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  来福村的博客
  中产,没有什么可以抱怨的。
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退休预算要二百二十九万美元,请看我算 2014-02-03 16:59:19
随着七七届七八届资深博主年事渐高,退休计划也成热门话题。到2025 年,美国四分之一的人口将进入老年,即65岁以上。笔者辛辛苦苦积了几个钱,放在投资公司 Fidelity 里。有天 Fidelity 发个 email 邀请我去做个退休规划,免费。我一直怀着一个问题得不到解答,约了个时间去见个投资顾问。

我的问题是,我六十五岁退休,活到八十五岁,二十年,第一年开销预算 4万美元,以后每年递增 10%,一共要多少钱。做这样假设的理由下文再谈。 投资顾问把我的资讯打入电脑。然后跑一个軟件,就告诉我钱夠了。为了退休后有稳定的收入,他建议我买一个 annuity。于是我把我的问题提出来,请他帮我算一下。他答应过几天答复我,但是一直沒有回应 。

我是读医的,没读过高等数学。我试着把这个问题用数学式子列出来
40000 *(1 + 1.1 + 1.1**2 + 1.1**3 + ……… + 1.1**18 + 1.1**19)
随后我发現,这个问题可以用我中学里学的代数来解决。答案是 $2.29 million, 即二百二十九万美元。最后一年的预算是 $244.6K, 即二十四万四千多美元。

就算法来说,这个结论是准确的。要讨论的是我的假设是否合理。一对夫妻一年预算四万不能说高。美国平均通货膨胀率一年 5%,近几年来人为地压得很低。今后几年会不会大涨,谁也不能说。为什么我要让预算每年增长 10% 呢?一个是医疗费用的增长很快。目前我们夫妻俩一年的医疗保险费 $18k,即一万千美元。我付20%。雇主付 80%。退休后我付多少,一年一年又会如何增长,这又是一个谁也说不准的问题。另一个问题是退休后的开销会增加。年轻时自己能做的事情,四五年后要雇人来做了。每年增加两.三,四千美元的开销不但不算奢侈,而且是必须的。

这样说来能夠象样地退休的人是少而又少的了。美国的现实情况是我们这一代人,即婴儿潮,出生在1946 到 1964年之间的,一半以上的人拥有的退休帐户少于五万美元。这许多几百万上千万的人退休后就别活了。和他们比,我有 个几十万上百万,加上养老金和社会保险,虽然离二百三十万还有差距,至少亱里不用为此失眠。

为什么我只算到八十五岁而不再算下去呢?其一,距离目前愈远預算愈不准确。其二,八十五岁以后就算没死,脑子是否正常还是个问题。投资公司鼓吹现代医学让人活到一百多岁,你必须作相应打算。有道理吗?见仁见智。君不見国内很多老人家来美国依亲,或者工科教授学长所谓的千千万万搬运工努力搬来此地,结果最终住进各地公费养老院。用我邻居丈母娘的话来说"真是神仙过的日子"。老人來自北京郊区,大字不识一个。帮女婿家带大俩个孩子后不但孩子不睬她,女婿也和她呕气。住进养老院后一切吃住开销一个子儿不花,女儿每星期去养老院去取老人"吃剩下来的牛奶面包"。老人每月还有几百刀的另花钱。每日可点一份中国飯送到房间里。老人有哮喘 ,Medicare 给她佩戴一个呼救器。走在街上一旦哮喘发作,一按呼救器,ambulance 来到身边。老人固然沒有工作记录,但她的女儿缴税,老人有她的合法权益。看到此地,君何必为二十年后的事情担忧呢?我人那时在世的几率不到三分之一。到時脑子清楚的几率又要去掉一半以上。至于二十年后我是否还有脑筋指望这样的福利,这又是一件说不准的事。

想来想去这是一本糊涂账,没法算清楚。学习学长工科教授的分析方法把人分为三等,不一刀切。第一等财产五百万刀以上,我沒有经验,不能瞎说。有这等产业的人不会告诉我。告诉我的人是否真有五百万我无法核实。第三等的二十万以下。这批人不用担心。原来日子怎么过,退休后还是可以怎么过。只是不要再去省吃俭用争取存到二百三十万。这点钱花完后可以吃政府。Romney 罗慕尼的话是对的,美国47% 的人吃政府救济。我想我们之间必定有一些人有此需要,那就不要客气。该要的尽管要。只是财产界于20万刀和五百万刀之间者处境微妙。这批人沒有发过横财。存下的钱来之不易。既不肯放下身段吃山姆大叔,又不肯随便乱花。当然更不愿意自己的积蓄让别人,包括国税局州政府,巧取豪夺。

此话怎讲。举个例子,假使我有个三百万,不幸車禍,好歹活了下来,但是 生活失去自理。老伴搬不动我,只得请人一个月工资两.三千刀。一周五天工作。还有两天怎办?如果夜里也不能少人,那么一个月光是护理开销就要八千到一万五千。这是今年的价格。三五年后呢?十年后呢?理论上你还得付他的社安稅呢。如果只是鰥夫寡妇是否好一点呢。象我的一位同学妻子是 social worker.  她的一个case 是一个严重中风不能自理生活。他妻子离开他。只得靠 social worker 管理他的財务和请人照料。但这不是免费的。一小时收费五十刀。包括去银行,开支票,家里小修小弄,陪同看病,配药。如果他沒钱,那么 social worker 是免费服务。有钱就一分一厘也要算。直到他用完他的存款,接下来由政府接手,住进公家养老院。如果财产很大则由法庭指派律师管理財产,当然要收费。这个费就不是当事人说了算。当事人死了,律师和国税局通常要取得相当大的一份。

