三论在美国退休前，需要存多少钱？
--- 非SB华人博士的家庭资产平均有一百万吗？
开场白：
去年，贫道写了两篇有关退休前资金储备的博文，好几个朋友私下来信对此进行了批判。
他们说，“你并没有钱，撑死了算个中产，你有什么资格谈钱？你经常谈钱，不但俗气，
而且会误导文学女青年！” 天地良心，我可以对着上帝，向各位亲朋好友发誓：贫道虽然
没有钱，但并不俗气，绝无误导女文青的意思。说实话，这是贫道从小看“十万个为什么”
落下的病根，几十年来，每天就是思考一些古里古怪的问题。贫道仅仅是吃饱了没有事做，
喜欢谈谈钱，不管手里有钱没钱，每次谈完了，就有一种心情舒畅的感觉。
没有钱的人往往喜欢谈论金钱，没有权的人，往往喜欢谈论权力，你看这网上，没有权的
人，吃饱了没有事做，在豪宅的地下室里，从国家的大事，谈到国际间的大势。在网上发
表一篇又一篇的力作，估计作者和贫道一样，谈完了权力以后，也有一种心情舒畅的感
觉。虚拟世界里形形色色的人物都有，万维网上就有很多职业政治家，专门研究党中央，政
治局里面，谁是SB，谁不是SB，谁是似S非S，谁是不S装S。谁是将S未S。不过，贫道是一个
典型的农村势利眼，还是比较喜欢看有权的人谈论权力。
正文：
什么叫百万富翁？如果你认为这个问题很简单，那么就SB了。贫道为此请教过很多人，
答案是完全不同的。有人讲，家庭总资产是一百万美元的人就叫百万富翁，有人讲，家庭
人均资产是一百万美元才能叫百万富翁，比如你家有四口人，你要有四百万美元才是百
万富翁。还有人讲，要去掉自住房，车子等日用资产以后，还有一百万美元可投资的金融
资产的人才可以叫百万富翁。又有人讲，坐吃山空，光有资产没有屁用，要年收入一百万
美元以上的才能叫百万富翁，更有人讲，你SB光会赚钱，不会花钱，一毛不拔，等于没有
钱！你要年消费超过一百万美元以上才有资格叫百万富翁，什么叫百万富翁？这本身就
是一笔糊涂账，同志们，你能讲清楚吗？
几十年前，有个电影叫“百万英镑”，电影里的人们看见一张百万英镑的钞票（！？），马
上肃然起敬，诚惶诚恐。九十年代中期，贫道在苏州察院场中国银行里，亲眼看到一个美
国来的华人（一看就知道是一个打工仔），提了上万美元现款，一大把绿花花的美钞现金，
把旁边的苏州美女乐得手舞足蹈的跳起来。想当年，两万美元就可以打倒一个苏州美女，
一百万美元可以打倒五十个苏州美女啊！整整一个军部直属连的加强排啊！
为了这个“百万富翁”的定义，我还请教过一个美国同事。他认为，现在人的寿命很长，退
休后再活三十年应该不算是新闻了。因此，退休工资的高低也应该折算成你现有的“资产”。
你将来的退休工资越高，表示你现在的“资产”越多，虽然这个“资产”是看不见，摸不着
的。具体来讲，比如你今天退休，退休工资是每年六万五千美元，一直可以领到你光荣牺
牲为止，这和另一个现在有一百万美元资产，刚刚投资移民来美国的，没有退休工资的人
的经济情况基本上差不多。不过，这是一家之言，不可不信，不可全信，公说公有理，婆说
婆有理。我们要谦虚谨慎，换位思，多听各种意见，但是，贫道认为这种“资产折算”实在
是太复杂了，这要人寿保险公司里的精算师才会算，在这里就免了吧。
为了简化今天的讨论，贫道建议，不计工资（包括退休工资）高低，把你家所有的东西按照
市场价格折算。也就是说，假定你来一个彻底的“裸退”，把你现在穿的内衣内裤也按照淘宝
网的价格折算，再扣除你的所有的债务，如果你这样折算以后的家庭净资产是一百万美元，
我们就马马虎虎的称呼你是百万富翁吧！在这里我们不考虑你的财产来源，不管是偷抢
扒拿，贪污腐化，炒股炒房，文物黄金，继承遗产，偷税漏税，坑蒙拐骗，卖淫嫖娼，吸毒贩
毒，只要是钱就可以了，因为全世界都是笑贫不笑娼的嘛！
贫道仔细研读过不少美国主流报道，美国人的家庭净资产和房市和股市有关。基本印象是：
美国家庭净资产的中间值估计也就是八万左右。
http://money.cnn.com/2012/06/11/news/economy/fed-family-net-worth/
http://www.nasdaq.com/article/americans-have-relatively-poor-net-wealth-cm257517
贫道在九十年代初期，就在美国图书馆里查过这个数据，当时美国家庭净资产的中间值是
四万二千左右。如果把没有自住房的美国家庭排除掉（估计这一批人占人口三分之一强），
目前，对所有有房子的美国家庭而言的，家庭净资产的中间值估计也就是十七万五千左右。
这是对所有年龄组的每个家庭而言的，对接近退休年龄的家庭组而言，我们把这个数字加
倍如何？也就是三十五万美元左右。同志们看看这个假定合理不合理？
其实，三十五美元万应该不能算是一个小数目了,你看：（1） 美国的统治阶级建议各位员
工每年放点钱进４０１K，４０３B，IRA里去，但是，数量是有限制的。十几年前每年好像只
