如何最大限度地爭取獎助學金？（之六）

2013-02-19 13:45:27

6. 聯邦獎助學項目

前5篇文章討論了如何合法 地隱匿資產以達到最大限度地申請獎助學金的目的，今天就介紹各種獎助學金，供參考。一般華人以為財務資助就是獎學金，這是很狹隘的理解。事實上大學資助 （financial aid) 包括四部分：贈款、貸款、獎學金和勤工儉學。由聯邦政府教育部發放、管理的這四種資助絕大部分都是need-based，也就是根據你的財務狀況、是否有 需要、需要多少來決定。贈款（grant) 和獎學金（scholarship）是不需要還的，而貸款（loan) 不僅要還，還要付利息, 而勤工儉學（work-study) 則是讓你在校園裡打工賺錢付學費, 下面就分別介紹一下:

A)Federal Pell Grant: 如果你的EFC (Expected Family Contribution) 少於5500美元，你可以夠格申請該贈款，2012-13年度最多可以拿到5500美元。只要你夠格，只要你申請，每個人都拿的到。

B) Federal Supplemental Education Opportunity Grants(FSEOG): 與Pell Grant 一樣，該贈款也是給家庭經濟條件很不好的學生的，優先給拿到了Pell 贈款的學生，最多可以拿到4000美元。但與Pell贈款不同的是，Pell只要夠格人人有份，而FSEOG則由各個學校來管理和發放，實行先來先得的原 則，如果你申請晚了可能就錯過了，所以你要向學校了解有關申請的程序和日期。

C）Federal Perkins Loan: 這是一種低利貸款，也是給有需要的學生提供的。本科生每年最多可以貸 $5500, 累積貸款最多可以達到$27,500; 而研究生每年最多可以借$8000, 累積最多可以借$60,000 (包括讀本科時的貸款額).

D）Federal Stafford Loan: 有沒有need-based 都可以借Stafford loan.該貸款分兩種，一是政府補貼的，一是沒有政府補貼的。有政府補貼的Stafford Loan是提供給那些有需要的（need-based) 的學生的，讀書期間政府替你付利息，畢業後6個月開始還錢付利息。本人十幾年前在田納西大學讀MBA時就拿到了這種有政府補貼的Stafford loan. 而沒有政府補貼的Stafford loan, 在讀書期間以及畢業後都要算利息，申請人要還本付息。2011年7月份，固定利率為3.4%。好處是學生貸款的利息可以抵稅一年級學生最多可以 借$5500, 二年級$6500, 三年級$750, 而研究生每年最多可以借$20500. 本科生4年最多可以借$31,000， 研究生最多可以借$138,500.

E）Federal Plus Loan: 是給學生家長的貸款，用來支付學生的大學費用，可以借很多，由家長借、家長還。貸款機構對家長的償還能力會進行評估，會查家長的收入和信用，還款利息也比較高。

F）The Hope Scholarship: 這並不是真正意義上的獎學金，而只是稅務credit, 每年$1500, 僅限於大學頭2年，而且有收入限制，收入10萬以上的父母就被phase out了。

G)The Lifetime Learning Tax Credit: 這也是一種tax credit, 最多可以有2000-3000美元，也有收入限制，而且不能與the Hope Scholarship同時享受。

G）軍方提供的資助ROTC： 美國海陸空和海軍陸戰隊四個軍種也會給合格的學生提供大學資助，讀書期間的費用由美國軍方提供，畢業後也不用還，但要求畢業後到提供資助的軍種服務若干 年。目前有1000多所美國大學加入了這一program，一些名校如哈佛就有海陸空三軍的ROTC 計劃。如果你真是沒錢，也不想借錢上學，又對從軍有興趣，也不妨考慮軍隊提供的這一計劃，如果上名校，4年要好幾十萬，而你一分錢不用花，完全由軍隊買 單，畢業後到軍隊干幾年也不錯。

