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退休以后,每年应该从自己的退休资产中领取多少退休金呢?这是一个需要重视的问题,因为取得太少,可能会影响你的退休生活品质;领的太多,你可能会提早花完自己的退休资产.
安全提取比例4%
1999年,美国德州3位经济学教授研究了不同的投资模式和提取比例,最后得出结论,他们认为,投资股票等风险较大但是收益较高的人可以适当提高领取比例,不过总体而言,4%是一个比较安全的比例.
按照这个比例,一个人从60岁开始退休,可以有25-30年的安全提取时间.
需要注意的是,提取比例是按照退休时的总资产来计算,不是按照提取时的当年资产来算,而且要记得算上通货膨胀率.
提款比例不够安全
专家建议,4%的提款比例是一个很好的起点,但是不是绝对安全的.
鉴于现在加拿大的利率保持在较低的位置,再加上加拿大人更长的寿命,这意味着退休后,人们仍然需要在保证投资安全的前提下,寻找回报率比较稳定的投资,从而延长他们的提款时间.
据有关机构的调查,75%的加拿大人都担心晚年自己不会有足够的财力来实现自己的"退休梦".
如何计算提款比例?
要算清楚自己的提款比例,how to apply for ei in toronto就要弄明白自己的退休时间、资产配置组合和最重要的——退休后的投资回报潜力.
退休时间对提款比例影响很大,举例来说,63岁退休的人的提款率可能维持在3%左右;而在70岁退休的人,每年可以拿出6%-7%作为日常花销.
资产配置是在你的投资组合中,有多少是股票,有多少是债券,你的投资组合会影响你的收入,从而影响你的提款额.
大多数人不会将自己的钱都放在一个投资领域,而会选择安全性和回报率比较平衡的投资组合.而对于退休以及临近退休的人来说,专家建议,不要寻找太激进(热),也不要选择过于保守(冷)的投资方向.前者不够安全,后者可能获利不高.
构建一个带有现金流的投资组合,一些固定收入,并以5年为一个周期,调整并将获利加入投资组合,可以在保证手头总有一定的应急财产的同时,不会减低你的投资收益.
临近退休更要小心
越是临近退休,大多数人都倾向于降低他们的风险水平,但是专家表示,在减少风险的同时,不能将投资组合完全寄托在债券等获利较低的领域,他们无法提供退休20年后你需要的钱.只有35%的退休人员的养老投资百分之百投在债券投资后,维持了30年.
最后,退休人士需要考虑退休投资回报的潜力,特别是在退休的最初几年.
最开始几年的回报率将会对未来的提款率带来极大的影响,这被称作涟漪效应(ripple effect).
如果一个人的退休存款在早期遇到一个极大的打击,譬如投资失败,他就有可能陷入要么提前花光剩下的存款;要么只能减少提取比例,艰难度日的困境.
所以专家建议,如果对于市场前景有一些顾虑,那么在退休前将储蓄的一部分拿来购买固定年金(fixed annuity),可以在一定程度上保证自己的收入,也能防止市场出现波动时对退休人士产生不良的影响. |
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