允许放几千块。科技泡沫崩盘以后，才逐步增加的，就是去年，在４０３B里最多只能放两万
多块。如果你工作三十年，基本上按照美国的统治阶级建议的数量的放钱进去，估计今年
最多也就是５０万到７５万啊！能够做到每年放最大限度的钱进去的人肯定是少数。对比这
个数字，普通老百姓家里有三十五美元万净资产的应该不能算是一个小数目了。至少中等
以上了吧！（2） 美国的统治阶级为了吸引资金，每年都接受成千上万的“投资移民”，这
要求每家投资移民（不是每个投资移民）带50万到100美元来美国。对比这个数字，普通
老百姓家里有三十五美元万，估计也不应该算是一个小数目了。至少中等以上了吧！
不过，放到中国人身上，放到万维网上，三十五美元万不但要被网友嘲笑，而且要被中国来
的同学们嘲笑。贫道可以肯定，万维网左右两派的各位大佬们，没有一个人的家庭资产会
少于一百万的。因为77级78级的老同志们，都是博士硕士，都有稳定工作，工龄也比较
长，中国人都是勤劳勇敢，省吃俭用，再加上77级78级的老同志都是人精，都是过江龙，
聪明异常，都会坑蒙拐骗，偷税漏税。据说硅谷的华人家庭年收入十五万美元的人自称是
“贫困户”，硅谷的华人家庭年收入三十万美元的人自称是“刚起步”。说到这里，真正的
美国人要过来拼命啦！凭什么你们新来的华裔要比我们土生土长的美国人的净资产高十
倍！你们没有"创造性"，你们只会窝里斗，还不替我赶快回中国去！
万维网昭君同志提到过一个研究各个国家的"阶级流动性"（向上或向下）的社会学课题，根
据"阶级流动性"的难易程度，我们可以推导出这个国家的经济结构合理不合理。这个是一门
普世的学问。不过，放到中国人身上，放到万维网上，这一门普世的学问就走样了。比如，
万维 Rondo 同志，三，四十岁的年纪，轻轻松松地搞定了三，五百万，已经准备好留给
三个儿子读名校的费用估计是六十万一个人。美国人吃光用光，阶级流动性（向上或向下）就
容易些。中国人（包括北美华人）象 Rondo 同志一样。5百万红色基金要世世代代流传
下去。你打死他们也不流动啊！昭君同志的社会学课题，放到中国人（包括北美华人）手里
就不是普世的学问了。
华人是一种极其特殊的人类群体，普世适用的各种统计规律，放到华人社会里，往往行不通。
假定美国家庭净资产的中位值是七万准确的话，放到华人社区里，家庭净资产是七万美元
的肯定是穷人，放到万维网上，如果你只有一百万美元家庭净资产，你肯定不敢声张。声张
出来马上有人会来嘲笑你。你们看，万维的来福村同志，牛北村同志等现在应该有2百万以
上的净资产了。万维的 Rondo, 大胖球，懒得正经，zrxx，lesson 等同志现在应该有5百万净资
产了。根据这些同志的意见，他们的资产还“刚起步”呢！
去年圣诞节，贫道到美国西南，走马观花参观了近三十个景点名胜。根据目测，华人游客的
比例基本上稳定在百分之三十左右。在赌城贫道住了六个晚上，但是白天是去附近的公
园和outlets 晚上才去赌场里瞎转，赌城里的人太拥挤，又是晚上，不方便目测，估计
华人比例也在百分之十以上。过年时，华人都不喜欢在家里，非要到外面去旅游？左中右三
派，同乘一辆大巴车，和平共处，大巴车上好像也没有阶级斗争啊！
同志们要问了：讲了半天废话，你这个贫道自己的道观里到底有多少资产？贫道不是政府官
员，为了避免在万维网上被网友们嘲笑，没有必要公布财产。在这里就唱一句苏州评弹，打个
哈哈混过去吧：“我的穷是真的穷，拾到黄金要变铜”，“穷归穷，家里还有三担铜......"
据说现在与时俱进了，幸福的最新标准是“数钱数到手抽筋，睡觉睡到自然醒”，贫道没有
几个钱，平时基本上不数钱，但是，贫道还没有退休，每天都可以睡到自然醒。而且，自然
醒之前，还有一种健康的晨勃现象！将就着，贫道也算有半个幸福吧。同志们啊，无论在东
方还是在西方，人生下来就是不平等的。人不能和人比啊！
结论：
北美华人只占人口总数的百分之一点五，但是，在圣诞节，北美主要景点的游客中百分之三十
左右的人是华人。这个现象贫道是解释不了的。
美国家庭净资产的中间值估计也就是七万五千万。但美国华人家庭净资产的中间值估计至
少有七十五万。这个现象贫道也是解释不了的。
中华文化，博大精深，中华民族，勤劳勇敢，地大物博，从民国的袁世凯大总统开始，所有
普世适用的各种统计规律，放到华人手里，往往行不通的。任何社会学里的原理，放到华人社
会里就走样了，任何法律法规，放到华人社会里就变味了，不管是国家宏观经济，还是华人
家庭的微观经济。彻底研究清楚了华人的社会学的表现，这对左，中，右三派，上，中，下三
流的华人都会有帮助的。不管你是搞政治宣传的，还是搞商品推销的，把华人的社会学表现
研究清楚了，对同志们从事的伟大事业肯定会有帮助的。
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