離職了, 如何處理以前的401K?

2013-02-18 16:44:54

儘管美國經濟逐漸好轉，失業率也持續下降， 但華人就業高度集中的製藥業卻是越來越不景氣。各大藥廠幾乎都在裁員，有些是整個site關掉，幾百人失業，有些是給你package, 讓你早退休，也有些藥廠沒有大規模裁員，但隔三差五的讓一些人走人。我有不少客戶、鄰居或朋友被裁，幾個月都找不到工作，有些只好海歸，去中國謀飯碗、求 發展。失業了,要調整精神狀態,要再找工作,或是自己創業,總之是千頭萬緒. 此外, 還要一件事不能忽略的是離職公司的退休計劃, 如401K、Pension、SEP等. 近幾個月不少客戶和讀者打電話問到這些問題,我也幫很多人轉過401K帳戶.現就相關的問題簡要介紹一下, 有疑問的讀者歡迎與本人聯繫諮詢.

先說說處理過去401K的幾種選擇以及各自的優缺點.基本上有3種作法, 第一是黃老無為, do nothing, 讓它在原公司呆着. 其次是轉到新公司的401K中,第三是轉出來成為IRA,自己管理.先說第一種辦法呆着不動, 你什麼也不用做.如果你帳上的錢少於5000元 (有些公司要求更高), 他們會自動把你kick out, 要你轉走.因為你的雇主要向401K公司按人頭付行政管理費, 你離開公司了,他們當然不願意再替你出.除非你的401K公司performance非常好,非常穩定,他們的服務你也很滿意,大多數情況下,我都會建議 客戶把401K轉出來,變成自己的IRA.因為人走了, 401K還在那呆着有幾大缺點, 第一401K是group的,你個人無法控制.某一天雇主因種種原因變更401K管理公司,你的401K也會轉過去. 新的401K管理公司的投資選擇可能很少, 回報很差, 或是收費很高,你沒法控制.我有個客戶過去的401K在換管理公司時甚至把他的401K幾萬塊錢弄丟了,花了好幾個月才找到. 第二,如果你換過幾個公司,401K都呆着不動,管理起來很麻煩.我有個客戶有8個401K, 每月的 statement有8份,看都看不過來.第三,有些人考慮動用推休計劃的錢作小孩的大學教育基金,如果是401K就有很多限制,如最高只能借50%,最 多5萬元,但如果你把401K轉出來成為IRA就沒有這些限制. IRS特別規定,如果是用於小孩上大學,從IRA中把錢拿出來(withdraw),沒有金額的限制,也沒有early withdrawal 的10%罰款. 第四,有些人的401K很大,自己肯定用不完,就需要作Stretch IRA,讓子孫來繼承自己的退休帳戶,以避免一次性交納所得稅.如果是這種情況,你就必須把401K轉成IRA. 401K本身是不可以作Stretch IRA 的.

再說第二個選擇轉到新公司.如果你能順利找到新工作，如果你新公司的401K 的基金選擇很多, performance很好, 也可以考慮. 但group的401K總不是你能掌控的.一旦你轉進去了, 再想轉出來就很難, 除非你又換工作.把過去的401K轉出來變成IRA的好處是你可以自己選擇公司、投資組合以及上面提到的其它好處。轉的過程其實很簡單，你提供以前 401K的帳號、管理公司的地址、簽字授權，有經驗的agent或財務顧問就會替你打理一切。轉過來以後，會有一份新的contract，agent要送 給你簽字，direct rollover 算最後完成。

Direct Rollover 的稅務問題 把401K或其它qualified 退休計劃轉成IRA，或從一種IRA轉成另一種IRA，術語上稱direct rollover, 不算 withdrawal, 不用交稅，更沒有10%的罰款。如果401K管理公司直接把支票寄給你，payable to you, 你也可以在60天之內開一個IRA帳戶，把這筆錢存進去，也不用交稅，沒有罰款。

介紹兩種產品 如果你想把以前的401K轉出來變成自己的IRA， 有2種產品可以考慮。這2種產品都是index annuity. 其基本特點是保險公司怎麼投資你不用管，但你的回報是根據股市的幾個指數，如S&P500, Nasdaq100, Russel 2000等。指數漲了，你也漲（有上限）；但保證如果指數跌了，你不賠錢。每12個月結一次賬，漲上去了，就lock-in， 不會在跌下來，就跟爬樓梯一樣，最多在樓梯上停步，但不會跌下來。有些產品還提供終身收入保障的rider. 有一家公司給新轉過來的錢立馬給6% 的bonus, 之後再分3次每次給2%的bonus.本和bonus保證每年漲6.5%，複利增長，最多可以漲15年。但拿錢時按年齡來，如果你65歲拿錢，每年給你 5%。如果你那時有40萬，你每年可以領20000元，保證給你一輩子。如果夫妻一起拿錢，則給4.5%， 也是終身收入，直到夫妻倆都過世了。相當於又給自己弄了一個Social security一樣，一輩子都不用擔心人活着，錢沒了。而且與政府的social security 不同，自己作的annuity 都有受益人，你駕鶴西歸了，你的家人可以拿到剩下的錢。如果你不想拿錢有太多限制，你也可以考慮另外一種產品。這種產品先給你10%的bonus, 股市漲，你也漲 (有上限), 股市跌，你不賠錢。每12個月結一次賬，漲上去了就lock-in, 股市跌了，則不賠不賺。該賬戶不收任何費用。14年後你不想呆了，可以一次把所有的本金、bonus和gain全部拿走。滿了59.5歲，你也可以每年取 10%， 沒有罰款。這2種產品都接受401K 或IRA rollover， 也接受稅後的錢開戶。