话说上回把一对高学历的华人老帮菜工作25年能够攒下的401K演算了一下,结论是401K的存款上限为工资的10%左右,否则这对老帮菜的生活非常艰苦,很多读者评论说我为何没有把401K的收益计算在内,他们争辩,如果计算收益,这对华人夫妇退休时401K应该不低于100万,我上篇博客里假设的是两种情况,一种是老帮菜二人都存满401K允许的上限,可计算结果不支持这种假设,因为存满了上限老对帮菜的基本生活无法保证。第二种假设是这对夫妻存满一个人的上限,也就是他们的收入12%左右,即使如此,他们二人的生活也将是紧紧巴巴,no margin for error。 不过我们还是以收入的12%作为401K投资来计算。 回到上次博文的例子,华人夫妻老93年的收入加起来是7万元。每年的工资涨幅为3%,每年的401K投入是他们当年工资的12%。投资收益率为多少是个关键的问题。道琼斯指数过去45年的平均增幅为每年8%左右,就以此来计算。假设这对老帮菜没有提前支付他们的401K,投资回报是以"复利”计算,即每年的本金和收益转换成下一年度的本金,周而复始。下面是其投资回报的计算公式。 401K储蓄是从paycheck(美国一般两星期发一次薪水)扣除的,为了简便,我们这里用年回报来计算。下面是公式: 回报 = u(1 + i)^n ; (u = 401K年储蓄金额; n = 401K储蓄年度; i = 年回报率),把我们例子里的条件带进去,就得到这对老帮菜401K 投资在第25年底的总数: 25年总回报=$70,000*0.12*1.08 ^24+ $70,000*1.03*0.12*1.08^23 + $70,000*1.03*1.03*0.12*1.08^22 .......$17,075(第25年) = $789,789 四舍五入,就算他们的401K总额为80万。 现在我们再来看看这对老帮菜退休后的生活费用。在谈这个问题之前,我搜寻了一下美国华人人口的分布情况,到2015年,华人总人口大约为400万,主要居住在东西海岸和中南部的大都市(芝加哥,休斯顿等),大纽约地区(纽约市,康州和新泽西州)大约有华人120万,加州(洛山矶,旧金山等)大约也是这个数,芝加哥和休斯敦和其周边地区加起来大约50万,剩下的华人散落在美国其他地方。所以这次生活费用标准以大都市的标准计算。首先,我们这对样品老帮菜夫妇辛苦了一辈子,退休了,不能再居住在那25万买的简陋3卧房屋了,换一个地区好一点的,便利一点,宽敞一点的4卧独立房不为过。不要太大,总面积2500英尺就好,目前这样的房子在东西海岸平均价80万左右。假设他们的老房子以40万买掉(五年自住房出售不扣税),全部作为新房的首付,剩下的30万银行贷款,15年计算。这就是房贷一栏的计算方法,地税依然以房价的1.5%计算,房屋的保险每月120,维修费每年4000元应该合理。老帮菜开了一辈子的toyota corolla,厌倦了,希望老年善待自己,买了toyota camery, 25000 元(贷款条件:4%,5yrs)每月车贷460,加上保险,每月40元算是很便宜的 (我每年的车保险费是2000元,当然,吃过罚单)。假如这对老帮菜骚包,要买宝马 X5 或奔驰 GL450,那车贷每月加倍。 2500尺的房屋要冬暖夏凉,平均每月水电300元应该合理。生活费用一栏要比以前高出不少,这是因为第一大都市的生活标准要高一些。这对老帮菜吃了一辈子的甜酸鸡,湖南牛,不论如何不能再吃了,每月出去吃几次好一点的中西餐式是应该的,每次消费150-200元是合理的。 医疗费用(保险费, deductible, co-pay 等)二人每月300元不算多。还有其他费用,大都市停车,过路费和罚单都是一笔不可忽略的费用,加起来,1500元的生活费不能算奢侈。最后老帮菜每年出去旅游一次是应该的,每次两周,机票和食宿加起来5000元左右。所以,请看下列的费用表:
| 费用 |
|
|
| -2959 | 房贷($300M, 4%, 15 yrs) |
| -1213 | 地税/保险 |
|
| -460 | 车贷 |
|
| -300 | 医疗保险 |
|
| -300 | 水电 |
|
| -200 | 手机 |
|
| -100 | wifi 网费 |
|
| -150 | 有线/卫星电视 |
| -1500 | 生活费用 |
|
| -417 | 旅游 |
|
|
|
|
| 每月(税后) | ($7599) |
|
| 全年(税后) | ($91,190) | 全年(税前) | ($109,428) |
他们每月的开销为7600元,每年为9万, 地税付款免交所得税的, 可节约1200,这对老帮菜的每年实际支出为10.7万,他们二人的SS收入在一起每月大约3000元, 拔高一点,算成3500,他们每年的SS收入只有4.2万。余下的亏空6.5万要从他们的401K 里扣除,按照一草和mingcheng宣扬的,这对老帮菜把他们的80万401K都转存为年金。根据barron的资料,好的年金回报率为4%-5%左右。除去费用,以4%计算应该合理,这样每年就有3万元的年金利息收入。所以这对老帮菜需要动用约3万元的401K本金来填补亏空,他们的401K储蓄可以填补20的亏空。这似乎也还可以混得下去。 可这时孩子要结婚了,作为华人父母,没有不管的道理,否则未来的儿媳女婿不会给好脸色看。孩子要买房子,老帮菜拿出20万来帮孩子,这使得他们的401K变成了60万。60万作为年金的本金,每年利息缩水变成2.4万,老帮菜必须从本金里多掏出1.2万来补贴。 这还没完,老帮菜夫妻年老昏花,牙齿也开始脱落,两人的门牙加在一起只有两颗。按照现在的标准,植牙的费用每颗2000美元,人有32颗牙齿,其中4颗智齿不要植,28颗牙总共需要5.6万,两人需要11.2万元。 也许人们会辩解,不需要植牙,假牙就挺好,只需几百元就够了,这话也没啥错,就是有一点,当你和你相濡以沫的老伴儿深情接吻的时候,看好你的假牙,不要把它遗忘在对方的口腔里。
|