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退休以後,每年應該從自己的退休資產中領取多少退休金呢?這是一個需要重視的問題,因為取得太少,可能會影響你的退休生活品質;領的太多,你可能會提早花完自己的退休資產.
安全提取比例4%
1999年,美國德州3位經濟學教授研究了不同的投資模式和提取比例,最後得出結論,他們認為,投資股票等風險較大但是收益較高的人可以適當提高領取比例,不過總體而言,4%是一個比較安全的比例.
按照這個比例,一個人從60歲開始退休,可以有25-30年的安全提取時間.
需要注意的是,提取比例是按照退休時的總資產來計算,不是按照提取時的當年資產來算,而且要記得算上通貨膨脹率.
提款比例不夠安全
專家建議,4%的提款比例是一個很好的起點,但是不是絕對安全的.
鑑於現在加拿大的利率保持在較低的位置,再加上加拿大人更長的壽命,這意味着退休後,人們仍然需要在保證投資安全的前提下,尋找回報率比較穩定的投資,從而延長他們的提款時間.
據有關機構的調查,75%的加拿大人都擔心晚年自己不會有足夠的財力來實現自己的"退休夢".
如何計算提款比例?
要算清楚自己的提款比例,how to apply for ei in toronto就要弄明白自己的退休時間、資產配置組合和最重要的——退休後的投資回報潛力.
退休時間對提款比例影響很大,舉例來說,63歲退休的人的提款率可能維持在3%左右;而在70歲退休的人,每年可以拿出6%-7%作為日常花銷.
資產配置是在你的投資組合中,有多少是股票,有多少是債券,你的投資組合會影響你的收入,從而影響你的提款額.
大多數人不會將自己的錢都放在一個投資領域,而會選擇安全性和回報率比較平衡的投資組合.而對於退休以及臨近退休的人來說,專家建議,不要尋找太激進(熱),也不要選擇過於保守(冷)的投資方向.前者不夠安全,後者可能獲利不高.
構建一個帶有現金流的投資組合,一些固定收入,並以5年為一個周期,調整並將獲利加入投資組合,可以在保證手頭總有一定的應急財產的同時,不會減低你的投資收益.
臨近退休更要小心
越是臨近退休,大多數人都傾向於降低他們的風險水平,但是專家表示,在減少風險的同時,不能將投資組合完全寄托在債券等獲利較低的領域,他們無法提供退休20年後你需要的錢.只有35%的退休人員的養老投資百分之百投在債券投資後,維持了30年.
最後,退休人士需要考慮退休投資回報的潛力,特別是在退休的最初幾年.
最開始幾年的回報率將會對未來的提款率帶來極大的影響,這被稱作漣漪效應(ripple effect).
如果一個人的退休存款在早期遇到一個極大的打擊,譬如投資失敗,他就有可能陷入要麼提前花光剩下的存款;要麼只能減少提取比例,艱難度日的困境.
所以專家建議,如果對於市場前景有一些顧慮,那麼在退休前將儲蓄的一部分拿來購買固定年金(fixed annuity),可以在一定程度上保證自己的收入,也能防止市場出現波動時對退休人士產生不良的影響. |
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