再論在美國退休前，需要存多少錢？
貧道上個月寫了一篇有關退休前需要的資金儲備的博文。幾個老同學私下發信過來，對貧道的觀點進行了嚴肅認真的批評和商榷。上網查了一下，有關退休前的資金儲備的文章居然超過一百萬篇。不過，大部分人都是象貧道一樣，吃飽了沒事幹，在網上尋尋開心而已，也有的人是在抒發一種對退休的感受。真正嚴肅認真的討論這個問題的人的比例並不大。 現在到了77，78級要全面迎戰退休潮的年代。象貧道這樣的77級78級的老同志們，現在不幸都淪落為老幫菜了。恩格斯講過，“生命和愛情是文學創作的永恆的主題”。退休前資金儲備問題，既和生命有關，又和愛情有關。因此這個問題要年年講，月月講，天天講，這個問題是要永久性地討論下去的。有的網友甚至建議萬維小編，萬維二十周年徵文的題目就是“海一代退休後的金錢，健康和愛情生活”。 有一次，貧道和本地財務顧問交談，財務顧問嚴肅地指出，“假如在離你家不遠的馬路上，有人打翻了一盒子現金，共計五千美元。比爾蓋茨路過看到了，是不會去撿起來的”。因為彎腰撿起那那麼多張鈔票和硬幣，拍掉灰塵，放進盒子裡，再拿回家，很有可能要花費幾十分鐘的時間。比爾蓋茨只要認真使用這幾十分鐘的時間，就可以創造出更多的錢。但是，放到貧道這種升斗小民身上，情況就完全不同了。貧道肯定是會去撿起來的。如果有網友問，萬一那幾百張美元被鄰居的大狼狗撒上了一大堆臭狗屎怎麼辦？答案很簡單！貧道會毫不猶豫地戴上天藍色的醫用橡皮手套，把這幾百張鈔票和硬幣撿回家，用水龍頭把臭狗屎沖洗乾淨，再用吹風機吹乾。TNND, 貧道豁出去了，也顧不上孔夫子講的師道尊嚴了，就算是在校辦工廠里加班吧？ 無論在東方還是在西方，人生下來就是不平等的。有的人生下來就有幾個億的遺產在等着他。有的人是兩手空空的來，兩手空空的去。在印度還有種姓上的不平等，在中國還有戶口上的不平等。比爾蓋茨的退休金儲備問題是用不到象貧道這樣的人來操心的。同樣，江總書記，和習總書記的退休金儲備問題也是用不到貧道來操心的。再說貧道也沒有這個資格，也沒有這個時間來操這份閒心啊。萬維網上有人天天在幫習總操心，有機要秘書在幫他寫日記，有政治秘書在幫他獻計獻策，有生活秘書在幫助習總和溫總計算他們家存在海外的“退休資金儲備”，這種不計報酬，捨己為人的精神，令人非常感動。 貧道研讀了大批有關退休資金儲備的文章。今天總結一下各種具體的計算方法：
（1）如果六十五歲退休，有二萬五美刀社保，你要維持每年五萬的生活水平。每年還缺二萬五。假定再活二十年，那麼，準備五十萬。這是一個小學算術乘法應用題。
（2）假定通貨膨脹率是每年百分之四，要準備多少萬？這是一個初中代數等比級數的問題。
（3）通貨膨脹率每年是百分之四是什麼意思？什麼時候漲價？是不是大年夜的物價是百分之百，年初一的物價就是百分之一百零四？答案是否定的。看來這個假定有問題，那麼比較合理的的假定就是通貨膨脹率是以每天百分之零點零一一的速度，連續地，穩地定，緩慢地上漲。這是一個高中代數指數函數的問題。
（4）假定你的退休金儲備是按月存進去的。再假定你的退休金儲備存進去了就有連續穩定的收益。這是一個常係數一階線性常微分方程。大學低年級學生都會算。
（5）假定你現在二十五歲，你女兒五歲。你到六十五歲時要多少退休儲備金？你要為你的女兒準備多少退休儲備金？這裡有一個“ present value "和 “ future value " 的問題。商科大學生考 GMAT，工科大學生考 EIT 都要考這樣的問題。
