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什么人需要购买年金? 2017-10-06 20:22:47

什么人需要购买年金?


先了解一下一般美国人退休后靠什么过日子。

1】几乎每个人都知道的社安金(social security benefit)。但由于它征收时就预留“活口”:收入到达一定数额时,就到“顶”不征了,因此退休后的给付也就有“顶”了。而且能拿到最高数的社安金的要求非常高:需要在几十年的工作时期都能连续拿到“顶”的工资。能达到这样条件的人并不多,更不要说半截子移民的我们了。

2】401k、403b和各种IRA,政府明文规定的可以延税的退休账户

3】一些大企业和政府机构为职工设立的退休后可以拿到去世的pension【可翻译为“养老金”】。由于人们的寿命普遍延长,这种pension有维持不下去的情况,因此现在几乎已经绝迹了。许多新移民甚至以为它就是社安金。

上述的1】和3】的钱,是可以让退休的人们拿到去世的,而2】却不行


因此,为了避免出现“人退休了,无法工作了,手中的钱却不够用了”的窘境。


对于许多过了半截人生才移民美国的人来说,这更是一个大问题:社安金和退休账户内的钱并不多,更不上拥有pension了。


这时,年金就可以起作用了

年金,就是可以让人们把钱拿到去世的钱


从以上1】至3】的3种退休收入种类来说,几乎所有的美国人都需要买年金;当然没有钱买的人除外。


寿险公司的主要业务就是2大类:人寿保险(life insurance)和年金(annuity)。

我多次说过,由于人寿保险是寿险公司的“收入”,而年金是它们的“支出”,因此,一般人们对于寿险公司推销员对于人寿保险的宣传,耳朵里都要听出茧子了;而对于年金,却知之不多,甚至有许多误解。


需要了解年金的更多详情,可查看本人的博客中有关年金的几篇博文,或上网搜索相关文章。这里不再赘述。












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请教各位一道概率题 2017-10-03 22:59:31

请教各位一道概率题


N人中,其中3人是同一天生日的概率是多少?


常见的这种“生日问题(birthday problem)”多是求N人中2人同生日的概率。3人同生日的概率就不常见。

参见:

https://zh.wikipedia.org/wiki/%E7%94%9F%E6%97%A5%E5%95%8F%E9%A1%8C


寻找网上,计算过程非常繁琐,也看不太懂。有没有简单的算法呢?

请各位赐教。















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什么人需要购买人寿保险? 2017-10-02 15:03:45

什么人需要购买人寿保险?


【以下情况仅对于美国而言。】

回答这个问题,先要了解人寿保险可以起到什么作用。


人寿保险主要有2个主要功能:

1】起到补偿和保险功能。投保人死亡后,对受益人进行补偿,以起到一种保护功能。这是人寿保险当初设计出来的主要功能。

2】放入寿险的钱,可以附带地起到避免增值税和遗产税的功能。

请注意“附带地”这3个字。后面还要提到这个功能。


由于寿险公司为了使得投保人投入的保费能够保值和增值,而不致因为通货膨胀而贬值,它们会把保费投入股市和债市,从而使得人寿保险似乎起到了一种投资功能;但是这种投资功能主要是为寿险公司自己服务的。寿险公司是盈利机构,它们的主要功能是赚钱,而不是帮助投保人赚钱。把寿险作为一种主要的投资工具,是被误导了


由于寿险的资金是寿险公司的主要收入/“进账”,而年金则是它们的主要支出(对不起,这个观点是一家主要寿险公司的推销员亲口对我说的),因此,把寿险与其他诱人的用途,例如可在生前取用(但是,那是向寿险公司“借贷”,需要交利息和归还),或可用于生前长期护理(这等于是提前取用原定去世后的补偿金,因此打折付给就是非常自然的),这些只是作为寿险公司吸引保费的一些手段,但不是它们销售寿险的主要目的。


寿险和年金都是单行道;就是说,一旦签了寿险/年金合同,并且保费进入寿险公司后,投保人就几乎没有可能把保费拿回来了。只有当满足了寿险或年金合同后,寿险才能理赔,年金才会给付。


回到原先的问题:究竟谁需要购买人寿保险?

1】大富翁。由于寿险有保护功能,以及避免遗产税和增值税的功能,就可以让大富翁们通过人寿保险把遗产不受损失地传给后代,并使得它们后代的生活水平不致于降低。

但是,由于2017年的美国遗产税免税额已经高达$5,490,000/每人,因此,只有家庭资产已经超过$5,490,000(单人)或$10,980,000(双人)的大富翁,才最应该购买人寿保险,以避开遗产税。


https://www.irs.gov/businesses/small-businesses-self-employed/whats-new-estate-and-gift-tax


另外,由于这次美国的税务改革可能取消遗产税,这个人寿保险主要目的之一也将可能失去。


2】家中的经济来源者需要投保,以防由于死亡而引起经济来源的断裂。这时寿险可以为经济状况的过渡起到一定的作用。

由于许多工作人都有一定形式的退休工具,例如401k、403b或各种IRA,这些退休工具都可以在一定程度上对受益人起到保护作用,因此情况2】的出现机会显然会很少。只有那些缺少这些退休工具的人们才最应该购买人寿保险。


至于人们对于寿险的那些附加的功能,例如,投资功能可以由个人的单纯投资投资账户(股票账户、债券账户)来解决,生前长期护理功能则可由购买生前长期护理保险来解决(尽管其保费非常昂贵)。

总之,“耶稣的归耶稣,恺撒的归恺撒”,单纯些,而不要去买那些混搭的产品。

显然,由此看来,人寿保险的需求将会逐渐减少


今后的寿险公司业务的主要趋势将是:寿险的销售逐步减少,年金的销售则会成为它们业务的重头戏


请看继集:《什么人需要购买年金?》


















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以《大海》纪念刘晓波 2017-07-17 20:35:20

以《大海》纪念刘晓波


谨以台湾已故歌手张雨生(1966-1997)的著名歌曲《大海》,纪念被海葬的刘晓波先生。




附《大海》歌词:


《大海》

作词:陈大力;作曲:陈大力、陈秀男


从那遥远海边慢慢消失的你

本来模糊的脸竟然渐渐清晰

想要说些什么又不知从何说起

只有把它放在心底


茫然走在海边看那潮来潮去

徒劳无功想把每朵浪花记清

想要说声爱你却被吹散在风里

猛然回头你在那里


如果大海能够唤回曾经的爱

就让我用一生等待

如果深情往事你已不再留恋

就让它随风飘远

如果大海能够带走我的哀愁

就像带走每条河流

所有受过的伤,所有流过的泪

我的爱请全部带走











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刘晓波和中共,谁怕谁? 2017-07-15 19:48:44

刘晓波和中共,谁怕谁?


看来是中共怕刘晓波。

刘晓波活着时,中共就把他关了起来。刘晓波提倡非暴力革命,提倡和平过渡,中共对此却怕得要死。

刘晓波得了癌症,保外就医时,中共仍还如临大敌,连他住的医院之处都保密。

刘晓波现在去世了,中共仍然怕。它要求把刘尽快火化,尽快海葬。

对一个手无缚鸡之力的书生,中共为何这么怕呢?












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