7. 申請大學，早作準備

進入10年級就因開始作上大學的規劃。可 以多參加一些課外活動，累積一些leadership 的經歷，並開始收集大學的有關信息。找時間與學校的學生顧問見面談談，了解要上理想的學校需要什麼樣的條件，需要上多少AP課。暑假時可以作些 volunteer工作，或是上summer school, 並開始準備PSAT。進入11年級會非常忙碌，要考SAT/ACT，要走訪有興趣的學校，並選定幾所重點申請的學校。如果你考慮軍方提供學費的ROTC program， 現在就應索要申請材料。12年級上半年最忙，最後要決定申請什麼學校，要寫非常重要的essay, 要找老師寫推薦信， 要開始陸續寄出入學申請書. 一般來說，申請8-10所學校 比較合適，太少了可能不保險，太多了既沒有必要，還可能占用別人的名額。因為你只能上一所大學，如果很多學校都錄取你，就會把真正想上的人放在 waiting list上，這對別人不公平。1- 2月份要填寫、提交申請資助的FAFSA表格。到3-5月份大學的入學通知陸續就到了，有好消息，也可能有被拒的壞消息，要有一顆紅心，二種準備的心態。 能上理想大學最好，萬一不能如願也要有平常心，因為好大學並不保證好工作，更不保證以後就一定成功。人生路漫漫，一切都順是不可能的，而且太順了對自己的 成長未必是好事。

如何最大限度地爭取獎助學金？（之五）

2013-02-19 13:36:37

5. 不算資產的人壽保險和年金

前幾期專欄說過為 了最大限度地爭取獎助學金，務必要將子女和父母名下的資產降到最低。對於父母或小孩名下有不少資產的家長來說，合法的隱匿資產的工具就是購買人壽保險和年 金（annuity). 在FAFSA表格中，人壽保險中和年金賬戶是不需要申報的，等於是合法地隱藏起來了。但一般的人壽保險在頭幾年cancel的話會有很大的損失，大部分年 金也有若干年的surrender period，未到期也會有surrender charge, 所以不是每一種人壽保險或年金都可以拿來藏錢的，或者說大部分人壽保險和年金都不太適合子女一、二年內就要上大學的家長。但好消息是有幾家公司近來推出了 一種新型的人壽保險，容許你一年以後的任何時候取消保單而沒有任何罰款，保險公司把你所付的保費全額退還給你。還有幾家年金產品也允許你在任何時候取消年 金合同，拿回所有的本金。這2種產品特別適合小孩1-2年內就要上大學的人士考慮。第一，放在這種保險或年金中的錢不用申報，因而降低了你的EFC，對小 孩申請獎助學金有大大的幫助。想想看，如果10萬美元在銀行賬戶中，這10萬元每年都要填寫在FAFSA表格中，但這10萬元若在人壽保險或年金中，這 10萬美元就隱身藏起來了。第二，萬一你小孩沒有拿到獎助學金，或獎助學金不夠，或你需要急用錢，你可以cancel保險或年金，把所有的本都拿回來。如 果說有什麼損失的話，最多也就是菲薄的利息。

下面就談談最近剛完成的一個case. 某女40多歲，離異，有2個小孩，老大明年上學。前夫海歸，給了她20萬美元，作為小孩的大學教育基金。她本人收入並不太高，單憑收入她的小孩應該能拿到 部分need-based獎助學金，但20萬美元資產一申報上去，獎助學金基本沒戲。我分析了她的財務狀況，建議她把10萬美元放在保險中，10萬美元拿 去買年金。10萬美元買保險會給她30多萬人壽保險，或90多萬長期護理保險。最重要的是該保單寫的很清楚，任何時候她如果取消保單，可以把10萬美元全 部拿回來，沒有罰款。另外10萬美元買了某公司的指數年金，該年金產品立馬給6%的bonus, 其performance與S&P500掛鈎，指數漲，你也漲（有上限），股市跌，你不賠錢，不受任何費用。如果她能堅持10年，10年後可以把 所有的本、bonus和這10年的gain全部拿走。如果她中途需要錢，任何時候可以cancel合同，保險公司會把10萬美元本金全部退還給她。

