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老幫菜分為兩種，好的老幫菜和壞的老幫菜，60後老幫菜屬於前者，50後老幫菜屬於後者。不過自然規律不分好壞，所有老幫菜統統都得退休，要麼混吃等死，要麼成為伺候兒女大人的牛馬。 俗話說的好：“夫妻之間躺着吃，兒女面前跪着吃。” 所以退休夫妻的財務自由萬萬不能或缺。 那麼，多少資產才能實現退休財務自由？ 這是個見仁見智的問題，不同地區，不同生活方式和壽命長短對於退休資產需求有着不同的需求。看過很多博文討論退休資產規劃，都有道理。但基本上屬於straight line的靜態分析。總資產規模/平均壽命=每年可支出費用。這樣算當然沒錯，但不能動態地反映退休財務需求。 本人多年前曾寫過一篇關於退休資產規劃的博文，可原文早被我刪除，本人沒有博文留底的習慣，除了幾篇連載小說之外，浮雲絢麗，留下的只有晴空。 回憶了一下當時寫那篇博文的思考邏輯，在此重塑出我的退休金演算規則 - ”山貨郎定律“ 假設夫妻退休年齡： 丈夫60歲，妻子57歲。根據美國Social Security公布的生命表壽命預測，男性活到100歲的概率是0.71%， 女性活到100歲的概率是2.25%， 依照這個原則，我把退休年限限制在男60-100， 女57-100之間。 設丈夫死亡率為：  丈夫生存率為： 妻子死亡率為：  妻子生存率為: 
夫妻同期生存率 ： 夫妻退休年度預算 ： 注: B=budget 通脹: 
下面圖表里我把夫妻（男60，女57）到100歲的年度預算列出。這個稅後支出預算，也就是說如果想要花費$10萬. 那你必須有11萬的稅前收入（稅率10%）。 如何解讀圖表里的”山貨郎定律“？ 下圖的中心意思是夫妻同期存活率隨着年齡的增長而降低，拿男63歲（同期女性為60歲）為例，63歲男性存活率為92.5%， 60歲女性存活率為93.1%，夫妻當年同期存活率為86.12%。意思是說夫妻二人花費10萬元的概率為86.12%。 也就是$93,216.35。把年通脹率2%考慮進去，63歲年份的$93216.35等於60歲年份的$100,899.52. 以此類推。 如果按照靜態的straight line方法作退休財務規劃，40年退休生涯需要100000x40 =$4,000,000. 可按照山貨郎定律， 你只要$ 1,807,906.65資產就可以過上和資產400萬美元的家庭同樣水平的生活。當然，實際上是這不是個資產分配的問題，因為即使退休後，夫妻還會有社安金，pension, 投資收益或租金收入，所以，夫妻退休年度預算這一欄實際上是現金流支出。你只有能夠有相同的現金流收入才能保持現金流的平衡，否則就必須套現你的資產保持收支平衡。這就是為何退休人士的資產是遞減的。不過這是題外話。和”山貨郎定律“沒有關係。 年度預算是個變量，可以任意改動，你可以每年化50萬，也可以每年化5萬。預算數字的變化會影響到你的現金流和資產配置，這裡舉的每年10萬預算只是個隨意的數字，不是門檻或天花板。一般人的退休資產規劃是以維持退休前的生活水平為標杆的，10萬美元在美國東西海岸的大都市也就是個城市平民的水平，如果在中西部，同樣的數字可以維持不錯的生活標準。
| 男性 |
| 女性 |
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| | 年齡 | 生存率 | 年齡 | 生存率 | 夫妻同期存活率 | 通脹 | 夫妻退休年度預算 | | Age |
| Age |
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| | 60 | 100% | 57 | 100% | 100% | 102.0000% | $ 100,000.00 | | 61 | 97.5% | 58 | 97.7% | 95.258% | 104.0400% | $ 99,105.90 | | 62 | 95.0% | 59 | 95.4% | 90.630% | 106.1208% | $ 96,177.28 | | 63 | 92.5% | 60 | 93.1% | 86.118% | 108.2432% | $ 93,216.35 | | 64 | 90.0% | 61 | 90.8% | 81.720% | 110.4081% | $ 90,225.48 | | 65 | 87.5% | 62 | 88.5% | 77.438% | 112.6162% | $ 87,207.20 | | 66 | 85.0% | 63 | 86.2% | 73.270% | 114.8686% | $ 84,164.20 | | 67 | 82.5% | 64 | 83.9% | 69.218% | 117.1659% | $ 81,099.33 | | 68 | 80.0% | 65 | 81.6% | 65.280% | 119.5093% | $ 78,015.64 | | 69 | 