在美国退休前，究竟需要先存好多少钱？

       自从邓小平在中国全面复辟了资本主义以后，眼睛一眨，当年首批出国的留学生都到了要考虑退休的年龄了。象贫道这样的77级78级的同志们，现在不幸都成为老帮菜了。真的是应了老毛的一句话，这地球离开了谁（包括他老毛自己）都是会转的。人生一世，草木一秋，光阴似箭，人生如梦，对酒当歌，人生几何？最近在万维网上看到不少有关退休的博文，心潮汹涌，热泪盈眶，夜不能寐，感慨万分！要退休，就无法避免退休金的问题，在美国退休前，究竟需要先存好多少钱？ 想当年，贫道吃着五毛钱一天的伙食，七，八个同学挤在一间宿舍里，评击时弊，纵论世界大势！真的有一股指点江山，舍我其谁的气势。当时，提到钱的人就是俗气的乡下人。不过，几十年来，贫道在美国一路混过来，真的离不开钱，现在，贫道是越来越俗气了。今天，在这里当着77级78级各位老帮菜们的面，干脆大大方方地再来俗气一把！

       网友们可能会讲，只要能保证在退休后的收入和退休前差不多，就可以退休了。这个原理在理论上很简单。但是，要回答，美国人要先存好多少钱才可以退休这个问题，你先要搞清楚美国人现在的工资是多少？要精确搞清楚美国人的工资肯定是个大难题，绝对不是几篇博士论文就可以写清楚的。网友们可能会讲，这有啥难的！美国人的工资上网查一下不就知道了吗？万维网上有的同志甚至给出了有五位有效数字的美国人的工资数据（见《美国最好和最差职业排行榜》http://blog.creaders.net/lz/user_blog_diary.php?did=171244）。这个工资数据据说是来源于美国官方网站，中国国内网站转载的挺多，贫道在这里没有办法证明它是错误的。贫道只能在此提出几点质疑：

      （1）从常识上来讲，说到收入有五位有效数字，基本上就是胡扯蛋。不要说别人的工资了，贫道就是连自己的收入也只知道两位有效数字。因为，贫道用来报税的 W-2 是横跨两个学年，前一学年和后一学年的工资可能有百分之一到五的差别，本校是两个星期发一次工资，如果一月一号发工资，十二月三十一日又发工资，这会造成百分之二以上的误差。强迫性的工会费（$600 - $1000），半强迫性的各种捐款该不该计算成收入？暑假是教书还是旅游？家庭其他投资收入？被扣掉的百分之八，九的退休金该不该计算成收入？一个数字如果有了百分之五以上的误差，最多就剩下二位有效数字了。

      （2）根据《美国最好和最差职业排行榜》，美国数学家的年收入是$101,171，美国大学教授的年收入是 $64,343。这里的定义非常不清楚。在美国，阿猫阿狗的职称都是专家（specialist）。数学家是否一定要是院士？如果大学数学教授不是数学家，那么全美国也就剩下大几百个数学家了。数学家人数太少的话就和国会议员一样了，很难被称为是一种行业了，数学家也就没有必要被列在这个《美国最好和最差职业排行榜》里了。

      （3）美国大学教授的年收入是$64,343。从常识上来讲这里有大问题。万维网上有人介绍硅谷工程师的起薪是十万美元。老师的工资比学生少？老师都是傻瓜？老师都是“内定右派”无权跳槽到公司里去？