有 些懂行的人也許會說，一次付清的保險叫Modified Endowment contract (中文很難翻譯)， 59歲半以前cancel可能會有稅和罰款。但這種罰款和稅是指gain而言，如果沒有gain也就沒有稅沒有罰款。她放進去10萬是稅後的錢，拿回來的 也是10萬，一分錢gain也沒有，所以不存在稅和罰款的問題。至於年金，IRS也規定59歲半以前拿出來其gain會有稅和罰款，但該客戶放進年金的錢 也是稅後的錢，如果cancel合同，拿回來的還是10萬，並沒有增值，所以也不用擔心稅和罰款。

把20萬放進保險和年金後，她填 報FAFSA表格時這20萬就隱身不見了，從而大大提高了她兒子明年獲得獎助學金的可能性。既使她小孩沒有拿到獎學金，或獎學金不夠，她可以把保險或年金 取消，把放進去的錢拿回來，真正做到進可以攻，退可以守，是最大限度地爭取大學獎助學金的理想方式。需要說明的是買這種保險或年金，必須在填寫FAFSA 表格之前進行。

前文說過這兩種保險和年金適合小孩已經上高中，一、二年或兩、三年就要上大學，父母有比較多的資產（10萬以上）的 人士。如果你小孩還小，你也可以通過買保險或年金來準備大學教育基金，當然產品就不一樣。你可以買有現金值的while life 或universal life, 每月放幾百塊錢進去。既是保險，也可以累積現金值。十年、十幾年後可以累積相當可觀的現金值。一旦需要，你可以把現金值拿出來（withdraw) 或借出來（loan), 用於小孩上大學。前文說過，好處是人壽保險上的現金值不需要申報，不會影響小孩申請獎學金。你也可以用稅後的錢購買年金，滾個十年、十幾年，等小孩上大學 時拿出來作大學教育基金。當然拿出來時如果你未到59歲半，可能會有稅加10%的罰款，但稅和罰款只限於gain部分，本金沒有稅也沒有罰款。你也可以購 買10年或14年期限的年金，等小孩上大學需要學費時再surrender 這個年金。只要過了surrender period, 保險公司就不會有罰款，當然gain部分要交稅，如果你未滿59歲半可能還有10%的罰款，但這個罰款只是罰gain 部分。你投進去10萬，假設增值為18萬。8萬元部分算gain，當作你當年的收入要繳稅，外加10%的罰款。而10萬元本沒有稅，更沒有罰款。好處是這 所有18萬都不需要申報，等於合法地藏起來了，對你小孩申請獎助學金有非常大的幫助。

如何最大限度地爭取獎助學金？（之四）

2013-02-19 13:32:27

4. 如何計算EFC？

上期專欄說過，在填寫 FAFSA表格時，絕大部分收入和大部分資產都要申報，學校收到你的FAFSA表格後，會採用國會指令頒布的“聯邦計算法”（Federal Methodology) 來計算你的“家庭應付額”(EFC)，很多私立學校也採用同樣的“聯邦計算法”來計算學校該給你多少資助。這個“聯邦計算法”把各種收入和資產分門別類， 每一種都有不同的計算標準。有些收入和資產會納入評估 (assess), 有些不會；有些算的百分比較高，有些算的較低。現在我們就來看看各種收入和資產算的百分比。先說小孩的收入和資產。小孩的當年收入若少於6000美元不會 用來計算EFC，若大於6000元，超過的部分算50%，當然學校提供的勤工儉學收入（work study) 不算. 學生的銀行存款，不論是支票賬戶還是儲蓄賬戶或是定存（CD）都算20%， 若是當年產生的利息則算50%。有些人給小孩開設監護人賬戶(custodian accounts), 如UGMA和UTMA，都算是小孩的資產，每年都算20%。如果小孩名下有股票、債券或共同基金賬戶，在計算EFC時算20%，若是當年產生的股息或紅利 則計算的比例更是高達50%。所以，從最大限度爭取獎助學的角度考慮，第一條原則是小孩名下不要有資產，更不要有很多收入。假設小孩名下有10萬元的資 產，每年產生8000元的收入，折算成EFC就是2萬1千，而且每年都算。

