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牛克吐温的博客  
“制怒”  
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再谈退休金-你需要多少钱养老? 2017-01-25 14:39:56

话说上回把一对高学历的华人老帮菜工作25年能够攒下的401K演算了一下,结论是401K的存款上限为工资的10%左右,否则这对老帮菜的生活非常艰苦,很多读者评论说我为何没有把401K的收益计算在内,他们争辩,如果计算收益,这对华人夫妇退休时401K应该不低于100万,我上篇博客里假设的是两种情况,一种是老帮菜二人都存满401K允许的上限,可计算结果不支持这种假设,因为存满了上限老对帮菜的基本生活无法保证。第二种假设是这对夫妻存满一个人的上限,也就是他们的收入12%左右,即使如此,他们二人的生活也将是紧紧巴巴,no margin for error 不过我们还是以收入的12%作为401K投资来计算。 回到上次博文的例子,华人夫妻93年的收入加起来是7万元。每年的工资涨幅为3%,每年的401K投入是他们当年工资的12%。投资收益率为多少是个关键的问题。道琼斯指数过去45年的平均增幅为每年8%左右,就以此来计算。假设这对老帮菜没有提前支付他们的401K,投资回报是以"复利”计算,即每年的本金和收益转换成下一年度的本金,周而复始。下面是其投资回报的计算公式。 401K储蓄是从paycheck(美国一般两星期发一次薪水)扣除的,为了简便,我们这里用年回报来计算。下面是公式:

 

回报 = u(1 + i)^n ;   u = 401K年储蓄金额; n = 401K储蓄年度; i = 年回报率),把我们例子里的条件带进去,就得到这对老帮菜401K 投资在第25年底的总数:

 

      25年总回报=$70,000*0.12*1.08 ^24+ $70,000*1.03*0.12*1.08^23 + $70,000*1.03*1.03*0.12*1.08^22 .......$17,075(第25年) = $789,789

 

四舍五入,就算他们的401K总额为80万。

 

现在我们再来看看这对老帮菜退休后的生活费用。在谈这个问题之前,我搜寻了一下美国华人人口的分布情况,到2015年,华人总人口大约为400万,主要居住在东西海岸和中南部的大都市(芝加哥,休斯顿等),大纽约地区(纽约市,康州和新泽西州)大约有华人120万,加州(洛山矶,旧金山等)大约也是这个数,芝加哥和休斯敦和其周边地区加起来大约50万,剩下的华人散落在美国其他地方。所以这次生活费用标准以大都市的标准计算。首先,我们这对样品老帮菜夫妇辛苦了一辈子,退休了,不能再居住在那25万买的简陋3卧房屋了,换一个地区好一点的,便利一点,宽敞一点的4卧独立房不为过。不要太大,总面积2500英尺就好,目前这样的房子在东西海岸平均价80万左右。假设他们的老房子以40万买掉(五年自住房出售不扣税),全部作为新房的首付,剩下的30万银行贷款,15年计算。这就是房贷一栏的计算方法,地税依然以房价的1.5%计算,房屋的保险每月120,维修费每年4000元应该合理。老帮菜开了一辈子的toyota corolla,厌倦了,希望老年善待自己,买了toyota camery, 25000 元(贷款条件:4%5yrs)每月车贷460,加上保险,每月40元算是很便宜的 (我每年的车保险费是2000元,当然,吃过罚单)。假如这对老帮菜骚包,要买宝马 X5 或奔驰 GL450,那车贷每月加倍。 2500尺的房屋要冬暖夏凉,平均每月水电300元应该合理。生活费用一栏要比以前高出不少,这是因为第一大都市的生活标准要高一些。这对老帮菜吃了一辈子的甜酸鸡,湖南牛,不论如何不能再吃了,每月出去吃几次好一点的中西餐式是应该的,每次消费150-200元是合理的。 医疗费用(保险费, deductible co-pay 等)二人每月300元不算多。还有其他费用,大都市停车,过路费和罚单都是一笔不可忽略的费用,加起来,1500元的生活费不能算奢侈。最后老帮菜每年出去旅游一次是应该的,每次两周,机票和食宿加起来5000元左右。所以,请看下列的费用表:



费用


-2959房贷($300M, 4%, 15 yrs)