       由此可知，网上的任何信息，即使是官方的，都是可以被怀疑的。抗美援朝战死多少人？大跃进饿死多少人？文革打死多少人？只要你从不同的角度去观察，去理解，你就会得到不同的结论，根本没哈好争论的。比如，什么叫打死人？按照明朝的地方法律，人被打后一百天里死的叫“打死”，被打了, 超过一百天后死的，就不是被“打死”。读者如果认为这个定义不合理，你能给出一个更合理的“打死”的定义吗？抗美援朝时，如果有一个敌人，轻伤两次，再重伤, 半年后才死，如何统计？打死还是打伤？是歼敌（打死打伤）一名？还是歼敌四名？同样，什么是美国大学教授？如果必须是 Full Professor，美国大学教授平均工资肯定超过十万，如果把兼一，二门课的教师也算进去，美国大学教授平均工资肯定三万不到。英语里的 “Professor!” 和中文里的“教授”的意思不完全一样。美国的助理教授似乎相当于中国或前苏联的讲师。在美国大学里，如果学生不知道老师的名字，不少情况下，学生就称呼老师为“教授”（Hi, Professor!). 只要是老师（不管有没有教授的职称）都可以这样称呼，贫道从来没有听到有什么不正常的反应。现在媒体上的各种民调，通常只是通过打打电话，收集几百个，一千个样本就发表结论了。如果“历史是任人打扮的小姑娘”，那么，数据就是任人玩弄的宠物，你认为大跃进不好的话，大跃进就饿死了三千五百万，你认为大跃进好的话，大跃进饿死的人就是正常死亡。你认为美国大学教授工资高，那就超过十万，你认为美国大学教授工资低，那就是三万不到。

       《美国最好和最差职业排行榜》一文的博主非常耐心地向贫道解释了统计学， “median 是中位数或者叫中间值，mean 是平均值（常用在科学计算中），而median更常在社会统计里。芝加哥公立学校教师（中小学）的平均工资是 $74,839，中位数是 $56,720”。贫道在这里向该网友表示感谢（不过，不能提及她/他的笔名，谁提了谁就吃亏 ! ）。但是，从常识上来讲, 这里又有大问题。假如芝加哥市区有五万名中小学教师，一万名教师的工资是$56,720，一万名教师的工资是$46,720，一万名教师的工资是$36,720，一万名教师的工资是$86,720，要维持平均工资是 $74,839，中位数是 $56,720 的话，就必须要有一万名教师的工资是$147,315。也就是说五个中小学教师中就要有一个工资是十四万以上的。据了解，芝加哥有博士学位的中学校长一般也就是这个数字，再说，校长能算教师吗？四个教师中就有一个是校长？当然你可以解释为芝加哥中小学里的特级教师特别多，谁还真去一个一个地去数啊！

       除了 median 和，mean（算术平均值），科学上还有很多平均值，如几何平均值（N个数字的乘积的N次方根），计算交流电功率时还有一个叫做 rms 的值。这些都是理论上的东西，你可以把它们称为马克思列宁主义的普遍真理，具体用到中国革命的实践里就要灵活应用了。举例如下，美国中西部一个小城镇只有二万人口，一个大型州立监狱就设在那里。监狱里的条件不错，有供应两菜一汤的大食堂，犯人还可以选修大专的课。这个州立监狱里的两，三千犯人都是五年左右的短期犯人，部分犯人家属为了探监的方便，干脆就搬家到了那个城镇。美国人口统计局把犯人统计成为这个城镇人口，这样, 该城镇的平均收入，就要比附近的城镇明显低很多（不管你用 median 还是用 mean）。不过，如果你仅仅关心那个城镇的老百姓的真实生活水平，似乎应该把该城镇的犯人人口，甚至犯人家属人口去掉以后，再去计算平均值或中位值。这相当于工程实验中，把明显的“坏数据”清理掉。放到中国，这就要靠领导拍板，各省的GDP和全国的GDP就会不完全一致。放到美国，一切依法办事，大家按死规矩办事，宁可把该城镇的平均收入拉低一万，也不能随意篡改统计数据。

       网友们可能会讲，嗨！你这个起码货！讲了半天全部是废话，那你认为美国教授的工资是多少呢？因为贫道的生活范围不大，几十年来，只能说对美国的东北部和中西部有点粗浅的了解，你问我美国教授的平均工资，贫道还真的不敢乱说。我只好用老毛解剖麻雀的方法来估计一下。