當然小孩名下有資產和收入的畢竟較少，主要還是算父母的 收入和資產。在計算EFC時，父母的資產如銀行存款、股票、債券、共同基金都按5.65%的比例來計算，父母開設的trust 賬戶也算5.65% ，529賬戶算父母的資產，算5.65%。主要住宅的淨值在申請聯邦的資助時不會用來計算EFC，但渡假屋或出租屋的淨值則要算5.65%，其出租屋的收 入則要計入當年的收入。

考慮到每一個家庭都要把一部分收入和資產用於維持日常的生活，所以收入和資產都有“Protection Allowance” （保障金）, 也就是說這部分資產和收入是不會用來計算你的 EFC的。就收入來講，保障金的數額與家庭人口有關。一個四口之家的收入Protection allowance 大約是3萬美元。人口越多，收入的protection allowance 也越大。收入保障金也與同年有幾個小孩上大學的數目有關，同年上大學的小孩越多，這個protection allowance 也越大。資產（assets) 的protection allowance 則與年齡關係密切相關。歲數越大資產的 Protection allowance 也越大。如果小孩上大學時，你們夫妻倆歲數大的一方已經48歲，這個保障金的金額為5萬美元左右，如果50歲上升為大約5萬3，如果55歲則為5萬5. 為什麼歲數越大protection allowance 也越高呢？因為歲數越大，你離退休年齡越近，越需要更多的錢準備退休，能用於小孩上大學的資源也就越少。 客觀地講，這一評估標準應該算是很公平的。它力求保證大學獎助學金的發放實行 “各盡所能，按需分配”的原則。有錢的人多出錢，沒錢的人少出錢，或不出錢，使每一個考得起大學的人上得起大學。

接下來我們再來討 論那些不需要申報，或者需要申報但不會用來計算EFC的收入和資產。對於掙薪水拿W-2表的人來說，收入這一塊是作不了什麼的，你不能叫老闆只給你發一半 薪水。當然如果你自己作生意，或是拿1099表，你可以想辦法把純收入（net income) 降下來，但也要合法、合理。首先，每年往qualified 計劃如401K、IRA、SEP等退休計劃放的錢要申報，會加到AGI（Adjusted Gross Income)中去，被作為收入來計算。所以在小孩上學時往401K多放錢，對小孩申請聯邦獎助學金並沒有什麼幫助。好消息是各種退休賬戶中的總額不需要 申報，不會影響EFC。所以如果你想減少小孩上大學時資產額，可行的辦法是每年都往401K賬戶放最大限度的投入。因為你不往401K多放錢，這筆錢以後 就要算資產(assets). 退休賬戶除了qualified plans 用的是before tax錢外，還有用稅後錢買的年金。當年投入年金的錢以及各個年金賬戶的總額是不需要申報的，因而不會推高EFC，所以年金是“藏”錢的一個合法渠道。 但年金有各種各樣，有些適合，有些不適合，不能一概而論。還有所有的人壽保險的現金值在填寫FAFSA表格中都不需要申報，既不算收入也不算資產，對 EFC沒有任何影響。同樣是10萬美元，如果在銀行賬戶中算資產，在計算EFC時算5650美元，而且每年都算；但這10萬美元若在人壽保險的現金值中， 就什麼都不算。就減少EFC、增加拿獎學金的概率和數額來講，買人壽保險也是一個極好的選擇。但買什麼樣的人壽保險非常有講究。有些人壽保險應該很早就 買，通過年年月月放錢來累積現金值，小孩上大學需要時可以把現金值拿出來。有些保險可以在小孩上大學前1-2年再買，其目的主要是“藏錢”, 放進這種保險的錢可以在一年以後cancel，保險公司會把你放進去的所有保費還給你。但需要警告的是，絕大部分人壽保險如果你在頭幾年cancel會有 很大的罰款，得不償失，只有少數幾種人壽保險有這種可以隨時取消但沒有罰款的規定。

