“淺談中國人信用”一有感

謝絕轉載

德孤博發了一篇文章，談中國人的信用問題，感覺此文有些誤區，跟了幾個帖，其中有些筆誤，無法改正更跟帖中的錯誤，整理一下，成文也留個底 。

先看一下德孤博的原文

“每次去中國，逛街買東西想刷信用卡，都不成功。在中國流行微信付款，支付寶，等等，許多中國人引以為傲的所謂無現金社會”

我在想，為什麼信用卡在國外很流行，它有一套系統，人們消費之後，要到一個月到四十五天之後才需付款，這中間的利息是免的。而支付寶和中國的微信付款，是得先存進去錢，付款的時候從中扣除。這兩者之間的差別在哪裡呢？差別就是一個信用二字。信用卡在中國流行不起來，微信支付，等能大行其道，關鍵是中國人信用的缺失“--引自德孤博文。

http://blog.creaders.net/u/4384/201812/337529.html

首先，概念誤區：

微信和支付寶支付的商業模式，與美國銀行的 Debitcard 概念和模式一致，是發生支付，而非借貸支付！它不支持預支是由其商業模式決定的，它的着眼點是支付的便捷和即時功能。

        其次，對支付寶的功能與信用卡商業模式理解的誤區

微信和支付寶支付主要是作為支付而產生的系統，如同Paypal, 你不會拿Paypal的在線支付功能去和信用卡的金融信貸做比較！Paypal的出現是商業市場發展的需求。而信用卡商業模式主要是為了賺取借貸利息，着眼點是借貸。 （用會計專業的術語，一個是現金髮生制，一個是債權責任制）

第三，有關金融業的信用評級

金融界的Credit Rating，雖然翻譯成信用評級，此信用非比信用，不是我們通常意義上講的誠信的信用，主要是財務“健康”面的風險評估，像Moody等公司的Credit Rating 主要的數據和用來測試Rating的數據來源，是被評估對象的財務報表和財務預測基礎上的分析，Credit Rating 是一個很複雜的財務數據分析測算模型，也主要關注增長潛力，財務盈利以及償還能力，而且用此類數據的金融公司，也是對一個公司的財務健康程度，財務方面的風險評估！

商業模型是不同的賺錢方式決定的，而非不同的信用決定的！

因為技術的發展，網絡電商的興起，支付寶作為網絡付費系統而出現，後來發展到到移動支付，它的移動支付帶來的便捷度是不可忽視的，一鍵刷屏掃描付款，它不僅便捷而且大大節省了付款時間，現在從大的商場到水果地攤，都可以使用支付寶。‘大陸的人絕大多數使用支付寶而不是信用卡，是因為支付寶的便捷性比信用卡強太多，它的風險和安全性的控制也比信用卡要先進！現在在大陸使用信用卡而非支付寶的，大概會被認為太落伍了！

大陸現在網絡技術的發展，電商，物流，加上移動支付帶來掀起一個行業和產業的迅速發展，給人們生活帶來的便捷度是不能小覷的，李開復就說支付寶是中國人自己發明的一個非常了不起的系統，所以從阿里分離出的支付寶系統，公司的估值現在遠遠超過阿里公司的淘寶。

況且，支付寶目前已經有信用借貸的預支付功能（花唄），在你賬戶沒有餘額的情況下的支付功能，先用後付款的功能，與信用卡沒有區別！

        商業社會的基礎“契約精神”，信用體系的建立也是有它發展的過程，美國如此，

        中國也不例外。

        如果用支付方式和功能來評估一個國度人民的信用問題，顯然是不夠的。

        德孤博大概不知 道，中國人目前的消費領域的借貸消費，信用消費，分期

        付款比美國要廣泛太多，從大的房屋和汽車類的分期付款不去說，因為有抵押，

        現在的消費的分期付款大多數的日常生活用品都可分期付款，從買一個鍋，到買

         一雙鞋，甚至生日蛋糕，信用消費廣泛度和深入度比美國要超前的多。

        當然並不能因此就認為，信貸消費發展迅速是因為中國人的信用好，因為從其根

        本來說，它是一種商業模式，如同美國信用卡，首先是一種商業模型，是利用借

        貸利息賺錢，而不是利用用信用的好壞在賺錢，這個商業模式的成功與否是由風

         控系統決定，不需要非常好的風控系統，而靠什麼使用者的信用好壞來決定一

         個信用卡公司成敗的，到目前為止我沒見過。

所以，如果認為美國信用卡公司沒倒閉是因為美國人的信用好嗎？ 美國信用卡公司，金融信貸公司主要靠的是系統的風險管理控，任何的一個類似公司，如果風險控制系統不行都會倒閉，除非這個世界上每個人都能保證，自己永遠都可以像天使般的存在着！

請不要誤解為我認為信用不重要，信用很重要，但是商業的金融借貸的商業模型的成敗並不是信用好壞決定，而是由金融的風險管控系統完成對信用的監督。

人的信用說穿了屬於道德修養範疇，就如同一個地區和國家的法律特別的完善和嚴厲，所以那個地方的犯罪率比較低，你不能由此得出，那個國家和地區的人比另外的國家的民眾道德水平高很多！也許是，也許不是，解決的辦法，只有另一個地區加強法律管控，而不是靠指責民眾的道德水平來解決問題！

舉例的話，幾年前，美國一個做小額金融信貸的公司Lending Club，當時被炒的很熱，也非常的被投資界熱捧，超級成功的上市，是當年最大的一個IPO，估值創新高。結果沒多久，公司急轉直下，好像破產國，股價從上市時的好像幾十美金，跌倒現在的$2.7，這類公司出問題，它的原因只能是風控系統不過關！

Lending Club 的失敗能說明是 美國人的信用問題嗎？不能！同理，博主舉的這些例子也不能很好的說明中國人的信用問題，人的信用問題的好壞，很難定性定量，原因是人性自身的弱點，所以專業的態度是，評估這類問題從來不從人性着眼，只能是系統！

備註：有關到底中國人還是美國人信用更好，信用品行更高的問題，不是我這篇文章的着眼點，商業社會不相信眼淚，也不相信信用，只相信風險系統管控！同理，民主體制不是什麼因為素質，而是靠法治體制來保障的！