信用評級范圍從 A 到 J，A 是最高的評級。信用評級不佳的後果可大可小。實際年利率香港市民更關注信貸評級對貸款的影響。例如，A 級消費者的實際年利率(4月)可以低於5% ，而 J 級消費者的實際年利率可以高於45% 。

信用等級不如預期怎么辦?

信用評級來自信用記錄。一般信用記錄保持五年，破產記錄保持八年。卡數良好的信用記錄是提高評級的第一步。

1. 永遠不要只還min. pay

信用評級將直接受到信用卡數量的影響!“找卡數，幾時找，找幾多”完全反映了消費者對理財的態度。即使是一天的延期付款也會影響信用評級。網上借錢即使是立即還款也可能使信用記錄長達五年。

香港平均每位消費者持有4.1張信用卡。每張卡的截止日和還款期限都不一樣。保證還卡數，除了記下所有還款期，還有一個辦法就是把截止期改幾天!香港的一些發卡機構可以根據你的要求，在每個月的某個時間(比如月底)設置截止日。只要同時設置了所有的截止日，還款期限就差不多了。立即聯系您的發卡機構!

但是，即使按時歸還了卡數但沒有全部歸還(例如，只有min. pay，也就是最低還款額)，可能還是會影響信用等級。長期只還最低還款額，只會讓欠款數額越來越大，需要支付的利息也會增加。金融機構看到你不能全額還款，自然會質疑你的還款能力。

2. 避免在短時間內申請多於一張信用卡

大部分信用卡申請均由發卡機構根據其信用報告處理。當多個機構在短時間內檢查同一個人的信用報告時，這意味著該人急需信貸，並且可能在財務上不穩定。

提前做好功課，選擇最適合自己的信用卡，或者在申請第一張信用卡後，隔幾個月再申請第二張信用卡，就不用擔心影響自己的信用等級了。

3. 不要只用現金

還卡數比較麻煩，申請信用卡也有很多顧忌。也許你認為不用信用卡，用現金支付就能保證最好的信用等級。少年，你太年輕了!

如果沒有信用卡，之前又沒有任何借貸 / 按揭紀錄，財務機構就不能按照信貸報告評估你的信貸狀況。資訊不充足有可能影響你的信貸申請， 又或者企業未必給你較低的實際年利率 (APR)。

申請一張或兩張信用卡(記住要在信用卡之間留出足夠的時間) ，按時支付賬單，建立一個積極的信用評級。

4. 留意信貸使用度

信用額度的使用是通過將信用卡餘額除以所有信用卡的總信用額度得到的。如果只使用一張信用卡，餘額與信用額的比率相對較高。即使卡數不增加，也有可能因為過度使用信用而影響信用等級。

同樣，突然cut卡的話會使信貸額度減少，增加資產負債比率，並影響信用評級。而且卡片本身的行為會在信用報告中留下相關記錄。即使信用卡被削減，一個負面的信用記錄可以保留在信用報告長達五年後，並不會一筆勾銷。

5.定期查看征信信息，有問題記得改正。

信貸報告中的資料由財務機構提供，但消費者一樣可以質疑當中資料，並要求進行修正。消費者須向提出相關要求，同時可以在信貸報告中加入簡短的聲明，對報告中的細節作出解釋。這項聲明會記錄在信貸報告中，讓取得報告的人有機會看到，讓他們了解你的狀況。

6.借錢前先檢查信用等級

如果你准備申請貸款，你應該提前6到12個月檢查你的信用等級，然後爭取時間來改善。