如何最大限度地爭取獎助學金？（之三）

2013-02-19 13:28:18

3. 填寫FAFSA時哪些要申報？

上期專欄說 過，絕大部分聯邦資助的大學獎助學金都是根據需要來決定的，其公式就是COA減EFC，若COA大於EFC，你就夠資格拿到資助，EFC越小，你拿到的資 助就越多；如果EFC大於COA，理論上講，你不需要資助，也就不太可能拿到資助。上期文章也說過，所謂COA (cost of attendance) 是大學每年都會公布的一個數字，沒什麼可說的。而EFC (Expected Family Contribution), 即家庭應付額，則計算起來比較複雜，我們今天就談談如何計算EFC：哪些算、哪些不算、各種變量計算的比分比等等。坦率地說，如何最大限度地爭取資助，很 大程度上就是如何使EFC變小，越小越好，當然這一切都要合法且合理。

每一個想申請聯邦資助的學生每年都要提交The Free Application for Federal Student Aid (FAFSA) ，學校負責資助的Office就根據這份FAFSA表格，再運用一定的公式來計算你的EFC是多少。這份表格要求你如實申報作為學生的自己以及父母的財務 狀況。簡單說來包括收入和資產兩大塊。收入包括薪水、佣金、分紅、小費、投資收入（紅利、資本增值、出租房收入等），這基本上可以套用你稅表、W-2、 1099上面的數字。在FAFSA表格上你還要報告在上一年度你往qualified 退休計劃如401K、IRA、Roth IRA、SEP、Keogh、Simple IRA放了多少錢，你從這些退休計劃中又拿了（withdraw）多少錢. 如果你只是rollover不拿出來，比如你把過去的401K轉換成個人的IRA，或把IRA、SEP等退休計劃從一個公司轉到另一個公司，不把錢拿出 來，不產生稅務問題就不需要報告。如果你是單親家庭，收到了前夫或前妻的贍養費也需要申報。如果你在提交FAFSA表格時，還沒有報完稅，可以估算，但要 儘可能準確。報完稅後，則要提供稅表，如IRS 1040， 1040A 或1040EZ等。比如你的小孩2012年秋入學，你要提供2011年的稅表。收入可以根據稅表來填寫，而資產則需要匯集銀行報表 （statement)、 投資公司的報告等等。FAFSA表格會問你和你父母的銀行存款額，包括checking、saving、 CD等等，還會問你和你父母投資的淨值，包括股票、債券、共同基金、529、Education IRA、監護人賬戶（UGMA、UTMA）以及投資房的淨值。在FAFSA表格中，自住房的淨值是不需要申報的，但買來用於投資的房地產的淨值和當年的收 入則需要申報。所謂淨值是指該房地產的市值（market value) 減去貸款額。

概括說來，在填寫FAFSA表格時，幾乎所 有的收入，不論是薪水、小費、佣金，還是投資所得、股息、紅利，或是出租房收入，都要申報，大部分資產（assets）也要申報。不要求申報的主要有人壽 保險中的現金值以及退休計劃賬戶中目前的balance. 前文說過FASFA要求報告填表當年往退休計劃放錢的數額，但並不問你退休計劃中一共有多少錢。而退休計劃包括qualified與non- qualified 兩大類。Qualified計劃主要指那些有抵稅作用的計劃，如401K、 IRA、SEP等， 而non-qualified 計劃主要指annuity (年金)。 在FAFSA表中，這2類計劃中的目前總額都不需要申報。