（6）假定通貨膨脹率不是常數，而是隨着經濟發展而周期性（比如十年變一次）變化的三角函數，再假定你的婚姻有個“七年之癢”的周期。再假定你每三年一個周期生個兒子，再假定太陽黑子十三年一個周期，再假定文化大革命七，八年再來一次......這就是一個多變量，多周期的動態的問題了。也就是小提琴弦振動方程了，加上初始條件和邊界條件，要用大學高年級的富利哀級數和富利哀變換啦。如果你要試試用非線性偏微分方程來算，這就要用到研究生水平的數值計算方法啦，通常情況下分析解是沒有的。普通的阿貓阿狗是算不出結果來的，一定要藉助於超級計算機了。前蘇聯不少數學家在九十年代初期闖到華兒街，就是靠這個東西忽悠人，拿高薪，發財的。網上的所謂計算工具其實就是大大簡化了的這種玩意兒。 三十年前，在高級電腦上解偏微分方程，你要付成千上萬的計算費用。現在電腦不值錢了，又有現成的軟件。你吃飽了沒有事情干的話，只管把各個因素，各個周期，各個變量輸進去算。你想要什麼結果，你就可以有什麼樣的結果。交響樂隊的指揮運用不同周期的，不同強度的聲音的組合，可以把貧下中農們忽悠得或者輕鬆愉快，或者淚流滿面，甚至熱血沸騰，去炸碉堡，去攔坦克。各地的財務顧問運用不同周期的，不同性質的經濟因素的組合，可以把貧下中農們忽悠得或者輕鬆愉快，或者淚流滿面，甚至熱血沸騰，乖乖的把錢交出去。不過，你的女兒的退休金儲備真的要你來計算？萬一她是鄧文迪再世，到你六十五歲時，到底是你為她準備五百萬，還是她孝敬給你五千萬？現在誰也不知道啊。前蘇聯數學家的老師的祖宗從棺材裡爬出來也回答不了這個難題啊！這是“哥德巴赫猜想”以後的更高級的“女兒退休猜想”的問題。萬維網上的數學家很多，上次討論“可數無窮多”時，貧道看到，侃侃老師，阿妞不牛老師，coolboy老師，莊銳教授等等，你們大家吃飽了抽空再一起給算算？ 貧道和當地的財務顧問多次嚴肅地討論了這個資金儲備問題。財務顧問研究了貧道的經濟狀況後認為，貧道在公立學校退休前最好還是要先存點錢。具體建議如下：
（１）如果五十到六十五歲，貧道每月交給他９９９美刀，六十五歲開始，他給貧道每月發１２５０美刀。或者他給貧道每月１０００美刀，以後每年按百分之三遞增。或者六十七歲開始，他給貧道每月發１３５０美刀，
（2）貧道告訴財務顧問，上次比爾蓋茨路過而沒有撿的上面有臭狗屎的五千美刀被我撿回去了。財務顧問認為，如果五十歲，六十歲，七十歲，八十歲，九十歲，一百歲，每逢大生日，各撿五千美刀，那末，每月交給他８８８美刀就夠了。
（3）財務顧問進一步認為，五十歲撿五千美刀，六十歲撿六千美刀，七十歲撿七千美刀，八十歲撿八千美刀，九十歲撿九千美刀，一百歲撿一萬美刀，"狗屎運"以每十年一千塊遞增，那末，每月交給他６６６美刀，就夠了...... 總而言之，言而總之，不管狗屎運的好壞，現在當務之急就是要把錢先交給他。而不是他把錢先交給我。後來才知道，這位財務顧問自己的兩百萬的退休基金還沒有準備好呢！哈哈哈！如果“歷史是任人打扮的小姑娘”，那麼，數據就是任人玩弄的寵物。如果中國科舉八股文是文字遊戲，美國的退休儲備問題就是數字遊戲。 中國的土豪很多，美國的洋豪也不少，貧道在這裡仿照毛先生進行一次美國社會的各階級分析：
（1）萬維的 Rondo, 大胖球，懶得正經，zrxx，lesson 等網友現在有5百萬的淨資產，他們是美國社會裡的惡霸地主。
（2）如果你現在有2百50萬的淨資產，那麼你是美國社會裡的地主。
（3）如果你現在有1百50萬的淨資產，那麼你是美國社會裡的富農。
（4）如果你現在有1百萬的淨資產，那麼你是美國社會裡的富裕中農。
（5）如果你現在有75萬的淨資產，那麼你是美國社會裡的上中農。
（6）如果你現在有50萬的淨資產，那麼你是美國社會裡的中農。
（7）如果你現在有25萬的淨資產，那麼你是美國社會裡下中農。
（8）如果你現在有10萬的淨資產，那麼你是美國社會裡的貧農。
（9）如果你現的淨資產在2萬以下，那麼你是美國社會裡的流氓無產階級。 美國人的家庭淨資產和房市和股市有關。在目前的大好形勢下，美國人的家庭淨資產的中間值估計也就是十萬左右。請仔細研讀下面的主流報道：
http://money.cnn.com/2012/06/11/news/economy/fed-family-net-worth/