到了这个份上,没钱要比有钱简单。绝大多数人活下来最终被剝得干干净净走这条路。有什么办法可以多留点给子孙呢?只有早点以赠款的形式给子女,今年每人可以赠送一万三千刀,受者免税。举例你有一子一女,儿子单身,女儿已婚有一子。那么你们夫妻可以给儿子二万六千刀。给女儿一家七万八千刀。因为你们两人毎人可以给女儿家三人每人一万三千刀。一共就是六份 $78K。当然你希望他们婚姻稳定美满,不离婚。而且希望他们不要乱花你的钱。如果你计划在净身进公家养老院,靠山姆大叔养老前夕把积蓄分给子女,那是不行的。大多数州有追诉权。即政府在为你买单养老之前有权查你在此前数年内是否转移财产。大多数州包括纽约州追诉五年。所以你要在中风,或者股骨骨折前五年以前把钱转给子女,才能吃政府。

那么有什么好的解决方法?记得四五十年前,我父母工作一生,在五十五岁,六十岁上退休了。退休金人民币四十元上下。比我刚当中学教师时的三十六元钱还多了几元。在我儿子出生以后,他们给了我们夫妻巨大的帮助。他们沒有我们現在所有的忧虑和烦恼。我現在想,他们当年一心一意依靠政府。他们想也沒有用,国家都给他们安排好了,倒也省心。我们现在怎么办呢?联邦政府看来靠大不助。人算不如天算。只能自求多福了。要么只能把一切交给上帝安排。倒也省了不少烦恼。
浏览(5355) (0) 评论(10)
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文章评论
作者:逍遥一游 留言时间:2014-12-19 17:24:18
来福村的计算没有考虑到退休金的投资回报. 假如准备一定量退休金(401K), 作好一些投资, 如果回报率在3%, 那么以后每年花费递增 10%扣除3%投资回报率, 计算结果是大约需要1.6百万.

Age Retirement Year Spend Money Money Left
66 1 40000 1608000
67 2 44000 1612240
68 3 48400 1612207.2
69 4 53240 1607333
70 5 58564 1596989
71 6 64420 1580479
72 7 70862 1557031
73 8 77949 1525793
74 9 85744 1485823
75 10 94318 1436080
76 11 103750 1375413
77 12 114125 1302550
78 13 125537 1216090
79 14 138091 1114481
80 15 151900 996016
81 16 167090 858807
82 17 183799 700772
83 18 202179 519616
84 19 222397 312808
85 20 244636 77556
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作者:zengxing69763 留言时间:2014-02-06 16:49:34
楼上说得没错。所以按immediate方式算,100万也就5000/月,零递增。
买annuity最大的风险在于,你一旦买了,那钱就是人家的了。万一那公司倒了,这可没有FDIC做后台的。另外,按收益算,你就是买那些指数ETF,长期收益都比annuity要高,而且那本钱还是你的哦。
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作者:来福村 留言时间:2014-02-06 07:55:30
据Gugugu 的公式:100万给annuity, 可拿到7000/月,年加3%, - 如果他在四十岁购买,八十岁开始受益。估计还可以拿得更多。这里他缺了两个参数,一是什么时候买和多少年以后受益。二是你在多老的时候受益。
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作者:来福村 留言时间:2014-02-06 07:42:21
据Gugugu,$100 万资产可以有12万一年可以养老。我看你十年里不用担忧。问题是十年以后要多少。以通涨率5%计算,第十一年要19.5万才能有你第一年十二万的购买力。以通涨率3%计算,则要16.1万。十五年后,则分别是24.9万和 18.7万。还有一点要考虑的是税。
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作者:gugugu 留言时间:2014-02-05 20:15:09
zengxing69763: 从67岁起,100万可拿6150/月,无递增。
加社安2600不打税,共有8400/月,相当于120000年薪。无按揭,子女,因该够了。如两人都有,也算Dinks 了。
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作者:来福村 留言时间:2014-02-05 18:57:18
没Τ矗ㄑ两个璶参数1开﹍痲时置开购买ぶ2开﹍痲时龄狦き岁购买岁时痲じ个る痷ぃ衡
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作者:zengxing69763 留言时间:2014-02-05 16:45:30
@gugugu, 我不知道你用什么方式算出来100万的annuity可以拿到7000/月,外加3%的年递增??就是按fix annuity 计算,100万也就可以拿到5000/月,0%递增!
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作者:mfl 留言时间:2014-02-05 09:50:52
"直到他用完他的存款,接下来由政府接手"
这是个大题目,说明现在存钱等于白存。
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作者:gugugu 留言时间:2014-02-05 07:49:28
本文前提错了。什么40000+10%,玩数学!将一张纸折36折,99%的人会去试的!
我给您个公式:100完给annuity, 可拿到7000/月,年加3%, 外加社安2600(全拿)年加2-3%。您的生活规格有多高?
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作者:华山 留言时间:2014-02-03 18:38:42
有道理,应该置于导读作为参与讨论的一部分。

看来万维应该准备第三代征文了,题目应该是“我的退休计划(够条件的也可以是我的退休生活)”。
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