在填寫FAFSA表格時一定要如實申報。 有人說我不申報或少申報，學校怎麼會知道？填寫FAFSA表格時必須提供小孩和家長的生日、社保號碼、稅表和銀行報表等等。大學資助office有權去調 查你提供資料是否準確和完整。如果發現你故意隱瞞或造假，學校可能對你罰款、剝奪你的申請資格，甚至可能告官，讓你坐牢。所以在填表時務必誠實，切勿造 假。還有人說，我把錢藏在床底下，或埋在後院裡，他們就不知道。問題是當你替小孩交學費時，學校是不收現金的，你必須先存到銀行里，你一次存錢超過1萬美 元，銀行必須向IRS報告。如果你故意每次存錢都少於1萬元，這叫structured transaction，更易引起FBI的注意。一旦被他們訂上，告你逃稅、洗錢，弄不好你就要判刑、下獄。

還有些客人問，在什麼情況下小孩可以作為獨立申請人，只需要申報自己的財務資料，而不需要申報父母的財務狀況，這有很嚴格的條件限制，如年滿24歲、已婚、父母雙亡、現役軍人等等。絕大部分人都不符合獨立申請人的資格，所以你必須申報自己和父母兩方的財務資料。

學 校收到你的FAFSA表格後，會採用國會指令頒布的“聯邦計算法”（Federal Methodology) 來計算你的“家庭應付額”(EFC)，很多私立學校也採用同樣的“聯邦計算法”來計算學校該給你多少資助。這個“聯邦計算法”把各種收入和資產分門別類， 每一種都有不同的計算標準。有些收入和資產會納入評估 (assess), 有些不會；有些算的百分比較高，有些算的較低。考慮到每一個家庭都要把一部分收入和資產用於維持日常的生活，所以收入和資產都有“Protection Allowance”, 也就是說這部分資產和收入是不會用來計算你的 EFC的。

如何最大限度地爭取獎助學金？（之二）

2013-02-19 13:22:49

2. 各盡所能，按需分配

上期專欄談到近20年 來大學教育費用每年以5-6%的速度上漲，上常春藤或私立名校一年要花6萬，好一點的私立大學也要4-5萬，就是讀新州的州立大學Rutgers 大學一年也要2萬5000. 要知道這可是稅後的錢，稅後6萬相等於稅前8-9萬，對於絕大部分中產階級家庭來說都是沉重的負擔。所以，除非你真是錢多到花不了，幾乎所有人都希望小孩 上大學時能申請到至少部分獎助學金，但能否如願、如何申請卻很有技巧，首先我們必須了解美國大學決定獎助學金的八字原則：各盡所能，按需分配。

" 各盡所能，按需分配"本來是馬克思為共產主義社會設計的分配原則，但美國各大學在評估、決定是否給與申請人獎助學金以及給予多少資助時，他們基本上是按照 這一原則來行事的，用的術語就叫need-based. 大部分甚至絕大部分聯邦和學校發放的獎助學金都是按照need-based 來評估。有需要才給，沒有需要就不給，需要大就多給，需要少就少給。資本主義的美國為什麼會採取這種共產主義式的分配原則？從大的方面來講，這是為了公平 正義。大家都知道，上大學接受高等教育是獲得更好生活的重要途徑，對窮人的孩子也許這是改變命運主要的甚至是唯一的途徑。對於含着金鑰匙出生的富家子弟來 說，上大學當然不用擔心錢的問題，但對於低收入的窮人來講，一年二、三萬甚至四、五萬的大學費用卻是無法承受的經濟負擔，若沒有政府或學校的資助，他們很 難跨入大學之門。不能接受高等教育，也就意味着他們一代一代地永遠處於社會的最底層。實行這種根據需要來決定獎助學金的制度可以確保窮人家的孩子不會因為 沒有錢而被大學拒之門外。只要你優秀，只要你被大學錄取，不論費用多昂貴，你出該出的份額 (fair share)，不足的部分由政府或學校來解決。當然美國能採行這種按需要來決定大學資助的方法根本上還是由美國的民主制度決定的。每個選民不論貧富都有一 張選票，政府和官員實行的政策如果不公平，就會被選下去。

有人擔心申請獎助學金會影響大學錄取，實際上這種顧慮是多餘的。一般來 說，美國大學負責錄取的Admission office 與審核獎助學金的Financial Aid office 是獨立運作的。負責錄取的部門只管錄取，不管資助。就象美國醫院的醫生只管看病，而收錢是財務部門的事。申請大學時，你可以隨後申請資助。但負責資助的部 門只有在你被錄取後才會審核你的資助申請，並根據一系列因素決定是否給你資助、給多少資助以及給什麼樣的資助package.

