什么人需要购买人寿保险？

【以下情况仅对于美国而言。】

回答这个问题，先要了解人寿保险可以起到什么作用。

人寿保险主要有2个主要功能：

1】起到补偿和保险功能。投保人死亡后，对受益人进行补偿，以起到一种保护功能。这是人寿保险当初设计出来的主要功能。

2】放入寿险的钱，可以附带地起到避免增值税和遗产税的功能。

请注意“附带地”这3个字。后面还要提到这个功能。

由于寿险公司为了使得投保人投入的保费能够保值和增值，而不致因为通货膨胀而贬值，它们会把保费投入股市和债市，从而使得人寿保险似乎起到了一种投资功能；但是这种投资功能主要是为寿险公司自己服务的。寿险公司是盈利机构，它们的主要功能是赚钱，而不是帮助投保人赚钱。把寿险作为一种主要的投资工具，是被误导了。

由于寿险的资金是寿险公司的主要收入/“进账”，而年金则是它们的主要支出（对不起，这个观点是一家主要寿险公司的推销员亲口对我说的），因此，把寿险与其他诱人的用途，例如可在生前取用（但是，那是向寿险公司“借贷”，需要交利息和归还），或可用于生前长期护理（这等于是提前取用原定去世后的补偿金，因此打折付给就是非常自然的），这些只是作为寿险公司吸引保费的一些手段，但不是它们销售寿险的主要目的。

寿险和年金都是单行道；就是说，一旦签了寿险/年金合同，并且保费进入寿险公司后，投保人就几乎没有可能把保费拿回来了。只有当满足了寿险或年金合同后，寿险才能理赔，年金才会给付。

回到原先的问题：究竟谁需要购买人寿保险？

1】大富翁。由于寿险有保护功能，以及避免遗产税和增值税的功能，就可以让大富翁们通过人寿保险把遗产不受损失地传给后代，并使得它们后代的生活水平不致于降低。

但是，由于2017年的美国遗产税免税额已经高达$5,490,000/每人，因此，只有家庭资产已经超过$5,490,000（单人）或$10,980,000（双人）的大富翁，才最应该购买人寿保险，以避开遗产税。

https://www.irs.gov/businesses/small-businesses-self-employed/whats-new-estate-and-gift-tax

另外，由于这次美国的税务改革可能取消遗产税，这个人寿保险主要目的之一也将可能失去。

2】家中的经济来源者需要投保，以防由于死亡而引起经济来源的断裂。这时寿险可以为经济状况的过渡起到一定的作用。

由于许多工作人都有一定形式的退休工具，例如401k、403b或各种IRA，这些退休工具都可以在一定程度上对受益人起到保护作用，因此情况2】的出现机会显然会很少。只有那些缺少这些退休工具的人们才最应该购买人寿保险。

至于人们对于寿险的那些附加的功能，例如，投资功能可以由个人的单纯投资投资账户（股票账户、债券账户）来解决，生前长期护理功能则可由购买生前长期护理保险来解决（尽管其保费非常昂贵）。

总之，“耶稣的归耶稣，恺撒的归恺撒”，单纯些，而不要去买那些混搭的产品。

显然，由此看来，人寿保险的需求将会逐渐减少。

今后的寿险公司业务的主要趋势将是：寿险的销售逐步减少，年金的销售则会成为它们业务的重头戏。

请看继集：《什么人需要购买年金？》