房子作為最大的一筆投入商品，很多人萬分小心，千算萬算。我們說，小心駛得萬年船，不過一些買家卻是完全沒有經濟頭腦，買房往往是腦袋一拍，或者和別人攀比，就上了船，完全不去考慮自己的承受能力。

還有一些買家，把自己的額度用盡之後，更加還不算計好自己的每個月供款，造成天價罰款，以及各種危機。我們一起來看看這些經典的例子。

不久前，我接觸過一個客戶，他們一家三口住在一個離城市不近的小鎮，過着平平淡淡的日子。有一天，先生回家耷拉着腦袋，抓了一瓶啤酒就猛喝。原來，對老闆不算忠心耿耿，也算勤勤懇懇的員工，就這樣被Layoff了。忽然間，家裡少了一半的經濟來源。

太太盡力去理解這樣的情況，讓先生先冷靜一段時間，回他媽媽家住了一個禮拜，申請了EI，然後開始找工作。頭兩個月事情還算在軌道上，但是過後先生越來越着急，面試有過的機會也因為心態問題而丟了，這下一耽擱兩個月過去了，經濟問題開始需要擺上檯面了。

在過了半年之後，經濟狀況依然沒有好轉。兩個孩子的花費，家裡房屋修繕的花費，一家人的生活，全部都要依賴太太每個月不到三千塊的收入。在我們看來，三千塊的收入其實已經足夠一家人花銷了，然而，他們卻沒有對財務狀況有足夠多的重視。

首先是貸款，每個月支付額是1200塊。他們使用了25年償還的選項，讓自己每個月的負擔無形中提高了一些。

其次是信用卡。他們使用信用卡已經成了習慣，而過去先生有工作的時候，基本上刷卡都可以按時償還，如果有一兩個月刷的比較多，先付了minimum，之後也能趕上。然而現在可不是這個情況了。隨隨便便刷掉兩三千塊，幾個月累計下來，就有過萬的信用卡債務了。而信用卡債務的利息奇高，很快就又加上了兩三千的利息。

車子還貸也成了問題。每個月四百五的車貸是雷打不動的費用，加上油錢和保險，一個月將近七百塊的花費就順理成章了。

這樣的狀況持續了半年，他們拆東牆補西牆，不斷地從信用卡上提現用來償還其他債務，直到信用卡上忽然發現累積了超過三萬塊債務，而再無其他可以使用的來源之後，只有向債務重組公司申請債務重組，準備向法院提交免除債務的申請。

債務免除，貌似是一個不錯的解決方案，但是信用卡公司可不會白白放過你，這房子裡不是還有資產嗎？變現還債！可惜了這一家子人，辛辛苦苦攢下來首付買房子，貸款沒還多少，手續費倒是交了不少，還有請律師的費用，法庭的費用，以及債務重組公司的各項費用，銀行和信用卡公司拖欠產生的罰款和手續費，都成了天文數字。而這個時候，信用記錄也就徹底慘不忍睹了，往後的三年，要重頭來過，不可以再有車貸款，房屋貸款，大額的信用貸款。可能申請一個手機都要多交一些押金了吧。

這位客戶其實在丟掉工作之後，忘記了一件事情，就是儘快重組自己的每個月現金流，讓收入能夠負擔每個月基本的開支，而一切不需要的開支統統取消。在他們的家庭里，太太有將近三千塊的收入，加上小孩的牛奶金，丈夫的EI，如果沒有房子的負擔，以及收縮開支，其實可以渡過難關。但是噹噹是房子一項，就讓他們背上超過1700塊錢的費用（1300的房貸，200的地稅，150的管理費，100的電和暖氣）。其實他們可以選擇吧房子出售，拿回一些首付，換到公寓樓去住，一個月也只需要1200塊就夠了……

還有一個鍾先生，在2008年大大咧咧下手32萬，在Lawrance和Keele附近買了一個半獨立屋，首付只付了5%。但是之後的生活由於收入不穩定，貸款還款基本是有一次沒一次。在之後5年的貸款還款中，前前後後由於遲還錢，被銀行扣除的手續費，盡然高達6000塊。

鍾先生在一開始的時候，還由於沒有太注重信用記錄，不能拿到最好的貸款產品和利息，不過好在還有相對寬鬆的類似次貸的公司，可以圓了鍾先生的買房夢，不過這個成本也是很貴的，鍾先生的利率不同於常人，是6.75%

在5年之內，除了被七七八八扣掉的6千塊手續費之外，還有昂貴的利息。我們普通家庭，信用良好，在五年裡，如果利率是4%左右，基本都還掉了本金的15%，而這個鐘先生拿了高利率，只還掉本金的10%。

在2013年貸款到期的時候，銀行由於看到最近一年的還款記錄相當不好，不給於重新Renew貸款，而鍾先生也找不到其他金融機構可以給他借錢，不得不把房子出售。在出售的時候，已經過了Renew截止日期半年，銀行這半年的利息，加上律師費，評估費，罰款等種種費用，鍾先生反倒欠銀行將近34萬。好在這五年房子有漲價，不過鍾先生着急出售，最後掛牌38萬，36萬5賣掉了。拋去地產經紀的佣金，鍾先生剛剛能還清銀行的債務，自己還是一無所有。

一方面，鍾先生本來可以妥善管理自己的財務狀況，讓信用記錄保持良好，在最初借貸的時候可以拿到低利率，再一個，或許對於他收入不穩定的情況下，不要用5%的首付就買房，而是攢一攢再買。還有，中途還款要按時，像鍾先生這樣，白白給銀行交了6000塊遲還錢的罰款，還導致最後不能Renew，產生無數的費用。

最後，鍾先生在2008年選擇了Keele和Lawrance一定是占了什麼小便宜，去買那一片區的房子。其實如果鍾先生在附近上班或者做其他事情，他甚至都可以去適當地往北，比如去到Hwy 7和Keele一帶新開發的社區，房價從2008年至今，至少都有50%，有些地區可能會有翻倍的漲幅。對於32萬到36萬5的悲慘遭遇，夕子覺得很可惜。

這個讓人傷感的例子就是因為不懂得控制現金流，在買房前沒有合理計算安排，不知道自己究竟可以負擔多少錢。也沒有仔細研究房子未來可能發生的一些隱患費用，就如上文提到李太太的那個舊CONDO。其實買房子的時候，首先要問的，就是自己能不能養得起這個房子。房屋價格高了，自然條件會好，位置社區環境也會上一個檔次，但是如果一味去看好的房子，沒有能力去負擔，或者不想去負擔，那就是痴人說夢。如果要孤注一擲，買不起也要勒緊褲帶買，那就有一天會變成上面例子中的家庭，債台高築，後患無窮。