當 然除了need-based外，還有一些merit-based 獎助學金, 這種獎助學金通常不考慮學生和家長的財務能力，而主要看學生是否優秀、是否在某些方面有突出的才能（比如有體育天分），或者是你本來可以上常青藤名校但申 請不到獎助學金，Rutgers 大學為爭取你這個特別優秀的人才而通過給予資助來吸引你到本校就讀。這種merit-based 獎助學金第一名額很少，金額也很有限；第二這種資助多少有點要你屈尊下嫁的意思。比如哈佛錄取你但沒給錢，Rutgers大學給你全額資助，你會去哪裡? 絕大部分華人的選擇一定是哈佛。有些家長說的很明白，只要孩子能上常青藤，砸鍋賣鐵也要供他/她上！

那麼need-based又 是怎麼計算的呢？其實公式很簡單，就是用COA減EFC。COA (cost of attendance), 也就是上期專欄說過的大學各項費用的總和，包括學費、雜費、住宿費和生活費等等。每個大學每年都會公布本校的COA, 比如哈佛一年要6萬，NYU要5萬5，Rutgers要2萬5等等。當然你可以多花，也可以少花，但基本上八、九不離十。而EFC的全稱是 Expected Family Contribution，也就是家庭應付額，把COA減去EFC，如果COA大於EFC，意味着你錢不夠，需要資助；如果兩者相等，甚至EFC大於 COA，也就是說你家有足夠的錢送小孩上大學，你不需要政府或學校的資助。COA是學校公布的數字，沒什麼好說的，但EFC的算法卻比較複雜，也大有玄 機，它包括父母的應付額和小孩的應付額、家庭人口的多少、有多少人在上大學、家長和子女的收入和資產等。大部分資產是包括在EFC中，但有些不算在內；有 些算的比例較高，有些算的很低，這就需要請教專業人士。

最後說說什麼人有資格申請聯邦獎助學金。這主要指身份問題，如果你是美國公民或綠卡，當然有資格。如果你是“難民”或“已批準的政治庇護人士”，又或是“古巴-海地入境者”，都可以申請聯邦獎助學金。

如何最大限度地爭取獎助學金？（之一）

2013-02-19 13:17:00

八 年前也就是2004年本人連續寫過8篇“如何準備大學教育基金”的文章，此後不斷有讀者和客戶打電話詢問關於申請大學資助的問題。在與客戶交談中，我發現 40-50歲的中年人最關心就是如何準備子女的大學教育基金，真是悠悠萬事，唯此唯大。華人家長除了熱衷讓小孩上常青藤名校外，更希望能拿到一些獎助學 金，減緩自己的經濟壓力。今後幾期文章就重點討論美國大學計算獎助學金的方法，爭取獎助學金的竅門和技巧，如何填寫申請聯邦和學校資助的各種表格，並介紹 各種獎助學金programs 等等，供大家參考.需要聲明的是本人是財務規劃人員，也受過大學教育規劃（college planning)的專門訓練，文中提供的資訊力求準確，但疏漏之處恐也難免，謬誤之處歡迎指正。文章中會介紹一些爭取獎助學金的方式和技巧，這些方式和 技巧都是合法的、可行的、成功的。