       贫道今天要解剖的第一只麻雀是 UNH。赫赫有名的张益唐先生就在UNH工作。有报导讲张先生是在睡在汽车里这样困难的条件下做出了重大的科研成果。贫道始终是将信将疑。贫道为了和紫荆棘鸟网友打赌，专门去打听了张益堂的工资。正好圣诞节见到了一个朋友的朋友在 UNH 工作，搞清楚了张先生的真实收入。为了对张先生的尊重，贫道在在这里不准备讨论这个精确数字。这里提供的是 UHN 的六百五十多名教授的具体收入数字: （http://www.seacoastonline.com/articles/20110512-NEWS-105120415）。这个数据是从学校会计处来的。收入最高的是$196,520 （Straus, Murray A，Professor)，收入最低的是$31,420 （Pollard, James E， Associate Professor)。中位值估计是$91,000左右，平均值估计是$100,000左右。张益唐先生已经有十来年工龄，他的课比较受学生欢迎，在暑假, 如果系里给张先生多安排一门课的话，张先生在成名以前的收入是 $85,000 应该是一个合理的估计。

       美国的大学分成三等九流。一流的大学大家都知道的。九流的大学连中国的教育部都不承认的，只能卖卖文凭，骗骗三家村的乡下人，据说杨澜的先生就是九流大学毕业。UNH 估计是二流偏上。贫道今天要解剖的第二只麻雀是 Harper College，该校地处芝加哥较好的社区。北方较好的社区大学的教授的工资和南方普通的本科大学教授的工资差不多。从教授工资上来衡量，Harper College 可算个六流。一个朋友转来了 Harper College 教授的确切工资数字:（http://hcafa.files.wordpress.com/2010/03/harper-full-time-faculty-contract-extended-to-2015.pdf）。根据这个资料第一百页上的数字，有十五年工龄的副教授，教授的工资分别是$73,185 和 $81,967, 有十五年工龄还是助理教授的人肯定是极个别的，因此贫道估计 Harper College 的教授的平均工资是$77,500左右。

       详细地，精确地解剖了这两只麻雀以后，贫道初步估计在美国东北部，中西部靠加拿大一侧的二流到八流的公立大专院校的教授，有十五年工龄的，工资应该在$80,000 左右。估计在这个地区的二流到八流的美国公立大学终身教授，不管多少年工龄，百分之六，七十的人（正负两个西格玛以内）的工资应该在$60,000 到$120,000 这个窗口里。以此为参考，贫道进一步估计在美国东北部，中西部靠加拿大一侧的，有十五年工龄的中学正式教师的工资是$65,000 左右。有十五年工龄的小学正式教师的工资是$50,000 左右。有十五年工龄的托儿所正式教师的工资是$35,000 左右。

       初步搞清楚了美国教师的收入以后，我们就可以讨论，要存多少钱才可以退休。如果你退休工资可以拿到原工资的百分之八十的话，你象征性的准备个十万块应急基金就可以光荣退休了。因为你退休后，强制性被扣掉的百分之八，九的退休金不扣了，加上税收和其他方面的好处，你的生活水平最多降低，百分之五到十。

       但是，不少网友会说，“我没有退休工资咋办？------不要紧，你工作了几十年，二万五左右美刀社保应该有的吧！但是，你想要维持芝加哥的中学老师的现有的生活水平，那么，每年还差四万。不过，如果你有75万的基金分散给有信用的投资公司管理，估计可以退休了。根据二十几年前的主流投资书上声称，美国近百年来的平均投资收益有百分之七，八。也许这是老黄历了。不过贫道去年的 403（b）一年好象就涨了百分之五十。估计75万的基金, 平均每年帮你产生四万的利润应该是正常的。

       有的网友会说，“我有只50万基金咋办？------如果你一定要维持芝加哥的中学老师的现有的生活水平，是有点困难的，但不要紧，假定你有二万五左右美刀社保，你每年还差四万。现在主流的说法是退休后平均可以再活二十年。你50万的基金平均每年帮你产生四万的利润应该是有难度的。但是, 你可以学习美国人, 赤条条来去无牵挂，每年连本带利的提取四万，估计50万基金维持二十年左右还是有可能的。贫道常常会收到殡仪馆的广告，详细的介绍现在每月付给他们多少多少钱，将来你的殡仪馆费用就没有问题了。这种广告放在中国简直是在骂人，这种广告放到美国就是非常正常的。美国人就是提倡这样赤条条来去无牵挂，吃光用光的。但是，万一你能活一百多岁，象前台湾体委主任杨森同志那样，活到九十几岁还要生个儿子！那末，你最后的几年的经济就会比较困难了。

