美国社会养老金的计算分很多情况，这里只是考虑比较简单的情况，相信它能覆盖90%以上的人。美国的社会养老保险与401K不一样，是每月从你的工资卡上直接扣除，并交由专门机构负责管理的。当你到法定退休年龄（67岁）时，就可以申请领取社会养老金。当然你可以提前申请领取，不过你每月领取的就会比正常的少。要少多少呢，本文的后面会告诉你如何进行计算。

按现在的规定，最早领取社会养老金的年龄是62岁。如果你小于62岁，身体又很健康的话，你是不能领取的。当一个人超过法定退休年龄之后领取社会养老金时，是有补偿的，每超过一年，你可以多领8%。比如说我想从70岁再领取社会养老金，那么我每年可以多领24%，一直到我死去。不过这种补偿是有极限的，最多只能补偿你三年。就是说，如果我想从71岁开始领取，那补偿也是24%，不会增加到32%的。24%就是补偿的上限。这种补偿的计算单位是按月结算的，超过一个月，多补偿给你0.67%，超过两个月，多补偿给你1.33%。我这里图简单，就折算成每年8%了。

社会养老金基本上是按个人为单位的，个人缴纳，退休后个人领取。不过如果你有家庭，假如说你们家里只有你工作并缴纳社会保险，你的配偶在家。到了退休的时候，双方都可以领取社会养老金。因为你工作，所以你能拿到你自己的全部养老金，不过你的配偶可以拿到你一半的社会养老金。如果你比你的配偶先行去了，你的社会养老金就转到你的配偶身上，一直领取到你的配偶离世。当然在这种情况下，你配偶先前应该领取的你的一半的那个部分就没有了。我举个例子，比如说我到67岁退休的时候，每个月领取社会养老金2000元，我爱人之前在家，从没缴纳过社会保险。不过在她自己过67岁的时候，她也可以申请领取社会养老金，她的部分就是我的一半，每个元1000元，这样我们家的总收入就是每个月3000元。如果到70岁的时候我死了，我爱人就可以每月领取2000元，她自己的那个1000元就不再领取了。

在进一步，如果我选择的是从70岁开始领取，那么我的社会养老金就会有24%的增加，就是说每个月可以领取2480元。不过不管怎样补偿，都不会影响到我爱人的养老金，她总是领取我没有补偿部分的50%，就是1000元。不过在我去世之后，她领取的就不一样了，她可以领取到2480元。

如果一个家庭是双职工，比如说我和我爱人都工作，到了退休的时候，正常地就都按自己的社会养老金领取。不过也有不同的选择。比如说到了退休的时候，我爱人每个月领取的社会养老金是3000元，而我领取的是每个月1200元。这时我可以申请我爱人一半的那个社会养老金，就当我没有工作的那种情况领取，这是允许的。如此一来我就放弃了我自己的社会养老金，而领取我爱人的一半1500元。当然了如果我爱人去世的早，我就可以领取她的全额社会保险每个月3000元。

关于离婚后如何领取原来配偶的社会养老金的一半，计算比较复杂，我们中国人一般都不会发生这个，所以就不谈了。

下面我就来谈谈如何计算你的社会养老金。先来看看你到67岁退休，每个月能拿多少社会养老金？

你每个月拿的养老金是按照你过去35年里的平均月工资进行计算的。比方说我过去35年的平均月工资是5000元。那么怎么计算我每个月的退休金呢？先把我的平均月收入划分成三个收入段，每个段折算的百分比是不一样的。

（1）低于826元的部分，按90%折算；对于我来说：826*0.9 = 743.4元/月

（2）介于826元与4980元之间的部分，按32%折算；对我来说就是 = （4980-826）*0.32 = 1489.3 元/月

（3）超过4980元的部分，按15%折算； 对我来说 = （5000 - 4980）*0.15 = 3元/月。

 把它们合在一起，就是我在正常退休年龄下所得到的社会养老金 （2235.7元/月）。正像本文前面提到的那样，如果我想68岁开始领取社会保险金，那我每个月领取的就是在这个基础上，再增加8%。

 如果想提前退休，那是有惩罚的。它的计算是基于月而不是年，不过我这里图省事，就按年计算。你可以把这里的数字除以12，转换成月就可以了。

 （1）66岁退休，比正常退休少拿6.67%，一直到死。

（2）65岁退休，比正常退休少拿13.33%，一直到死。

（3）64岁退休，比正常退休少拿20%，这种少拿的金额，一直领取到死。

（4）63岁退休，比正常退休少拿25%，一直领取到死。

（5）62岁退休，比正常退休少拿30%。一直领取到死。

（6）61岁退休，不许拿。

 我再多啰嗦一句，有关折算到月的问题。比如我还差1个月就到68岁，开始领取社会养老金，那我的惩罚金比例就是6.67%/12 = 0.55%。就是说我比正常退休要少拿0.55%，这种少拿会一直不变跟到死。

现在回过头来看看如何计算你的35年里的平均月收入。首先要说的是，这里的计算基数不是把你的原工资直接套进去，而是按照每年的物价指数把60岁以前的工资先折算到你60岁那一年的工资，然后再加上你60岁以后的工资；取35年的平均。就是说你60岁以后的收入是不按照物价指数进行这算的，而是把你原工资直接套入加以计算。如果你工作的时间少于35年，没有收入的那些年头就用零补上。如果你的工作年头超过了35年，比方说你工作了40年。那么就从你40年里找到最高收入的35年作为平均的基数。

下面这个表就是用来折算你的过去的工资的。举个例子来说，在2010年我到60岁，那么我以前的收入就要折算到这一年。假如我1992年的年收入是50000元，从表上看，1992年收入22935元就相当与2010年的41673元。所以就有下面的折算：

50000/22935*41673 = 90850元/年。

当你如此折算完之后，把35年的总收入加在一起，除以35，再除以12个月，就是你过去35年的平均月工资了。然后可以按照前面的方法折算分三段，按照不同的百分比折算你的社会养老金。如果你是10年之后才到60岁，那么下面的表格里没有2025年的物价指数，那么你只能按照这个趋势估计一下未来10年的物价指数，你可以采用回归的方法进行估值。当然最简单也是最保守的办法，就是对2012年以后的工资不折算，如此可以大体上估算出在当前物价条件下，你的社会养老金会是多少。

年   工资指数
1972   $7,133.80
1973   $7,580.16
1974   $8,030.76
1975   $8,630.92
1976   $9,226.48
1977   $9,779.44
1978   $10,556.03
1979   $11,479.46
1980   $12,513.46
1981   $13,773.10
1982   $14,531.34
1983   $15,239.24
1984   $16,135.07
1985   $16,822.51
1986   $17,321.82
1987   $18,426.51
1988   $19,334.04
1989   $20,099.55
1990   $21,027.98
1991   $21,811.60
1992   $22,935.42

Year WageIndex
1993   $23,132.67
1994   $23,753.53
1995   $24,705.66
1996   $25,913.90
1997   $27,426.00
1998   $28,861.44
1999   $30,469.84
2000   $32,154.82
2001   $32,921.92
2002   $33,252.09
2003   $34,064.95
2004   $35,648.55
2005   $36,952.94
2006   $38,651.41
2007   $40,405.48
2008   $41,334.97
2009   $40,711.61
2010   $41,673.83
2011   $42,979.61
2012   $44,321.67

（完）