77.5% | 66 | 79.3% | 61.458% | 121.8994% | $ 74,916.35 | | 70 | 75.0% | 67 | 77.0% | 57.750% | 124.3374% | $ 71,804.87 | | 71 | 72.5% | 68 | 74.7% | 54.158% | 126.8242% | $ 68,684.80 | | 72 | 70.0% | 69 | 72.4% | 50.680% | 129.3607% | $ 65,559.98 | | 73 | 67.5% | 70 | 70.1% | 47.318% | 131.9479% | $ 62,434.44 | | 74 | 65.0% | 71 | 67.8% | 44.070% | 134.5868% | $ 59,312.42 | | 75 | 62.5% | 72 | 65.5% | 40.938% | 137.2786% | $ 56,198.41 | | 76 | 60.0% | 73 | 63.2% | 37.920% | 140.0241% | $ 53,097.15 | | 77 | 57.5% | 74 | 60.9% | 35.018% | 142.8246% | $ 50,013.61 | | 78 | 55.0% | 75 | 58.6% | 32.230% | 145.6811% | $ 46,953.02 | | 79 | 52.5% | 76 | 56.3% | 29.558% | 148.5947% | $ 43,920.89 | | 80 | 50.0% | 77 | 54.0% | 27.000% | 151.5666% | $ 40,922.99 | | 81 | 47.5% | 78 | 51.7% | 24.558% | 154.5980% | $ 37,965.40 | | 82 | 45.0% | 79 | 49.4% | 22.230% | 157.6899% | $ 35,054.47 | | 83 | 42.5% | 80 | 47.1% | 20.018% | 160.8437% | $ 32,196.89 | | 84 | 40.0% | 81 | 44.8% | 17.920% | 164.0606% | $ 29,399.66 | | 85 | 37.5% | 82 | 42.5% | 15.938% | 167.3418% | $ 26,670.10 | | 86 | 35.0% | 83 | 40.2% | 14.070% | 170.6886% | $ 24,015.89 | | 87 | 32.5% | 84 | 37.9% | 12.318% | 174.1024% | $ 21,445.07 | | 88 | 30.0% | 85 | 35.6% | 10.680% | 177.5845% | $ 18,966.02 | | 89 | 27.5% | 86 | 33.3% | 9.157% | 181.1362% | $ 16,587.54 | | 90 | 25.0% | 87 | 31.0% | 7.750% | 184.7589% | $ 14,318.81 | | 91 | 22.5% | 88 | 28.7% | 6.457% | 188.4541% | $ 12,169.42 | | 92 | 20.0% | 89 | 26.4% | 5.280% | 192.2231% | $ 10,149.38 | | 93 | 17.5% | 90 | 24.1% | 4.217% | 196.0676% | $ 8,269.15 | | 94 | 15.0% | 91 | 21.8% | 3.270% | 199.9890% | $ 6,539.64 | | 95 | 12.5% | 92 | 19.5% | 2.437% | 203.9887% | $ 4,972.23 | | 96 | 10.0% | 93 | 17.2% | 1.720% | 112.6162% | $ 1,937.00 | | 97 | 7.5% | 94 | 14.9% | 1.117% | 208.0685% | $ 2,325.17 | | 98 | 5.0% | 95 | 12.6% | 0.630% | 212.2299% | $ 1,337.05 | | 99 | 2.5% | 96 | 10.3% | 0.257% | 216.4745% | $ 557.42 | | 100 | 0.0% | 97 | 8.0% | 0.000% | 220.8040% | $ (0.00) |
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| Total | $ 1,807,906.65
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