http://www.nasdaq.com/article/americans-have-relatively-poor-net-wealth-cm257517 77級78級的老同志們，都是人精，都是過江龍，他們的淨資產應該比美國人的中間值高，考慮到這個因素，我們就估他個二十萬左右吧。77級78級的老同志們，都有穩定工作，工齡也比較長，考慮到這個因素，他們的淨資產就估他個三十萬左右吧。77級78級的老同志們，都是博士碩士，考慮到這個因素，他們的淨資產就估他個四十萬左右吧吧。77級78級的老同志都是勤勞勇敢，省吃儉用，考慮到這個因素，他們的淨資產就再高估到五十萬左右吧。77級78級的老同志都是聰明異常，都會坑蒙拐騙，偷稅漏稅，比如阿妞不牛老師的得獎網文＂傻X一號”一炮打紅，得獎一千美元，假定她偷稅漏稅，又是幾百美元進賬。考慮到這個因素，他們的淨資產就再高估到六十萬左右吧。哈哈哈！阿妞不牛老師，你在萬維一言九鼎啊，請你談談還有什麼因素沒有考慮到？請大家踴躍發言，不過，再高估下去的話，真正的美國人要來拼命啦！憑什麼你們新來的華裔要比我們土生土長的美國人的淨資產高十倍！ 一九八四年就找到工作的77級78級的老同志估計不多吧？就算九四年就找到工作的77級78級的老同志，工資也就是四萬吧？據說現在美國人的平均工資也不過五萬吧！只要你是工薪階層，貧道橫估計，豎估計，估計來，估計去也估計不出二百萬的淨資產啊！ 各位還是應該讀讀中國古人的名言吧，“馬無夜草不肥，人無橫財不富！” 美國的統治階級建議各位員工每年放錢進４０１（K），４０３（B），IRA里去，但是，數量是有限制的。十幾年前好像只允許放幾千塊。科技泡沫崩盤以後，才逐步增加的，就是去年，在４０３（B）里好像就不能放超過兩萬多塊。如果你工作三十年，基本上按照美國的統治階級建議的數量的放錢進去，估計今年最多也就是５０萬到７５萬啊！ 按照萬維來福村同志的計算,退休預算要二百二十九萬美元,請看:
http://blog.creaders.net/yananzhongxue/user_blog_diary.php?did=173071
按照萬維牛北村同志的計算,退休預算要一百三十七萬美元,請看:
http://blog.creaders.net/Mu_Xueyin007/user_blog_diary.php?did=173561 看來，這兩位網友都是來自劉文彩家鄉的同一個村莊。穿着長袍馬褂,帶着眼鏡，扒拉着算盤，算出了精確度有三位有效數字的結論。來福村同志和牛百村同志，以地主階級帳房先生的身份，站在占人口百分之五以下的地主富農的立場上，散播了大量忽悠廣大貧下中農的言論，對此, 我們在理論上必須對此進行嚴肅的批判， 在經濟上必須 進行退 賠清算, 在組織上必須把他們永遠開除出黨。 本文的結論是： （1）有關退休前的資金儲備的問題是77級78級的老幫菜同志們永恆的主題。這個問題要年年講，月月講，天天講。貧道決定每個季度把中文網上有關這個問題的文章總結一次，向77級78級的老幫菜同志們定期匯報。 （2）比爾蓋茨的退休金儲備問題是用不到大家來操心的。現在已經，或者將來計劃全方位吃定美國政府的人的退休金儲備問題是用不到大家來操心的。退休工資可以拿到原工資的百分之八十的公立機構的工作人員的退休金儲備問題是用不到大家來操心的。現在年齡低於五十歲的人的退休金儲備問題，現在來操心還太早，也是用不到大家來操心的。真正需要操心退休金儲備問題的人占人口總數不到百分之五。 （3）通貨膨脹率是百分之四，這種粗糙的基本假定本身只有一位有效數字。以此為根據的任何超過一位有效數字的計算結果全部是褲襠裡面拉二胡------閒（弦)扯JB蛋。犯了近似計算中的最致命的錯誤！計算退休前的資金儲備的問題是不需要計算機和計算器的。你只要有最起碼的生活常識，你可以得到結論。 你只要估算一下你退休前後的收入差別，每差一萬塊，就存二十萬。77級78級的老同志們二萬五千社保總有的吧！因此如果你退休後要維持略高於美國平均生活水平的話，現在存好五十萬到七十五萬應該是足足有餘的了。 Rondo同志和老譚同志，天才地，全面地，創造性地繼承，捍衛，發展了馬克思列寧主義的退休科學理論。向老譚同志學習！向老譚同志致敬！向 Rondo 同志學習！向 Rondo 同志致敬！
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