我的问题是，我六十五岁退休，活到八十五岁，二十年，第一年开销预算 4万美元，以后每年递增 10%，一共要多少钱。做这样假设的理由下文再谈。 投资顾问把我的资讯打入电脑。然后跑一个軟件，就告诉我钱夠了。为了退休后有稳定的收入，他建议我买一个 annuity。于是我把我的问题提出来，请他帮我算一下。他答应过几天答复我，但是一直沒有回应 。

我是读医的，没读过高等数学。我试着把这个问题用数学式子列出来。
40000 ＊（1 + 1.1 + 1.1**2 + 1.1**3 + ……… + 1.1**18 + 1.1**19）
随后我发現，这个问题可以用我中学里学的代数来解决。答案是 $2.29 million, 即二百二十九万美元。最后一年的预算是 $244.6K, 即二十四万四千多美元。

就算法来说，这个结论是准确的。要讨论的是我的假设是否合理。一对夫妻一年预算四万不能说高。美国平均通货膨胀率一年 5%，近几年来人为地压得很低。今后几年会不会大涨，谁也不能说。为什么我要让预算每年增长 10% 呢？一个是医疗费用的增长很快。目前我们夫妻俩一年的医疗保险费 $18k，即一万八千美元。我付20%。雇主付 80%。退休后我付多少，一年一年又会如何增长，这又是一个谁也说不准的问题。另一个问题是退休后的开销会增加。年轻时自己能做的事情，四五年后要雇人来做了。每年增加两.三,四千美元的开销不但不算奢侈，而且是必须的。

这样说来能夠象样地退休的人是少而又少的了。美国的现实情况是我们这一代人，即婴儿潮，出生在1946 到 1964年之间的，一半以上的人拥有的退休帐户少于五万美元。这许多几百万上千万的人退休后就别活了。和他们比，我有 个几十万上百万，加上养老金和社会保险，虽然离二百三十万还有差距，至少亱里不用为此失眠。

为什么我只算到八十五岁而不再算下去呢？其一，距离目前愈远預算愈不准确。其二，八十五岁以后就算没死，脑子是否正常还是个问题。投资公司鼓吹现代医学让人活到一百多岁，你必须作相应打算。有道理吗？见仁见智。君不見国内很多老人家来美国依亲，或者工科教授学长所谓的千千万万搬运工努力搬来此地，结果最终住进各地公费养老院。用我邻居丈母娘的话来说＂真是神仙过的日子＂。老人來自北京郊区，大字不识一个。帮女婿家带大俩个孩子后不但孩子不睬她，女婿也和她呕气。住进养老院后一切吃住开销一个子儿不花，女儿每星期去养老院去取老人＂吃剩下来的牛奶面包＂。老人每月还有几百刀的另花钱。每日可点一份中国飯送到房间里。老人有哮喘 ，Medicare 给她佩戴一个呼救器。走在街上一旦哮喘发作，一按呼救器，ambulance 来到身边。老人固然沒有工作记录，但她的女儿缴税，老人有她的合法权益。看到此地，君何必为二十年后的事情担忧呢？我人那时在世的几率不到三分之一。到時脑子清楚的几率又要去掉一半以上。至于二十年后我是否还有脑筋指望这样的福利，这又是一件说不准的事。

想来想去这是一本糊涂账，没法算清楚。学习学长工科教授的分析方法把人分为三等，不一刀切。第一等财产五百万刀以上，我沒有经验，不能瞎说。有这等产业的人不会告诉我。告诉我的人是否真有五百万我无法核实。第三等的二十万以下。这批人不用担心。原来日子怎么过，退休后还是可以怎么过。只是不要再去省吃俭用争取存到二百三十万。这点钱花完后可以吃政府。Romney 罗慕尼的话是对的，美国47% 的人吃政府救济。我想我们之间必定有一些人有此需要，那就不要客气。该要的尽管要。只是财产界于20万刀和五百万刀之间者处境微妙。这批人沒有发过横财。存下的钱来之不易。既不肯放下身段吃山姆大叔，又不肯随便乱花。当然更不愿意自己的积蓄让别人，包括国税局州政府，巧取豪夺。

此话怎讲。举个例子，假使我有个三百万，不幸車禍，好歹活了下来，但是 生活失去自理。老伴搬不动我，只得请人一个月工资两.三千刀。一周五天工作。还有两天怎办？如果夜里也不能少人，那么一个月光是护理开销就要八千到一万五千。这是今年的价格。三五年后呢？十年后呢？理论上你还得付他的社安稅呢。如果只是鰥夫寡妇是否好一点呢。象我的一位同学妻子是 social worker.  她的一个case 是一个严重中风不能自理生活。他妻子离开他。只得靠 social worker 管理他的財务和请人照料。但这不是免费的。一小时收费五十刀。包括去银行，开支票，家里小修小弄，陪同看病，配药。如果他沒钱，那么 social worker 是免费服务。有钱就一分一厘也要算。直到他用完他的存款，接下来由政府接手，住进公家养老院。如果财产很大则由法庭指派律师管理財产，当然要收费。这个费就不是当事人说了算。当事人死了，律师和国税局通常要取得相当大的一份。

人到了这个份上，没钱要比有钱简单。绝大多数人活下来最终被剝得干干净净走这条路。有什么办法可以多留点给子孙呢？只有早点以赠款的形式给子女，今年每人可以赠送一万三千刀，受者免税。举例你有一子一女，儿子单身，女儿已婚有一子。那么你们夫妻可以给儿子二万六千刀。给女儿一家七万八千刀。因为你们两人毎人可以给女儿家三人每人一万三千刀。一共就是六份 $78K。当然你希望他们婚姻稳定美满，不离婚。而且希望他们不要乱花你的钱。如果你计划在净身进公家养老院，靠山姆大叔养老前夕把积蓄分给子女，那是不行的。大多数州有追诉权。即政府在为你买单养老之前有权查你在此前数年内是否转移财产。大多数州包括纽约州追诉五年。所以你要在中风，或者股骨骨折前五年以前把钱转给子女，才能吃政府。

那么有什么好的解决方法？记得四五十年前，我父母工作一生，在五十五岁，六十岁上退休了。退休金人民币四十元上下。比我刚当中学教师时的三十六元钱还多了几元。在我儿子出生以后，他们给了我们夫妻巨大的帮助。他们沒有我们現在所有的忧虑和烦恼。我現在想，他们当年一心一意依靠政府。他们想也沒有用，国家都给他们安排好了，倒也省心。我们现在怎么办呢？联邦政府看来靠大不助。人算不如天算。只能自求多福了。要么只能把一切交给上帝安排。倒也省了不少烦恼。