-1213地税/保险

-460车贷

-300医疗保险

-300水电

-200手机

-100wifi 网费

-150有线/卫星电视

-1500生活费用 

-417旅游




每月(税后)($7599)

全年(税后)($91,190)全年(税前)($109,428)



他们每月的开销为7600元,每年为9万, 地税付款免交所得税的, 可节约1200,这对老帮菜的每年实际支出为10.7万,他们二人的SS收入在一起每月大约3000元, 拔高一点,算成3500,他们每年的SS收入只有4.2万。余下的亏空6.5万要从他们的401K 里扣除,按照一草和mingcheng宣扬的,这对老帮菜把他们的80401K都转存为年金。根据barron的资料,好的年金回报率为4%-5%左右。除去费用,以4%计算应该合理,这样每年就有3万元的年金利息收入。所以这对老帮菜需要动用约3万元的401K本金来填补亏空,他们的401K储蓄可以填补20的亏空。这似乎也还可以混得下去。

 

可这时孩子要结婚了,作为华人父母,没有不管的道理,否则未来的儿媳女婿不会给好脸色看。孩子要买房子,老帮菜拿出20万来帮孩子,这使得他们的401K变成了60万。60万作为年金的本金,每年利息缩水变成2.4万,老帮菜必须从本金里多掏出1.2万来补贴。

 

这还没完,老帮菜夫妻年老昏花,牙齿也开始脱落,两人的门牙加在一起只有两颗。按照现在的标准,植牙的费用每颗2000美元,人有32颗牙齿,其中4颗智齿不要植,28颗牙总共需要5.6万,两人需要11.2万元。

 

也许人们会辩解,不需要植牙,假牙就挺好,只需几百元就够了,这话也没啥错,就是有一点,当你和你相濡以沫的老伴儿深情接吻的时候,看好你的假牙,不要把它遗忘在对方的口腔里。

 


 

浏览(8852) (10) 评论(61)
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文章评论
作者:新天狱博 回复 司马懿 留言时间:2017-02-01 09:01:31

马屎哪有“就事论事”的水平。他就是一个凭自己意淫,摇着法轮,只要他认为是中共就骂的疯子。你看他自己编的我和温家饱他妈的故事,简直笑死人。。。跟马屎没什么道理可讲

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作者:司马懿 回复 marsfield 留言时间:2017-01-31 10:27:07

所以是玩笑,但也说不准,有时候我很想假意同意某博,看看他迷失方向的样子。不过新博指出某几位意在炫富,且虚伪是我认同的。我就是如此认为,不在乎谁同意反对。马博应该也是看到的吧?我还以为不必同这些人较真更好!

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作者:司马懿 回复 司马懿 留言时间:2017-01-31 10:21:10

此外比如闲人我几乎不同意他绝大部分观点,可他指出对独立宣言无神论的窜改翻译是对的,我也是如此认为的,我不可能在此不同意他。我们都是不因别人随意修改观点价值的人,故终会互相理解。你和寡人,我这方面很相似,而且我们都有胸怀不记"旧仇",这也是小肚鸡肠的无法理解的。

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作者:司马懿 回复 marsfield 留言时间:2017-01-31 10:14:18

如你所言,不同理由可以得出同一结论。所以知道自己的理念价值的人不会因别人同意不同意就怀疑自己的观点,如某某某某博。

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作者:花蜜蜂 留言时间:2017-01-31 09:48:52

老两口在德州中餐馆日本餐馆吃饭加慷慨小费不会超过100美元,为何退休后还要呆在旧金山纽约,嘿嘿!

