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統計分析
假定一個退休家庭有淨資產100 萬加幣（或等值）
換算為當地幣值（方便閱讀）： 加拿大：CAD 1,000,000 新加坡：SGD 1,000,000 台灣：NT$ 23,000,000（約等於 CAD 1,000,000） 美元：US$714,285(約等於CAD1,000,000)
各國典型資產結構（現實估算）
資產類別 | 加拿大家庭 | 新加坡 | 台灣 | 房地產（自住房或投資房） | 60% → CAD 600,000 | 45% → SGD 450,000 | 60% → NT$ 13,800,000 | 退休／註冊賬戶（RRSP、RRIF、CPF、勞退金等） | 25% → CAD 250,000 | 35% → SGD 350,000（主要是 CPF） | 20% → NT$ 4,600,000 | 金融資產（股票、基金、債券） | 10% → CAD 100,000 | 10% → SGD 100,000 | 10% → NT$ 2,300,000 | 現金／定存／短期存款 | 5% → CAD 50,000 | 10% → SGD 100,000 | 10% → NT$ 2,300,000 |
退休後現金流來源與限制
收入類別 | 加拿大 | 新加坡 | 台灣 | 政府退休金 | OAS + CPP ≈ C$2,500/月（兩人） | CPF LIFE ≈ S$2,000/月（兩人） | 勞保老年給付 ≈ NT$ 30,000/月（兩人） | 註冊／退休賬戶提領 | RRIF 提領：年 4–5% ≈ C$12,000 / 年 | CPF LIFE 為終身月金 ≈ S$2,000 / 月 | 勞退金分期 ≈ NT$ 15,000 / 月 | 金融投資收益 | 約 4% 收益 = C$4,000 / 年 | 約 4% 收益 = S$4,000 / 年 | 約 4% 收益 = NT$ 92,000 / 年 | 現金存款支取 | 可動用 C$50,000 緩衝 | 可動用 S$100,000 緩衝 | 可動用 NT$ 2.3 百萬 緩衝 |
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估算可支配現金流（年／月） 項目 | 加拿大 | 新加坡 | 台灣 | 政府退休金 | C$21,600/年 | S$24,000/年 | NT$360,000/年 | 註冊／退休賬戶 | C$12,000/年 | 0 | NT$180,000/年 | 投資收益 | C$4,000/年 | S$4,000/年 | NT$92,000/年 | 房租／房產現金流（如果有的話） | C$12,000/年 | S$15,000/年 | NT$330,000/年 | 合計現金流 | C$49,600 ≈ 4,133/月 | S$43,000 ≈ 3,583/月 | NT$ 962,000 ≈ 80,000/月 |
現金流“舒適線”與缺口估算
國家 | 退休夫婦合理花費 | 實際現金流 | 缺口 | 原因 | 加拿大 | C$60,000/年（約 5,000/月） | C$49,600 | 缺口 C$10,400 / 年 | 房產占太高、流動資產不足 | 新加坡 | S$48,000/年（約 4,000/月） | S$39,000 | 缺口 S$9,000 / 年 | CPF月金固定、房貸或醫療支出壓力 | 台灣 | NT$ 1,000,000/年（約 83,000/月） | NT$ 962,000 | 略有缺口 | 房產多、現金不多，依賴子女或賣房 |
總結與啟示 項目 | 加拿大 | 新加坡 | 台灣 | 房產比重高 | 典型超過 60% | 偏高 | 高達 60% | 註冊/制度賬戶鎖定性 | RRSP/RRIF 提款規則限制 | CPF 提款極受限 | 勞退金靈活度有限 | 流動現金比例 | 偏低 (約 5%) | 略高 (約 10%) | 約 10%，但需提早規劃 | 現金流缺口風險 | 高 | 中 | 中偏低（生活成本低） | “紙面富裕、現金貧窮”特徵 | 最明顯 | 次明顯 | 仍存在 |
結語
在 COVID 之後的資產膨脹周期里，這三個經濟體都出現了：
淨資產大幅增長 → 但流動現金和實際可支配收入並未同步增長。 結果就是典型的“Paper rich, Cash poor”：
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