物換星移幾度秋，8年時間彈指一揮，把8年前寫過的文 章拿出來看看，跟今天一比，發現最大的變化是大學費用大漲，遠遠超過同期通貨膨脹率。據官方的美國教育部國家教育統計中心的資料，2009-10年學年， 美國4年制公立大學的學雜費、生活費平均要$12,904, 而私立大學則為$32,184. 從1999到2009年這10年間，扣除通貨膨脹率，美國公立大學的費用上漲了37%，而私立大學則增加了25%。這是官方的統計和平均數據，具體到華人 常上的一些大學，上漲的幅度更大，費用更嚇人。比如2004年文章說哈佛大學一年的學雜費和生活費為4萬，現在要6萬，漲了50%。有朋友的小孩今年考上 以電腦和工程聞名的私立名校卡內基美隆（Carnegie Mellon), 他告訴我今年一年的各項費用加起來要6萬5. 下面是幾所有代表性的大學2012年學年的大學費用， 哈佛大學：6萬；賓州州立大學（Penn State): 4萬；俄亥俄州立大學（Ohio State）: 3萬4；Vanderbilt: 6萬；Rutgers大學: 2萬5；New York University: 5萬5； University of Pennsylvania: 5萬5；Columbia Univ: 6萬；Duke Univ: 6萬；斯坦福大學: 6萬；加州理工學院：6萬。 概括來說，常青藤盟校、或是私立名校現在一年的學費、雜費和生活費即所謂的COA（Cost of Attendance)一年要準備6萬左右，好一點的私立學校則要5萬，公立學校如Rutgers大學因為有聯邦和州財政的補貼，要2萬多。如果你付州外 學費，則要3萬多. 如果你是新州居民，到外州上不錯的州立大學如賓州州立大學或俄亥俄州立大學，則一年要準備4萬，如果你再不遠千里跑到加州上州立系統的大學則要5萬。有小 孩上名校的朋友告訴我，兒子上一年學就要報銷一輛奔馳，而且是E系列的，或是5系列的BMW. 中國古語講，書中自有黃金屋，現在是上學要有黃金屋。

這 是靜態的數字，可怕的是每年還在上漲。過去20年大學費用上漲的幅度平均每年在5-6%，而同期通貨膨脹率只有2-3%。如果現在一年的費用要6萬，明年 就要6萬3，4年下來總共要25-26萬。這是今後幾年的數字，算算看，10年、15年後會漲到多少，簡直不敢想象。15年後上常青藤或私立名校，一年可 能就要15萬。可以說，在美國各種產品和服務中，大學教育經費的上漲速度是最快的。和油價不同，油價有漲也有跌，今年4月全美油價一度漲到平均4美元一加 侖，現在已跌到3.3美元。但大學費用從來不見下跌過，基本是直線上升。有小孩上大學的家長都知道，學費每年都漲，現在收到學校賬單時都會心跳不已，明知 道不漲是不可能的，只能默默禱告少漲點，別太狠。

在大學學費上漲不止的同時是聯邦和州對高等教育的投入持續減少。美國10年來遭 遇2次大的股市崩盤，又捲入伊拉克、阿富汗戰爭2場戰爭，多年不得脫身，2008年更是經歷百年一遇的金融海嘯以及二戰後最嚴重的衰退以及伴隨而來的高失 業率，克林頓時期累積的預被消耗一空，美國累積的國債已高達15萬億美元，現在每年還有過萬億的預算赤字。政府沒錢，只能開源節流。這兩年國稅局狠打海外 避稅，強迫外國銀行公布美國公民海外賬戶，祭出罰款加坐牢的狠招堵塞海外避稅的漏洞，這些都是開源的舉措。但開源的渠道比較有限，而且見效慢（美國講法 治，什麼事都要打官司，一旦鬧上法庭，就不是3-5個月能有結果的），所以簡單且立杆見影的是節流，cut cost. 這幾年美國從聯邦到州到地方各級政府都在揮舞消減開支的大刀，教育這一塊自然無法倖免。對公立高校的撥款少了，大學為維持日常運作也只能通過漲學雜費來應 對。私立學校不接受政府資助，而主要靠學費、捐款和投資來為維持。但這10年股市兩度大跌，富人的財富也大縮水，捐款也就隨之減少，私校沒辦法也只能在學 費上動腦筋。這些因素加在一塊導致大學費用持續上漲，難以控制。