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作者:marsfield 回复 司马懿 留言时间:2017-01-31 02:04:27

我看郭文贵现在爆料土共的丑事,能说明郭文贵人好吗?,郭文贵现在爆料只是因为他失势罢了。

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作者:marsfield 回复 司马懿 留言时间:2017-01-31 01:43:02

【开个玩笑,如新博忽然同意你反共,你就要怀疑自己反共立场了,搞不清楚了? 不可能吧 :)。 】

司马,你这不是开个玩笑。你这是开个天大的玩笑。新天狱同意我反共就像太阳从西边出来一样,不可能的事。我猜哈,新天狱贬这几位炫富,跟你或起叫兽痛扁的心态和出发点是不一样的。新天狱是因为被温JB老娘挖肉,到美国后的境况和在国内的呼风唤雨的神气落差太大,心里酸溜溜的。你看,新天狱,新天子的地狱,也就是习猪头的监狱,他在服刑呢。这傻逼生是土共的人,死是土共的鬼。尽管暂时被土共内讧所抛弃,成了丧家之犬,并没有从根本上反省,而是时时刻刻想再现胡汉三梦想,杀回中国,继续作威作福。因此,这个王八蛋从没放弃如何机会为土共歌功颂德,舔痔吮菊。

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作者:司马懿 回复 marsfield 留言时间:2017-01-30 22:27:26

开个玩笑,如新博忽然同意你反共,你就要怀疑自己反共立场了,搞不清楚了? 不可能吧 :)。

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作者:司马懿 回复 marsfield 留言时间:2017-01-30 22:24:23

就事论事,怕什么。莫不成共党说吃饭,我就得饿死。马博应是明这理的。不是某博,一看持不同观点赞他,就没主意,这也太没自信主意了。其实新博在别处说的是我同意的,这些人其实要说自己,但虚伪一下,扯上普同海华,你一接话,他便可以躲炫富了,而且还是透着虚伪。不质疑这几位的“身价",但要找穷人压压寻乐的,恐怕活得不怎样快活。

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作者:marsfield 回复 司马懿 留言时间:2017-01-30 21:56:49

一旦新天狱同意你的观点,我就要特别小心审视你的观点是什么了。新天狱这个正宗的土共残渣余孽,赵家破落户,赞同你的观点,好可怕啊!

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作者:新天狱博 回复 司马懿 留言时间:2017-01-30 20:15:26

第一次同意司马懿。。。呵呵呵呵

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作者:司马懿 留言时间:2017-01-29 20:24:11

的确很多人达不到,也有很多人可以。富的人不需要说什么人都该像我一样富之类,显然不是善意的。穷人如我当然也不必浪费时间去生气计较,别人怎么算跟我的钱没一分关系,还是努力干活实在 :)。

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作者:一草 回复 汉卿 留言时间:2017-01-27 23:43:33

我的理解是在哪位的博客博文后跟帖,所称的博主就是哪位,如果未指明某某博主的话。

看来是各人习惯称呼上有不同。

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作者:汉卿 回复 一草 留言时间:2017-01-27 18:38:36

【而非你】

你是在答复我时说的,又赶上我也是一位博主,不停地在逗乐。

不能怪我。

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作者:一草 回复 牛克吐温 留言时间:2017-01-27 17:02:46

我其实已做好了计算表,用我设好的前提,补上了我提出的你的计算误区。周一会发出来。

你这样的态度还像个理性网友。道声节日快乐!

要爬梯了。

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作者:牛克吐温 留言时间:2017-01-27 15:35:55

一草,

嘴硬没有用途,我不爱和人打没有输赢的嘴炮,浪费时间。这样吧,现在给你一个证明你自己有基本理财知识的机会,好不好?

这个机会很简单,就像我已经把这对华人老帮菜25年的401K收益算出来给你看一样,现在请你把这对帮菜的25年的401K储蓄连同收益按照3%的通胀率折回到93年的价值,其他条件都不变,还是以93年的年薪7万,每年涨幅3%,401K年收益率 8%。 每年以工资的12%比例存入401K. 为期25年。

怎么样? 敢不敢?我这人与人为善,不刁难人,你可以用计算器,excel, 算盘,什么都行,也可以和你的同伙tickers 或mingcheng交头接耳。

如果你能够算出来,我觉得我们才有对话的基础,否则,我就是在对牛弹琴。

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作者:一草 回复 牛克吐温 留言时间:2017-01-27 14:18:42

看看你的两文标题“你的401K储蓄能否达到50万?” ”你需要多少钱养老?",哪一个不是关于你的计算结果?莫非你指自己从来都是文不对题?

你的计算方法除了提示大家可用excel或其他做个计算、计算中可有若干些考虑外,哪有什么新意或方法被你提供了?还扯得上值得挑战?

