假使我有個三百萬，不幸車禍，好歹活了下來，但是 生活失去自理。老伴搬不動我，只得請人一個月工資兩.三千刀。一周五天工作。還有兩天怎辦？如果夜裡也不能少人，那麼一個月光是護理開銷就要八千到一萬五千。這是今年的價格。三五年後呢？十年後呢？理論上你還得付他的社安稅呢。如果只是鰥夫寡婦是否好一點呢。象我的一位同學妻子是 social worker.  她的一個case 是一個嚴重中風不能自理生活。他妻子離開他。只得靠 social worker 管理他的財務和請人照料。但這不是免費的。一小時收費五十刀。包括去銀行，開支票，家裡小修小弄，陪同看病，配藥。如果他沒錢，那麼 social worker 是免費服務。有錢就一分一厘也要算。直到他用完他的存款，接下來由政府接手，住進公家養老院。如果財產很大則由法庭指派律師管理財產，當然要收費。這個費就不是當事人說了算。當事人死了，律師和國稅局通常要取得相當大的一份。

人到了這個份上，沒錢要比有錢簡單。絕大多數人活下來最終被剝得乾乾淨淨走這條路。有什麼辦法可以多留點給子孫呢？只有早點以贈款的形式給子女，今年每人可以贈送一萬三千刀，受者免稅。舉例你有一子一女，兒子單身，女兒已婚有一子。那麼你們夫妻可以給兒子二萬六千刀。給女兒一家七萬八千刀。因為你們兩人毎人可以給女兒家三人每人一萬三千刀。一共就是六份 $78K。當然你希望他們婚姻穩定美滿，不離婚。而且希望他們不要亂花你的錢。如果你計劃在淨身進公家養老院，靠山姆大叔養老前夕把積蓄分給子女，那是不行的。大多數州有追訴權。即政府在為你買單養老之前有權查你在此前數年內是否轉移財產。大多數州包括紐約州追訴五年。所以你要在中風，或者股骨骨折前五年以前把錢轉給子女，才能吃政府。

那麼有什麼好的解決方法？記得四五十年前，我父母工作一生，在五十五歲，六十歲上退休了。退休金人民幣四十元上下。比我剛當中學教師時的三十六元錢還多了幾元。在我兒子出生以後，他們給了我們夫妻巨大的幫助。他們沒有我們現在所有的憂慮和煩惱。我現在想，他們當年一心一意依靠政府。他們想也沒有用，國家都給他們安排好了，倒也省心。我們現在怎麼辦呢？聯邦政府看來靠大不助。人算不如天算。只能自求多福了。要麼只能把一切交給上帝安排。倒也省了不少煩惱。