為什麼會讓我把這首1993年最流行的歌，和我們生活中息息相關的利率聯繫在一起呢？

看看歌詞，我完全覺得這首歌在談人們對於低利率的孜孜不倦追求和瞬息萬變的利率市場，給我們心理素質的一次次挑戰。

你看，這首歌開始就唱着，“從來沒有人如此貼近我的心，總有許多許多話想說給人聽。從來沒有人如此打動我的心，偶爾無心的傷害全都為了愛。”這完全就在談我們對於利率變化的追求，和曾經忽高忽低，和目前對於利率會漲會跌的風言風語給我們的壓力和痛苦。接下來又唱：“心會跟愛一起走，說好不回頭。桑田都變成滄海，誰來成全愛？心會跟愛一起走，說好不分手。春風都化成秋雨，愛就愛到底。”很多人還在貪戀過去的那些什麼P-0.1之類的美妙時光，頻頻回頭；就像房價一樣，總是在唉聲嘆氣2009年甚至03年的房價有多麼多麼低，為什麼現在一個TOWNHOUSE在Richmond hill這麼偏遠的地方都要賣到50多萬；春風都化成秋雨了，為啥利率還不降，房子還在漲？

這個傳言很久了，幾乎一大半我的客人都在問，夕子啊，聽說央行的利率要開始上調？什麼時候啊？對於房價有啥影響啊？我的建議是，如果你是新的TERM RENEW,趕快看看現在真的有很多非常好的DEAL。另外，如果是從來沒貸款過的人來說，最少你要有勇氣趕快去做個預批，如果有好利率要鎖定一個。否則萬一利息一漲，首先是每個月的月供變多了，再一個是銀行審批的時候，本來剛好可以批準的，這利息一漲，收入就不夠用了。

對於所有我的客人，我的建議是，先去找貸款經紀談談，看看你究竟可以最高限額貸款多少，這樣才能決定你最多買多少錢的房子。換句話說，如果你看到心儀的房子，心裡想着能買的起；結果一做預批，發現不成，那時候CONDITION的時間一分一秒過，有可能好不容易看中的房子就溜走了。這個絕對要有個提前量，不可任何事情都拖到最後。而且對於預批來說，你就算找20個貸款經紀，因為房子還沒買到，沒涉及到具體的房款，還是無法拿到一個好利率的。不要等到最後買到房子的時候，花兩個禮拜來選擇貸款經紀，或者選擇銀行，那時候時間就太緊迫了。

夕子曾經遇上不少朋友來抱怨，說貸款經紀都太黑，不肯給最好的利率。他自己的什麼什麼朋友拿的都是2.%，更有甚者，說網上說了，拿到2%以上的都是大傻，拿到1.75%才算能耐。於是大家都卯足了勁，使出聖誕節買電視的那股勁來四處搜索。

其結果就是，幾乎所有的貸款經紀依然不能給1.75%，甚至不能給2%，有時甚至3%都不是選擇，要用固定利率，鎖3、5年，4%都辦不下來，這就奇了怪了。這時侯，抱怨聲就更大了，說自己的朋友去年才做的貸款，現在都是一點幾的利率……

如果這樣的故事發生在您身邊，您別覺得奇怪。人，總是有一種天性，就是喜歡套用昨天發生過的事情，並且預言今天還會發生同樣的事情。別人去年拿了一點幾的利率，我今年也要拿一點幾，如果拿不到，那就是貸款經紀是騙子。這個極端的想法其實對於自己沒有任何好處。

貸款利率什麼時候才能拿到最好呢？這個問題很多人都會問，今天鎖定是不是合算？如果不鎖定，用浮動是不是合算？為什麼別人都比我的便宜，我就拿不到那麼好的deal呢？

夕子想和大家講的是，利率沒有什麼時候合適之說，而只有在你需要貸款買房的時候，做一個符合當時市場情況的，適合自己未來需要的產品最為重要。

貸款利率每隔一段時間就會調整一下，漲漲跌跌，取決與國債市場上需求的變化，以及利率的變化。銀行貸款實際上不是使用我們傳統認識的存款來借錢，而是在金融市場上通過債券融資從而拿到資金進行貸款，簡單一點說，就是去債券市場批發錢，然後化整為零地零售給客戶。銀行在其中賺取差價，如果批發的錢成本貴了，自然零售的價格也就貴了，銀行能給的折扣，就是從其中的差價裡面進行補貼，從而薄利多銷。

所以說什麼時候貸款利率便宜，取決於什麼時候債券市場利率便宜。債券市場是一個每天資金進出規模達萬億元的市場，就好比股票市場一樣。夕子一直和朋友講的一個道理，就是如果有人告訴你過一陣子利率比現在好，那一定是胡扯，就像無數的股市專家預測明天的股市會漲會跌一樣，真正有能力去預測的，或者說預測準確率稍微好一點的，寥寥無幾。如果有能力預測未來的利率走向，為什麼不去用在股票市場上，那賺來的錢可不是0.5%或者1%利率差別能比的。

真正說到應該怎麼做，夕子建議以下兩個策略：

1. 及早做準備。準備包括了解市場，了解產品，了解基本的操作步驟，諮詢相關的專家。專家的作用在於對市場的了解程度比普通人更深，對於市場變化的掌握更快。普通人畢竟沒有專業人士的資源豐富，經驗豐富（當然也有滿口大話的不良專業人士是例外）。在做分析判斷的時候，這些資源就能夠比較完整地給客戶一個全面的學習和認識，從而為做決定鋪墊。

貸款其實不是一個很麻煩的產品，但是由於很多細節問題，比如未來的加速還款的比率，還款頻率的設定，未來可能出現的轉產權，轉利率等等的限制，如果沒有完整的了解，未來有可能遇上比較尷尬的狀況。

2. 聽從專家的建議，同時也要用自己的腦袋去思考建議的合理性，從而決定選擇的產品。別人的話，需要自己去做判斷，而不是說別人說什麼就是什麼，包括自己的朋友說了，去年能拿到一點幾的利率，這些話都需要自己去弄清楚，想明白。

夕子最愛做的比喻就是，如果銀行可以一點幾利率借錢，那麼我們想辦法去借個一百萬，然後存到銀行定期，也有二點幾（去年的時候），賺這個差價，銀行要虧損虧到倒閉了。當然，現在完全有可能有人有一點幾的利率，但是那是浮動的，而且是去年才可以拿到，現在拿不到了，就像去年做定期存款還可以有3%，現在能有1%都很多了。

與其一天到晚地哼哼心會跟利率一起走，還不如就從現在開始，坐下來跟你的貸款經紀談談，了解清楚才會事半功倍。