看来你的话里,也就“我的计算结果根本就无意义”这句有点意义。说明你还并非完全是像你所自责那样“靠鼻饲来维持生命”的“脑瘫”。

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作者:牛克吐温 留言时间:2017-01-27 13:13:03

回一草:

俗话说得好,宁和明白人吵架,不合糊涂人说话。坦白地说,你和那个叫做 "tickers" 都属于后者,这不是故意踩乎你们,确实如此。因为你们二人以为我是在为你们计算你们的退休金。”如果把收入从7万改8万。。。“ “如果投资收益率提高到。。。”你们这种“如果”就像是一个只能靠鼻饲来维持生命的残疾人一样,唯一不同的是残疾人是身残,你们是脑瘫。我没有这个闲工夫为你们服务。也没有这个兴趣。我这两篇博文是给大家提供一个计算方法,让大家根据这个方法来,代入自己的收支情况来计算自己最合理的投资标准。

聪明人一看我的博文就知道这层意思,你可以挑战我的计算方法,而不是我的计算结果,我的计算结果根本就无意义。只不过是为了演示我的计算方法。可你们倒好,反其道而行之。这让我啼笑皆非。

这就好比我设方程 x + y =3, 你偏要问我 为何 x + y 不能等于4一样。

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作者:一草 回复 汉卿 留言时间:2017-01-27 11:51:54

我说的是“博主无视这些信息,自个儿逗乐呢”,而非你。你没注意到“博主无视这些信息" ?

因为我是贴了两回,都是在已显示后又消失。加上我在博主前文已跟帖指出其误区。他不加考虑,反出此文更偏离我文中的前提作胡乱指责,反映出他的傲慢偏见,才使我有了他删帖的误觉。这和你以为我指你“自个儿逗乐呢”有些相似吧?

我已对此误觉表示了抱歉。

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作者:一草 回复 牛克吐温 留言时间:2017-01-27 11:36:08

1. 看来是网络出现问题,使帖显示后又消失。造成了误会。抱歉。

2,要说“以一对工程师为例,80年代间来美,90年代初开始工作。25年后,个人年薪从略低于4万上升到8万多”是炫富,那是你过于狭隘了。若看我帖后的跟帖,是认可的人越来越多。而非大家有反感。

3.你的断言显然有误。从我所说的可见,作为80年代间来美,90年代初开始工作的人,我们的年令已在中偏老段。我已肯定不在事业的巅峰之上,而是已打算提前退休。

正是因为以为“这里大多数人都是过来之人,他们无论是财富还是阅历都比你们富有”,才认为我以周围高学历人中的普通人家为例,已是足够的普通。你就不觉得你这些话和你前面指责的"炫富"前后自相矛盾的厉害吗?

4,你的主要问题在于你对"80年代间来美,90年代初开始工作的人"较普遍的生活习惯和储蓄投资似乎很不了解,且持不加考虑、拒绝了解的态度。这就使你的估算出现较大的偏离实际情况。

5.计算投资回报是有困难,各人差异会较大。但不应不考虑储蓄的利率回报。90年代的储蓄利率在百分之六、七或更高,二OO几年的利率在百分之五、六。老海华们的储蓄习惯你不应该不知晓。这笔收入一般相当可观。

6,你的另一问题是你无视我的举例前提:一对高学历人,“25年后,个人年薪从略低于4万上升到8万多”。故意从更低收入起算,来指我按我前提估算的结果偏高,这有什么说服力和意义呢?

这里我把你的鄙视两字还给你。鄙视你带偏见作偏离原文前提的盲目估算,将一场有趣、不少人感兴趣的讨论引向恶意揣测和胡乱指责。

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作者:q_123 留言时间:2017-01-27 08:37:12

现在讨论这些事的同学们可能都退或即将退.老菜皮欺负老菜帮的投诉渐多.希望男同学们勇敢站出来:)

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作者:q_123 留言时间:2017-01-27 08:32:51

其实我觉得你们说的都是事实,只是比较难全方位概括.估计逸草姑娘家是双工或一工一教.房价也是和地域有很大关糸.湾区91年买小唐17万现在70几万.当年30万现在也1米以上.东,中部可能没那么幸运.记得我90年代中401有10几万上了 结果让我造祸现在3万.Lp让基金管奔7,80万.哎现在老菜帮在家里是江河日下 你们若有空也写点什么替我们伸伸冤吧.