       还有的网友会说，“我有只25万基金咋办？------如果你退休后一定要维持芝加哥的中学老师的现有的生活水平，肯定是有困难的。不过，你可以考虑再工作几年，你也可以用这 25万基金作为基础，贷款买个小旅馆，25万基金在芝加哥三环以外，可以买两，三个小餐馆了。你只要花半天时间参加管理工作，估计帮你维持一个芝加哥中学老师的生活水平应该是可能的。当然你每天做半天管理工作，那就不是严格意义上的退休了。

       如果你没有退休工资，你也没有多少基金，只有二万多社保，那么，你退休后就不可能维持芝加哥的中学老师的现有生活水平。你可以考虑再多工作几年，也可以适当降低退休后的生活标准，你还可以考虑海归，退休后回中国去请安徽小保姆照顾你的生活。在这样的情况下，如果你既要坚持芝加哥的中学老师的现有的生活水平，又不愿意做出任何调整, 除了去抢银行外，那就只有去自杀了。至于是吃安眠药，砒霜，还是筱丹桂吃过的来沙尔，那就要向谷语草鸣这样的医学专家去请教了！

       中国的土豪很多，美国的洋豪也不少，私人財富逾100萬美元的百萬洋豪，美國佔587.6萬戶，美国国会议员中净资产超过100万美元的占48%。万维的 Rondo，大胖球，懒得正经， zrxx， lesson，等网友估计现在已经有2百万到5百万的净资产了，（http://blog.creaders.net/rondo/user_blog_diary.php?did=171397）。贫道在这里向这一批万维洋豪同志们祝福，祝福你们进入了美国的 top 富豪行列。你们是77级78级里的正品，极品，绝对不是次品，处理品，战废品。你们退休后如果仅仅想要维持芝加哥的中学老师的现有平均生活水平的话，那么，你们的资本投资收益就足足有余了。你们家的红色江山可以千秋万代不变颜色。你们的5百万的红色基金可以世世代代流传下去。不过，万一你的儿子想红，黄，蓝，白，黑各包一个二奶，赌场里去转转，再学习李天一打个把官司，你那五百万基金估计也经不起他几年折腾就玩完了。如果这样的话，这就应了中国一句俗话，“富不过三代”啦。

本文的结论是：
       1）如果你退休工资可以拿到原工资的百分之八十的话，你象征性的准备个十万美刀应急基金就可以光荣退休了。
      （2）如果你没有退休工资，只有二万五美刀左右社保。但是，你想要维持芝加哥的中学老师的现有的生活水平，那么，你有50万到75万的基金交给有信用的投资公司管理，估计可以退休了。
      （3）如果你没有退休工资，只有二万五美刀左右社保，但是，你只有25万以下的基金，那么，你退休后就很难维持芝加哥的中学老师的现有生活水平。不过你可以考虑再多工作几年，也可以适当降低退休后的生活水平，当然你还可以考虑海归，退休后回中国去请安徽小保姆照顾你的生活。
      （4）如果你没有退休工资，社保也不到两万美刀，万一你账面上还欠几十万美刀的话，贫道可以百分之百的肯定你现在还不能退休。你的革命尚未成功，你这个同志还要继续努力！但是万一你的老板一定要你走人，一定要你退休怎么办？你可以骂人！老板是犹太人，你就骂犹太复国主义，老板是白人，你就骂种族歧视。老板是国民党，你就骂台巴子。老板是共产党，你就骂贪污腐化，独裁专制。老板是红头阿三，你就不要骂了，你可以认真学习下列万维得奖网文，学习吴三枪，把你当年辛辛苦苦军训时练就的过硬功夫给大家小露一手：（http://blog.creaders.net/zhengwen2013/user_blog_diary.php?did=154527）

       万维 Rondo 和老谭等同志天才地，全面地，创造性地继承，捍卫，发展了马克思列宁主义的退休科学理论。，贫道的这篇博文是受到了他俩的文章的启发后才写的，在这里向老谭同志学习！向老谭同志致敬！向 Rondo 同志学习！向 Rondo 同志致敬！