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作者:汉卿 回复 一草 留言时间:2017-01-27 06:02:16

“自个儿逗乐呢”

我逗乐,就为多拿几年25万。

像你那样沉不住气,还没过2分钟就诬告别人拉你,太急了吧?看来心境也不太好。怎么心急又心境不好,投资结果应该从新估算。

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作者:marsfield 回复 牛克吐温 留言时间:2017-01-27 01:04:36

新天狱被温JB迫害的家破人亡,在国内有苦也没有门可诉。本来也是一个脑满肥肠的贪官污吏,跟温JB他妈的可以媲美,可能新天狱没有把温JB的痒痒挠舒服了,落的了今天这个下场。心里那个不愤。但是,共产党新天狱还是不能骂滴,说不定哪天时来运转,还能咸鱼翻身。

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作者:牛克吐温 留言时间:2017-01-26 23:34:01

至此,再和你们计算投资回报已经没有意义,因为我可以断言,你们对于股市投资的知识有限。你们大概年令都不大,正在事业的巅峰之上,其实大可不必,这里大多数人都是过来之人,他们无论是财富还是阅历都比你们富有,天外有天,还是内敛一点为好。

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作者:牛克吐温 留言时间:2017-01-26 23:26:00

一草/mingcheng:

一并回复。

我从不拉黑或删帖,除非是对付拉黑或删我帖子的人,那是外交对等待遇,所以不要陷害我。

大家对于你们反感是因为你们有着明显炫富的目的,炫富有两种,一种是把自己的财富炫耀给别人看,另一种是通过鄙视不如自己的人来炫耀自己的富有,所有第二种方式更让人厌恶,你们二位就属于第二类。

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作者:mingcheng99 回复 tickers 留言时间:2017-01-26 20:24:36

问的好,一般至少交到公司补足为止。另外,硅谷90年代以来房价涨了5倍,NYC也不少。他们故意压低没有什么意思。另外,我会把茶馆网友一览表贴上来,跟我都没有关系

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作者:mingcheng99 回复 tickers 留言时间:2017-01-26 20:17:13

问的好,一般401都交到公司补足,另外,硅谷90年代中期以来,房价至少涨了5倍,NYC4倍,他们故意压低没有什么意思,我会贴出茶馆网友一览表大家就知道了。

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作者:一草 回复 牛克吐温 留言时间:2017-01-26 18:16:59

博主要是连我这样的帖子都要删去,是否也太不像男儿、过于示弱了吧?

作者:一草 回复 汉卿 留言时间:2017-01-26 17:21:00

我的文中把这“普通”解说得很清楚。一对80年代来美的高学历老海华。“所谓高学历普通老海华,一般是指‘没有混上医生,律师,大款或数据英雄’的硕博学位持有者”。换句话说,“普通”就普通在没有发大财。

举的例子是:以一对工程师为例,80年代间来美,90年代初开始工作。25年后,个人年薪从略低于4万上升到8万多。

且指出,"这样一来,一些网友引用的美国全国或亚裔/华裔家庭收入中位数的数据,就失去了代表性。"

我其实已故意将收入说得略偏低些。“25年后,个人年薪从略低于4万上升到8万多。”在工程师中,算得上够普通了吧?

博主无视这些信息,自个儿逗乐呢。

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作者:一草 回复 汉卿 留言时间:2017-01-26 17:21:00

我的文中把这“普通”解说得很清楚。一对80年代来美的高学历老海华。“所谓高学历普通老海华,一般是指“没有混上医生,律师,大款或数据英雄”的硕博学位持有者。换句话说,“普通”就普通在没有发大财。

举的例子是:以一对工程师为例,80年代间来美,90年代初开始工作。25年后,个人年薪从略低于4万上升到8万多。

且指出,"这样一来,一些网友引用的美国全国或亚裔/华裔家庭收入中位数的数据,就失去了代表性。"

我其实已故意将收入说得略偏低些。“25年后,个人年薪从略低于4万上升到8万多。”在工程师中,算得上够普通了吧?

博主无视这些信息,自个儿逗乐呢。

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